Лекции по "Банковскому праву"

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка; состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Основными принципами банковского кредитования являются:

- возвратность — возврат переданных  в кредит денежных средств. Сумма  кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

— срочность — кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;

- возмездность - уплата клиентом  процентов за пользование предоставленными  в кредит денежными средствами;

Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие:

- осуществление за счет привлеченных  денежных средств;

- прямой характер;

- использование специальных норм, представленных нормативными актами  Центрального Банка РФ;

- наличие специального субъекта, участвующего в кредитных отношениях - кредитной организации, которой такое право предоставлено ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;

- предоставление кредита кредитной  организацией есть профессиональная  деятельность, осуществляемая на  свой страх и риск с целью  извлечения прибыли;

- предоставление банковского кредита только в денежной форме и т.д.

 

29. Общая характеристика  товарного и коммерческого кредита.

Наиболее распространенной классификацией является деление кредита на товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей) и денежный (в рамках которого заемщику предоставляются исключительно денежные средства).

Коммерческий кредит.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

1. В отличие от предоставления  займа коммерческое кредитование  производится не по самостоятельному  договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

2. Поскольку к коммерческому  кредиту применяются общие нормы, регулирующие кредитный договор, коммерческий кредит предоставляется  на возмездной основе, если это  не противоречит сущности договора, по которому предоставляется коммерческий кредит.

Проценты, взимаемые по коммерческому кредиту, являются платой за пользование чужими денежными средствами.

Так, в договоре, по которому предоставляется коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, может быть предусмотрена обязанность заемщика (например, продавца) уплатить проценты на сумму предоплаты со дня получения денежных средств. При отсутствии в договоре такого условия проценты за пользование суммами коммерческого кредитования не взимаются.

4. К коммерческому кредиту применяются правила ст.809 ГК, в соответствии с которыми в случае, когда в договоре не установлен размер процентов за предоставление коммерческого кредита, кредитор вправе требовать проценты на сумму коммерческого кредита в размере и порядке, установленных ст.395 ГК.

5. Если продавец, получивший коммерческий  кредит в форме предварительной  оплаты, не исполнил обязательство  по передаче оговоренного товара, он должен оплатить проценты  на сумму предварительной оплаты  в соответствии со ст.395 ГК.

6. В случае правомерного отказа  покупателя от товара, за который  была осуществлена предоплата, при  просрочке возврата полученной  суммы кредита продавец обязан  оплатить проценты согласно ст.395 ГК.

Если условиями договора о коммерческом кредитовании указана договорная неустойка, кредитор вправе предъявить требование об ее уплате. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК, в этом случае не подлежат взысканию.

7. Допускается предоставление коммерческого  кредита в иностранной валюте.

8. Коммерческое кредитование может иметь место во исполнение обязательства по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, как это указывается в п.1 ст.823 ГК, но и при передаче индивидуально-определенных вещей.

Товарный кредит.

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

1. Предметом договора о товарном  кредите, как и договора займа, могут быть вещи, определенные  родовыми признаками. Однако товарный  кредит отличается от займа  вещей тем, что заемщик вправе, во исполнение заключенного договора, требовать передачи кредитором соответствующих вещей.

2. Договор товарного кредита  отличается от кредитного договора  по субъектному составу сторон. В качестве кредитора в кредитном  договоре выступают банки и  иные кредитные организации. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации.

3. Если иное не установлено  в договоре, условия по качеству, ассортименту, комплектности, количеству  передаваемых вещей и т.д. регулируются нормами договора о купле-продаже.

4. К товарному кредиту применяются  общие нормы о кредитном договоре (о форме договора, отказе от  получения или предоставления  кредита и др.), если иное не  установлено в договоре товарного  кредита и не вытекает из существа обязательства. Договор товарного кредита обычно, как любой кредитный договор, является возмездным.

 

30. Нормативные  акты ЦБ как источники банковского  права.

Основную массу подзаконных нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, принимает Центральный банк РФ, который имеет право осуществлять нормотворческую деятельность по вопросам, отнесенным к его компетенции и издавать указания, положения и инструкции ЦБ РФ. Нормативные акты Банка России:

- обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;

- не могут противоречить федеральным  законам;

- вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров;

- не имеют обратной силы;

- должны быть зарегистрированы  в Министерстве юстиции Российской  Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Наиболее значимыми среди нормативных актов Банка России следует назвать Положение ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ», Инструкцию ЦБ РФ от 23 марта 1999 г. № 79-И «О специальных счетах нерезидентов типа «С», Инструкцию ЦБ РФ от № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», Положение ЦБ РФ от 5 января 1998 г. № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ», Инструкцию ЦБ РФ от 17 сентября 1996 г. № 8 «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ» и другие.

 

31. Конституционные  основы банковской деятельности.

Конституция РФ содержит ряд важных для банковского права норм. Во-первых, она устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Федерации не допускается, поскольку согласно п. «ж» ст. 71 Конституции, установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в исключительном ведении РФ.

Во-вторых, Конституция РФ содержит нормы, регулирующие денежно-кредитную систему РФ в целом. Она устанавливает, что денежной единицей в РФ является рубль; введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, при этом Конституция закрепляет принцип независимости Центрального банка РФ от других органов государственной власти при осуществлении им своей основной функции - защите и обеспечении устойчивости рубля.

Статья 103 Конституции РФ устанавливает основы назначения на должность и освобождения от должности Председателя Центрального банка РФ.

В-третьих, на конституционных нормах зиждется право граждан на предпринимательскую деятельность, в том числе путем предоставления банковских услуг. В РФ гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности. В РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.

 

32. Расчеты по  аккредитиву.

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банку-эмитенту) по поручению плательщика о производстве платежей в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или о предоставлении полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи.

Банками открываются следующие виды аккредитивов:

- покрытый (депонированный) - банк-эмитент  перечисляет за счет средств  плательщика или предоставленного  ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива;

- непокрытый (гарантированный) - банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания средств с корреспондентского счета банка-эмитента по гарантированному аккредитиву определяется соглашением сторон;

- отзывный аккредитив - может быть  изменен или отменен банком-эмитентом  на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива;

- безотзывным является аккредитив, который может быть отменен  только с согласия получателя средств;

- по просьбе банка-эмитента исполняющий  банк может подтвердить безотзывный  аккредитив (подтвержденный аккредитив). Безотзывный аккредитив, подтвержденный  исполняющим банком, не может  быть изменен или отменен без  согласия исполняющего банка.

При платеже по аккредитиву сумма, указанная в реестре счетов, зачисляется на счет получателя средств. Сумма использованного непокрытого аккредитива списывается с соответствующего лицевого внебалансового счета № 91305 «Гарантии, поручительства, полученные банком». Один из экземпляров реестра направляется банку-эмитенту для вручения плательщику и одновременного отражения по внебалансовому счету № 90907 «Выставленные аккредитивы» или № 91404 «Гарантии, выданные банком» в зависимости от вида аккредитива.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

- по истечении срока аккредитива ( в сумме аккредитива или его  остатка);

- на основании заявления получателя  средств об отказе от дальнейшего  использования аккредитива до  истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива (в сумме аккредитива или его остатка);

- по распоряжению плательщика  о полном или частичном отзыве  аккредитива, если такой отзыв  возможен по условиям аккредитива.

Неиспользованная или отозванная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату исполняющим банком платежным поручением банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива или уменьшением его суммы.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен направить в банк-эмитент уведомление в произвольной форме.

Если документы, принятые исполняющим банком от получателя средств, не соответствуют условиям аккредитива, банк-эмитент вправе требовать от исполняющего банка по покрытому (депонированному) аккредитиву возмещения сумм, выплаченных получателю средств, а по непокрытому (гарантированному) аккредитиву - восстановления сумм, списанных с его корреспондентского счета.

 

33. Правовые последствия  отзыва банковской лицензии.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) наступает срок исполнения  обязательств кредитной организации;

2) прекращаются начисления процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и наложение иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной  организации;