Межбанковское кредитование на примере ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и  существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. 

Кредитование  юридических лиц. 

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц: 

· отрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и самых  необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и  т.д.);

· отрасли, выполняющие  жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.); 

· оборонно-промышленный комплекс; 

· малый бизнес; 

· сельское хозяйство; 

· поддержка  существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России; 

· кредитование оборотных средств и текущих  потребностей бизнеса клиентов. 

Кредитование  физических лиц. 

В отношении  физических лиц Сбербанк России будет  следовать следующим приоритетам: 

· повышать доступность  кредитов, предлагая различные способы  их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными  платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей; 

· помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к  индивидуальной платежеспособности при  выдаче новых кредитов; 

· обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка. 

Сбербанк России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования: 

· кредиты без  обеспечения на срок до 90 дней; 

· кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней; 

· кредиты под  залог ценных бумаг и слитков  драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев. 

Максимальный  процент кредита определяется в  рамках установленного для банка-контрагента  лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках. 

2.3 Анализ платежей  проводимых ОАО «Сбербанком России» 
 

Банк активно  работает на рынке межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка размещаются в собственных офисных помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и современными стандартами международного банковского обслуживания. 

В ОАО «Сбербанк  России» открыты следующие корреспондентские  счета (основные банки-корреспонденты). 

Таблица 1. Корреспондентские  счета 

 
 
 

Платежи по корреспондентскому счету открытому в ОАО «Альфа-Банк»  город Москва. 

Между Банком в  ОАО «Альфа-Банк» подписан договор  на техническое обслуживание клиринговых расчетов между филиалами ОАО «Альфа-Банк», в соответствии с которым открыт данный корреспондентский счет. 

Основная функция  корреспондентского счета открытого  в ОАО «Альфа-Банк» - осуществление  платежей на его филиальную сеть, вследствие того, что филиалы ОАО «Альфа-Банк» не имеют корреспондентские счета в РКЦ. Все межбанковские платежи филиалов осуществляются по корреспондентским счетам открытым в головном ОАО «Альфа-Банк». 

Перевод и поступление  денежных средств осуществляется с  корреспондентского счета №30109810700000000332. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что платежи по корреспондентскому счету осуществляются «день в день». 

Платежные документы, выписки по счету отправляются (принимаются) в (из) ОАО «Альфа-Банк» в электронном  виде в одно-сеансовом варианте. Бумажные приложения в банк - получатель платежа не доставляются. 

С 9.00 до 13.30 осуществляется прием и формирование платежных  документов по корреспондентскому счету. 

До 14.00 осуществляется передача платежных документов в  ОАО «Альфа-Банк». 

В 16.30 Банк получает выписку о поступивших на него документов. 

На конец дня  выводится сальдо по счету. 

Платежи по корреспондентскому счету открытому в ОАО АКБ  «Связь-Банк» город Москва. 

Основные функции  счета 30109810700000003163 «корреспондентский счет «НОСТРО» открытого в ОАО АКБ «Связь-Банк» это: 

· проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты ОАО  АКБ «Связь-Банк»; 

· проведение операций с ценными бумагами; 

· операции по конвертации  средств в иностранную валюту и обратно. 

По счету 30109840000000003163 деньги хранятся в иностранной валюте и выполняются основные операции: 

· осуществление  банковских переводов в валюте; 

· конверсионные  операции; 

· выдача средств  наличными. 

Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ «РосЕвроБанк» город Москва. 

Основные функции  счета в «РосЕвроБанке» аналогичны корреспондентскому счету открытому  в ОАО АКБ «Связь-Банк» город  Москва. 

Основное отличие  состоит в тарифах по операциям  в рублях, иностранных валютах  и операциям с ценными бумагами. 

3. Разработка  практических рекомендаций для  ОАО «Сбербанк России» 
 

Для улучшения  межбанковского кредитования и деятельности банка мы рекомендуем: 

1. Максимальная  ориентация на клиента - это  значит, что банк должен стремиться  удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества банка; 

2. Произвести  перестройку процессов и систем  и их перевод на новую «промышленную»  основу - это позволит повысить  уровень управляемости и масштабируемости, снизить затраты, улучшить качество обслуживания клиентов и позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков; 

3. Формализация  Производственной Системы Сбербанка  (ПСС) как новой идеологии управления банком - этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. 

Заключение 

Межбанковский кредит очень важен, т. к. позволяет  привлечь и разместить банкам между  собой временно свободные денежные средства кредитных учреждений. С  помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов. 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На данный момент уставный капитал Сбербанка равен 67,761 млрд. рублей. Банк активно работает на рынке межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка размещаются в собственных офисных помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и современными стандартами международного банковского обслуживания. 

ОАО «Сбербанк  России» даются практические рекомендации для улучшения межбанковского кредитования и деятельности банка. 

Список литературы 
 

1. Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная  экономическая политика: опыт перехода  к рынку. - М.: Дело и сервис, 2005. 319 с. 

2. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2006. 335 с. 

3. Владимирова  М.П. Деньги, кредит и банки:  учебное пособие. - М: КНОРУС, 2006. 215 с. 

4. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Литера плюс, 2005. 448 с. 

5. Колесников  В.И. Банковское дело. - М.; Финансы  и статистика. 2008.-335 с. 

6. Лаврушина  О.И. Банковское дело. - М.: Финансы  и статистика, 2008. 276 с. 

7. Панова Г.С.  Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2007. 258 с. 

8. Усоскин В.М.  Современный коммерческий банк; управление и операции. - М.: Вазар-Ферро, 2007. 320 с. 

9. Челноков В.А.  Банки: Букварь кредитования. Технологии  банковских ссуд. Околобанковское  рыночное пространство. - М.: АОЗТ Антедор, 2006. 342 с.