Небанковские кредитные организации в России

 

Трастовые банки создавались изначально для управления имуществом клиентов, но после Второй мировой войны стали осуществлять и банковские функции — долгосрочное финансирование, финансовое управление и др. Всего действует 7 траст-банков с 430 филиалами. На долю предоставленных ими ссуд приходится около 10% от общего объема кредитования при доле банковского капитала 15%.

Следующую довольно крупную группу кредитно-финансовых учреждений Японии составляют банки ценных бумаг -учреждений, которым разрешено принимать в виде вкладов биржевые инструменты — акции, облигации, производные инструменты, фьючерсы, хранить их и осуществлять управление портфелями, т.е. по поручению и за счет владельцев покупать или перепродавать их в целях получения доходов на разнице в их цене и в виде дивидендов, а также оказывать помощь предприятиям в выпуске или покупке ценных бумаг. Для осуществления биржевых операций банки ценных бумаг должны иметь официальное место на Токийской фондовой бирже.

 

Важным звеном банковской системы Японии являются различного типа кооперативные кредитные институты и почтово-сберегательная сеть. Среди них 440 кредитных ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных кооперативов. Общее число филиалов учреждений такого типа — около 12 тыс. На них приходится около 12% всего кредитования в стране. Разветвленную сеть имеют финансовые учреждения, кредитующие сельское и лесное хозяйство (около 5% всех кредитных вложений), действует развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы предоставляемых через эту сеть кредитов невелики, в целом она состоит из более чем 23 тыс. филиалов, в которых занято свыше 1 млн человек.

Все эти финансовые учреждения выдают небольшие кредиты малым предприятиям, рабочим и служащим, принимают вклады своих членов и сберегательные вклады (т.е. с начислением по ним процентов) нечленов.

 

Государственные финансовые институты. Государство в Японии активно участвует в деятельности финансовых институтов. Известными государственными банками являются Японский банк развития и Экспортно-импортный банк Японии (созданный по аншюгии с американским Эксимбанком).

Занимается Эксимбанк Японии финансированием экспорта оборудования и технической помощи, а также гарантирует различные финансовые обязательства во внешней торговле. Государственные экспортные кредиты нередко выдаются по более низкой процентной ставке, чем кредиты частных банков.

Деятельность Японского банка развития (называемого также Японским промышленным банком) сосредоточена на льготном, как правило, сроком менее одного года, кредитовании отраслей экономики и на выдаче кредитов, в предоставлении которых по разным причинам не заинтересованы частные банки (например, сфера приложения капитала является высокорисковой, малодоходной, однако социально значимой и т.д.). Сегодня Японский банк развития играет важную роль и в реализации крупномасштабных зарубежных проектов.

 

Филиалы иностранных банков. Разнообразие кредитных японских учреждений дополняется широкой сетью филиалов зарубежных банков. Действующие в Японии иностранные банки отличаются друг от друга и по размерам активов, и по видам основных операций, и по положению, занимаемому ими в банковской системе страны. Однако господствующее положение постоянно занимают несколько давно созданных американских банков (например, Чейз Манхэттен бэнк, Бэнк оф Америка, Фест Нэшнл Ситибэнк).

Итак, японская банковская система является сегодня одной из крупнейших в мире, несмотря на тяжелое положение, вызванное финансовым кризисом 1995 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основными звеньями банковской системы Франции являются: Банк Франции; депозитные банки; инвестиционные банки, именуемые «деловыми банками»; банки среднесрочного и долгосрочного кредита.

Роль центрального эмиссионного банка страны играет Банк Франции (Банк де Франс). Он был учрежден в 1800 г. в качестве частной акционерной компании с капиталом 30 млн франков. После Второй мировой войны по закону от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован, причем его бывшие собственники получили крупную компенсацию: акции, оцененные по высокому курсу, были обменены на 3%-ные государственные облигации. Акционерный капитал банка в сумме 250 млн франков целиком находится в руках государства. Управляющий банком и два его заместителя назначаются Советом министров. Генеральный совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых семь назначаются министром финансов; четыре директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов.

При банке имеется учетный комитет, который включает представителей крупного парижского бизнеса. В своей дснсжно-крс- дитной политике Банк Франции руководствуется установками министерства финансов и Национального кредитного совета — специального государственною органа для регулирования кредита в стране.

В качестве единственного эмиссионного банка страны Банк Франции выпускает в обращение банкноты.

В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные, или деловые, банки, финансирующие промышленность. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки долгосрочного и среднесро чного кредита.

Во Франции практически все крупные государственные или полу государственные банки универсальны. Однако в отличие от Германии они ведут активную борьбу за клиента, а клиенты активно сопротивляются установлению исключительных отношений с каким-либо одним банком. Сегодня универсальные структуры — крупнейший кооперативный сельскохозяйственный банк (Credit Agricole), национальные депозитные банки и большое число сберегательных банков и кредитных союзов — объединены в контролируемый государством траст.

Кроме универсальных банков во Франции существует еще несколько крупных деловых банков. Появились они относительно недавно, и основной сферой их деятельности стали инвестиции и операции с ценными бумагами. Используя холдинговую структуру, они осуществляют небанковские капиталовложения и владеют пакетами акций различных компаний, контролируя их де-факто. Особенность французской системы еще и в том, что, за исключением небольших частных банков, их руководство назначается и смещается правительством.

По степени развития государственного регулирования в банковской сфере Франция занимает первое место. Это выразилось,во-первых, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным учреждениям относятся также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней торговли и др.

Во-вторых, государство участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Доля государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%.

В-третьих, государственное регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом — управляющий Банком Франции. В совет, состоящий из 46 членов, входят восемь представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный совет наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме того, существует банковская контрольная комиссия в составе шести членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

Государство проводит кредитную политику, регулируя учетные ставки, нормы банковских резервов и т.д. Государственный контроль и регулирование распределения кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики.

В-четвертых, банки принимают активное участие в финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг. Здесь банковский кредит срастается с государственным бюджетом и активно содействует мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и своих расходов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковской системы (Федеральной резервной системы — ФРС, выполняющей функции центрального банка страны; коммерческих банков; инвестиционных банков; сберегательных банков; ссудо-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс; финансовых компаний; кредитных кооперативов; страховых компаний; пенсионных фондов; фондов социального страхования; обществ взаимного кредита; институтов страхования депозитов и проч.

Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей в построении и организации ее работы. Функции центрального банка в США выполняет Федеральная резервная система, банки — члены ФРС. Система независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег. Право «чеканить монету» и регулировать ее стоимость, которое согласно Конституции принадлежит Конгрессу, было передано ФРС, а точнее. Федеральному комитету по операциям на открытом рынке. По закону каждый банк — член ФРС должен держать определенную долю привлеченных средств в форме бездоходных резервов частью в виде наличных денег, а частью — в виде депозита в федеральном резервном банке своего округа. Не члены ФРС — коммерческие банки штатов — тоже должны держать резервы (кроме штата Иллинойс), но, во-первых, нормы резервов в разных штатах разные в соответствии с местным законодательством; во-вторых, этим банкам резервы нередко разрешается держать в формах, приносящих доходы (срочные вклады в других банках, вложения в некоторые виды краткосрочных государственных ценных бумаг и т.д.). Поэтому нередко банки штатов либо не желают вступать в ФРС, либо выходят из нее. Последнее подтверждает вывод о том, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.

Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают средства в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые услуги. Однако американские банки не могут (по законодательству) выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит «китайская стена»; информация, полученная трастовым отделом, не может передаваться в другой.

Через холдинговые компании американские банки оказывают своим клиентам инвестиционные услуги (напрямую коммерческим банкам запрещено выполнять операции с корпоративными ценными бумагами, и этой деятельностью занимаются в основном инвестиционные банки); электронные услуги; выполняют операции с дорожными чеками; брокерские услуги; занимаются размещением и куплей-продажей казначейских, муниципальных и других официальных долговых инструментов; оказывают услуги по инвестиционному консультированию.

В отличие от коммерческих  специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Инвестиционные банки (в США, Великобритании и Японии) мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству) посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. Инвестиционные банки занимаются выяснением характера и размеров финансовых потребностей заемщиков, согласованием условий займа, выбором вида ценных бумаг, определяют сроки их выпуска с учетом состояния рынка, осуществляют их эмиссию и последующее размещение среди инвесторов. В роли гарантов эмиссии и организаторов рынка они покупают и продают пакеты акций и облигаций за свой счет, предоставляют кредиты покупателям ценных бумаг. Классический тип инвестиционных банков характерен для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными и муниципальными облигациями).

Ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые компании. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются также финансовые компании. Эти учреждения специализируются на кредитовании отдельных отраслей или предоставлении определенных видов кредитов (потребительского, инвестиционного и др.). Наибольшее распространение они получили в США, Канаде и Великобритании.

Особое место среди небанковских специальных институтов занимают кредитные строительные кооперативы — строительные общества, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит. Эти институты работают вместе с кредитными товариществами и финансируют строительство частных домов.

Множество других видов кредитных учреждений (в том числе пенсионные фонды, доверительные паевые фонды, специализированные финансовые институты и проч.) выполняют отдельные банковские операции, но при этом не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой [4]

 

 

 

 

2.Небанковские кредитные организации в России.

2.1 Регулирование деятельности  не банковских кредитных организаций  в России.

 

В рыночной экономике развитых стран небанковские кредитные институты занимают особую и достаточно емкую нишу. Как правило, они предоставляют финансовые продукты и услуги такого свойства и в таких сегментах, чтобы избежать прямой конкуренции с банковскими структурами. В результате кредитно-сберегательные учреждения, специализированные кредитные организации, другие виды институтов перераспределяют значительный объем ресурсов. В России длительное время сегмент небанковского кредитования был развит слабо и в большой степени находился в теневой сфере экономики. В последние годы стали предприниматься усилия по организации и структурированию данного сегмента. В частности, принят ряд законов о деятельности небанковских кредитных структур, надзор за ними сконцентрирован в Банке России. Тем не менее, развитие этого сегмента по-прежнему находится в стадии становления. Далее представлены результаты анализа сегмента небанковского кредитования в России в разрезе отдельных институтов.