Отчет по практике в ОАО «Сбербанк»

На третьем  этапе после принятия кредитным  комитетом положительного решения  инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды  и приступает к подготовке необходимых  документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора.

Платежеспособность  заемщика определяется следующим образом: 
Р=Дч * К*t            

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; 

К - коэффициент  в зависимости от величины Дч;

t - срок  кредитования (в мес.).

Для определения  платежеспособности заемщика - предпринимателя  вместо справки с места работы используется декларация о доходах  за предыдущий год, заверенная налоговой  инспекцией. 

 

Динамика  кредитных операций, осуществляемых ВСП 8598/188, представлена в таблице 2.

Таблица 2

Динамика  кредитных операций (тыс.руб.)

1	2	3	4
326287	Кредит на покупку недвижимости	Кредитование на покупку автомобиля	Кредитование юридических лиц
2009 год	34289	6713	285285
Удельный вес	10.5%	2.1%	87.4%
2010 год	40374	5367	325799
Удельный вес	10.9%	1.4%	87.7%
2011 год	51981	5631	439771
Удельный вес	10.5%	1.1%	88.4%

 

Как видно  из таблицы наибольший удельный вес  в кредитных операциях занимает кредитование юридических лиц. За 2011 год этот показатель составил 88.4 %. Он возрос по сравнению с 2010 годом на 0.7%. Показатели по авто и жилищному  кредитованию снизились в 2011 году на 0.3% и 0.4% соответственно.

 

 

 

 

 

Таблица 3

Кредитный портфель филиала Уральского банка в городе Уфа

	Годы
	2010	2011
Общий объем ссудной и приравненной к ней задолженности физических лиц, включая задолженность по кредитным  картам, тыс. руб.	78742	88249
В том числе просроченная	4819	4834

 

К концу 2011 года объем ссудной задолженности  возрос на 9507 тыс.руб., вместе с этим увеличился и объем просроченной ссудной задолженности на 15 тыс.руб.

 

4.Валютные  операции банка

 

Банковские  операции с иностранной валютой  в нашей стране могут осуществляться уполномоченными банками, т. е. коммерческими  банками, получившими лицензии ЦБ РФ на проведение операций в иностранной  валюте.

Для получения  лицензии банк должен представить следующие  документы:

· копию утвержденного  устава банка;

· обоснование  экономической целесообразности и  готовности банка к осуществлению  операций в иностранных валютах;

· организационную  структуру банка с описанием  подразделений, занимающихся операциями с иностранной валютой;

· копию письма уполномоченного банка о согласии подписать корреспондентское соглашение;

· справку  об организации внутрибанковского контроля;

· баланс банка  и справку о соблюдении нормативов по операциям в рублях на последнюю  дату;

· годовой  отчет на конец финансового года;

· аудиторское  заключение;

· для банков, обращающихся за генеральной лицензией, - справку о возможных зарубежных партнерах по заключению корреспондентских  соглашений.

К валютным операциям относятся:

а) приобретение валютных ценностей и их использование  в качестве средства платежа;

б) приобретение и отчуждение валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг, а также  использование валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг  в качестве средства платежа;

в) ввоз на таможенную территорию Российской Федерации и вывоз с таможенной территории Российской Федерации валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг;

г) перевод  иностранной валюты, валюты Российской Федерации, внутренних и внешних  ценных бумаг со счета, открытого  за пределами территории РФ, на счет того же лица, открытый на территории РФ, и со счета, открытого на территории РФ, на счет того же лица, открытый за пределами  РФ;

д) перевод  нерезидентом валюты Российской Федерации, внутренних и внешних ценных бумаг  со счета (с раздела счета), открытого  на территории РФ, на счет (раздел счета) того же лица, открытый на территории РФ.

Порядок осуществления расчетных операций в иностранной Валюте определяется Сбербанком России самостоятельно в  соответствии с российским валютным законодательством и учетной  политикой, а также с учетом правил совершения расчетов в рублях. К  основным валютным операциям относят:

• операции по продаже и покупке иностранной  валюты на внутреннем рынке (конверсионные  операции);

• операции по международным расчетам, связанные  с экспортом и импортом товаров  и услуг;

• неторговые операции.

Официальные курсы иностранных валют к  российскому рублю рассчитываются и устанавливаются Банком России на основе официального курса доллара  США к российскому рублю и  котировок данных валют к доллару  США на международных валютных рынках текущего рабочего дня, на биржевом и  внебиржевом сегментах внутреннего валютного рынка, а также официальных курсов доллара США к указанным валютам, устанавливаемых центральными (национальными) банками соответствующих государств.

В соответствии с Инструкцией № 117-И обязательными  документами при оформлении операций по купле-продаже иностранной валюты являются[5]:

1. Справка  об идентификации по видам  валютных операций средств в  иностранной валюте, поступивших  на банковский счет или списываемых  с банковского счета резидента,  открытого в уполномоченном банке,  являющаяся документом, подтверждающим  совершение валютной операции.

2.  Паспорт  сделки — документ, который формируется  во всех валютных операциях  между резидентами и нерезидентами,  заключающийся в осуществлении  расчетов и переводов через  счета резидентов, открытые в  уполномоченных банках, а также  через счета в банке-нерезиденте  в случаях, установленных актами  валютного законодательства Российской  Федерации или актами органов  валютного регулирования, либо  в иных случаях — на основании  разрешений, выданных Банком России.

3. Ведомость  банковского контроля — внутрибанковский  документ по учету валютных  операций клиента.

4. Документы,  удостоверяющие личность физического  лица.

5. Документ  о государственной  регистрации  физического лица в качестве  индивидуального предпринимателя.

6. Документы,     удостоверяющие     статус     юридического лица, — для нерезидентов, документ о государственной регистрации  юридического лица — для резидентов.

7. Свидетельство  о постановке на учет в налоговом  органе.

8. Документы,  удостоверяющие права лиц на  недвижимое имущество.

9. Уведомление  налогового органа по месту  учета резидента об открытии  счета (вклада) в банке за пределами  территории Российской Федерации.

10. Документы  (проекты документов), являющиеся  основанием для проведения валютных  операций, включая договоры соглашения, контракты), доверенности, выписки из  протокола общего собрания или  иного органа управления юридического  (в случае их проведения); документы, подтверждающие факт передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг), информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, акты государственных органов.

11. Документы,  оформляемые и выдаваемые кредитными  организациями, включая банковские  выписки; документы, подтверждающие  совершение валютных операций.

12. Таможенные  декларации,  документы,   подтверждающие  ввоз в Российскую Федерацию  валюты и ценных бумаг в  документарной форме.

 

 

5.Операции  банка с ценными бумагами

 

Вложения  коммерческих банков в ценные бумаги являются вторым по доходности видом  активных операций, составляющим до 20—30 % активов баланса банка.

Регулирование сделок с ценными бумагами основывается на множестве существующих нормативных  документов, а также согласно правилам делового оборота между участниками  рынка ценных бумаг.

Сбербанк  России, осуществляя деятельность на рынке ценных бумаг, может выступать в качестве эмитента, инвестора, добросовестного приобретателя и профессионального участника рынка ценных бумаг.

По итогам года портфель ценных бумаг Банка  снизился на 10,8 % —до 1 626 млрд руб. Погашение  облигаций Банка России на сумму более 430 млрд руб. дало Сбербанку дополнительную рублевую ликвидность (данные ценные бумаги приобретались в рамках управления свободной ликвидностью). Одновременно Банк приобретал другие ценные бумаги, фокусируясь на бумагах, входящих в Ломбардный список Банка России, что облегчает доступ к дополнительной ликвидности при необходимости. Наиболее заметно увеличился портфель корпоративных облигаций.

Заключенные сделки на рынке ценных бумаг оформляются  первичными документами, подлежат внутреннему  количественному и денежному  учету по объектам и субъектам  сделок,  а  затем  правильному  и своевременному отражению бухгалтерией по балансовым счетам банка. Внутренний учет сделок ведется в количественном выражении в единицах ценных бумаг  определенного вида (категории (типа), выпуска, серии, транша) и в денежном выражении в валюте Российской Федерации. Сделки должны отражаться в течение  рабочего дня, следующего за днем их совершения.

Сбербанка России выпускает:

- простые  векселя

-сберегательные  сертификаты

 

6.Расчетно-кассовое  обслуживание клиентов банка

 

Сбербанк  России осуществляет расчетно-кассовое обслуживание в рублях и валюте как  резидентов, так и нерезидентов Российской Федерации и предоставляет полный комплекс банковских услуг, существующих на российском финансовом рынке.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов производится только при условии открытия расчетного (текущего, иного) счета, предоставления полного комплекта документов и  заключения договора банковского счета.

Перечень  документов, необходимых для открытия и ведения счета в российских рублях

1. Заявление  клиента установленного образца  на открытие счета.

2. Учредительные  документы клиента (копии, заверенные  нотариально или органом, осуществляющим  регистрацию).

3. Свидетельство  о государственной регистрации  либо иной документ, подтверждающий  государственную регистрацию (копия,  заверенная нотариально или органом,  осуществляющим регистрацию).

4. Карточка  с образцами подписей и оттиска  печати, заверенная нотариально  или вышестоящей организацией.

5. Свидетельство  о постановке на учет в налоговом  органе (подлинник).

6. Документ, подтверждающий регистрацию в  качестве страхователя в Фонде  социального страхования Российской  Федерации (подлинник).

7. Документ, подтверждающий полномочия должностных  лиц на распоряжение счетом.

Основной  порядок организации работы кассовых подразделений банков установлен в  Положении Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения  кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот  и монет банка России в кредитных  организациях на территории Российской Федерации».

Банки принимают  наличные деньги при личной явке клиента  и в его присутствии, в баулах и от инкассаторов.

Чаще  всего приходные кассы принимают  деньги по объявлению на взнос наличными  деньгами.

При взносе денег по объявлениям клиент передаёт их операционисту, ведущему его лицевой счёт. После проверки и соответствующей обработки указанный документ передаётся операционистом в приходную кассу. Объявление состоит из трёх частей: объявления, квитанции и ордера, которые заполняются вносителем денег. В этом объявлении указывают: от кого принимаются деньги, на какой счёт они зачисляются, сумма цифрами и прописью, назначение взноса.