Отчет по практике в ОАО «Альфа-Банк»

Кроме того, существуют еще две проблемы. Первая заключается в том, что классификация  выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Поэтому невозможно определить, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть  оказалась бы вполне приемлемыми  заемщиками. Но, как правило, отказ  в кредите производится на основании  достаточно серьезных причин. Банки  фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об отказанных кредитах. Это позволяет им восстанавливать  первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.

Вторая  проблема заключается в том, что  люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические  условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

Таблица 4

Факторы, влияющие на кредитоспособность

Категория	Некоторые факторы категории
Базовая персональная информация	Пол, возраст, образование
Информация о семейном положении	Состояние в браке
Регистрационная информация	Прописка, срок проживания по данному  адресу

 

Продолжение таблицы 4

 

Информация о занятости	Специальность, сфера деятельности предприятия
Информация о финансовом положении	Зарплата, дополнительный доход
Информация по обеспеченности	Имущество
Информация о кредитной истории	Количество прошлых кредитов, текущие  обязательства

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава2 Залоговая деятельность в ОАО «Альфа-Банк» как одно из важных направлений используемых в банке для обеспечения возврата банковских ссуд.

2.1. Формы обеспечения банковских ссуд используемые в ОАО «Альфа-Банк.

При выдаче кредита и оформлении кредитного договора возникает обязательство  заемщика перед банком-кредитором по погашению долга. Практика показывает, что наличие обязательства еще  не означает гарантии своевременного возврата. Практически все кредиты  связаны с риском. И хотя риск можно минимизировать путем тщательного  и глубокого анализа кредитоспособности заемщика, все же полностью его исключить невозможно. Поэтому ОАО «Альфа-Банк» совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата. Для финансово-устойчивых организаций в качестве источника погашения кредита банк может определять выручку от реализации продукции, товаров, а для менее стабильных - устанавливать дополнительные гарантии по его возврату. Принимая обеспечение по ссуде, банк получает некоторые права сверх основных прав, установленных по кредитному договору, в отношении возбуждения иска против заемщика и привлечения его к ответственности при неисполнении договора по погашению ссуды.

Таким образом, обеспечение исполнения обязательства уменьшает риск непогашения  ссуды (кредитный риск) в случае неплатежеспособности, банкротства, ликвидации должника или  его нежелания погасить долг.

Для обеспечения возврата кредитов ОАО «Альфа-Банк» использует почти  все существующие способы обеспечения  исполнения обязательств, предусмотренные  действующим законодательством.

В качестве обеспечения Банком принимается в залог любое имущество, принадлежащее Заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:

• недвижимость и оборудование;
• сырье, полуфабрикаты и готовая продукция;
• права требования по контрактам/договорам (факторинг);
• векселя, имеющие рыночную котировку, в том числе векселя ОАО «Альфа-Банк»;
• корпоративные и государственные ценные бумаги ;
• депозиты, размещенные в Банке;

а также:

• стабильные обороты инкассации (кредит под объемы инкассации);
• стабильные обороты по счетам (овердрафт);
• гарантии сторонних банков, в том числе авали на векселях;
• поручительства (обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.

        Но все же наиболее предпочтительным способом обеспечения в ОАО «Альфа-Банк» явлется залог.

         В следующем параграфе рассмотрена работа с предметом залога, а также основные цели, принципы и направления залоговой полититки ОАО « Альфа-Банк».

2.2. Основные цели, задачи и направления залоговой политики ОАО «Альфа-Банк».

Основная цель залоговой политики – обеспечение возвратности денежных средств Банка, выплаченных по предоставленным  Заемщикам кредитным продуктам  Банка.

Залоговая работа Банка строится на следующих принципах:

А) формирование надежного залогового портфеля;

Б) единство требований к работе с  залогами на всех уровнях структуры Банка;

В) обеспечение оперативного и эффективного контроля на всех этапах работы с залогами.

В соответствии с изложенными принципами Центром  залогов⁵ Банка разрабатываются и внедряются предложения и методические указания по следующим направлениям:

• Определение требований к составу, структуре и качественным характеристикам залогового обеспечения, формирования перечня приоритетных видов залогового обеспечения;
• Разработка и совершенствование единой системы учета результатов работы с залогами;
• Совершенствование способов и приемов мониторинга состояния заложенного имущества;
• Сбор, анализ информации и формирование базы данных о конъюнктуре рынка по основным видам имущества;
• Совершенствование методов анализа и оценки залогового обеспечения, путей взаимодействия с оценочными организациями;
• Обучение и методическая подготовка специалистов по залоговой работе.

Указания  Центра залогов являются обязательными  для соблюдения и исполнения всеми  Специалистами по залоговой работе.

2.3. Этапы при оценке залога в ОАО «Альфа-Банк».

Этапы при  оценке залога:

 

•   Первый этап «проведение предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог»
• Второй этап «оформление залога»
• Третий этап «мониторинг залога»
• Четвертый этап «обращение взыскания на предмет залога и реализация залогового имущества в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства»

ПЕРВЫЙ ЭТАП «Проведение предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог».

Предварительная экспертиза по оценке залога включает следующее требования:

1. Оценка способности данного вида имущества быть предметом залога и оценка

фактического состояния  имущества.

2. Проверка объема прав  Залогодателя, необходимых для передачи  имущества в залог.

3. Оценка условий содержания  имущества.

4. Определение залоговой  стоимости имущества.

5. Страхование заложенного  имущества. 

6. Подготовка заключения  о целесообразности принятия  имущества в залог.

 

 Работа с залогами начинается с получения официального заявления от Заемщика на рассмотрение вопроса, о предоставлении кредита под залог определенного имущества в соответствии с нормативном базой Банка, регламентирующих кредитную работу. Имущество может принадлежать как самому Заемщику, так и третьему лицу.

Заемщики  должны в направляемых ими заявках  вносить следующую информацию о  предлагаемом в залог имуществе:

• реквизиты документов, подтверждающих право на предлагаемое в залог имущество;
• стоимость, по которой имущество приобреталось;
• условия хранения имущества и способы возможной реализации;     
• перечень (спецификацию) предлагаемого в залог имущества с указанием родовых и индивидуальных признаков (может быть оформлено в виде приложения);
• указание на то, является ли Залогодатель Заемщиком либо в качестве Залогодателя выступает третье лицо.

 Далее проводятся предварительные  переговоры (интервью) с Залогодателем  сотрудниками кредитующих подразделений  (кредитных подразделений) с обязательным  участием Специалистов по залоговой  работе. Основная цель переговоров  - получение наиболее полной информации  о представляемом залоге и  гарантиях его ликвидности. При  необходимости, для участия в  переговорах по вопросу взятия  в залог имущества Специалистом  по залоговой работе могут  приглашаться сотрудники иных  подразделений, участвующих в  залоговой операции.

      Переговоры со  стороны будущего Залогодателя  должны проводится только должностным лицом, уполномоченным на их проведение. Специалист по залоговой работе обязан лично проверить документы, удостоверяющие личность указанных лиц (паспорт) и их правомочия.

Этапы при проведении предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог:

1. Подготовка кредитным офицером, получившим кредитную заявку от клиента, служебной записки, инициирующей проведение предварительной экспертизы имущества, предлагаемого Банку в залог, подписание указанной записки у начальника кредитного подразделения и отправка специалисту по залоговой работе (начальнику Центра залогов, если проверка инициируется сотрудником Кредитного Управления ЦО).
2. Установление Специалистом по залоговой работе ⁶ способности данного вида имущества быть предметом залога и оценка фактического состояния имущества.
3. Проверка Специалистом по залоговой работе и сотрудником юридического подразделения объема прав Залогодателя, необходимых для передачи имущества в залог:
1. Наличие прав Залогодателя на имущество, достаточных для передачи указанного имущества в залог.
2. Отсутствие у Залогодателя ограничений на распоряжение имуществом, предлагаемым в залог.
3. Соблюдение при проведении залоговой операции порядка совершения крупных сделок и сделок, в которых есть заинтересованность.
4. Оценка сохранности имущества, в рамках которой специалист по залоговой работе устанавливает:
1. Соблюдение необходимых условий хранения (эксплуатации), исключающих потерю предмета залога и / или ухудшение сверх допустимого потребительских качеств заложенного имущества;
2. Наличие правовых оснований хранения (эксплуатации) имущества;
3. Возможность контроля за заложенным имуществом со стороны Банка.
5. Определение залоговой стоимости имущества, осуществляемое Специалистом по залоговой работе различными способами (в зависимости от категории и стоимости имущества, предлагаемого в залог):
1. Самостоятельно на основании и методических материалов Центра залогов;
2. С привлечением сотрудников Банка, проводящих операции с аналогичным  имуществом (ценными бумагами, драгоценными металлами);
3. С привлечением сторонних оценщиков и консультантов.
6. Установление Специалистом по залоговой работе возможности страхования заложенного имущества в страховой компании из перечня, утвержденного Правлением Банка. 
7. По результатам проведения мероприятий, предусмотренных первым этапом, Специалист по залоговой работе составляет Заключение о целесообразности принятия имущества в залог и направляет его начальнику кредитного подразделения, инициировавшего проверку. Информация из заключения включается в материалы, предоставляемые на рассмотрение Кредитному Комитету (члену Правления, имеющему персональный лимит предоставления кредитных продуктов).