Отчет по практике в ОАО «Альфа-Банк»

 

В таблице  представлены в общем  виде основные направления совершенствования  работы банка. Внедрение данных мероприятий  позволит банку значительно сократить  просроченную и безнадежную задолженность, а также увеличить кредитный  портфель за счет положительных заемщиков.

Кроме того, в целях улучшения  качества обслуживания клиентов рекомендуется  выдавать каждому заемщику памятки, которые будут содержать всю необходимую информацию по оплате кредита. Должны быть указаны номера телефонов, по которым заемщик сможет получить необходимую информацию, проконсультироваться по возникающим вопросам. Информацию в памятке необходимо изложить на понятном для  клиента языке, с небольшим количеством банковских терминов. Это позволит избежать недопонимания между клиентом и банком. Заемщик должен быть уверен, что в любой момент, обратившись в банк, он получит необходимую для него информацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В общем  виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную  систему, при которой, однако, еще  сосуществуют как старые, так и  новые формы возвратности кредита, кладут основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере.

И всего рассмотренного и изученного можно сказать, что возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических  отношений, и на практике находит  свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной  стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке. Кредитный механизм органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства кредитору вернуть  соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата.   Из выше изученного можно сказать, что  под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника.

Признаком современной системы  кредитования предприятий служит переход  именно к таким формам, которые  в большей степени гарантируют  возврат банковского кредита. Сложившаяся  в настоящее время система  учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым:

а) право  собственности на заложенное имущество  принадлежит заемщику;  б) владение заемщиком заложенным имуществом может  быть непосредственное и опосредственное;

в) залог  может сопровождаться правом пользования  предметами залога в соответствии с  его назначением;

Так же не мало важной формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения  возврата ведаемого банковского  кредита.

Какой способ следует применить на практике, зависит  от самых разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта  у кредитора в этой области; возможности  привлечения квалифицированных  юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником основной суммы банковского кредита с  процентами.

 

 

 

Список  использованных источников и литературы

 

I Нормативная  литература

1. Конституция Российской Федерации: офиц. текст.от 12.12.1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г. (по состоянию на 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 25.12.1996 г., (по состоянию на 14.07.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5.

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.

5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6

6. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.

7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.

8. Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.

9. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.

II Учебники, пособия

10. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.

11. Антон Гаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России

12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2006. 233 с.

13. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2009. – 182 с.

14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – 254 с.

15. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.

16. Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.

17. Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.

18. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. – 322 с.

19. Деньги, кредит, банки Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 433 с.

20. ДоланЭ.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 2006.- 123 с.

21. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2007.- 210 с.

22. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.

23. Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ. Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. – С.45.

24. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. - 2007. - № 6.- С.23.

25. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. - С.23.

26. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2010. – 209 с.

27. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.

28. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2007.- 211 с.

29. Москвин В. А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // Банковское дело.- 2006.- №4.- С. 31.

30. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // «Банковское дело. -2006- №4. –С.18.

31. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2008. -№11.- С.34.

32. Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. – 432 с.

33. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2004.- 455 с.

34. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. – 522 с.

35. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год. // Российская газета. 5 фев.2010.

36. Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере потребительского кредитования // Финансовое право.- 2010.- № 6.- С.26.

37. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2007. - №2. – С.34.

38. Помазанов М. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. - 2009. - №6. –С.55.

39. Пристансков Д. Кредит для потребителя ЭЖ-Юрист. – 2010.- № 39. – С. 4.

40. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. – 675 с.

41. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. - С.23.

42. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2010.- С.124.

43. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит.  2004. - №1. –С.34.

44. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2005.  №4. –С.55.

45. Суская Е. П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело.-2008.- №22. –С. 20.

46. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С. 162.

47. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2008 - №9. -С. 16-18.

48. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2008. - №9. –С.11.

49. Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 2007. – С.155.

50. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. - М. : Проспект, 2004.- 564 с.

51. Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», 2008. – 453 с.

52. Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. - 2007.- № 3. - С. 28.

53. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа. 2010.- 345 с.

54. Ширинская Е.Б. Операции КБ и зарубежный опыт. - М., ЮНИТИ-ДАТА, 2010.- 144 с.

IV Интернет издания

57. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru

58. Материалы сайта http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313

59. По материалам сайта http://lenta.ru/news/2010/04/30/income/

60. По материалам сайта http://www. сredit.ru

61. По материалам сайта http://www.bankir.ru

62. По материалам сайта http://www.kreditov.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 

 

Открытое акционерное общество Альфа-Банк Бухгалтерский баланс на 1 января 2012 года Регистрационный номер: 1326                                                                                                         тыс. рублей

Номер строки Наименование статьи Данные на отчётную дату Данные на соответствующую отчётную дату прошлого года I. Активы 1 Денежные средства 28 812 754 21 531 738 2 Средства кредитных организаций  в Центральном банке Российской Федерации 22 233 320 23 075 226 2.1 Обязательные резервы 10 155 070 4 499 194 3 Средства в кредитных организациях 18 690 803 23 858 837 4 Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости  через прибыль или убыток 50 206 069 58 182 177 5 Чистая ссудная задолженность 708 416 671 587 083 364 6 Чистые вложения в ценные бумаги и  другие финансовые активы, имеющиеся  в наличии для продажи 62 745 593 57 685 391 6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые  организации 25 016 312 18 414 065 7 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 7 287 340 3 958 363 9 Прочие активы 24 892 092 25 618 779 10 Всего активов 923 284 642 800 993 875 II. Пассивы 11 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 6 541 819 1 12 Средства кредитных организаций 106 448 360 96 033 154 13 Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями 649 835 413 556 807 302 13.1 Вклады физических лиц 233 608 888 185 122 085 14 Финансовые обязательства, оцениваемые  по справедливой стоимости через  прибыль или убыток 4 585 648 438 916 15 Выпущенные долговые обязательства 47 603 452 56 911 231 16 Прочие обязательства 12 122 270 7 894 006 17 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям  с резидентами офшорных зон 8 922 852 4 523 266 18 Всего обязательств 836 059 814 722 607 876 III. Источники собственных средств 19 Средства акционеров (участников) 59 587 623 59 587 623 20 Собственные акции (доли), выкупленные  у акционеров (участников) 0 0 21 Эмиссионный доход 1 810 961 1 810 961 22 Резервный фонд 2 979 381 2 979 381 23 Переоценка по справедливой стоимости  ценных бумаг, имеющихся в наличии  для продажи -477 960 1 661 981 24 Переоценка основных средств 2 432 880 864 883 25 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет 11 482 067 6 835 429 26 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 9 409 876 4 645 741 27 Всего источников собственных средств 87 224 828 78 385 999 IV. Внебалансовые обязательства 28 Безотзывные обязательства кредитной  организации 713 719 648 369 846 784 29 Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства 147 439 720 95 652 562 30 Условные обязательства некредитного характера 0 0