Отчет по практике в ОАО «Россельхозбанк»

 

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

 

Банк также имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. "Россельхозбанк" вправе осуществлять любую деятельность, не запрещенную законодательством Российской Федерации, включая деятельность по профессиональной подготовке и переподготовке работников Банка, в том числе путем образования соответствующих специализированных подразделений в структуре Банка. "Россельхозбанку" запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

 

В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ "О банках и банковской деятельности", иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя "Россельхозбанка", иными нормативными и распорядительными документами "Россельхозбанка", Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.

 

Целью отдела Организации кредитования частных клиентов является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

 

 

3.Правовое регулирование банковской сферы в России

 

К нормативно-правовым актам, регулирующим деятельность банковской системы в России, стоит относить:

Конституцию РФ – в частности, закрепленный в ней принцип независимости ЦБ РФ от других государственных органов при реализации функции обеспечения стабильного курса рубля

Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1, используемый также в следующем виде: «О банках и банковской деятельности» — закрепляющий, в частности, значение основных структурных единиц системы

Федеральный закон от 10.07.2003 №86 – ФЗ в следующей формулировке: «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», закрепивший правовой статус ЦБ, величину уставного капитала, порядок формирования и функции органов управления и Национального банковского совета в частности, урегулировавший отношений ЦБ с кредитными учреждениями.

Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ, имеющую следующую формулировку: «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», закрепивший, среди прочего, порядок образования и дальнейшей деятельности организации, ответственной за осуществление функций обязательного страхования вкладов (называемое также «АСВ» — Агентство по страхованию вкладов).

Федеральный закон от 03.02.1996 №17-ФЗ или закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

В первом Федеральном законе, в частности, прописан смысл слова «кредитная организация». Ей является юридическое лицо, которое в целях извлечения прибыли (а это, напомним, и есть основная цель деятельности) имеет право на проведение банковских операций (те, что также предусмотрены в данном ФЗ), с разрешения Центрального Банка на основе выданной им лицензии. Кредитная организация может быть зарегистрирована в любой организационно-правовой форме, будь то открытое акционерное общество, ЗАО, ООО или ОДО (общество с дополнительной ответственностью).

 

 

 

 

4. Организационно – экономическая  характеристика Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

 

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредитный портфель банка на 1 октября 2012 года — 920 млрд. рублей.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе[7].

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Свыше 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане.

Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Рейтинги ОАО «Россельхозбанк» соответствуют суверенному кредитному рейтингу Российской Федерации и являются рейтингами инвестиционного класса.

Рейтинговое агентство Fitch Ratings:

Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента – BBB, прогноз «стабильный»;

Краткосрочный рейтинг дефолта эмитента – F3;

Долгосрочный рейтинг по национальной шкале - ААA(rus), прогноз «стабильный».

Рейтинговое агентство Moody's:

Долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте – Baa1, прогноз «стабильный»;

Краткосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте – Prime-2, прогноз «стабильный»;

Рейтинг финансовой устойчивости – E+, прогноз «стабильный»;

Долгосрочный рейтинг по национальной шкале – Aaa.ru.

Кредитная деятельность Банка осуществляется в рамках действующего законодательства Российской Федерации, требований Центрального банка Российской Федерации, а также в соответствии с внутренними документами Банка, принятыми в установленном порядке с соблюдением нормативов, определяющих ликвидность баланса Банка, и имеющихся кредитных ресурсов, способствуя формированию качественного кредитного портфеля, обеспечению возвратности предоставленных кредитов, доходности кредитных операций и рентабельности.

Кредитование заемщиков осуществляется на основе Кредитной политики Банка и общих принципов кредитования:

• срочности;
• платности;
• возвратности;
• обеспеченности;
• целевого использования выделенных средств.

 Кредитный процесс состоит из следующих этапов:

- рассмотрение заявок потенциального Заемщика на предоставление кредитов и экспертиза кредитных проектов, в том числе:

• обращение потенциального Заемщика и предварительный анализ его финансового состояния;
• переговоры с потенциальным Заемщиком и определение целесообразности дальнейшей работы над кредитным проектом;
• анализ документов, характеризующих потенциального Заемщика и его кредитоспособность (анализ хозяйственно-финансового состояния, денежных потоков, технико-экономического обоснования кредитного проекта), предлагаемого обеспечения возврата кредита;
• юридическая экспертиза документов, предоставленных  потенциальным Заемщиком (Поручителем, Залогодателем) и подготовка соответствующего заключения (заключений);
• проверка деловой репутации потенциального Заемщика Службой безопасности;
• анализ рисков, возникающих при кредитовании;
• подготовка материалов на рассмотрение Уполномоченного органа Банка;

- принятие решения о предоставлении (на предоставлении) кредита;

- оформление кредитной сделки, формирование кредитного дела, сопровождение и закрытие кредитной сделки- заключение кредитных документов, заведение сделки в автоматизированную банковскую систему «БИСквит» (далее ИБС «БИСквит»), выдача кредита, перечисление денежных средств, мониторинг кредита, полное погашение кредита и начисленных процентов за пользование денежными средствами, других платежей по кредитной сделке.

Проведем анализ экономических показателей деятельности банка.

Основными конкурентами ОАО «Россельхозбанк» на рынке корпоративного кредитования являются ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО «НОМОС-БАНК», ЗАО «ЮниКредит Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ЗАО «Райффайзенбанк», ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Московский кредитный банк», ОАО «Банк «Санкт-Петербург», а также Внешэкономбанк. Основными конкурентами ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании физических лиц являются ОАО «Сбербанк России», ЗАО «ВТБ 24» , ООО «ХКФ Банк», ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «РОСБАНК».

 

Рисунок 1 – Доля ОАО «Россельхозбанк» в основных показателях российского банковского сектора, %

Доля ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании заемщиков агропромышленного комплекса по состоянию на 01.01.2014 составила:

■ по отрасли «Сельское хозяйство, охота и предоставление услуг в этих областях» − 40,7%;

■ по отрасли «Производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака» − 16,5%;

■ по отрасли «Производство машин и оборудования для сельского и лесного хозяйства» − 8,5%.

 

Рисунок 2- Сравнительная динамика роста основных показателей за 2013 год, %

За 2013 год величина активов Банка в соответствии с формой отчетности 0409806 ≪Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)≫ увеличилась на 238,4 млрд руб., или 15,1%, и по состоянию на 01.01.2014 составила 1 816,3 млрд руб.

Объем собственных средств Банка в соответствии с формой отчетности 0409806 ≪Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)≫ увеличился на 29,9 млрд руб. (16,7%) до 209,1 млрд руб.

В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 01.01.2014 составляет 82,4% от общего объема активов Банка.

Доля средств в кредитных организациях по состоянию на 01.01.2014 составила 1,9% от величины активов Банка, доля средств в Банке России – 1,6%, денежных средств – 1,2%, чистых вложений в ценные бумаги – 8,5%, основных средств, нематериальных активов и материальных запасов – 1,0%.

В структуре пассивов Банка доминируют средства клиентов, не являющихся кредитными организациями (66,0%). На долю средств кредитных организаций приходится 15,8%, выпущенных долговых обязательств – 11,2%.

Обязательства Банка по состоянию на 1 января 2014 года составляют 88,5% пассивов, а его собственные средства – 11,5% общего объема пассивов.

Прибыль Банка до уплаты налогов по итогам деятельности за 2013 год составила 5,9 млрд руб. Чистая прибыль Банка после уплаты налогов достигла 1,0 млрд руб.

Чистые процентные доходы Банка в 2013 году составили 57,4 млрд руб., чистый комиссионный доход – 7,9 млрд руб.

В структуре процентных доходов Банка традиционно преобладают доходы по кредитам юридическим и физическим лицам, доля которых в 2013 году увеличилась до 86,9% против 86,0% в 2012 году.

Доля доходов от межбанковского кредитования составила 7,9% (против 8,4% в 2012 году), доля вложений в ценные бумаги – 5,3% (против 5,6%).

В структуре процентных расходов доля расходов по привлеченным средствам юридических и физических лиц составила 61,8% (в 2012 году – 62,3%), по средствам, привлеченным на межбанковском рынке – 23,5% (24,4%), по выпущенным долговым обязательствам – 14,6% (13,3%).

По операциям с иностранной валютой (включая чистые доходы от её переоценки) в 2013 году сложился положительный результат в размере 3,6 млрд руб. Чистый доход Банка после вычета резервов составил в 2013 году 42,7 млрд руб.

Основную долю кредитного портфеля Банка традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. По состоянию на 01.01.2014 доля корпоративного кредитного портфеля составила 80,6% от общего портфеля. Размер корпоративного кредитного портфеля Банка составил 1 026,4 млрд руб., увеличившись с начала отчетного года на 13,2% (119,4 млрд руб).

 

Рисунок 3 – Динамика корпоративного кредитного портфеля в 2012-2013 гг., млн. рублей

Розничный кредитный портфель в 2013 году составил 247,3 млрд руб., увеличившись с начала 2012 года на 24,9%, или на 49,3 млрд. руб. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 17,9% до 19,4%.

 

Рисунок 4 – Динамика кредитного портфеля населения в 2012-2013 гг., млн. рублей

Основная доля кредитных вложений Банка приходится на заемщиков сферы АПК – в 2013 году объем вложений в отрасль увеличился на 27,5%, с 806,1 млрд руб. до 1 027,5 млрд руб. Доля АПК в кредитном портфеле Банка составила к концу отчетного 2013 года 80,7%.

Основные направления кредитной поддержки Банком российского АПК обусловлены его активным участием в реализации Госпрограммы-2020. За 2013 год Банком выдана 541 тыс. кредитов АПК на общую сумму 562,9 млрд руб. На долю краткосрочных кредитов пришлось 55,0% всего объема выдачи.