Отчет по практике в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»

• 2.3.Характеристика финансовых результатов деятельности Банка.

 

Доходы от банковской деятельности СКБ Приморья «Примсоцбанк» в 2010 году составили 588 235 тыс. руб., в 2009 — 437 213 тыс. руб. Операционный доходы: 2010г. -199 806 тыс. руб., за 2009г.- 214 003 тыс. руб., изменение составило -6,6%, в 2010 году операционные расходы составили 1 372 506 тыс. руб., что выше по сравнению с 209 г. на 18,3%.

Прочие доходы в 2010году- 48 000 тыс. руб., в 2009-291 000тыс. руб.

Процентные доходы:

• 2010год  - 1 773 288 тыс. руб.;
• 2009год  - 1 513 164 тыс. руб.;
• изменение 2010/2009: 17,1%
• 2008год — 1 351 648тыс. руб.;
• изменение 2009/2008: 11,9%

Расходы от банковской деятельности:

• 2009г.- 90 556 тыс. руб.
• 2008г. - 80241,81 тыс. руб.

Операционные расходы:

• 2010 год- 1 372 506 тыс. руб.;
• 2009 год — 1 160 151 тыс.  руб.;
• изменение составило 18,3%

Процентные расходы:

• 2010г — 819 178 тыс. руб.
• 2009г — 628 935 тыс. руб.
• изменение 2010/2009 — 30,2%

Непроцентные расходы:

• 2010г. – 291 729 тыс. руб.
• 2009г. -137  928тыс. руб.
• изменение — 11,5%

Совокупная прибыль Банка за 2010 год составила 159 494 тыс. руб. Уровень прибыли уменьшения на 52,5% по сравнению с 301 841 млн руб., полученными в 2009 году. Средняя рентабельность капитала в 2010 году составила 0,7% (в 2009 году этот показатель составлял 5,4%). Снижение уровня совокупной прибыли и средней рентабельности капитала связано прежде всего с необходимостью создания значительной величины резервов по ссудам, объем которых составил 44,1 млрд руб. на конец 2010 года по сравнению с 12,2 млрд руб. на конец 2009-го.

 

• 2.4.Управление кредитования

В Дополнительном офисе ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» производится кредитование только физических лиц. В состав персонала ДО входят три кредитных эксперта.

Основными функциями сотрудников ДО ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» являются: кредитование физических лиц, формирование проекта, подготовка заключения для оформления сделок, сопровождение кредитных проектов физических лиц. А также отправка заявки на подтверждение о возможности выдачи кредита конкретному заемщику.

Целью проведения кредитных операций в ДО является формирование общего кредитного портфеля ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», обеспечивающего получение необходимых процентных и непроцентных доходов; обеспечение допустимого уровня кредитных рисков.

Кредитная деятельность Банка основана на соблюдении следующих принципов, регламентирующих кредитный процесс: платность; срочность; возвратность; целевое использование кредитных заимствований; обеспеченность; дифференцированный подход; оперативность.

На сегодняшний день ДО ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предлагает различные виды кредитования  физическим лицам. Это классическое потребительское кредитование на неотложные нужды, такие как развитие своего дела, покупка мебели или бытовой техники, приобретение недвижимости и др.

К условиям кредитования относятся:

• кредит оформляется в Банке;
• срок кредита – до 5 лет;
• кредит предоставляется в рублях и валюте;
• процентная ставка – 24% годовых (в рублях) и 23% годовых (в валюте);
• обеспечение возврата кредита – без поручительства или в случае автокредита и ипотечного кредитования в залог приобретаемое имущество;
• максимальная сумма кредита – до 100 000руб;

Погашение кредита:

• возврат кредита и процентов – ежемесячный;
• досрочный возврат кредита – без комиссий в любое время пользования кредитом.

ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предлагает кредиты на приобретение:

• нового жилья;
• жилья, находящегося на этапе строительства.

Кредиты предоставляются как на приобретение жилья в многоквартирном доме, так и на приобретение частных домов.

Преимущества ипотечного кредитования:

• стоимость приобретаемого Клиентом жилья остаётся фиксированной на протяжении всего срока пользования кредитом, тогда как цены на недвижимость в среднем по России растут на 30% ежегодно;
• процедура получения Клиентом ипотечного кредита в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» гарантирует юридическую чистоту приобретаемой квартиры и всех сопутствующих сделок;
• клиенту помогут найти надёжных риэлторов и застройщиков;

Кредитные ресурсы филиала формируются за счет:

• средств, предоставленных головным банком дополнительному офису;
• вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
• иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.

При кредитовании физических лиц основными продуктами являются “Продукты - локомотивы”:  ипотечное кредитование и кредитование на неотложные нужды.

Самым популярным продуктом является «Оптимальный» без поручительства.

Таблица 5

«Оптимальный» без поручительства
Сумма	От 10 000 до 100 000 руб.
Срок кредитования	От 3 месяцев до 4 лет
Время принятия решения	1 день
Подтверждение дохода	Без справок о доходе
Обеспечение	Без залога и  поручительства
Досрочное погашение	Возможность полного/частичного досрочного погашения без штрафов

 

Требования к клиентам

• постоянная/ временная регистрация в субъекте РФ, где расположен филиал банка;
• возраст – от 23 до 60 лет для мужчин, от 23 до 65 лет для женщин на дату окончания действия кредитного договора; 
• наличие официального места работы (стаж не менее трех месяцев);
• наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен).

Необходимые документы

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство);
• Если вам требуется сумма более 50 000 рублей (для категории «Профессионал» — более 100 000 рублей), в банк необходимо предоставить следующие документы:
• копии всех листов трудовой книжки, заверенную работодателем;
• справку о доходах за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка;

Таблица 6

Условия получения ипотечного кредита:
Сумма	300 000 до 9 000 000
Первоначальный взнос	от 15% (от наименьшей стоимости квартиры - оценочной или стоимости продавца), от 5% - при использовании средств материнского капитала.
Срок кредитования	7, 10, 15, 20 или 25 лет
Ставка	в зависимости от первоначального взноса             5 – 30% 30 – 50% более 50%   7 лет 11,75% 11,50% 11,25% 10 лет 12,00% 11,75% 11,50% 15 лет 12,25% 12,00% 11,75% 20 лет 12,50% 12,25% 12,00% 25 лет 12,75% 12,50% 12,25%
Комиссия за оформление кредита	1% от суммы кредита (единовременно)
Обеспечение	Залог имущественных прав на приобретаемую квартиру до окончания строительства; приобретаемой квартиры после окончания строительства.
Поручительство	2 Поручителя

 

Требования к клиентам для ипотечного жилищного кредита:

• постоянная регистрация в субъекте РФ, где расположен филиал банка;
• возраст от 18 лет на дату оформления кредита, на дату окончания кредита возраст клиента не более 65 лет;
• наличие официального места работы (стаж на последнем месте не менее одного года).

Необходимые документы для выдачи ипотечного кредита:

• паспорт гражданина РФ;
• страховое пенсионное свидетельство;
• справка 2-НДФЛ о подтверждении дохода за последние 12 месяцев.

Таблица 7

Условия получения автокредита

Условия кредита
Сумма	От 100 000 рублей
Срок	От 1 года до 5 лет
Ставка	От 15% до 19%
Первоначальный взнос	От15% до 30% от стоимости приобретаемого автомобиля
Дополнительное оборудование	Не более 30% от стоимости автомобиля
Необходимость страхования	КАСКО на весь срок кредитования
Обеспечение	Залог приобретаемого автомобиля
Погашение	Равными долями каждый месяц (аннуитет)

Таблица 8

Требования к автомобилю
Продавец	Автосалон
Вид транспортного средства	Легковой автомобиль (категория В,С,D,E)
Тип транспортного средства	Иностранный (в том числе российской сборки)
Возраст транспортного средства	Не старше 10 лет (по году выпуска на дату выдачи кредита)

 

Требования к клиентам

• постоянная/ временная регистрация и место проживания в субъекте РФ, где расположен филиал банка;
• возраст – от 23 до 60 лет на дату окончания действия кредитного договора; 
• наличие официального места работы (стаж не менее шести месяцев);
• наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен).

Необходимые документы

• паспорт РФ;
• второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме на фирменном бланке организации-работодателя (для наемных работников) за последние 6 месяцев;
• копия трудовой книжки.

Оперативный контроль кредитных рисков по отдельным кредитам осуществляется специалистом. Он производит анализ текущего финансового состояния заёмщика, производит контроль обеспечения кредита. В соответствии с Положениями ЦБ РФ от 26.03.04 года №254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудам и приравненной к ней задолженности”  специалист производит расчёт и формирование резерва на возможные потери по ссуде. Корректировка (расчёт, создание и списание) резерва производится в соответствии с условиями указанных Положений путём оформления соответствующего распоряжения управлению бухгалтерского учёта. При этом ответственность за достоверность сведений и расчётов, которые были использованы для оценки кредитного риска, несёт кредитный эксперт.

Списание просроченной задолженности по сумме кредита с баланса за счёт резерва на возможные потери по ссудам производится в соответствии с действующим законодательством и нормативными документами ЦБ РФ.

Прибыльность операций по кредитованию для Банка определяется исходя из доходности по данным операциям, всех расходов, связанных с ними, и из расчета стоимости привлеченных ресурсов, а, также, реальной величины кредитного риска.

Таким образом, несмотря на ограничение по кредитование юридических лиц в ДО от СКБ Приморья «Примсоцбанк» можно говорить об обширной сети частных клиентов.  Банк предлагает различные виды кредитования физическим лицам. К преимуществам кредитования для клиентов в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» относятся : минимальный набор документов, скорость оформления ( 1 день), досрочное погашение осуществляется без комиссий в любое время пользования кредитом; достаточно большой срок кредита; максимальная сумма в 100 000 в большинстве случаев отвечает запросам клиентов по кредитованию на  неотложные нужды . При кредитовании физических лиц процентные ставки едины для всех.

 

 

 

 

 

3. Индивидуальное задание

Проблемы ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и пути их решения.

 

После кризиса 1998 года произошло переосмысление многих принципиальных позиций в деятельности Правительства РФ, законодательных органов, Банка России. Был предпринят ряд практических мер по выходу из сложившейся ситуации. Внесены определенные коррективы в политику Банка России по отношению к региональным банкам, в денежно-кредитную политику, была разработана программа реструктуризации банковской системы, нарабатывается практика финансового оздоровления банков, принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, разработанная совместными усилиями Банка России и Правительства РФ.