Перспективы развития ломбардного кредитования

1-й этап создания  единого механизма рефинансирования: унификация инструментов рефинансирования (кредитования) под обеспечение рыночных и нерыночных активов (предоставление внутри дневных  кредитов и кредитов овернайт под обеспечение  ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (Положение № 236-П) и векселей и прав требований по кредитным договорам организаций (Положение Банка России №312-П).

2-й этап создания  единого механизма рефинансирования: формирование «единого пула обеспечения», включающего как рыночные активы (ценные бумаги из Ломбардного списка Банка России), так и нерыночные активы(векселя, права требования по кредитным  договорам организации, а также, возможно, иное имущество.)

Таким образом, рефинансирование Центральным Банком коммерческих банков, то есть предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности, - важное направление деятельности ЦБ РФ. Цель рефинансирования – воздействие на состояние денежно-кредитной сферы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Анализ ломбардного кредитования в Российской Федерации

 

2.1. Сравнительный анализ ломбардов «585» и «Драгоценности Урала»

 

   Для анализа  данной главы мы возьмем и  рассмотрим два ломбарда, наиболее  крупных в России. Это сеть  ломбардов «585» и «Драгоценности Урала», которые также ведут свою деятельность в городе Пермь.

   Сеть 585 является крупнейшим игроком на российском рынке. Она обладает самой обширной сетью ломбардов, покрывающей своими услугами более трети всех субъектов Российской Федерации. Сеть ломбардов 585, работая с золотом и ювелирными изделиями, со временем обзавелась собственной ювелирной сетью магазинов для сбыта украшений. На сегодняшний момент сеть ювелирных магазинов 585 является одним из крупнейших в России ритейлеров на рынке ювелирной продукции.

   Ломбарды 585 принимают в залог ювелирные украшения, предметы сервировки стола, предметы украшения помещений или другие изделия из золота, серебра, платины и их сплавов. Изделия 585 пробы принимаются в залог в среднем по цене 1067 рублей за грамм.

   Таким образом, на данный момент зарегистрировано 166 отделений. Ломбарды сети 585 открыты в 65 городах России. Региональный охват сети – 29 субъектов федерации.

   "Ювелирная сеть 585» предоставляет возможность получить заем под залог ювелирных изделий. Это могут быть ювелирные украшения, предметы сервировки стола, предметы украшения помещений или другие изделия из золота, платины и их сплавов. 
           Ломбарды ювелирной сети "Ювелирная сеть 585» располагают необходимыми помещениями, оборудованием, инвентарем и системой охраны помещений. Это позволяет должным образом обеспечить прием, хранение и учет изделий, принимаемых в залог.

 

   Условия выдачи кредита под залог изделий из драгоценных металлов в ломбардах "Ювелирной сети 585".

1. Ссуда выдается на срок от 1 до 60 дней.
2. Минимальный срок пользования ссудой – 5 дней. В случае погашения ссуды ранее 5 дней, процент за пользование ссудой будет начислен исходя из 5 (пяти) календарных дней.
3. Размер ссуды, выдаваемой на руки, составляет от 20% до 100% от суммы оценки закладываемого имущества, по желанию залогодателя.
4. Расчет суммы процентов за пользование ссудой производится за фактический срок, включая день залога и день выкупа или перезалога, за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящих Условий.
5. Приём изделий из драгоценных металлов в залог производится у лиц, достигших 18-тилетия, при предъявлении паспорта.
6. Решение о приёме изделия в залог в обеспечение кредита принимает товаровед-кассир ломбарда. При наличии разногласий с указанным лицом потребитель может через управляющего магазином обратиться к руководству ломбарда.
7. Размер максимальной суммы ссуды под залог изделий из драгоценных металлов не зависит от срока пользования ссудой.
8. Оценка изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней производится в соответствии с действующими прейскурантами, утвержденными генеральным директором.
9. В залог принимаются все виды изделий из драгоценных металлов, согласно действующим прейскурантам, выдержавшие проверку химическим реактивом. При отказе залогодателя от опробования химическими реактивами, ответственное лицо ломбарда вправе отказать в приёме изделий в залог.
10. Драгоценные, полудрагоценные и поделочные камни, находящиеся в изделиях, при приёме изделий не вкрепляются. Вес драгоценных камней определяется с использованием оптического каратомера. Золотые часы подлежат оценке только за чистый вес драгоценных металлов.
11. До наступления срока реализации ценностей залогодатель вправе востребовать их, рассчитавшись с ломбардом по обязательствам возврата ссуды и процентов по ней.
12. По истечении срока кредитования, заложенное имущество (изделия из драгоценных металлов) находится на ответственном хранении ломбарда в течение 30 дней (льготный месяц). На период льготного месяца действует обычная процентная ставка, установленная договором залога.
13. В случае утраты залогового билета, залогодатель обращается с заявлением об утрате или хищении залогового билета на имя генерального директора ломбарда. На основании заявления и документа, удостоверяющего личность заявителя, ломбардом производятся требуемые залогодателем операции с заложенным имуществом.
14. В случае неисполнения залогодателем своих обязательств по возврату суммы ссуды и процентов по ней в срок, указанный в залоговом билете, с учетом льготного месяца, ломбард вправе реализовать заложенное имущество и получить удовлетворение своих требований из полученной суммы в соответствии с действующим законодательством.
15. Возврат заложенного имущества (после возврата ссуды и процентов по ней), а также предоставление каких-либо сведений об условиях сделки осуществляется только при личной явке залогодателя (собственника имущества) либо его представителя, права которого должны быть подтверждены доверенностью, удостоверенной нотариально. Факт близкого родства сам по себе (без оформленной доверенности) для родственника залогодателя не даёт каких-либо прав (в том числе права на получение сведений о заложенном имуществе). В случае смерти залогодателя и до выдачи в установленном порядке свидетельства о праве на наследство необходимые правомочия в отношении имущества осуществляет нотариус, в чьём производстве находится наследственное дело, либо лица данным нотариусом уполномоченные.
16. Услуга «Перезалог» позволяет неоднократно продлевать срок пользования ссудой без погашения (с частичным погашением) основного долга по ссуде. При перезалоге оплачиваются только проценты за прошедший срок пользования ссудой и, в случае частичного погашения, часть суммы ссуды.
17. Решение о возможности/невозможности перезалога принимает товаровед ломбарда.
18. За досрочное возвращение ссуды штрафные санкции не налагаются.
19. Прочие условия определяются в соответствии с договором залога, являющемся неотъемлемой частью залогового билета.

    В сети ломбардов «585» на 2013 год объем выручки увеличился на 317 млн.рублей, что на 37 % больше показателей 2012 года.

   Что касается сети другого ломбарда, то начало ломбардного бизнеса «Драгоценности Урала» относится к концу 90-х годов прошлого века. В 1997 году в ОАО «Центральная компания ФПГ «Драгоценности Урала» создается департамент ломбардов. Создание ломбардного департамента стало удачным дополнением сети ювелирных магазинов ЗАО «Уральская золотоплатиновая компания». Большая часть магазинов работала в Екатеринбурге, поэтому развитие ломбардной сети началось со столицы Среднего Урала.

   Компания предоставляет краткосрочные займы гражданам под залог ювелирных изделий из драгоценных металлов и бытового серебра. Оформить краткосрочный денежный займ можно сроком от 2 до 30 дней (с возможностью продления срока после оплаты процентов). 

В Ломбардной компании «Драгоценности Урала» по сравнению  с 2012 годом объем выручки в 2013 году увеличился до 293 млн. рублей, что в процентном отношении означает рост практически на 45%. В ближайшем будущем, по мнению экспертов, возможен так же довольно стабильный рост выручки от продажи.

   Проведенный анализ сети двух крупнейших ломбардов в Российской  Федерации позволяет сделать следующие выводы:

1. Ломбардное кредитование является динамично развивающимся рынком (средние темпы роста в прошлые годы – около 20%);
2. Сильный толчок развитию отрасли дал экономический кризис 2008 года;
3. На данный момент темпы роста рынка замедляются, при этом есть риски, связанные с развитием микрокредитных организаций, восстановлением предложения со стороны коммерческих банков, смены тренда на рынке золота, законодательные риски.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

Кредит играет большую  роль в удовлетворении временной  потребности в средствах.

По мере развития экономики, увеличения доходов населения, роста  потребительского рынка все больше людей стало прибегать к услугам ломбардных учреждений.

Сейчас понятно, что  ломбарды ориентированы не на малообеспеченную часть населения, а на средний  класс. Дело в том, что средства под  залог своего имущества берут  те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать — единовременно это дает больший доход.

Необходимо отметить, что, по данным социологических исследований, происходит значительное омоложение клиентуры ломбардов — молодежь не имеет негативных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, существующих у лиц среднего и пожилого возраста.

Поскольку основная масса  клиентов в своем выборе руководствуется  главным образом территориальной  близостью ломбарда, то расположение единичных ломбардов в местах проживания потенциальных клиентов сулит дополнительные выгоды. К тому же статус единственного ломбарда в районе позволяет диктовать свои условия по стоимости услуг. Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его позиционированием и т. д. В любом случае мнение, что ломбарды живут за счет реализации оставленных в залог вещей, ошибочно: основной доход таким бизнесам приносят проценты по выданным кредитам. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Ломбардный бизнес характеризуется  достаточно высокой привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций.

Определенная часть  клиентов ломбарды воспринимает как  идеальное место для продажи  краденого. Соответственно, при постановке на учет предприниматель должен будет  подробно описать то, как он планирует противостоять проявлениям криминала.

Следует отметить, что  ломбард является весьма сложной  системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется  в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард — предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой.

Деятельность успешных ломбардов основана на постоянном мониторинге  рынка — для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные  поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Конечно, есть учреждения, которые могут не обращать внимания на политику конкурентов, будучи уверены в постоянном потоке клиентов. Речь идет, например, о ломбардах при казино.

Увеличить прибыль ломбардной фирмы может малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, директ-мейл, а также рекламу в общественном транспорте — прежде всего в метро и в автобусах. «Жизнь взаймы» стала неотъемлемой частью современной цивилизации. Не исключение и наша действительность. Статистика подчеркивает значительный вклад ломбардов в государственную экономику и то, что немалая часть населения уже просто не может обходиться без услуг ломбардного кредитования.

Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной обработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

Парабанки - неотъемлемая часть финансовой системы.

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Рынки достигают экономической  эффективности посредством распределения  ресурсов для их оптимального использования  в соответствии со спросом и предложением. Хорошая система финансовых рынков и соответствующих учреждений являются частью этого процесса, переводя сбережения в высокодоходные инвестиции. Мировой опыт подтверждает, что страны с высокоразвитыми финансовыми системами растут быстрее и более стабильно по сравнению со странами, где эти системы развиты слабее, и лучше адаптируются к резким изменениям экономических условий. Поэтому для всех стран с развивающейся экономикой большое значение играет ускорение развития небанковских финансовых институтов - неотъемлемой части любой финансовой системы.