Платёжные системы

В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами:

- глобализация экономических отношений, в частности финансовая глобализация;

- интенсификация экономических  процессов;

- технократизация экономических  отношений;

- интенсификация международного  государственного регулирования.

Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств,

б) снижение стоимости транзакций и

в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Вариантами решения этой задачи являются:

а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг),

б) перевод традиционных платежных средств на новую техно-логическую основу (смарт-карты),

в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

Схема электронной платежной системы выглядит следующим образом:

1) Лицо или организация, желающие  осуществлять и принимать платежи  электронными деньгами, обращаются  в финансовый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

2) По заявлению клиента эмитент  выпускает электронные деньга, при  этом сумма номиналов электронных  купюр равна сумме депозита.

3) Эмиссия электронных денег  фиксируется в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами.

4) При совершении расчета держатель  электронных денег переводит  некую сумму на указанный получателем (торговой организацией) номер. Фактически  же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них — покупателя _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой — увеличение записанной в базе суммы.

5) Для завершения платежа получатель  предъявляет электронные купюры  эмитенту.

6) Эмитент производит кредитование  депозита.

Появление еще одного вида платежного средства — мобильных денег — обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция — это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств.

Разработки в области мобильных платежных систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточные и бескарточные. Первый способ заключается в использовании мобильного телефона в качестве ридера для традиционной кредитной карточки.

Можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом соответствии с современными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потребности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

Основными чертами новых платежных схем являются:

— минимизация издержек,

— возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи,

— повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о клиентах,

— ускорение оборота денег в рамках национальных экономик и в целом в мире.

В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.

Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка.

Серьезное нарушение функционирования платежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом. Причиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

- риск ликвидности, возникающий  в связи с тем, что один из  участников системы будет иметь  недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент;

- кредитный риск, возникающий в  связи с тем что один из  участников в системе не сможет  полностью выполнить свои обязательства  на данный момент или на  любой момент в будущем. Он  означает потерю средств другими  участниками. Вначале он ничем  не отличается от риска ликвидности;

- правовой риск, возникающий в  связи с тем, что плохая юридическая  база или неудовлетворительно  действующие правовые инструменты  вызовут или усугубят кредитный  риск или риск ликвидности;

- операционный риск, возникающий  в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- системный риск: в контексте  платежных систем это риск  того, что неспособность одного  из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок.

Возникшие в результате реализации перечисленных рисков потрясения системно значимых платежных систем могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки.

Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная.

Наблюдение за платежными системами — сравнительно новое направление в банковской деятельности. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платежными системами за несколько дней

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем.

Внутригосударственные интересы к функционированию платежных систем основаны на том , что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надежному

осуществлению расчетов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессам, происходящим в платежных системах, уделяется все большее внимание, которое по степенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платежными системами.

Международными финансовыми институтами предлагается следующее определение термина: наблюдение за платежными системами — это задача центрального банка, преимущественно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платежных систем и на защиту финансовой системы

Наблюдение за платежными системами, равно как и банковский надзор за кредитными организациями, направлено на обеспечение финансовой стабильности, но есть и различия. Надзор за кредитными организациями, в частности, направлен на защиту интересов вкладчиков и кредиторов, нормативно-правовое регулирование, влечет за собой детальную проверку каждой кредитной организации.

Целями наблюдения за платежными системами являются:

 достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования;

 выявление на ранних стадиях нарушений в платежных системах и своевременное их предотвращение.

Достижение этих целей реализуется следующими методами:

— сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных расчетов;

— систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определения тенденций их развития, т. е. мониторинг показателей платежных систем;

— прямое воздействие на собственную платежную систему;

— влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил проведения платежей.

Работа по формированию комплекса базовых показателей для проведения наблюдения за платежными системами осуществляется Департаментом по двум параллельным направлениям.

Систематический анализ показателей платежных систем позволяет выявлять ситуации, когда показатели, характеризующие текущее состояние платежной системы, на протяжении определенного времени резко отличаются от их общей тенденции развития, что делает возможным своевременно наметить пути предотвращения негативных явлений.

Это нацеливает нас на дальнейшую работу по совершенствованию платежной системы, являющейся важнейшим элементом, обеспечивающим функционирование экономики. Наблюдение за платежными системами позволяет не только обеспечить их надежное и эффективное функ-ционирование, но и планировать и прогнозировать их дальнейшее развитие.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.Согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь. Рассматривая состояние функционирующей в настоящее время в Республике Беларусь платежной системы на фоне платежных систем развитых государств, следует отметить, что она является достаточно эффективной и развивается в русле мировых тенденций. Однако глобализация экономики и расширение экономических связей, требующие включения банковского сообщества отдельно взятой страны в мировые финансовые потоки, и, как следствие, формирование в каждом государстве платежной системы, соответствующей унифицированным международным стандартам, предопределяют актуальность дальнейшего реформирования и развития национальной платежной системы с учетом международного опыта и мировых тенденций.

Основной функциональной компонентой платежной системы Республики Беларусь по проведению расчетов в национальной валюте на территории Республики Беларусь является автоматизированная система межбанковских расчетов (далее – АС МБР), в состав которой входят две подсистемы: подсистема расчетов по крупным и срочным денежным переводам – система BISS и по мелким несрочным денежным переводам (далее – прочие денежные переводы) – клиринговая система расчетов.

В настоящее время развитие новых форм платежных систем определяется следующими факторами:

- глобализация экономических отношений, в частности финансовая глобализация;

- интенсификация экономических  процессов;

- технократизация экономических  отношений;

- интенсификация международного государственного регулирования.

Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств,

б) снижение стоимости транзакций и

в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Вариантами решения этой задачи являются:

а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг),

б) перевод традиционных платежных средств на новую техно-логическую основу (смарт-карты),

в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики  Беларусь, Мн., «Амалфея», 2010

2. Концепция развития банковской  системы Республики Беларусь на 2002 – 2010 годы. Указ Президента Республики Беларусь от 28 мая 2003 № 274 года // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2003. -№ 1/3717.

3. Инструкция о порядке совершения  операций с банковскими пластиковыми карточками от 30 апреля 2005 г. № 74 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.01.2006 года № 9 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2005.- № 1/1632.

4. Инструкция по бухгалтерскому  учету операций с банковскими пластиковыми карточками в банках Республики Беларусь Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 июля 2005 г. №222. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2005. - № 8/11301.

5. Инструкция о порядке представления отчетности по форме 1913 "Сведения о развитии системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек". Постановление Национального банка Республики Беларусь от 24 марта 2004 г. № 56 - 2004. - № 8/9348. Информация с сайта http:// diplomnaya.by

6. Положение о процессинге и  клиринге в системе «БелКарт». Постановлением Национального банка  Республики Беларусь от 29.03.2000 г. №9.2 // Национальный реестр правовых  актов Республики Беларусь. – 2000. - №8/241.