Понятие и формы потребительского кредита

В 2014 г. Правительство и Национальный банк будут стремиться решить вопрос доступности жилищных кредитов для населения. Те, кто не пользуется господдержкой, но желает улучшить жилищные условия и состоит на учете нуждающихся, возможно, смогут получить кредиты под 16% годовых. Многодетные семьи – под 12%, а жители села – под 14% годовых.

Также в целях развития ипотеки требуется внесение изменений в Жилищный кодекс. В Правительстве уже начали исполнять предложения Нацбанка по подготовке необходимых документов.

Напомним, что в первом полугодии 2013 г. объем льготных кредитов, предоставленных банками, сократился по сравнению с прошлым годом на 3% — до 7,6 трлн белорусских рублей. А осенью ряд крупных банков вообще перестал выдавать кредиты на строительство жилья.

Совершенствование потребительского кредитования в Республике Беларусь может идти по следующим направлениям:

1. Смена стратегии формирования  ресурсной базы. Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса  оформления кредита, то есть сокращение  сроков выдачи кредитов путем  параллельного проведения обязательных  мероприятий, а также путем разделения  и распределения полномочий.

3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных  системой «Кредитное бюро».

В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

• кредитная история используется в процессе определения  кредитоспособности клиента.
• достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.
• кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.
• текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита.
• кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска — чем выше риск, тем выше ставка.
• положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация работы  по возврату проблемных долгов  не только путем мобилизации  собственных ресурсов, но и путем  привлечения коллекторских, юридических  компаний, частных юристов и т.д.

Белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Выводы:

1. В 2014 году банкам будет невыгодно выдавать кредиты под большой процент. Еще 12 декабря 2013 г. вступило в силу Постановление Нацбанка №720 «Об особенностях формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по кредитам на потребительские нужды». Банки были вынуждены «залимитировать» процентные ставки по кредитам на уровне максимум двойного размера ставки рефинансирования, которая составляет 22,5%.
2. В 2014 г. Правительство и Национальный банк будут стремиться решить вопрос доступности жилищных кредитов для населения. Те, кто не пользуется господдержкой, но желает улучшить жилищные условия и состоит на учете нуждающихся, возможно, смогут получить кредиты под 16% годовых. Многодетные семьи – под 12%, а жители села – под 14% годовых.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

1. Сейчас в нашей жизни потребительский кредит стал играть довольно важную роль. Потребительский кредит дает возможность заработать банкам, а населению – повысить качество жизни.
2. Под потребительским кредитом подразумевается прежде всего сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (гражданину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс.
3. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются: договорный режим отношений между кредитором и заемщиком; платность; срочность; целевой характер.
4. По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые банком; торговыми организациями; частными лицами; учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
5. По срокам кредитования потребительские кредиты делят на краткосрочные – от 1 дня до 1 года; среднесрочные – 1-5 лет; долгосрочные – свыше 5 лет.
6. Потребительское кредитование выступает как действенный экономический инструмент повышения уровня благосостояния населения и создания дополнительных возможностей для экономического развития страны.
7. Потребительское кредитование в Беларуси регламентируется общими нормами о банковском кредите, которые не учитывают специфику данного вида кредитования.
8. В 2014 году банкам будет невыгодно выдавать кредиты под большой процент. Еще 12 декабря 2013 г. вступило в силу Постановление Нацбанка №720 «Об особенностях формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по кредитам на потребительские нужды». Банки были вынуждены «залимитировать» процентные ставки по кредитам на уровне максимум двойного размера ставки рефинансирования, которая составляет 22,5%.
9. В 2014 г. Правительство и Национальный банк будут стремиться решить вопрос доступности жилищных кредитов для населения. Те, кто не пользуется господдержкой, но желает улучшить жилищные условия и состоит на учете нуждающихся, возможно, смогут получить кредиты под 16% годовых. Многодетные семьи – под 12%, а жители села – под 14% годовых.

 

 

 

 

Список использованных источников

 

 

1. Брежнева,  Т.Д. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т.Д. Брежнева. –  Мн.: Тесей, 2012. – 448 с.
2. Глушкова, Н.Б Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Н.Б. Глушкова. –  М.: Проспект, 2011. – 432 с.
3. Деньги,  кредит,  банки: учебное пособие / Кравцова Г.И [и др.]; под  общей  редакцией   Г.И. Кравцовой,   Минск: ООО «Мисанта», 2011. – 218 с.
4. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Г. С. Кузьменко [и др.]; / под ред.  Г. С. Кузьменко. – Минск: БГЭУ, 2012. – 444 с.
5. Деньги, кредит, банки: практикум / Г.И. Кравцова [и др.] ; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Минск : БГЭУ, 2011. – 318 с.
6. Деньги, кредит, банки: учебное пособие /Б.Н. Желиба [и др.]; под ред. Б.Н. Желиба. – Минск : Изд–во МИУ, 2012 – 284 с.
7. Дробозина, А.А. Финансы.  Денежное   обращение. Кредит: учебное пособие / А.А. Дробозина. – Москва: Юнити –Дана, 2012 – 442 с.
8. Жарковская, Е.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Е.Н. Жарковская. –  М.: Омега – Л, 2011. – 480 с.
9. Мурадова, С.Ш. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / С.Ш. Мурадова. – Р–на–Дону.: Феникс, 2009. – 501с.
10. Свиридов, Ю.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Ю.А. Свиридов. – Р– на– Дону.: Феникс,2011. – 256 с.
11. Тарасов, В.И.  Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Тарасов В.И.–Минск : ООО  Мисанта,  2012. – 428 с.
12. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие /Дробозина А.А. [и др.]; под ред. А.А. Дробозиной. – Москва: Юнити, 2011. – 479 с.
13. Ходачик, Г.Э. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Г.Э. Ходачик. –  М.: Академия, 2012. – 454 с.
14. Янович, П.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие /П.А. Янович. – Минск: Белорусский Национальный Технический Университет – 2012.– 60 с.
15. http://www. nbrb.gov.by/– Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] Дата доступа: 11.01.14.