Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций

Летом 2004 года менеджмент ИБ «Траст» (бывший ДИБ) во главе с председателем советов директоров обоих банков Ильей Юровым завершил сделку по выкупу прав собственности в отношении контрольных пакетов акций банков «Траст» и «Менатеп СПб» у прежних владельцев. В результате права собственности в отношении 99,3% акций «Менатеп СПб» перешли от МФО «Менатеп» к менеджменту инвестбанка «Траст». В марте 2005 года банк был переименован в открытое акционерное общество «Национальный банк «Траст» (НБ «Траст»), в ноябре 2006-го «переехал» из Петербурга в Москву, а спустя два года завершил давно анонсированную сделку по присоединению ИБ «Траст».

В настоящее время основным акционером кредитной организации выступает ЗАО «Управляющая компания «Траст» (93,77% акций), конечными владельцами которого, согласно сложной схеме собственности, являются члены совета директоров банка Илья Юров, Сергей Беляев и Николай Фетисов. Напрямую Илья Юров владеет долей почти в 4,5% акций НБ «Траст». Среди миноритарных совладельцев — инвестиционное подразделение Bank of America — Merrill Lynch & Co., Inc. (до 2008 года крупнейший инвестиционный банк мира). Отметим, что руководство банка заинтересовано в привлечении стороннего инвестора, в частности, упоминалась НК «Роснефть». В декабре 2013 года советом директоров кредитной организации было принято решение об увеличении уставного капитала путем выпуска и размещения дополнительных обыкновенных именных бездокументарных акций банка. В случае размещения дополнительной эмиссии в полном объеме уставный капитал кредитного учреждения повысится на 25%.[16]

Сеть продаж насчитывает десять филиалов и свыше 240 подразделений иной организационной формы в 65 регионах России. Примерно 6 тыс. сотрудников банка обслуживают более 1,5 млн клиентов. [16]

В обращении находится свыше 1,8 млн выпущенных банком пластиковых карт, держатели которых могут воспользоваться более чем 600 банкоматами кредитной организации. Кроме банковских карт международных платежных систем Visa и MasterCard частным клиентам предлагается широкий спектр кредитных и депозитных продуктов, расчетно-кассовое и дистанционное обслуживание, аренда сейфовых ячеек, брокерские услуги на международном рынке Forex. Перечень услуг для корпоративных клиентов включает стандартные РКО и кредитование, размещение временно свободных денежных средств, международные расчеты, валютный контроль, документарные операции, инвестиционные услуги, выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт, карт в рамках зарплатных проектов и т. д.

По итогам 10 месяцев 2013 года активы банка увеличились почти на 20% или 31,2 млрд рублей. Рост фондирования кредитной организации обеспечили привлеченные средства клиентов физических и юридических лиц, а также привлеченные межбанковские кредиты. На текущий момент около 70% нетто-активов приходится на кредитный портфель со сравнительно невысокой долей просрочки — около 5%. Более двух третей всех ссуд предоставлено частным лицам. На вложения в ценные бумаги приходится почти 20% нетто-активов: в основном это долговые обязательства РФ, евробонды, акции и облигации российских компаний. Ресурсную базу формируют вклады частных лиц (51% пассивов), а также средства на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов (25%). На внутреннем рынке межбанковских кредитов и депозитов «Траст» выступает кредитором. Отдельно отметим, что норматив достаточности капитала банка (H1) с начала 2011 года снижался и к 1 мая дошел до 10,16% (минимальное значение, установленное ЦБ РФ, составляет 10%), впоследствии показывая уже более высокие значения — в диапазоне от 10,30% до 11,06% (сейчас 10,42%). По словам председателя совета директоров Ильи Юрова, такая ситуация была обусловлена увеличением нагрузки на капитал с целью снижения издержек и улучшения финансовых результатов банка. [16]

Банк завершил 2012 год с чистой прибылью около 1,5 млрд рублей по РСБУ (Российские стандарты бухгалтерского учёта) — совокупность норм федерального законодательства России и Положений по бухгалтерскому учёту (ПБУ), издаваемых Министерством Финансов РФ, которые регулируют правила бухгалтерского учёта. (по итогам 2011 года чистая прибыль составила 1,9 млрд).

Совет директоров: Илья Юров (председатель), Николай Фетисов (президент банка), Сергей Беляев, Андрей Дроздов, Григорий Курцер, Григорий Варцибасов, Пьотр Пьека.

Правление: Федор Поспелов (председатель), Евгений Ромаков, Сергей Воробьев, Олег Дикусар, Василий Кузнецов, Станислав Сушко, Олег Подкопаев. [16]

Таблица 1 - Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» [17]

Регистрационный номер	3279
Дата регистрации Банком России	27.11.1995
Основной государственный регистрационный номер	1027800000480 (15.08.2002)
БИК	044585592
Адрес из устава	105066, г. Москва, ул. Спартаковская, дом 5, стр. 1
Адрес фактический	105066, г. Москва, ул. Спартаковская, дом 5, стр. 1
Телефон	(495)647-90-21, (495)647-90-44
Устав	Дата согласования последней редакции устава: 19.09.2011, cогласованные изменения в уставe: прочие изменения (12.12.2012)
Уставный капитал	1 946 490 235,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 07.11.2008
Лицензия (дата выдачи/последней замены)	Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (20.10.2006)  Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (20.10.2006)
Участие в системе страхования вкладов	Да

 

Таблица 2 - Основные показатели деятельности ОАО «Национальный банк «Траст» [16]

Место в рейтинге по России	Апрель, 2014, тыс. рублей		Январь, 2012, тыс. рублей	Январь, 2013, тыс. рублей
31	Активы нетто	248 856 357	181 765 254	183 375 283
26	Чистая прибыль	833 803	1 923 981	1 488 596
331	Капитал	24 882 090	17 368 515	17 540 905
271	Кредитный портфель	156 796 914	107 897 686	119 132 382
212	Просроченная задолженность в кредитном	10 677 411	3 446 176	5 466 908

Окончание таблицы 2

	портфеле
16	Вклады физических лиц	112 063 397	101 422 499	102 187 576
218	Вложения в ценные бумаги	58 002 020	40 373 764	39 008 381

 

Таблица 3 - Финансовый рейтинг на 01.04.2014 [16]

Активы нетто	248 856 357 тыс. рублей 31 место по России, 24 место  в регионе
Чистая прибыль	833 803 тыс. рублей 26 место по России, 22 место  в регионе

 

Таблица 4 - Кредитные рейтинги [16]

Рус-Рейтинг (по национальной шкале)	A- стабильный
Эксперт РА (по национальной шкале)	A стабильный
Рус-Рейтинг (кредитные рейтинги по международной шкале)	BB+ стабильный

 

 

2. Анализ порядка лицензирования коммерческого банка ОАО «Национальный банк «Траст» по сравнению с американским опытом

В Российской Федерации по состоянию на 01.04.2014г. насчитывается 900 действующих кредитных организаций, в том числе банков – 841, небанковских кредитных организаций - 59[17]. Порядок лицензирования коммерческого банка ОАО «Национальный банк «Траст» регламентируется Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 02.12.2013) [1], Федеральным законом от 08.08.2001 N 129-ФЗ (ред. от 21.12.2013) "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" и др. [2]

По состоянию на 01 октября 2013 года в США количество коммерческих банков составляет 5844, имея тенденцию к сокращению в последние годы. Например, по состоянию на 1 января 2013 года в США работали 6207 банков, а 25 лет назад их число достигало 18 тысяч (источник – Federal Financial Institutions Examination Council - Федеральный совет по надзору за финансовыми учреждениями). Число банков в США значительно превосходит число банков в любой другой стране именно из-за того, что бесфилиальные банки — абсолютно преобладающий тип банков в США. Например, все банковские услуги в Канаде предоставляются всего тринадцатью банками. Однако структура банковской системы США все время меняется. Бесфилиальные банки сохраняют свое значение, но отделения, банковские холдинговые компании и прочие организационные структуры в наши дни играют все возрастающую роль. Но не следует забывать, что большое количество банков определяется законом Макфэддена, принятым в 1927 году и запрещающим открытие филиалов кредитных учреждений в других штатах. Как и многое другое, банки в США — региональные.

Современная банковская система США была создана в 1980 году, когда в стране был принят закон о Федеральной резервной системе, а так же ряд других законов, которые упорядочили банковскую деятельность в стране. До этого централизации в этой сфере в США не существовало.

Основой банковской системы США является Федеральная резервная система, которая выполняет функции центрального банка страны. Она состоит из 12 федеральных банков, которые находятся в частной собственности, но тем не менее контролируются государством (т.е. фактически, являются полугосударственными). Эти банки имеют монополию на выпуск американской валюты - доллара США.

Банки США в своей основной массе делятся на инвестиционные и коммерческие банки. Инвестиционные банки занимаются торговлей ценными бумагами и выступают посредниками в вопросах вложения капитала, слияния компаний и т.д. Т.е. они не принимают вклады, не выдают кредиты, а работают только с ценными бумагами - акциями.

Коммерческие банки являются традиционными банками в нашем понимании этого термина. Они занимаются приемом депозитов у населения, занимаются финансированием торговли, поддержкой платежного оборота, управлением имуществом. Могут они так же работать с ценными бумагами.

Самыми крупными и известными коммерческими банками США являются следующие банки:

1). Bank of America. Это самый крупный банк США с самой большой сетью филиалов и банкоматов (18700 банкоматов по стране). Совокупные активы банка на 2012 год составляли более 2 трлн. дол. США.

2). Citigroup – крупнейшая финансовая корпорация мира, которая кроме США, еще работает в 140 странах мира. Этот банк имеет более 200 млн. клиентов по всему миру, а его общие активы на 2012 год составляли более 1.9 трлн. дол. США.

3). Wells Fargo – один крупнейших американских банков. Занимается в основном обслуживанием розничных клиентов и практически не занимается инвестициями. В 2012 году активы банка составляли более 1.3 трлн. дол. США.

4). Morgan Stanley – известный американский коммерческий банк со штаб-квартирой в Нью-Йорке. Активы банка в 2010 году составляли 808 млрд. дол. США.

В Соединенных Штатах Америки коммерческие банки играют роль базового элемента всей кредитно-финансовой системы страны. Около трети коммерческих банков считаются национальными банками, так как они работают в соответствии с федеральными законами и обязательно в качестве членов входят в Федеральную резервную систему. Оставшиеся две трети коммерческих банков являются банками штатов, то есть представляют собой банковские организации, работающие на основании полномочий, которые им выдает каждый штат. Данные банковские организации работают в соответствии с законами штатов и по собственному желанию могут входить или не входить в Федеральную резервную систему.[18]

Первый шаг при открытии коммерческого банка в США – определить человека или группу людей, которые будут заниматься регистрацией и последующим управлением этим банком. Это должны быть люди обязательно с финансовым образованием и с обязательным опытом работы в банках не ниже заместителя управляющего банка либо управляющего отделением.

Группа будущих управляющих готовит краткий бизнес-план, где излагаются основные направления работы банка, указывается предполагаемое месторасположение банка, определяется группа инвесторов и основных держателей акций банка, список потенциальных клиентов, в расчёте на которых будет строиться банк.

Далее эта группа банкиров, возможно, с представителем инвесторов, встречается с Banking Commissioner (Deputy Commissioner) штата и представляет ему план.

Это наиболее важная встреча, от которой зависит – быть банку или нет. Все будущие банкиры и основные инвесторы заранее проверяются самым тщательным образом. Если Banking Commissioner одобряет создание банка и соглашается с бизнес-планом, то группа по созданию банка приступает непосредственно к созданию банка.

В этом процессе готовится уже более подробный и обоснованный бизнес-план, подбирается помещение (место) для будущего банка и заключается предварительное соглашение о долгосрочной аренде либо приобретении этого помещения, заполняется пакет учредительных документов банка и готовится договор между акционерами банка.[18]

Как уже отмечалось выше, в США существует два вида банков: национальные банки (National banks); штатные банки (State banks).

Государственные банки существуют с 1776 года. Чтобы создать такой банк (т.е. получить charter) необходимо:

1.Чтобы правительство  штата видело необходимость его  создания.

2. Минимальный основной  капитал должен составлять не  менее 2 млн.долл.

3. Наличие квалифицированного  руководства и персонала банка.

В США минимальный размер уставного капитала зависит от того региона или города, где находится банк, и чьих жителей и организации он будет обслуживать.

Контроль за государственными банками осуществляет правительство штата и F.D.I.C. Каждый год проверка в течение не менее двух недель. Если государственный банк является членом федеральной резервной системы, то требования к нему более высокие. Кроме того, ему необходимо резервировать на специальном счете в Федеральном резервном банке необходимую сумму обязательного резерва.

Национальные банки получили первые лицензии в 1863 г. Требования для национальных банков более высокие, чем для государственных банков: