Потребительский кредит

1. Потребительский кредит  в товарной форме (покупка в  рассрочку) предоставляется в  основном при продаже объектов  длительного пользования, таких  как бытовая техника, мебель  и др. Указанный вид кредита  пользуется наиболее высоким  спросом на сегодняшний день. Данная форма потребительского  кредитования активно развивается,  модифицируя существующие схемы  покупки в рассрочку. Например, активно применяются формы покупки  в рассрочку, позволяющие сразу  выплачивать фирмам-продавцам деньги  на сумму проданных товаров,  а покупатели постепенно погашают  кредит уже банкам.

2. Кредитные карты. Сущность  потребительского кредитования  с помощью кредитных карт сводится  к тому, что выданная банком  кредитная карта дёт право  её владельцу в пределах разрешённой  суммы, т.е. персонального кредитного  лимита покупать товары в тех  магазинах, с которыми банк  имеет соглашения на их продажу  в кредит на основе кредитных  карт. Сумма задолженности владельцев  карт магазину оплачивается банком  периодически. Владельцы кредитных  карт, в свою очередь, в установленные  сроки погашают долг перед  банком, т.е. обязаны платить определённую  минимальную сумму, но не должны  полностью оплачивать долг. Если  же минимальная сумма в установленный  срок остаётся неоплаченной, то  на неё начисляется процент  и добавляется к долгу владельца  карты. Т.к. кредитный лимит  является револьверным (т.е. автоматически  возобновляемым), то владелец карты,  выплатив часть своего долга,  может увеличить кредит до  того размера, который он выплатил.

3. Целевые ссуды (целевые  кредиты). Целевая ссуда – ссуда,  выдаваемая в определенных целях  или, иначе говоря, для удовлетворения  вполне конкретных потребностей. Например: покупка машины (автокредит), покупка дома, квартиры (ипотека), покупка  товаров и услуг (потребительский  кредит), оплата образования (образовательный  кредит), помощь молодым семьям (кредит  молодая семья) и т.д. 

Одним из динамично развивающихся  видов косвенного потребительского кредитования является автокредитование – разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в  целях приобретения заемщиком транспортного  средства с отсрочкой платежа.

4. Овердрафты. Овердрафт  – вид краткосрочного кредита,  предоставление которого осуществляется  списанием средств со счета  сверх остатка. Другими словами,  потребитель тратит больше, чем  есть на его счете. Овердрафт  обычно предоставляется наиболее  надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в банке.

5. Кредит на неотложные  нужды. Кредит на неотложные  нужды – это разновидность  потребительского кредита, предоставляемая  для удовлетворения текущих потребностей  заемщика локального характера.  Данный вид кредита привлекателен,  в первую очередь тем, что  клиент получает на руки наличные  средства и может использовать  их по своему усмотрению. Кроме  того, как правило, максимальная  сумма такого кредита больше, чем сумма товарного кредита.  Однако, кредит на неотложные  нужды традиционно более сложен  в оформлении.

1.2. Особенности  оказания услуг на рынке потребительского  кредитования

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения  между населением (заемщиками) и  кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим  элементом которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском  кредитовании.

Возвратность кредита  является той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию от других экономических  категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлена тем, что  банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.  Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в  банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная  особенность таких средств состоит  в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим  их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому  «золотое» банковское правило  гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать  размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего  принципа и приводит к банкротству  банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность  есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств  в хозяйстве заемщика и выступает  той мерой, за пределами которой  количественные изменения во времени  переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное  назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии  его своевременно вернуть. Поэтому  дифференциация  кредитования должна осуществляться на основе показателей  кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность  в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный  договором срок.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального  или частного кредитного риска для  банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита  закрывает один из основных кредитных  рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где  высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение  проблемы обеспеченности кредита зависит  от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод  кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший  набор определенных критериев ссудополучателя.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование  для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского  процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с  уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также  обеспечивает получение прибыли  для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные  и другие нужды.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается  в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных  сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных  актов Банка России.

Прежде всего, следует  отметить, что любая кредитная  сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком).

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор  есть соглашение, по которому банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения по кредитному договору регулируются § 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также §1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой.

В то же время правовая неурегулированность  отношений по поводу потребительского кредитования в России отмечается в  том, что в развитых странах кредитование населения регулируется специальным  законодательством. Например, в США  еще в 1968 г. был принят Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code), который, прежде всего, устанавливает: справедливые правила предоставления кредита; верхние пределы ставок; правила продажи по передаче и  продаже в рассрочку, оговорки к  контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании  остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.⁹.

В России, как уже было отмечено, на стадии разработки норм законопроекта  «О потребительском кредите» и внесении предложений по его совершенствованию  у разработчиков существенно  расходятся мнения даже в отношении  понятийного аппарата потребительского кредита и о составе видов  и форм кредита, относимых к потребительским.

3. Нормативно – правовое регулирование потребительского кредита.

На сегодняшний день в  части нормативно-правового регулирования  потребительского кредитования основным законодательным актом является Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (с изменениями от 2 июня 1993 г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г., 27 июля 2006 г., 25 ноября 2006 г., 25 октября 2007 г., 23 июля 2008 г., 3 июня 2009 г., 23 ноября 2009 г.) и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а  также с правоохранительными  органами на предмет обмена информацией  о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают  кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более  простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует  Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько  этапов. Прежде всего, кредитный работник ведет переговоры с клиентом с  целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. является заемщик дееспособным в целях вступления в кредитные  отношения; кредитоспособности клиента  с экономической точки зрения, т.е. имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для  полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки  зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с  ним кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные  привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи ссуды.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента  получать доход, достаточный для  своевременного погашения ссуды, служить  обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник должен анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые  испытывают банк и его клиент и  прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места  жительства, налоговых органов и  т.д.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует  доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: уплата налогов, алименты, платежи  по ранее полученным и непогашенным ссудам, коммунальные платежи и т.д.

Подтверждение размеров доходов  и расходов возлагается на клиента, который предъявляет в банк необходимые  документы: паспорт; справку с места  работы о среднемесячной заработной плате и удержаний из нее либо декларацию о доходах и расходах, подтвержденную налоговой инспекцией; свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) и  пенсионном фонде; заполненные анкеты по установленной банком форме; другие документы в случае необходимости.

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя (при  необходимости). При этом методы анализа  одинаковы.

При положительной оценке кредитоспособности клиента банк и  заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора в части  объема, срока кредита, способов погашения  основного долга и процентов. После согласования условий кредитного договора руководитель кредитного департамента банка и руководитель банка принимают  решение о возможности предоставления ссуды.