Потребительский кредит

 

Таблица 3

Вид кредита	Срок кредита, мес.	Сумма кредита, руб.	Процентная ставка, % годовых	Размер первоначального  взноса, %
Стандартный кредит	6,7,8,9,10	5000- 100000	55	10 - 90
Простой кредит	6,7,8,9,10	5000- 100000	49	15 - 90
2% в месяц	6	5000- 100000	40	15 - 90
10%+10*1/10	10	5000- 100000	23,4	10 (фикс.)
3% в месяц	6,7,8,9,10	5000- 100000	65	10 - 90
Русский Стандарт	6	5000- 100000	36	25 - 90
Простой на мобильный тел	6,7,8,9,10	5000- 100000	65	10 - 90

 

Данные таблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка на конец 2008года колеблется от 23,4% до 75%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.

За 8 лет работы на рынке  потребительского кредитовая годовая  процентная ставка несколько раз  претерпевала изменения 

 

Таблица 4

Динамика годовой  процентной ставки в 2008-2010гг.

Показатели	2008год	2009год	2010год
Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, %	29	49	55
Комиссия за расчетное  обслуживание	1,9	-	-

Причиной таких изменений  годовой ставки в 2007году стала отмена комиссий за расчетное обслуживание и комиссий за досрочное погашение  в августе 2007года по требованию Генпрокуратуры РФ. В результате чего Банк потерял 6,7 млрд. руб.

В 2008году повышение произошло  осенью, как следствие мирового кризиса  ликвидности. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов на международных рынках Банк повысил процентные ставки по кредитным  программам населению.

Потребительское кредитование предполагает сравнительно короткие сроки  отвлечения ресурсов, что очень значимо  в условиях кризиса. Поэтому на сегодняшний  день потребительские кредиты оформляются  в основном на срок 6 и 10 месяцев.

Для получения потребительского кредита, документы на который оформляются  в торговых организациях, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

а) являться гражданином  Российской Федерации;

б) иметь постоянную регистрацию  по месту жительства на территории Российской Федерации;

в) возраст заемщика от23 лет  до 65лет.

Оформить потребительский  кредит клиент может непосредственно  в торговой организации - партнере банка. Выгода торгового предприятия заключается  в следующем: привлечение новых  клиентов, увеличение товарооборота  организации, при чем увеличение товарооборота более дорогих групп товаров (решение о том, какие товары продавать с использованием кредита всегда принимает торговая организация в соответствии со своими стратегическими задачами).

Важнейшими стратегическими  партнерами банка по развитию бизнеса  в регионах являются торговые сети «Эльдорадо», «М-Видео», «Мир», обладающие наиболее разветвленной структурой торговых точек по всей России.

Необходимо учитывать, что  все решения по кредитным заявкам  клиентов принимаются централизованно  в головном офисе банка в Москве, при этом банк принимает на себя обязательство сообщить клиенту  персональное решение о сотрудничестве не позднее чем через 15мин после  подачи кредитной заявки (анкеты) из любого города. Для ускорения процесса оформления кредита банком сейчас применяется  технология заполнения анкеты со слов клиента - это существенно экономит время, затрачиваемое клиентом на оформление кредита, ему остается только подписать  уже заполненную и распечатанную  анкету. Кредитные заявки клиентов обрабатываются при помощи скоринговой системы оценки платежеспособности клиента или кредитным инспектором; если сумма запрашиваемого кредита достаточно велика, в данном случае с анкетой клиента будет работать кредитный инспектор и время принятия решения не должно превышать 1 рабочего дня.

В случае положительного решения  по заявке, клиент подписывает кредитный  договор и график платежей.

2.3 Анализ деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» на рынке кредитных карт

В 2001году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает  кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard».

В январе 2005года банк, выпустивший  свыше 2млн. пластиковых карт собственного стандарта перешел на использование  технологии MasterCard. Уже выпущенные и действующие пластиковые карты «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке.

В марте 2005года платежная  система «American Express» доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт». Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России.

В рамках «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»  Банк является участником следующих  платежных систем:

а) ПС «Русский Стандарт» (создана и зарегистрирована Банком);

б) МПС «MasterCard Worldwide»;

в) МПС «Visa International»;

г) МПС «American Express».

На рынке кредитных  карт ЗАО «Банк Русский Стандарт»  является лидером. Доля Банка по размеру  консолидированного портфеля составляет 62,2% в 2008году. Доля ближайшего конкурента, Home Credit - 8,9% .

На конец 2008года было выпущено свыше 25,5млн. кредитных карт. При этом доля кредитов выданных посредством кредитных карт за 4 квартала 2008года региональной сетью банка составляет 73,93%, что свидетельствует об увеличении присутствия банках в регионах (в 2007году - 74%).

Структура портфеля кредитных  карт такова, что на 01.01.2009г. доля международных  кредитных карт в портфеле банка  составляет 92,5% от общего объема эмиссии (на 01.01.2008 - 91,2%).

С каждым годом Банк Русский  Стандарт уменьшает свою долю среди  конкурентов на рынке карточных  продуктов 

Карты Русский Стандарт, высылаемые по почте клиентам, выплатившим  потребительский кредит, за время  реализации проекта несколько раз  претерпевали изменение тарифного  плана 

В отделениях ЗАО «Банк  Русский Стандарт» на сегодняшний  день можно оформить следующие виды карт (табл. 5).

 

Таблица 5

Карточные продукты, выпускаемые ЗАО «Банк Русский  Стандарт»

Тип карты	Русс-кий Стан-дарт Клас-сик	Русс-кий Стан-дарт Голд	Ame-rican Exp-ress Card	Ame-rican Exp-ress Gold Card	Tran-saero AmEx Classic Card	Tran-saero AmEx Gold Card	Tran-saero AmEx Plati-num Card
Плата за выпуск и обслуживание карты, руб.	600	3000	1500	6000	1500	3000	7000
Лимит, тыс. руб.	0-150	0-150	0-150	0-150	0-150	0-150	0-150
Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления  расходных операций по оплате товаров, %	28	22	28	22	28	22	22
Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления  расходных операций получения наличных, %	28	22	28	22	28	22	22
Плата за выдачу наличных в  банкоматах и ПВН Банка, %	3,9	2,9	3,9	2,9	3,9	3,9	3,9
Плата за выдачу наличных в  банкоматах и ПВН др.кредитных организаций, %	3,9	2,9	3,9	2,9	3,9	3,9	3,9
Минимальный платеж, % от задолженности	10	20	10	20	10	20	20

Изменение годовых процентных ставок по карточным продуктам происходит только по вновь оформляемым и  не так заметно как по потребительским  кредитам (табл. 11)

В январе 2009года Банк Русский  Стандарт и авиакомпания British Airways объявили о запуске совместной программы по выпуску ко-брендинговых карт British Airways American Express Premium.

Ко-брендинговая карта, которую крупнейшая мировая авиакомпания British Airways впервые выпускает в партнерстве с российским банком, предоставляет ее держателям сервисные преимущества карт American Express и программы British Airways Executive Club. Новая карта даёт возможность накапливать бонусные Мили ВА, оплачивая покупки картой, а также осуществляя перелеты самолетами компании British Airways и авиакомпаний, входящих в альянс oneworld1. Держатели новых карт Банка Русский Стандарт могут обменивать накопленные Мили ВА на премиальные билеты British Airways или авиакомпаний альянса oneworld по всему миру. Держателям новых карт Банка Русский Стандарт также предоставляется дополнительный бонус (Companion Voucher) - авиабилет-вознаграждение для спутника Участника Программы: при достижении определенного оборота по карте второй авиабилет для спутника предоставляется в подарок на тех же условиях, что и для Участника Программы.

Держатель карты автоматически  становится членом программы British Airways Executive Club и получает дополнительные услуги - приоритет в листе ожидания при бронировании билета; возможность выбора места и специального питания на борту самолета; регистрация на стойках бизнес-класса (для держателей Золотых и Серебряных карт Executive Club), доступ к услугам сервисного центра Executive Club.

В октябре 2008года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный  лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком. Теперь клиенты банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 5 тыс. рублей. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных - это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита - широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.

Вводимые ограничения  позволяют избежать выстраивания кредитной  пирамиды, когда средства с кредитной  карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях».