Потребительский кредит

2.4 Анализ потребительского  кредита на неотложные нужды

В марте 2008года ЗАО «Банк Русский Стандарт» решил выдавать потребительские кредиты на неотложные нужды (кредит наличными). Таким образом, один из лидеров потребительского кредитования в России решил обострить конкуренцию на рынке нецелевого кредитования наличными. Это была естественная эволюция банка, который не собирался ограничиваться товарными кредитами.

Для получения кредита  наличными заемщик должен соответствовать  следующим требованиям:

а) возраст 25-55лет;

б) гражданство РФ;

в) наличие номеров двух контактных стационарных телефонов;

г) постоянная регистрация  по месту жительства в регионе  присутствия Банка.

Для подачи анкеты на получение  кредита клиенту достаточно иметь  при себе паспорт гражданина РФ. Рассмотрение заявки осуществляется в  течение 1 рабочего дня.

 

В случае положительного решения  в течение 5 дней клиенту необходимо предоставить комплект документов в  соответствии с выбранной программой кредитования.

Документы для получения  кредита, предоставляемые заемщиком  в банк:

а) паспорт гражданина РФ;

б) справка 2-НДФЛ или справка  о доходах по форме банка за последние 4месяца;

в) выписка из трудовой книжки заемщика за последние 2года, заверенная отделом кадров (предоставление желательно, но не обязательно, повышает вероятность  получения положительного решения  банка);

г) если заемщик является индивидуальным предпринимателем, учредителем  или руководителем коммерческой организации, то дополнительно предоставляются:

- выписка из Единого  государственного реестра индивидуальных  предпринимателей (ЕГРИП) или выписка  из Единого государственного  реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ);

- договор аренды помещения  или «Свидетельство о государственной  регистрации права» на помещение,  где осуществляется предпринимательская  деятельность.

Способы получения наличных денежных средств:

а) в кассе Банка;

б) безналичным переводом  на счет, открытый в Банке Русский  Стандарт или на счет, открытый в  любом другом банке;

в) безналичным перечислением  на счет международной банковской карты, которая предоставляется Вам  на льготных условиях.

За 2 года кредит на неотложные нужды практически не изменился, добавились лишь кредитные программы. В отделениях банка можно оформить следующие виды продуктов кредита  наличными (табл.6).

 

Таблица 6

Продукты «Кредит  на неотложные нужды»

Название продукта	Срок кредита, мес.	Сумма кредита, руб.	Ставка годовых, %	Комиссия за РО,%	Страхование рисков, ежемесячно
«29% годовых»	12 - 60	50000 - 300000	29	-	Не предусмотрено
«23% годовых + страховка»	12 - 60	50000 - 300000	23	-	0,29%
«26% годовых для сотрудников»	12 - 60	50000 - 300000	26	-	Не предусмотрено
«23% годовых для почетных клиентов»	60 (фикс)	50000 - 300000	23	-	0,29%
«26% годовых для почетных клиентов»	60 (фикс)	50000 - 300000	26	-	0,29%
«26% годовых»	12 - 60	50000 - 300000	26	-	Не предусмотрено

В связи с кризисом ликвидности осенью 2009 года выдача потребительских кредитов на неотложные нужды была временно приостановлена.

 

Заключение

Потребительский кредит -- ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику с целью использования в потребительских целях. Потребительское кредитование предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования: мебель, бытовая техника, автомобили. Потребительский кредит реализуется либо в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, либо в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели (кредит наличными).

В последние несколько  лет в России складывались благоприятные  условия для развития рынка потребительского кредитования. Объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2009 года - 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2008 года - 1,88 трлн. рублей).

Но в настоящее время  основной тенденцией является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной  экономической ситуацией в стране и в мире в целом, а также  снижением доходов населения. Мировой  финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской сферы.

Затруднение доступа к  заемным ресурсам вынудило розничные  банки менять стратегию работы. Они  свернули значительное количество кредитных  программ. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался от ипотеки, автокредитования и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты  становятся приоритетными направлениями  розничного бизнеса, поскольку их основой  являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Одним из последствий кризиса  ликвидности стало повышение  ставок по кредитам. Вызвано это  общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих  кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, - 35 - 45% годовых, в отдельных случаях - 50 - 69%, в банке - от 18 до 24%. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» максимальная годовая ставка по кредитам, предоставляемым в торговых точках на сегодняшний день составляет 75%. По кредитным картам - 36% годовых.

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому неудивительно, что большинство  банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам  и методики их экспресс - оценки в  сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам  вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях  недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Главной проблемой на рынке  потребительского кредитования становится просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок -- 5,8%. У лидера потребкредитования банка "Русский стандарт" самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые осенью 2008г еще выросли: с 17,23% до 18,44%.

В условиях, когда банки  лишились возможности занимать за рубежом, им приходится пересматривать структуру  финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Таким образом, основными  тенденциями в развитии потребительского кредитования ЗАО «Банком Русский  Стандарт» в 2009г станут: удержание  лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования, сокращение некоторых  кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.

Когда будут восстанавливаться  зарубежные рынки капитала, темпы  роста потребительского кредитования в России вновь вырастут до определенных значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных  рынков ранее середины 2011года не стоит.

 

Библиография

1. Гражданский Кодекс  Российской Федерации.- М.: Гросс-Медиа, 2008г.

2. ФЗ «О банках и  банковской деятельности» от 2 декабря  1990г. №395-1 / Российская газета (Федеральный выпуск) от 30 декабря 2007г.

3. ФЗ «О Центральном  Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ // Собрание законодательства  Российской Федерации.- 15 июля 2002г.- №28.- Ст.2790

4. ФЗ «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций»  от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ / Российская  Газета от 20 июля 2006г.

5. Положение ЦБР от 20 марта  2006г. №283-П «О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери» // СПС  «Гарант»

6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой.- М.: ЮНИТИ, 2007. - 315с.

7. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2008. - 573с.

8. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2009. - 413с.

9. Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 303с.

10. Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2009. - 446с.

11. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2008. - 335с.

12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2005. - 506с.

13. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2006. - 624с.

14. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.

15. www.banki.ru

16. www.credit.ru

17. www.financialcrisis.ru

18. www.ru.wikipedia.org

 

Глоссарий

Банк (от итал. banco — лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

ГАРАНТ -  физическое или юридическое лицо, дающие гарантийное обязательство об уплате должником (принципалом) денежной суммы кредитору (бенефициару) и возмещающее долг в случае несостоятельности должника

ГАРАНТИЯ -  поручительство за выполнение каким-либо лицом денежных или других обязательств,

ДАТА  ПЛАТЕЖА -  день, в который наступает срок платежа по займу, облигации или долговому обязательству.

ДЕНЬГИ -  металлические и/или бумажные знаки, являющиеся мерой стоимости при купле-продаже и выполняющие роль всеобщего эквивалента, то есть выражающие стоимость всех других товаров и обмениваемые на любой из них.

ЗАКРЫТИЕ  КРЕДИТА -  прекращение выдачи средств по кредитному договору (кредитной линии).

ЛИМИТ КРЕДИТОВАНИЯ -  предусмотренная в кредитном плане предельная сумма кредита, которую заемщик имеет право получить в банке.

НАЛИЧНОСТЬ -  наличные деньги на руках граждан

Лимит кредита - сумма денежных средств, которую банк-эмитент разрешает перерасходовать держателю карточки, с последующим возмещением этих сумм и процентов по ним.

Кредитные бюро - специализированные (как правило, коммерческие) организации. В них собираются сведения о заемщиках, их предыдущих кредитах.

Кредит потребительский - кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты бытовых услуг.

Платежеспособность - способность и возможность физического либо юриди- ческого лица оплатить свои долги.

Процент ссудный (от лат. procentum — за сто), плата, получаемая кредитором от заёмщика за пользование отданными в ссуду деньгами.