Потребительский кредит. Развитие в России

График - 3 Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам декабрь 2007г. - июнь 2012г.

Для сохранения текущей  рентабельности банки начинают постепенно смягчать условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам. Необходимость роста бизнеса и поддержания доходности потребует выход в новые, более рискованные сегменты. Несмотря на наличие конкурентов, здесь для банков сосредоточен значимый потенциал. Ведь МФО, привлекая существенно более дорогое фондирование, просто не смогут соперничать с банками по ставкам кредитов. Однако рост рынка за счет смягчения требований в системах риск-менеджмента банков - рискованная модель развития розницы. Неудивительно, что чрезмерные темпы роста беззалогового потребительского кредитования в отдельных банках вызывают опасения со стороны регулятора. Банк России уже заявил об особом контроле деятельности наиболее активных игроков на рынке, а в следующем году особо «заигравшиеся» участники могут попасть под проверки главной инспекции кредитных организаций.

Беспокоит регулятора и  взаимодействие банков с коллекторами, в частности условия обратного выкупа переуступленных долгов. При наличии сомнений в адекватности оценки рисков по выдаваемым банками кредитам возможна ситуация, при которой качество переуступленных долгов окажется отличным от прописанного в договоре переуступки, в этом случае банку придется обратно забрать уступленные ссуды. А в случае принятия закона о коллекторской деятельности передача долгов «на сторону» может существенно осложниться. Окончательная редакция законопроекта пока не готова. Но банки больше всего опасаются введения запрета на переуступку задолженности третьим лицам, не имеющим банковскую лицензию, а также требования обязательного согласия заемщиков на передачу долгов коллекторам. Введение подобных запретов может вызвать рост процентных ставок, что в еще большей степени усугубит долговую нагрузку заемщиков.

Еще одно обсуждаемое  нововведение в потребительском  кредитовании - введение так называемого «периода охлаждения»⁵ - также способно оказать значимое влияние на темпы роста рынка.

«Период охлаждения»  потенциально может повлечь рост объемов кредитования, поскольку  такая возможность устраняет один из сдерживающих факторов для потребителя. Если клиент будет знать, что он сможет вернуть деньги банку, ничего при этом не теряя и не переплачивая, он охотнее будет обращаться за кредитами. Есть у такого новшества и обратная сторона. «Период охлаждения» очень сложно внедрить в IT-обеспечение. Потребуются колоссальные технические доработки, что, естественно, способно отразиться на стоимости кредитов.

До конца 2012 года мы не ожидается каких-либо существенных потрясений ни в экономике, ни на банковском рынке. С учетом традиционно успешного для банкиров IV квартала портфель потребительских кредитов населению по итогам 2012 года достигнет, по прогнозам 5-5,2 трлн. рублей, что на 55-60% больше, чем в начале года. Опережающую динамику продемонстрирует сегмент кредитных карт (порядка 70-75% по итогам 2012 года).

В 2013 году темпы прироста рынка могут замедлиться до 45-55%. Лидеры рынка вряд ли сознательно пойдут на принятие рисков закредитованности заемщиков, а активность особо «смелых» игроков будет намеренно ограничивать регулятор. Вместе с тем, предпосылками для дальнейшего роста объемов розницы, для банков, готовых расти в этом сегменте, будут выступать повышение уровня проникновения банковских услуг и выход в регионы. На данный момент около половины всех кредитных организаций сосредоточены в Центральном федеральном округе. Низкий уровень банкизации и финансовой грамотности населения сейчас является фактором, ограничивающим рынок. Одновременно это и создает потенциал для дальнейшего развития рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы в развитии и функционирования рынка потребительского кредитования.

На сегодняшний день потребительское кредитование является востребованной сферой бизнеса, однако в этой отрасли существует ряд  проблем. К ним можно отнести:

- недостаточность правовой регламентации;

- отсутствие необходимой правоприменительной практики, ее противоречивость;

- низкую культуру потребительского кредитования;

- правовая неосведомленность населения;

- недобросовестное потребительское кредитование со стороны кредитных организаций в виде действий на грани с мошенничеством.

Первая из вышеуказанных проблем связана с отсутствием в России специального законодательства о потребительском кредитовании. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителей. При этом на сегодняшний день практически во всех европейских странах приняты и действуют специальные законы, регулирующие данную сферу.

Необходимо заметить, что защита прав потребителя в  сфере банковских услуг - это достаточно специфическая проблема, обусловленная тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителей на банковскую сферу (как это имеет место в России) не приведет к урегулированию данной сферы, так как степень специфики банковских услуг настолько существенна, что практически делает «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими. Такое положение дел должно рассматриваться как первый шаг к специальному правовому урегулированию рассматриваемых правоотношений.

Следующей проблемой  сферы потребительского кредитования выступает небольшое количество правоприменительной практики. Как показывает деятельность Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Роспотребнадзора), Федеральной антимонопольной службы (ФАС), их территориальных управлений, количество претензий граждан к банкам не так уж и велико. В частности, в период с 2005 года в территориальном управлении Роспотребнадзора по Брянской области имело место лишь одно обращение граждан, по Курской области - три, по Воронежской и Смоленской областям - по девять.

Трудно не согласиться  с тем, что в основе нарушения  права субъекта правоотношения лежит уверенность второго субъекта в ненаступлении негативных последствий. При этом одной из причин такого ненаступления является правовая пассивность второго субъекта. Что касается потребительского кредитования, то информационно - правовая неосведомленность заемщиков о реальной стоимости кредита, которую кредиторы, за редким исключением, специально культивируют, низкая культура потребительского кредитования населения России являются сложной проблемой.

Ведь финансовая и  правовая грамотность потребителя  в области кредитования позволят на начальном этапе развития кредитного правоотношения исключить даже саму возможность кредитору для безответственного и недобросовестного кредитования.

Следующей проблемой  потребительского кредитования в России выступает недобросовестное кредитование как нарушение прав. К его проявлениям следует отнести ряд банковских комиссий, которые не только являются навязанными услугами потребителю, к тому же зачастую скрытыми в договоре и увеличивающими реальную стоимость кредита (единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за совершение операций по счету), ненадлежащую рекламу банковских услуг, выражающуюся в серьезном отличии реальной ставки от декларируемой, а также своеобразный симбиоз кредитных организаций с торговыми сетями и страховыми компаниями, в результате которого заемщика обременяют дополнительными обязательствами, помимо кредитных.

Представляется верным, что решение вышеуказанных проблем  должно быть комплексным. Сфера потребительского кредитования должна стать более прозрачной. Причем защищенной правом должна ощущать себя каждая сторона кредитного правоотношения. Этому должны способствовать и правовые, и экономические предпосылки. Пример США доказывает, что стабильные кредитные отношения возможны лишь при развитой и стабильной экономике. С правовой стороны необходимо не только принятие специального законодательства, но также активизация деятельности компетентных государственных органов по надзору в сфере защиты прав потребителей со стороны кредитных организаций, причем во всех регионах РФ. Необходимо повышать и эффективность общественной формы защиты прав потребителей путем оказания всевозможной государственной помощи общественным организациям по защите прав потребителей. Помимо этого, понятие «потребительский кредит» должно восприниматься не исключительно по своему целевому назначению, под которым подразумевается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности, но аналогично европейскому критерию, когда под потребительским кредитом понимается сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок.

Решение же проблемы повышения  культуры потребительского кредитования населения может проявляться в повышении уровня информированности граждан в указанной сфере с использованием средств массовой информации, электронных ресурсов сети Интернет. Доступность информации о функционировании, репутации, судебных и иных прецедентах в деятельности той или иной кредитной организации позволит заемщику сделать правильный выбор контрагента. Для защиты банков от недобросовестных заемщиков необходимо реальное функционирование развитой инфраструктуры специализированных агентств и бюро кредитных историй.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению банками при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа, либо в наличной форме или путем предоставления кредитных карт.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и кредитные организации.

Роль потребительского кредита заключается в том, что  он стимулирует эффективность труда, способствует увеличению объемов производства и продажи товаров народного потребления.

Кредитные операции - самая  доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата  кредита заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит. В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кэш-кредитам и кредитным картам, в то  время как POS-кредиты отходят на второй план.

Проблемы российского  кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Банковское дело: учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.672с

2. Деньги, кредит, банки  / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. М.: Юрайт - Издат, 2009. 624с.

3. Интернет - ресурс: http://knigi-uchebniki.com/finansi-uchebnik/finansyi-kredit.html.

5.Интернет - ресурс: http://nep08.ru/banks/news/2013/08/19/prosrochka _rf_bank/

6. Интернет - ресурс: http://www.nbpublish.com/view_articles/20483.pdf

7. Интернет - ресурс: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc; base=PRJ;n=94209

8. Интернет - ресурс: http://raexpert.ru/editions/bulletin/10_10_12/ potrebkred_2012.pdf

9. Интернет - ресурс: http://pravo812.ru/useful/242-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii.html

10. Интернет - ресурс: http://do.gendocs.ru/docs/index-54028.html

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Ковтун Р. С. "Комплексный механизм организации потребительского кредитования  в коммерческом банке", Екатеринбург-2008.

² POS-кредитование (POS - Point Of Sale) - направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках.

³ По данным рейтингого агентства "Эксперт РА"

⁴ По данным Минэкономразвития

⁵ Промежуток времени со дня заключения договора, на протяжении которого заемщик может вернуть кредит без начисления процентов и штрафных санкций.