Потребительское кредитование

 

В настоящее время ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние  полтора года стал расти объем  выдаваемых кредитов, уровень просрочки  постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит  качественных заемщиков не позволяют  банкам выдавать кредиты на докризисных  условиях и в тех же объемах.

 

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя  факторами. Это, во-первых, общее улучшение  экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем  будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

 

В августе текущего года объем  выданных кредитов физическим лицам  вырос на 2,3% против роста на 1,8% в  июле. Наибольшая активность наблюдается  в сегменте кредитов наличными, в  первую очередь это касается выдачи относительно небольших сумм на короткие сроки.

 

Однако есть факторы, которые  по-прежнему тормозят развитие потребительского кредитования. Это относительная  дороговизна фондирования, которая  удерживает процентные ставки по кредитам на довольно высоком уровне, высокая  закредитованность потенциальных клиентов из экономически активных слоев населения и рост просроченной задолженности.

 

Приоритетной задачей  для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при  выдаче кредитов. Каждый банк решает эту  проблему по-своему: некоторые развивают  менее рискованные залоговые  кредиты, кто-то в качестве обязательного  условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

 

Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний  максимальный - 64 мес., однако чаще всего  банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный).

 

Комиссия за рассмотрение заявки - уже некий артефакт, никто  из рассмотренных банков не взимает  таких комиссий. А вот комиссия за выдачу кредита по-прежнему существует и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении - в среднем 2% от суммы кредита. Минимальная  комиссия - 0,5%, максимальная - 18%.

 

В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме  от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 - 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение - поручительство физического лица либо залог имущества.

 

Говоря о перспективах стоимости быстрых кредитов, эксперты единодушны: в ближайшем будущем  такие ссуды вряд ли заметно подешевеют.

 

Высокие ставки по таким кредитам объясняются тем, что за указываемый  банками в рекламе короткий промежуток времени, отведенный на выдачу кредита, невозможно провести детальную оценку платежеспособности клиента. Поэтому  и неудивительно, что риски получить заемщика, который не сможет или  откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие  процентные ставки как раз и компенсируют возможные невозвраты. Таким образом, заемщики, добросовестно выплачивающие свои кредиты, вынуждены отчасти платить и за себя, и за тех, кто этого не делает. Но, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления Олейникова И.Н. Деньги.Кредит.Банки. М.: Магистр, 2008. 509 с..

 

Сегодняшнее состояние сегмента кредитных карт правильнее назвать  «удовлетворительным с позитивными  тенденциями». Положительная динамика доказывается двумя фактами. Во-первых, растет число точек сбыта существующих карточных продуктов, во-вторых, появляются новые кобрендинговые проекты и акции, проводимые банками. Ключевая тенденция развития сегмента кредитных карт заключается, прежде всего, в универсальности применения: все большее количество кредитно-финансовых организаций готовы предлагать клиентам карты с широчайшей дисконтной системой обслуживания. Второй важной тенденцией развития является максимальная социальная направленность продукта, которая на данном этапе находится в разработке.

 

Банки интересуются проектами  социальной направленности. Эксперты отмечают, что результатом подобного  развития может быть повсеместная доступность  услуги кредитования, но до такого уровня взаимодействия еще нужно многое преодолеть.

 

Другим индикатором роста  рынка кредитных карт является появление  новых карточных продуктов, а  также выход в свет свежих кобрендинговых проектов, а не только распространение старых предложений. Банк ВТБ24 запустил кредитную карту «Мои условия», позволяющую клиентам во время платежей по карте возвращать от 1 до 5% от потраченной суммы в зависимости от места использования карты. Не так давно Альфа-Банк запустил кобрендинговый проект совместно с авиакомпанией S7: оплачивая покупки, клиент получает мили, которые в дальнейшем можно обменять на премиальный билет.

 

Средняя минимальная процентная ставка по рублевым кредитным картам Classic среди рассмотренных банков составила 23,6%, средняя максимальная - 31,7%.

 

Средний по рынку размер кредитной  линии, обещаемый банками, по таким  картам составляет примерно 220 тыс. руб.

 

1.2 Правовые аспекты потребительского  кредитования

 

На сегодняшний день разработано  два законопроекта: проект «О потребительском  кредите», подготовленный Министерством  финансов Российской Федерации, и проект «О потребительском кредитовании», подготовленный рабочей группой  Ассоциации региональных банков России.

 

Защита прав потребителей в сфере банковских услуг является специфической по сравнению с  защитой прав потребителей в других сферах, что обусловлено принципиальным отличием банковских услуг от иных услуг. Вследствие этого Закон о  защите прав потребителей, рассчитанный на применение к обычным, «бытовым», отношениям, не учитывает специфику  банковских операций. Это делает проблематичным его применение к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита.

 

К целям проекта изначально были отнесены, во-первых, создание правовых условий для развития потребительского кредитования; во-вторых, обеспечение  гарантий прав заемщиков при использовании  потребительского кредита; в-третьих, формирование механизмов защиты указанных  прав в случае их нарушения Злобина  Л.А. Деньги.Кредит.Банки. Биржевое дело Раздел «Банки» .

 

Проект не только нацелен  на защиту прав заемщика-потребителя, но и имеет более широкий круг задач. К основным целям проекта  были отнесены:

 

- создание правовых условий  для развития потребительского  кредитования;

 

- обеспечение гарантий  прав заемщиков при использовании  потребительского кредита;

 

- формирование механизмов  защиты указанных прав в случае  их нарушения;

 

- определение последствий  при несоблюдении заемщиком условий  договора потребительского кредита.

 

В таких обстоятельствах, безусловно, становится оправданной  разработка самостоятельного закона о  потребительском кредите, поскольку  закон предполагает закрепление  не только специальных механизмов защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, но и специальное  правовое регулирование отношений  в сфере потребительского кредитования.

 

Действующее отечественное  законодательство не учитывает передовой  международный опыт и современную  банковскую практику, что препятствует адекватному регулированию специфики  отношений, связанных с потребительским  кредитом. Для целей оптимального развития рынка потребительского кредитования в России встает учета международного опыта.

 

Однако анализ предложенных в проекте новаций свидетельствовал о том, что ни отечественная, ни зарубежная практика в данной сфере разработчиками проекта не была должным образом  исследована и учтена. В результате в проекте закреплено весьма скупое и нечеткое правовое регулирование, предлагающее половинчатое решение  лишь нескольких из наиболее наболевших проблем. И, безусловно, в целом проект не достиг целей.

 

Особенность потребительского кредита состоит не в том, что  денежные средства предоставляются  заемщику для потребительских нужд - нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, т.е. личных, семейных, домашних и иных нужд.

 

Особенность потребительского кредита в том, что кредит предоставляется  не тому, кто способен оценить связанные  с этим риски, т.е. профессионалу, а  заемщику-потребителю, не обладающему  специальными познаниями в финансовой сфере, что и предопределяет предоставление такому заемщику специальных средств правовой защиты. Предоставление таких средств правовой защиты не предусматривается в отношении других участников банковских кредитных сделок.

 

Проект предусматривает  закрепление в законе права заемщика «на получение от кредитора достоверной  и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита».

 

Анализ содержания данных норм позволяет заключить, что предлагаемое проектом регулирование на самом  деле не создает никаких правовых гарантий для граждан-заемщиков. Напротив, предлагаемые нормативные положения  позволяют недобросовестному кредитору  при формальном соблюдении требований закона доводить до сведения заемщика лишь часть информации о предоставляемом  кредите, что практически исключит возможность для заемщика защитить его права Олейникова И.Н. Деньги.Кредит.Банки. М.: Магистр, 2008. 509 с..

 

В связи с этим весьма полезным представляется обращение к международному опыту в рассматриваемой сфере, о необходимости учета. С 1 июля 2010 г. на всей территории Европейского союза  потенциальному заемщику предоставляется  так называемый паспорт кредита - стандартизованная таблица, в которой  собрана вся информация о стоимости  кредита и его основных условиях. Такая единая стандартная табличная  форма создает для заемщика, который  обычно не является профессионалом в  области кредитования, все возможности  для реального сравнения условий  получения кредита и осознанного  выбора наиболее приемлемого варианта. Использование подобного подхода  в отечественной банковской практике, помимо прочего, способствовало бы снижению уровня недоверия к банковскому  кредитованию, уменьшению объема «накопленных долговых портфелей».

 

В законопроекте прямо  провозглашена цель защиты прав не только заемщиков-потребителей, но и  кредиторов, что представляется оправданным, поскольку предоставление специальных  средств правовой защиты заемщику-гражданину не предполагает полного лишения кредитора правовых гарантий. При этом для достижения обозначенных целей законопроект, в частности, определяет: состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита; требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение; меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

 

Не вдаваясь в рассмотрение сформулированных в законопроекте  новелл, хотелось бы заметить, что, хотя он и не избавлен от недостатков, в нем предлагается регулирование значительно более широкого спектра вопросов, нежели в рассмотренном выше проекте. Законопроект «О потребительском кредитовании» предусматривает специальное регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.