Правовые основы банковской системы РФ

Непосредственное руководство  текущей деятельностью коммерческого  банка осуществляет Правление. Оно  несет ответственность перед  Общим собранием акционеров и  Советом банка. Правление состоит  из Председателя правления, его заместителей и других членов.

Заседания Правления банка  проводятся регулярно. Решения принимаются  большинством голосов. При равенстве  голосов голос Председателя является решающим. Решения Правления оформляются  в форме приказа Председателя Правления банка. При Правлении  банка создается Кредитный комитет.

Для обеспечения гласности  в работе коммерческих банков и доступности  информации об их финансовом положении  годовые балансы банков, утвержденные Общим собранием акционеров, а  также отчет о прибылях и убытках  должны (после подтверждения достоверности  предоставленных в них сведений аудиторской организацией) публиковаться  в печати.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций -- клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства.

Филиалами банка считаются  обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его  нахождения и осуществляющие все  или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и  совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных  лицензией Банка России. Он заключает  договоры и ведет иную хозяйственную  деятельность от имени коммерческого  банка, его создавшего.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого  банка, которое расположено вне  места нахождения банка, не обладает правами юридического лица и не имеет  самостоятельного баланса. Оно создается  для обеспечения представительских  функций банка, совершения сделок и  иных правовых действий. Представительство  не занимается расчетно-кредитным обслуживанием  клиентов. Для осуществления хозяйственных  расчетов ему открывается текущий  счет.

3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ СЕГОДНЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИЯ

Власть берет курс на повышение  роли государственного сектора в  экономике ^_ идет создание крупных государственных концернов, контролирующих базовые отрасли экономики, которые обеспечивают основной приток экспортных финансовых средств ТЭК, производство вооружения, а также перспективные самолетостроение и нанотехнологии. Похожая картина усиления влияния государства наблюдается и в банковском секторе: половина из ТОП 10 ведущих банков России (по чистым активам) контролируется государственными структурами. Вероятнее всего, принимая во внимание риск потери контроля над банковской системой страны после планируемого вступления России в ВТО, государство будет стремиться сохранить и усилить свое влияние и в банковском секторе.

С каждым годом российская банковская система все более  интегрируется в мировую финансовую систему. Поэтому американский ипотечный  кризис, существенно ухудшивший ситуацию с банковской ликвидностью, явился важным событием, способным повлиять на развитие банковской системы страны в 2008 г.

Бурный рост кредитования, прежде всего физических лиц, в последние  несколько лет потребовал значительных длинных и недорогих финансовых средств, которые российские крупные  банки стали привлекать на зарубежных финансовых рынках. Кризис ипотечных  ценных бумаг в США вызвал кризис ликвидности в странах Запада, и источник дешевых финансовых средств  был практически перекрыт. Некоторым  банкам приходится прилагать значительные усилия для того, чтобы аккумулировать необходимые суммы для расчета  с кредиторами. На этом фоне закономерен  рост интереса банков к рынку вкладов  на селения: мы уже наблюдаем рост числа привлекательных предложений  депозитов под высокий процент. Но одновременно ужесточаются требования к заемщикам, растут ставки по кредитам.

Автор разделяет мнение экспертов  Всемирного банка о том, что Россия относительно благополучно пережила финансовый кризис лета-осени 2007 г. Но дефицит ликвидности, сложившийся на российском денежном рынке, заставляет банки переносить сроки размещения облигационных  займов на следующий год. В частности, так поступили МДМ-банк, Банк «Возрождение»  и Номос-Банк.

Мировой финансовый кризис замедлил развитие банковской системы  России. С 2001 г. по 2006 г. активы банковской системы страны росли в среднем  на 35% в год. В 2008 г. из-за трудностей, вызванных международном кризисом ликвидности, следует ожидать снижения темпов роста активов банковской системы до 20-25%.

Что же касается вероятности  возникновения в 2008 г. новых системных  или локальных кризисов, то если и будут к этому предпосылки, то, скорее всего, регулирующие органы государственной власти сделают  все возможное для сохранения стабильности банковской системы.

Главной болевой точкой отечественной  банковской системы в настоящее  время является недостаточный уровень  капитализации и отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов.

В международной практике принято оценивать уровень развития банковской системы как отношение  ее совокупных активов к национальному  ВВП. В России это всего 52,8%. Банковский сектор Великобритании по данному показателю превосходит российский более чем  в 6 раз. По расчетам Ассоциации российских банков, объем активов банковской системы Великобритании превосходит отечественную банков скую систему в 22 раза, а ФРГ - в 17 раз. Кредиты предприятиям на срок 1^_3 года составляют в России 28% от общего объема кредитования, а в ЕС 52% кредитов выдаются на срок свыше 5 лет.

Для решения всех наболевших проблем, связанных с неразвитостью  банковской системы, необходимо добиваться роста капитализации банков, повышения  защиты кредиторов, расширения доступности  услуг банков, роста их ресурсной  базы, развития региональной инфраструктуры, улучшения качества управления.

Ухудшение качества кредитного портфеля - еще одна проблема, с которой в ближайшем будущем может столкнуться отечественная банковская система. Розничный бум и рост кредитования малого и среднего бизнеса могут снизить качество кредитных портфелей. Доля просроченных кредитов в общей структуре может возрасти, поскольку некоторые банки агрессивно наращивают свои кредитные портфели в ущерб качеству, упуская из виду всевозможные риски. Кроме того, отсутствует единая информационная база о лицах, совершающих финансовые правонарушения. Банки по-прежнему не стремятся делиться друг с другом информацией по мошенническим действиям. Решение данной проблемы - в создании на федеральном уровне бюро кредитных историй и в активном сотрудничестве с правоохранительной системой, ужесточении уголовного преследования за мошеннические действия.

Важной проблемой является кадровый голод банковской системы. Бурный рост банковских структур выявил нехватку квалифицированных кадров на всех уровнях, прежде всего средних и высших управленческих звеньев. Это характерно в первую очередь для регионов, причем проблема будет обостряться из-за роста региональных сетей продаж банков. Развивая бизнес в регионах России, федеральные банки переманивают менеджеров среднего звена, способных привести за собой своих клиентов. Это вынуждает местные банки вводить программы лояльности и увеличивать затраты на HR. Все это способствует понижению прибыли банков.

Решение кадрового вопроса  в России на данном этапе возможно за счет: перетока квалифицированных менеджеров из других отраслей и приглашения менеджеров-иностранцев; создания корпоративных обучающих структур, организующих тренинги и семинары; внедрения метода «кружков качества» в продающих подразделениях, помогающих поддерживать высокие стандарты обслуживания клиентов.

Можно выделить ряд тенденций, которые со значительной долей вероятности  проявятся в банковской системе  в 2008 г.

Прежде всего, в связи  с ухудшением ситуации с ликвидностью на мировом рынке вероятно уменьшение конкурентного давления со стороны  дочерних банков иностранных финансовых структур, поскольку они будут  испытывать те же проблемы, что и  материнские финансовые структуры.

Основными игроками, обладающими  дешевыми свободными средствами, становятся государственные, около государственные, региональные и муниципальные банки, в силу своего положения обладающие значительными источниками дешевой ликвидности в виде средств госструктур разного уровня и государственных корпораций. Эти банки имеют возможность предлагать более выгодные финансовые условия, хотя качество обслуживания у них все еще на низком уровне. Поэтому в следующем году такие банки могут не только сохранить, но и значительно укрепить позиции на рынках корпоративного и розничного банковского бизнеса.

Число банков в стране будет  продолжать сокращаться практически  теми же темпами, что и в 2007 г., но это не окажет практически никакого влияния на банковскую систему России. По данным ЦБ РФ, в настоящее время  в стране действует 1145 кредитных  организаций. На 1 января 2007 г. их было 1189, т.е. стало меньше на 44 банка. При  этом большинство кредитно-финансовых организаций, утративших за 10 месяцев 2007 г. лицензию на осуществление банковских операций, было зарегистрировано в  Москве. Это подтверждает тот факт, что столичный банковский рынок  в значительной степени исчерпал возможности роста, а основным источником развития становятся регионы. На фоне сокращения числа банков за 10 месяцев 2007 г. на 3,7% количество филиалов кредитных  организаций возросло на 4,6% за тот  же период и составило 3431. Рост числа  филиалов при одновременном сокращении количества действующих кредитных  организаций свидетельствует о  качественных изменениях в банковской системе России. Филиальные сети банков будут продолжать расти примерно теми же темпами, что и в 2007 г., поскольку  обеспеченность населения банковскими  услугами все еще недостаточна.

В результате мирового кризиса  ликвидности снижение ставок розничного кредитования, наблюдавшееся в течение  последних нескольких лет, сменилось  повышением. Прежде всего это касается наиболее рискованных розничных кредитов - беззалоговых потребительских ссуд на неотложные нужды. Некоторые банки вместо повышения ставок по кредитам пересмотрели условия предоставления кредитов, например, стали более тщательно проверять данные о месте работы и размере заработной платы потенциального заемщика, увеличили число поручителей, ужесточили требования к возрасту заемщика.

На рынке кредитов на покупку  автомобилей нас ожидают следующие  изменения:

Ш во-первых, усиление конкуренции в связи с приходом на рынок финансовых структур автоконцернов. В 2007 г. на рынок уже вышли ЗАО «Тойота Банк» и ООО «ДаймлерКрайслер Банк Рус». Это может привести к потере части рынка кредитования новых автомобилей нынешними лидерами рынка автокредитования;

Ш во-вторых, вероятен рост рынка кредитования приобретения автомобилей с пробегом. Скорее всего, будут пользоваться спросом машины не старше 3-5 лет, имеющие прозрачную сервисную историю;

Ш в-третьих, в результате роста портфеля автокредитов, усовершенствования технологий оценки платежеспособности (скоринг), а также благодаря консолидированию межбанковских баз данных будет уменьшаться период обработки заявок и повышаться качество их рассмотрения.

Скорее всего, перечисленные  позитивные тенденции не смогут компенсировать сокращение темпов роста рынка розничного кредитования в России из-за произошедшего  летом 2007 г. ипотечного кризиса ликвидности  в США. Вероятно, снижения ставок по кредитам следует ожидать лишь во второй половине 2008 г. Но это в первую очередь относится к целевым  кредитам (автокредитам, ипотеке) и  зависит оттого, насколько быстро восстановятся зарубежные источники  долгосрочного фондирования, питавшие отечественные банки.

Банковская система России является частью мировой финансовой системы, что предполагает как усиление активности иностранного капитала на отечественном рынке, так и выход  российских банков на рынки других стран.

В течение 2008 г. можно прогнозировать дальнейший рост присутствия иностранного капитала в банковской системе РФ.

По данным Банка России, только за 2006 г. число банков с иностранным  капиталом возросло на 12,5%, а за первое полугодие 2007 г. - на 17,6% и сейчас насчитывает 180 кредитно-финансовых организаций. Сегодня  темп роста объемов иностранных  инвестиций в уставные капиталы действующих  кредитных организаций России почти  в 2 раза опережает темпы роста  совокупного зарегистрированного  уставного капитала всей банковской системы страны. С начала 2006 г. по 1 июля 2007 г. доля иностранного банковского  капитала возросла на 10% и превысила 21%.

На конец 2006 г. иностранцы контролировали примерно 9% активов отечественной банковской системы. Однако банковская система России остается относительно закрытой для иностранцев.

На российском финансовом рынке М&А в настоящий момент существуют две разнонаправленные  тенденции. С одной стороны, банковский рынок России остается достаточно привлекательным  для процессов слияний и поглощений со стороны иностранного банковского  капитала. Росту привлекательности  будет способствовать возможное  понижение коэффициента цены к капиталу (P/BV) российских банков в результате мирового кризиса ликвидности. Но осенью 2007 г. западные инвестиционные банки  понесли миллиардные убытки, причем к началу 2008 г. убытки от безнадежных  ссуд могут возрасти. В результате пострадавшие банки в течение  всего 2008 г. будут вынуждены проводить  мероприятия по повышению устойчивости баланса, что, в свою очередь, может  снизить их активность на рынке М&А.

Но их место могут занять другие банки. Отметим, что в последнее  время в России наблюдается рост активности банков азиатского региона, прежде всего банковских структур Китая, Японии и Индии. Так, находящийся  в России с 2003 г. ICICI Bank, один из крупнейших игроков на индийском розничном рынке, вошел в сотню самых быстрорастущих банков СНГ. ICICI Bank - второй по величине и крупнейший частный банк Индии, его активы, по данным на 31 декабря 2006 г., составляют 67 млрд. долл.

Японские банки отличаются от других иностранных банков осторожностью  и неторопливостью при выходе на новые рынки. Однако не следует  игнорировать конкуренцию с их стороны. Как отмечают банкиры, чаще всего  японские финансовые структуры выходят  уже под конкретный проект, в котором  участвует японский бизнес. Интерес  японских банков к российскому рынку  вполне оправдан: их привлекает высокий  потенциал целого ряда отраслей, в  первую очередь металлургии и  нефтедобычи. По мнению аналитиков, эти  банки займутся также ипотекой и  автокредитованием, где у них  есть все шансы на успех.