Принципы деятельности банков по привлечению средств

• взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;
• владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счету;
• банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки, либо вообще не платит (средства в расчетах);
• банк по депозитам до востребования отчисляет более высокие нормы в фонд обязательных резервов в центральном банке [22].

Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов. Срочный вклад (депозит) имеет четко определенный срок, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее оговоренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Наиболее характерными особенностями срочных вкладов  и депозитов являются:

• средства на счетах не могут использоваться для расчетов и на них не выписываются расчетные документы;
• средства на счетах оборачиваются медленно;
• уплачивается фиксированный процент;
• максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральным банком;
• устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег; устанавливается более низкая норма обязательных резервов.

Достоинством срочных  депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для  банка – возможность поддержания  ликвидности с меньшим оперативным риском. Недостаток срочных депозитов для клиентов в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег [28].

Сберегательные счета (вклады) в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:

• срочные;
• срочные с дополнительными взносами;
• выигрышные;
• молодежно-премиальные;
• условные;
• на предъявителя;
• текущие счета;
• до востребования.

Наиболее распространенными  видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой. В отечественной банковской практике сберегательные счета открываются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и фирмам, при этом уплачиваемые по таким сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что  с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Сберегательные вклады, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений.

Их недостатки для  банка состоят в следующем:

• необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение, таким образом, маржи (разницы между процентами по активным и пассивным операциям);
• подверженность этих вкладов различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка;
• неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе [12].

Разновидностью срочных  депозитов и сберегательных вкладов  являются депозитные и сберегательные сертификаты. Депозитный или сберегательный сертификат является письменным свидетельством банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющим право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему. Сертификаты могут быть именными, на предъявителя, могут быть переданы или подарены. Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары и оказанные услуги. Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и приобретаются юридическими лицами.

Мировой банковской практике известны два вида депозитных сертификатов:

1. Непередаваемые депозитные сертификаты хранятся у вкладчика и предъявляются им в банк по истечении срока.
2. Предаваемые (обращающиеся) депозитные сертификаты могут быть переданы другому лицу путем купли-продажи их на вторичном рынке [7].

Сберегательные сертификаты предназначены для реализации преимущественно физическим лицам. Если срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат становится документом до востребования. Банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца. Сберегательные сертификаты могут быть переданы только физическому лицу.

Срочные депозитные и  сберегательные сертификаты могут  быть предъявлены к оплате ранее  установленного срока, если это предусмотрено  договором покупки сертификата. В таком случае банк уплачивает проценты по пониженной ставке. Для коммерческого банка преимущества этих форм аккумуляции ресурсов состоят в том, что крупные суммы поступают в распоряжение банка на строго установленный срок и увеличивают, таким образом, наиболее ликвидную часть кредитных ресурсов.

К числу новых форм мобилизации кредитных ресурсов следует отнести банковские векселя. Банки выпускают только простые  векселя. Преимущество банковских векселей состоит в том, что они могут  использоваться:

• для расчетов за товары и оказанные услуги;
• в качестве залога при получении ссуд;
• физическими и юридическими лицами;
• имеют достаточно высокую ликвидность;
• высокую процентную ставку;
• отсутствуют ограничения на передачу векселя юридическому или физическому лицу;
• имеют различную срочность.

Отдельные коммерческие банки выпускают валютные векселя, что расширяет их возможности  для аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте [11].

Межбанковские займы  являются разновидностью срочных кредитов, владельцами которых выступают коммерческие банки.

Таким образом, основным источником финансирования активных операций коммерческого банка являются привлеченные ресурсы, что требует от коммерческих банков проведения активной депозитной политики и расширения депозитных операций. При организации депозитных операций коммерческие банки должны соблюдать условия ликвидности баланса и учитывать следующие требования:

• депозитные ресурсы должны быть согласованы по срокам и суммам с финансируемыми активными операциями, что особенно важно в условиях нестабильной экономики и высоком уровне инфляции;
• депозитные операции должны способствовать максимизации банковской прибыли либо создавать условия для получения прибыли в будущем;
• в процессе организации депозитных операций особое внимание необходимо уделять привлечению средств на срочные депозиты и сберегательные вклады с фиксированными сроками;
• расширение применения различных видов депозитных операций, предоставление дополнительных услуг или льгот с целью увеличения числа депозитариев.

В мировой банковской практике широкое развитие получают недепозитные источники привлечения  ресурсов. К наиболее распространенным формам такого привлечения средств  относятся:

• получение займов на межбанковском рынке;
• соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (или операция «репо»);
• учет векселей и получение ссуд у центрального банка;
• продажа банковских акцептов;
• выпуск коммерческих бумаг;
• получение займов на рынке евродолларов;
• выпуск капитальных нот и облигаций [4].

Основной целью таких операций является улучшение ликвидной позиции банка.

Управление пассивными операциями представляет собой деятельность банка, связанную с привлечением финансовых средств вкладчиков и  других кредиторов и определением соответствующей  комбинации источников средств, необходимой для удовлетворения ликвидности.

Финансовые ресурсы  банка формируются за счет собственных  и привлеченных (заемных) средств. Посредством  этих средств банки создают ресурсы, используемые для проведения активных (кредитных и иных) операций.

Формирование пассивов является базовой задачей любого банка. Пассивные операции играют важную роль, так как именно с их помощью  банки получают ресурсы для совершенствования  активные операций.

2. Основные принципы, формы и методы привлечения денежных средств банками

Работа по привлечению  в банк новых клиентов из числа  успешно действующих предприятий, организаций определяется клиентской политикой банка и возможностями (информационными, штатными, финансовыми ресурсами) отдела клиентских отношений и его главного ударного отряда — группы менеджеров по привлечению клиентов. Удержание старого клиента значительно дешевле (по трудозатратам и стоимости), чем поиск и привлечение нового клиента, тем более нужного этому банку. Но если постоянно не пополнять свою клиентскую базу, не оттачивать свое мастерство как по привлечению, так и по удержанию клиента, можно многое потерять в качестве своей работы, в имидже банка, прибыли банка [18].

Существуют четыре важнейшие задачи клиентского бизнеса — получить (привлечь) клиента, удержать его, развить (вырастить) и, наконец, избавиться от ненужного (недобросовестного) клиента.

Не случайно привлечение  стоит на первом месте во всей системе  работы с клиентом. Привлечение новых клиентов нужно, чтобы новыми требованиями и особенностями новых клиентов оживить деятельность банка, его структур и сотрудников, заставить адекватно отвечать тем вызовам, которые всегда связаны с новыми клиентами. Несомненно, банк интересует и объем привлекаемых средств и выгода, связанная с продажей новым клиентам услуг и продуктов банка.

Привлечение клиентов — дорогостоящее мероприятие. По отношению к другим видам клиентского бизнеса (например, удержания клиентов) затратность привлечения выше в 2-3 раза. Технология привлечения подразумевает серьезную работу по подготовке специалистов, организации поиска таких организаций, по ведению переговоров, адаптации новичков и ряде других акций при высоком риске неполучения позитивного решения от потенциального клиента [19].

Основные принципы, которыми руководствуется Банк при привлечении средств:

• информационная открытость и прозрачность для Клиента;
• обязательность: Банк никогда не берет на себя обязательства или обещания, если не уверен, что они будут исполнены;
• конфиденциальность: в соответствии со ст.26 Закона «О Банках и банковской деятельности» Банк обеспечивает недоступность сведений о клиентах третьим лицам;
• приоритет интересов клиентов: Банк старается создавать нашим клиентам максимально благоприятные условия проведения операций;
• профессионализм: в своей деятельности Банк привлекает наиболее квалифицированных и компетентных сотрудников, обеспечивая им профессиональный рост и непосредственную мотивацию;
• законность и этичность: Банк гарантирует, что никогда не будет совершать сомнительные с точки зрения закона или неэтичные операции с учетом сложившихся деловых обычаев [19].

Основные  методы привлечения средств:

1. Телемаркетинг:

Для телемаркетинга по вкладам использовать базы:

В первую очередь:

• Держатели зарплатных карт с зарплатой от 10 т.р.;
• База вкладов «До востребования» + База вкладов, заканчивающихся по сроку  в текущем месяце;
• Телефоны из бесплатных газет и сайтов  из раздела купли-продажи, аренды недвижимости (квартиры, дома, гаражи)