Проблемы развития банковского потребительского кредитования

Среди небанковских потребительских  кредитов выделяют кредиты, предоставляемые торговыми организациями, ломбардами, специализированными кредитно-финансовыми институтами, предприятиями своим работникам, а также нотариально заверенные займы, предоставляемые одними физическими лицами другим.  Так, торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку.

Одним из видов потребительского кредита является кредит, предоставляемый  ломбардом. «Основной задачей деятельности ломбардов является предоставление населению ссуд под залог предметов личного пользования и домашнего потребления, а также сохранение предметов за небольшую плату» [32].

«Потребительские кредиты предоставляются  такими небанковскими учреждениями, как кредитные союзы кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы. Эти кредитные учреждения, как правило, не имеют целью получение прибыли, поэтому предоставляют займы беспроцентные или под минимальные проценты. Кредитные союзы работают с теми слоями населения, которые в силу экономических причин не могут получить заем в банке» [32].

Выдавать потребительские  кредиты своим работникам имеет  право руководитель предприятия  независимо от форм собственности, если уставом предприятия или коллективным соглашением предусмотрено предоставление работникам таких видов социальной помощи.

Еще одной формой потребительского кредита следует считать займы, предоставляемые одними физическими  лицами другим физическим лицам, заверенные нотариально.  Договор займа между  физическими лицами может быть как  возмездным, так и безвозмездным. Однако, согласно общепринятым принципам кредитования, в качестве формы потребительского кредита следует рассматривать только возмездные займы между физическими лицами, по которым заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

Предлагают свои услуги  в сфере потребительского кредитования также финансовые, страховые компании и т.д.

Но наибольшим спросом  все же пользуются банковские потребительские кредиты, выдаваемые в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Более полная информация о данной форме потребительского кредитования представлена в параграфе 1.2.

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и  заемщиком по поводу кредитования конечного  потребления. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли  приобрести только в будущем при  условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки  данных товарно-материальных ценностей  или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. 

В настоящее время потребительский  кредит приобрел широкое распространение. В связи с возрастанием на него спроса со стороны населения, последовало увеличение предложений от кредиторов. Возросший спрос потребительского кредитования граждан оказывает существенное влияние на экономику страны, а именно:

• облегчает перераспределение капиталов между отраслями экономики и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность и производительность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров, работ и услуг;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек, связанных с обращением денег и товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек, связанных с обращением товаров  и наличных денег. Экономия издержек, связанных с обращением наличных денег достигается:

1. Развитием системы безналичных расчетов. На основе развития банковского кредитования создаются возможности проведения платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора;
2. Увеличением скорости обращения денег. Оборот денег ускоряется тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Важную роль потребительский  кредит играет в стимулировании эффективности  и производительности труда. Получая  заработную плату, недостаточную для  покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов долгосрочного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит. Впоследствии деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый человек, взявший кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверен в том, что сможет выплатить кредит и зарекомендовать себя перед банками-кредиторами как честное и добросовестное лицо, что необходимо для дальнейших связей. Поэтому можно сказать, что потребительский кредит способствует уменьшению текучести кадров, поскольку вынуждает людей не менять рабочее место в связи с тем, что кредиторы отдают предпочтение людям, постоянно работающим на одном и том же месте в течение нескольких лет.

Таким образом, анализ различных литературных источников позволяет сделать вывод о существовании многообразия точек зрения на определение потребительского кредита. Это говорит о том, что на сегодняшний момент вопрос об определении понятия потребительского кредита в России остается дискуссионным. Следует сказать, что потребительский кредит играет важную роль не только для участников кредитной сделки, но и оказывает существенное влияние на экономику страны в целом.

Среди действующих разнообразных форм потребительского кредита наибольшей популярностью сегодня пользуется банковское потребительское кредитование,  содержание, виды и особенности которого раскрыты в следующем параграфе.

1.2. Основные виды  банковского потребительского кредита

Сегодня банковская форма кредита является основной формой кредита. Банковская форма кредита представляет собой «наиболее распространенную платную форму кредита, в рамках которой кредит предоставляется банками» [9, с. 8-9].

В Приложении 3 представлены различные трактовки понятия  банковский кредит. Банковский кредит и требования к его оформлению, имеют определенные особенности, которые не свойственны другим видам кредита. В первую очередь следует отметить, что банковское кредитование строится на принципах возвратности, срочности и платности кредита и оформляется путем подписания договора. В Приложении 4 представлены характерные особенности банковского кредитования, отличающие его от других видов кредитования.

В современном мире стремительно развивается банковское потребительское  кредитование. Банковское потребительское кредитование представляет собой вид банковской операции, которая реализуется коммерческими банками путем  предоставления физическим лицам на определенных условиях денежных средств для удовлетворения их потребительских нужд. На сегодняшний момент в России доля банковских потребительских кредитов составляет 9/10 в общем объеме потребительского кредитования. Четкого определения банковского потребительского кредита в литературе нет. Однако, под банковским потребительским кредитом, как правило, понимают кредит, предоставляемый банками физическим лицам на потребительские нужды (приобретение товаров длительного пользования, оказание услуг, на неотложные нужды и пр.).

Различают прямое и косвенное  банковское потребительское кредитование. Прямое банковское потребительское  кредитование предполагает непосредственное предоставление банком кредита заемщику. Косвенное банковское потребительское  кредитование – это форма предоставления кредита, предполагающая наличие в  кредитной сделке посредника, в качестве которого чаще всего выступают торговые организации. Преимущества косвенного банковского потребительского кредитования очевидны для всех трех участников кредитной сделки. Покупатель получает возможность приобрести те блага, которые без использования кредита были для него недоступны. Торговой организации выгодно кредитование покупателей, во-первых, потому, что дорогие товары становятся доступнее для большинства людей, а во-вторых, стоимость товара, проданного в кредит, возмещается банком торговой организации сразу и в полном объеме. В свою очередь для банка преимущество потребительского кредита состоит в получении прибыли в виде уплачиваемых клиентом процентов за пользование кредитом. Недостатком такого способа кредитования является более высокий уровень процентных ставок для клиента.

Банковское кредитование физических лиц обладает рядом отличительных  признаков:

1. «Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка;

2. Предоставление средств в иностранной валюте физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;

3. Предоставление банком  денежных средств физическим  лицам осуществляется следующими  способами: 

• Разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
• открытием кредитной линии;
• кредитованием банком банковского счета клиента -  заемщика физического лица, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
• другими способами,  не противоречащими действующему законодательству.

4.  Погашение  кредита и уплата процентов по нему производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений,  перевода денежных средств клиентов - заемщиков -  физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам,  являющимся работниками банка -  кредитора  (по их заявлениям или на основании договора)» [6].

Классификация банковских потребительских кредитов может быть проведена по различным основаниям: по способу предоставления; по обеспеченности; по способу погашения кредита; по методу взимания процентов; по степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг; по характеру кругооборота средств; по срокам выдачи; по целевому характеру. Наглядно классификация банковских потребительских кредитов представлена в Приложении 5.

В зависимости от способа  предоставления различают целевой  и нецелевой банковский потребительский  кредит. Наибольшей популярность пользуется, нецелевой потребительский кредит выдается на любые потребительские нужды по желанию клиента и не требует отчета перед банком об использовании полученных средств. Примером нецелевого потребительского кредита может быть кредит "На неотложные нужды". Целевой потребительский кредит выдается на приобретение конкретных товаров или оплату услуг, например, кредит на обучение в вузе.

Необеспеченный потребительский  кредит  подразумевает собой кредит на условиях доверия клиенту, когда  он может не предоставлять никаких  залогов. Обеспеченный потребительский  кредит подразумевает, что заемщик  оставляет банку что-либо как  залог выполнения своих обязательств по кредиту (залог имущества, гарантии, поручительства).

Кредиты с разовым погашением предполагают «открытие покупателям текущих счетов на срок 1-1,5 месяца в различных предприятиях розничной торговли. В пределах предоставленных кредитов люди покупают товары, а по истечении установленного срока единовременно погашают свою задолженность» [21, с. 8]. Потребительский кредит с разовым погашением также включает кредиты в виде отсрочки платежа, например за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений.

«Чаще всего предоставляются кредиты с рассрочкой платежа. Такие кредиты включают:

• кредиты с равномерным периодическим погашением (например, ежемесячно);
• кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора)» [21, с. 9].

Также можно выделить кредиты  с льготным периодом погашения и  без льготного периода.

По характеру кругооборота средств банковские потребительские  кредиты делят на разовые и  возобновляемые. Разовый потребительский кредит имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах. Возобновляемый потребительский кредит также называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

В зависимости от срока  выдачи банковские потребительские  кредиты принято делить на:

• краткосрочные (сроком до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). 

«По целевому характеру банковские потребительские кредиты делятся на: инвестиционные; для покупки товаров и оплаты услуг; на развитие личных хозяйств; целевые кредиты отдельным социальным группам; на нецелевые потребительские нужды;