Проблемы развития банковского потребительского кредитования

Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и заемщиком) по следующим  вопросам: объект кредитования, цели кредитования, размер кредита, сроки кредитования и погашения кредита, процентная ставка за пользование кредитом, обеспечение кредита, ответственность сторон за невыполнение договорных обязательств. В результате согласования условий кредитного договора менеджер по кредитам принимает решение о приемлемости кредита и подписывает кредитный договор у руководителя кредитного подразделения.

На основании кредитного договора осуществляется процедура предоставления займа. Конкретный способ предоставления банковского потребительского кредита, а также вид ссудного счета определяется особенностями кредитной операции.

Специфической стадией процесса банковского потребительского кредитования осуществление контроля за кредитной  операцией, предполагающее процедуру кредитного мониторинга. Кредитный мониторинг представляет собой наблюдение за погашением кредитов, а также предполагает разработку и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи. Различают следующие направления кредитного мониторинга:

• Контроль целевого использования кредита;
• Контроль достаточности обеспечения кредита;
• Контроль своевременности и полноты погашения основного долга и процентов.

После выплаты клиенту  суммы, предусмотренной кредитным  договором, наступает этап погашения  кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Конкретный способ погашения займа определен условиями кредитного договора. Обычно погашение банковского потребительского кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды месяца и в дальнейшем производятся ежемесячными платежами.

В процессе банковского кредитования физических лиц задействованы сотрудники различных подразделений банка. Так, привлечение потенциальных заемщиков относится к компетенции подразделений организации продаж банковских услуг, основная задача которых – формирование постоянного прироста пользователей банковских услуг. «Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом относится к компетенции подразделений кредитования и бэк-офиса» [11, с. З8-40]. Привлечение и консультирование потенциальных заемщиков, а также предварительную квалификацию потенциального заемщика осуществляет менеджер-консультант. Оформление кредитных документов, выдача кредита осуществляется кредитным менеджером. В случае, когда кредитный менеджер не может самостоятельно принять решение о выдаче кредита, к рассмотрению документов и принятию решения по данному вопросу подключается Кредитный Комитет. На основании подготовленных кредитным менеджером документов по кредитованию специалистами бухгалтерии осуществляется бухгалтерское сопровождение кредита. Анализом и оценкой залога занимаются специалисты отдела оценки залога. Контроль за исполнением заемщиком обязательств по кредиту осуществляет кредитный контролер.

«Осуществляя кредитование физических лиц, банк руководствуется законодательством Российской Федерации, Нормативными документами Центрального банка РФ, уставом и инструктивными документами» [14, с. 365]. К внешним нормативным документам, регулирующих деятельность банков в области кредитования физических лиц следует отнести:

• Гражданский Кодекс Российской Федерации;
• Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. № 395-1;
• Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998г. № 102-ФЗ;
• Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004г. № 218-ФЗ;
• Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (в ред. Положения утв. ЦБ РФ 27.07.2001г. № 144-П);
• Положение ЦБ РФ от 26.06.1998г. № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанных с привлечением и размещением денежных средств банками" (в ред. Положения утв. ЦБ РФ 24.12.1998г. № 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007г. № 1931-У);
• Положение ЦБ РФ от 01.04.2003г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008г. № 1965-У);
• Положение ЦБ РФ от 26.03.2006г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (в ред. Указания ЦБ РФ от 02.02.2009г. № 2175-У) и т.д.

К внутренним нормативным  документам, регулирующих деятельность банков в области кредитования физических лиц можно отнести: Устав банка, Кредитную политику банка; Учетную  политику банка; Положение о кредитовании физических лиц; Положение об отделе кредитования; Положение о Кредитном  Комитете и пр.

Итак, процесс банковского потребительского кредитования включает ряд последовательных этапов. Следует отметить, существование различных подходов к количеству и содержанию этапов кредитного процесса. Однако, при любом подходе основная цель кредитного процесса – минимизировать (не допустить) возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору. Особое значение для реализации данной цели имеет этап оценки кредитоспособности заемщика, так как чем точнее сотрудники кредитного подразделения определят кредитоспособность потенциального заемщика, тем шире возможности банка для снижения кредитного риска.

В рамках данной главы было определено содержание понятий процесса и условия банковского потребительского кредитования. Следует учитывать, что правильно организованный процесс банковского потребительского кредитования обеспечивает минимизацию риска от неисполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору.

Сегодня банки располагают  самым разнообразным набором  программ потребительского кредитования, поэтому условия предоставления потребительских кредитов в каждом конкретном банке существенно отличаются. Прежде всего, это проявляется в различных размерах процентной ставки по кредиту; целях, сроках и суммах кредита; требованиях, предъявляемых к потенциальному заемщику; а также к пакету документов, необходимых для получения кредита.

Глава 3. Проблемы и основные тенденции развития банковского

потребительского  кредитования

3.1. Анализ современного состояния потребительского кредитования в России

Рынок потребительского кредитования в России начал активно развиваться  в конце 90-х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования с уверенностью можно назвать банк "Русский стандарт". «Банк предложил клиентам совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидную прибыль. Отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара» [27].

Став первым банком, который  вышел на столь рискованный рынок, банк "Русский стандарт" дал  развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками  к настоящему времени ("Хоум Кредит", "Альфа-Банк" и пр.)

В период 2003-2005 годов рынок потребительского кредитования переживал на стоящий бум. За три года объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос более чем в 6 раз, что в абсолютном выражении составило 940 миллиардов рублей. Бурный рост в секторе потребительского кредитования начался в первой половине 2003 года и был вызван совокупным воздействием ряда факторов:

• Значительное снижение кредитных ставок (18-25%), довольно долго находившихся на запредельно высоких уровнях (30% годовых и выше);
• Формирование у населения позитивных ожиданий относительно собственного будущего материального положения в связи с высокими темпами экономического роста;
• Активная позиция самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.

«Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. Если в январе 2003 года объем предоставленных физическим лицам кредитов  составлял чуть более 140 миллиардов рублей, то уже через год  он увеличился до 300 миллиардов рублей. Доля потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов увеличилась с 7% в январе 2003 года до 10% в начале  2004 года, а в 2005 году составила 17%» [40].

Несмотря на то, что бум  в секторе банковского потребительского кредитования способствовал увеличению потребления и внес достойный  вклад в экономический рост, он породил и весьма существенные проблемы, связанные с повышением рисков и  снижением финансовой устойчивости банковской системы. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам.

В период финансового кризиса (2008-2009 годы) наблюдается значительное сокращение объемов потребительского кредитования. Основной причиной снижения объемов кредитования физических лиц  и ужесточения условий по кредитам послужила нехватка ликвидности  в банковском секторе. После длительного сокращения кредитного портфеля в течение всего 2009 года банки показали заметный прирост розничного кредитования. Участники рынка потребительского кредитования объясняют эту динамику признаками восстановления рынка. Банки получили доступ к более дешевому фондированию, вследствие чего ставки по кредитам стали снижаться.   

Знаковым событием 2010 года для рынка потребительского кредитования стало внедрение нового подхода  к ценообразованию на потребительские  кредиты, когда проверенные и  доказавшие свою платежную дисциплину заемщики получают более выгодные условия  относительно новых клиентов. Смягчились и такие требования  к заемщикам, как необходимость привлечения  поручителей или дополнительного  залога. Свою позитивную роль на рынке потребительского кредитования сыграли возможность рассмотрения справки в свободной форме в качестве подтверждения доходов, а также снижение возрастного барьера.

На сегодняшний момент лидерские позиции в вопросах выдачи займов физическим лицам по-прежнему сохраняют государственные банки (Сбербанк России, ВТБ24). Согласно данным, опубликованным на сайте РБК.Рейтинг [36], абсолютным лидером на рынке потребительского кредитования по итогам 2011 года является Сбербанк России. Согласно данным представленным в Приложении 8 объем выданных потребительских кредитов за 2011 год вырос на 73,66% по сравнению с 2010 годом и в абсолютном выражении составил 825 миллиардов 371 миллион 53 тысячи рублей. Цифра весьма впечатляющая, если учесть, что сама сумма прироста (более 350 миллиардов рублей) превышает объем выдачи потребительских кредитов любого российского банка. Обращая внимание на информацию, представленную в Приложении 9, можно сделать вывод о том, что прирост кредитного портфеля Сбербанка России был достаточно неравномерным. «Начиная с мая ежемесячный прирост объема выдаваемых потребительских ссуд уже составил 2,6-3,3%. Сильный "скачек" отмечался в декабре 2011 года, когда объем потребительских ссуд увеличился сразу на 6,5% (с 1625,6 млрд. руб. на 1 декабря 2011г. до 1729,75 млрд.руб. на 1 января 2012г.)» [48]. Благодаря  взвешенной кредитной политике Сбербанк имеет достаточно низкий уровень просроченной задолженности.

Банк ВТБ24 проводит более  агрессивную кредитную политику, стремясь захватить свою долю на рынке  потребительского кредитования. Однако, несмотря на это, в 2011 году банк выдал потребительских кредитов чуть менее 200 миллиардов рублей. Тем не менее, банк ВТБ24 по-прежнему стабильно занимает вторую строчку рейтинга.

Замыкает тройку лидеров  Банк "Хоум Кредит"  с показателем 137 миллиардов рублей и ростом объема потребительского кредитования на 55,92% (49 миллиардов рублей).

Из первой десятки крупнейших банков по объему выданных в 2011 году потребительских кредитов, наибольший темп роста зафиксирован у "Транскредитбанка" – 165,02%. Так, если в 2010 году, по данным этого участника рейтинга, объем выданных банком потребительских кредитов составлял чуть более 19,2 миллиардов рублей, то в 2011 году он увеличился до 51 миллиарда рублей.  Похвастаться высокими темпами прироста выданных в 2011 году потребительских кредитов могут также "ОТП Банк" (114,5%) и Банк "Русский Стандарт" (110,57%).

В десятку лидеров по итогам 2011 года также вошли: "Альфа-Банк", "Восточный экспресс банк", "Национальный Банк Траст" и "Росбанк". Наглядно оценить динамику объемов потребительского кредитования среди лидирующих в данном направлении банков можно обратившись к Приложениям 10 и 11.

Итак,  развитие банковского  потребительского кредитования в России началось в  90-х годах. Первым в  столь рискованном направлении  стал работать Банк "Русский Стандарт". Постепенно потребительское кредитование приобрело массовый характер. Развитие потребительского кредитования в России оказывает положительное влияние на экономический рост в стране. Следует сказать, что сегодня потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

3.2. Проблемы и  перспективы развития банковского потребительского кредитования

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем.

Одна из главных причин, препятствующих развитию рынка потребительского кредитования – пробелы в законодательной  и нормативной базах. «Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период.  Федеральный закон РФ № 218-ФЗ "О кредитных историях" был принят только 30 декабря 2004 года, поэтому больших массивов данных как таковых до сих пор нет. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями, что позволяет более точно оценивать риски, упрощает выдачу кредита и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему способно решить только время» [44].