Проблемы развития банковского потребительского кредитования

Ряд законодательных и  нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрения:

• Закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается отсрочка для заемщика по платежам в ряде случаев;
• Закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам.

Идея о необходимости  специального правового регулирования  потребительского кредитования в форме  принятия отдельного закона продолжает находиться в русле правовой политики государства. Подтверждением тому является целый ряд факторов.

«Во-первых, продолжающаяся работа в органах законодательной и исполнительной власти над различными проектами федерального закона "О потребительском  кредитовании". Во-вторых, в проекте федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской федерации" предусмотрены элементы регулирования потребительского кредитования. Кроме того, существенную роль играют и подготовленные Высшим Арбитражным Судом РФ обобщения судебной практики о кредитовании (Информационные письма № 146 и № 147 от 13 09.2011г.)»[39].

Еще одной проблемой препятствующей развитию рынка потребительского кредитования является отсутствие развитой инфраструктуры данного рынка (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). Так, коллекторские агентства в нашей стране широкого распространения пока не получили. В российских банках проблема просроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службами безопасности, в то время как, к примеру, в США в настоящее время ни один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимаются многочисленные коллекторские агентства, расположенные по всей стране.

Рассматривая проблемы развития банковского потребительского кредитования в России, «отдельно следует сказать об участии на рынке потребительского кредитования иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка, и в то же время, испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредитования, крупные иностранные банки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки» [44]. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, остается под вопросом.

Основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования является низкая капитализация. Большинству средних и мелких банков не хватает средств, чтобы выйти на рынок. Отечественный рынок потребительского кредитования развивается в основном за счет крупных банков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Немаловажной проблемой  в развитии рынка потребительского кредитования в России является агрессивная  кредитная политика многих коммерческих банков, отражающаяся на состоянии  кредитного портфеля. Выбор банками такого направления кредитной политики может привести к ужесточению условий выдачи потребительских кредитов и росту просроченной задолженности.

Таким образом, в условиях стремительного развития рынка потребительского кредитования России, следует обратить особое внимание на ряд препятствующих этому развитию проблем:

1. Отсутствие специального правового регулирования банковского потребительского кредитования в России;
2. Отсутствие развитой инфраструктуры  рынка банковского потребительского кредитования  России;
3. Участие на отечественном рынке потребительского кредитования иностранного капитала;
4. Низкий уровень капитализации;
5. Агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков.

Однако, несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредитования продолжает активно развиваться  благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных  сетей.

Заключение

Итак, в ходе проведенного исследования все поставленные задачи были полностью  выполнены. В рамках 1 части работы были изучены теоретические аспекты банковского потребительского кредитования: определено понятие потребительского кредита, рассмотрены его основные формы; установлено, что в научной и специальной литературе нет единого подхода к определению объектного состава потребительского кредитования (в частности, был сделан вывод о том, что к потребительским кредитам не следует относить ипотечные кредиты, регулируемые специальным законодательством и имеющие особую специфику обслуживания.); определено содержание банковского потребительского кредитования, представлена сложная классификация банковских потребительских кредитов.

Во второй части работы была изучена технология банковского  кредитования физических лиц. В ходе этого этапа исследования был  проведен анализ различных подходов к содержанию  этапов процесса банковского  потребительского кредитования; представлена сравнительная таблица условий потребительского кредитования, предлагаемых банками, являющимися лидерами в данном направлении кредитной деятельности.

В третьей части работы был проведен анализ состояния рынка  потребительского кредитования  России по результатам которого были выявлены основные проблемы, препятствующие развитию данного рынка.

Подводя итоги, следует определить пути решения проблем развития рынка потребительского кредитования. Таковыми являются:

• Снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа;
• Внесение ряда изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации;
• Принятие Федерального закона  "О потребительском кредитования";
• Разработка более выгодных для заемщиков условий потребительского кредитования;
• Использование передовых технологий для оценки потенциальных заемщиков.

В заключении, следует обратить внимание что, несмотря на замедление  темпов развития рынка потребительского кредитования, все же данное направление банковских услуг продолжает развиваться.

Библиографический список

Официальные государственные  и нормативные документы:

1. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) [Электронный ресурс]: от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (с изм. и доп. вступающими в силу с 01.01.201/ в ред. от 30.11.2011г.). Документ опубликован не был. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс"
2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990г. № 395-1 (в ред. от 06.12.2011г.). Документ опубликован не был. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс" 
3. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федер. закон от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011г.). Документ опубликован не был. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс"
4. Об ипотечных ценных бумагах [Электронный ресурс]: федер. закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (в ред. от 30.11.2011г.). Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс"
5. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон от 30.12.2004г. № 218-ФЗ (в ред. от 11.07.2011г.). Документ опубликован не был. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Гарант"
6. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П (в ред. Положения утв. ЦБ РФ 27.07.2001г. № 144-П). Документ опубликован не был. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс" 
7. О потребительском кредите [Электронный ресурс]: Проект Федерального закона от (в ред. от 16.09.2011г.). Документ опубликован не был./ Доступ www.minfin.ru. URL: http://www1.minfin.ru/ru/official/index.php?id4=13926
8. О потребительском кредите [Текст]: Проект Федерального закона (в ред. от 28.05.2007 г.). Подготовлен Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России.

Книги, статьи на русском  языке:  

9. Балакина Р. Т. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учебно-практическое пособие (для студентов специальности 080105.65 "Финансы и кредит")/ Р.Т. Балакина. – Омск: Изд-во Ом. Гос. Ун-та, 2009 . 120 с.
10. Белоглазова Г. Н. Банковское дело [Текст]: учебник/ под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л. П..– 5-е изд., перераб. и доп.–М.: "Финансы и статистика", 2005. 592 с.
11. Галанов С. С. Кризис, банки и реальный сектор экономики в современных условиях [Текст]: / Галанов С.С. // Деньги кредит. Вып. 11. С. 38-43
12. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Банки. [Текст]: Конспект лекций: учеб. пособие/ под ред. С.В. Галицкой.–М.: Эксмо, 2006. 336с. 
13. Грязнова А. Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь =Finance & credit encyclopedic glossary [Текст] / под общ. ред. А.Г. Грязновой; науч. ред. С.Ф. Викулов и др.–М.: Финансы и статистика, 2002. 1167с.
14. Жуков Е. Ф. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности "Финансы и кредит"/ под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 655 с.
15. Коробова Г. Г. Банковское дело [Текст]: учебник/ под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой.–М.: "Экономистъ", 2005. 751 с.
16. Короткевич А. И. Денежное обращение и кредит [Текст]: учебное пособие/ А. И. Короткевич, И.И. Очкольда. – Минск: ТетраСистемс,2008. 352 с.
17. Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие/ под ред. Г.И. Кравцовой, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцова.– Минск: БГЭУ, 2003. 527 с.
18. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс [Текст]: учебное пособие / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер.– М.: КНОРУС, 2010. 320 с.
19. Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита [Текст]: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина.–М.: "Финансы и статистика", 2005. 344 с.
20. Лапуста М. Г. Современный финансово-кредитный словарь [Текст]: под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского.– 2-е изд., доп.–М.: Инфра-М, 2002. 570 с.
21. Орлова Н. В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов  [Текст]: / Н. В. Орлова // Сам себе адвокат. Вып. 29.–М.: Юрайт-издат, 2007. 177 с.
22. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учебное пособие/ Г. С. Панова.– М.: "МКЦДИС", 2000. 185 с.
23. Романенко Е. В. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. пособие/ СибАДИ; Е. В. Романенко.– Омск: СибАДИ, 2010. 160с.
24. Савченко Е. В. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. пособие/ Е. В. Савченко.– Омск: Изд-во ОмГТУ, 2010. 80с.
25. Чалдаева Л. А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник/ под ред. Л. А. Чалдаевой.–М.: Издательство Юрайт, 2011. 540с. (Основы наук).
26. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 366с.

Источники глобальной сети Интернет:

27. Анализ рынка потребительского кредитования в России [Электронный ресурс]: URL: http://credit.ru/publication/show/id/1173/
28. Банковский кредит [Электронный ресурс]: Энциклопедия. 14.06.2012г. URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82
29. Банковское кредитование [Электронный ресурс]: 2012. URL: http://www.pocreditam.ru/pro-credit/bankovskoe-kreditovanie
30. Виды потребительского кредитования [Электронный ресурс]: URL: http://kredit-vbanke.ru/article/vidy-potrebitelskogo-kreditovaniya
31. Гараган С. А. Повышение адаптивности управления кредитным процессом [Электронный ресурс]: / Гараган С. А., Павлов О.А.// Банковское кредитование. Вып. 4. 2009г. URL: http://www.lawmix.ru/bux/18985
32. Денежный потребительский кредит [Электронный ресурс]: 2012. URL: http://o-kreditah1.ru/kredit/potrebitelskij-kredit/denezhnyj-potrebitelskij-kredit.html
33. Кредитная политика [Электронный ресурс]: 2012 г. URL: http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnaya-politika-banka.html
34. Кредитный процесс [Электронный ресурс]: 2012 г. URL: http://www.pocreditam.ru/bankovskaya-teoriya/kreditnyi-process
35. Кредиты ВТБ24 [Электронный ресурс]: URL: http://www.vtb24.ru/personal/loans/Pages/moscow.aspx
36. Крупнейшие потребительские банки в 2011 году [Электронный ресурс]: URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/04/20/33627972
37. Крупнейшие потребительские банки в 2010 году [Электронный ресурс]: URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/04/11/33242292
38. Обзор потребительских кредитов ВТБ24 [Электронный ресурс]: URL: http://credits4u.ru/obzor-potrebitelskix-kreditov-banka-vtb-24/
39. Об идее специального правового регулирования потребительского кредитования [Электронный ресурс]: URL: http://bankir.ru/tehnologii/s/ob-idee-spetsialnogo-pravovogo-regulirovaniya-potrebitelskogo-kreditovaniya-10000972/#_ftn6
40. Петров В. Рынок потребительского кредитования: притормозить на вершине [Электронный ресурс]: статья от 19.12.205г. URL: http://www.profile.ru/items_17372
41. Понятие банковского кредита [Электронный ресурс]: 2010г. URL: http://www.topknowledge.ru/index.php?option=com_content&view=article&id=1391:2011-01-26-09-26-09&catid=84:-3&Itemid=23
42. Потребительские кредиты Банка "Хоум Кредит" [Электронный ресурс]: URL: http://www.homecredit.ru/loans.php
43. Потребительские кредиты Сбербанка России [Электронный ресурс]: URL: http://www.sbrf.ru/novosibirsk/ru/person/credits/money/
44. Проблемы потребительского кредитования в России [Электронный ресурс]: URL: http://www.bankprice.ru/articles/article97_1.php
45. Рынок потребительского кредитования  в России [Электронный ресурс]: 2011. URL: http://www.creday.com/credit/rinok_potr_credit_rus.php
46. Рынок потребительского кредитования в России [Электронный ресурс]: URL: http://ekb.dkvartal.ru/firms/98667634/news/79963047
47. Рынок потребительского кредитования в России: вчера и сегодня [Электронный ресурс]: URL: http://pro-credit.ru/press/week/article-item_5113
48. Сбербанк России. Итоги 2011 года. Характеристика результатов деятельности Сбербанка в сфере выдачи потребительских кредитов на начало 2012 года [Электронный ресурс]: статья от 30.03.2012г. URL: http://bankiinf.ru/?p=978
49. ТОП-100 банков по объемам потребительского кредитования в 2011 году [Электронный ресурс]: URL: http://banki31.ru/analytics1/rating/top100banks_potrebcredits_2011.html