Проблемы стабилизации и повышения надежности банковской системы России

1.3 Активизация  механизмов воздействия на стабильность и надежность банковской системы

Исходя из вышеизложенного, можно выделить спектр мероприятий, направленных на активизацию объективно существующих механизмов воздействия на стабильность и надежность банковской системы. Указанный спектр мероприятий должен предполагать работу в следующих направлениях: 
 
Совершенствование на уровне органов государственной власти законодательной и нормативной базы, регламентирующей как деятельность коммерческих банков, центрального банка и банковской системы в целом, так и деятельность, связанную с организацией работы финансовых рынков, международного сотрудничества, налогообложением и прочими вопросами, решение которых оказывает воздействие на устойчивость банковской системы. Так, необходима разработка и принятие программы развития банковской системы страны, ориентированной на поддержание стабильности и надежности системы, и обобщение основных законодательных инициатив в данной области, учитывающих необходимость развития и укрепления взаимосвязей в системе и обеспечение структурной устойчивости, предполагающей, в частности, поддержку региональных банков. Наряду с этим необходимо: 
 
Создание и утверждение региональных программ развития банковских учреждений с целью обеспечения стабильности и надежности последних, в том числе благодаря активизации кредитования региональных промышленных предприятий; 
 
Введение ряда мер, направленных на ограничение размеров участия нерезидентов в уставном капитале банков, действующих на территории страны, как по прямым, так и по портфельным инвестициям; 
 
Развитие нормативной базы Банка России, регулирующей процессы поддержания стабильности и надежности банков, разработка новых инструментов и мер в целях поддержания стабильности и надежности банковской системы в целом. 
 
В частности, возможно: 
 
Принятие рекомендаций, направленных на создание внутрибанковских методик, предполагающих анализ и прогнозирование стабильности и надежностьи банков, либо проведение подобного анализа в соответствии с единой методикой центрального банка; 
 
Введение дифференцированного подхода в области банковского регулирования с применением различных нормативов для банков разных групп с целью стимулирования развития сети региональных кредитных организаций и усиления взаимосвязей банков с реальным сектором экономики, в первую очередь с предприятиями внутреннеориентированных отраслей промышленности; 
 
Активизация работы в области расширения возможностей банков по поддержанию мгновенной ликвидности; 
 
Стимулирование развития региональных рынков межбанковского кредитования;

Создание внутрибанковских методик анализа стабильности и  надежности, совершенствование методик  управления финансовым состоянием банков с целью обеспечения их устойчивости, осуществление ситуационного планирования, предполагающего прогноз устойчивости по ряду сценариев (в том числе по сценариям развития внутрибанковского или общесистемного кризиса, а также кризисов на отдельных рынках, например, на межбанковском, фондовом, валютном, когда под ударом находится устойчивость целого ряда банков); 
 
Исследование Центральным банком Российской Федерации, ассоциациями банков, научными центрами процессов самоорганизации банковской системы для определения возможных направлений воздействия на внутрисистемные взаимосвязи с целью активизации процессов самоорганизации, способствующих повышению стабильности и надежности банковской системы; 
 
Взаимодействие Центрального банка Российской Федерации, коммерческих банков, их ассоциаций, а также органов государственной власти в области разработки единой государственной стратегии развития банковской системы страны на долгосрочную перспективу, а также направлений единой государственной денежной политики, ориентированных на повышение стабильности и надежности банковской системы страны. 
 

2. Специфика  проблем стабилизации и повышения  надежности российского банковского  сектора 
 
2.1 Проблема роли отечественной банковской системы в стимулировании инвестиций в экономику страны 
 
В складывающейся ситуации, при весьма низком уровне ресурсной базы подавляющего большинства коммерческих банков России, актуальной и чрезвычайно сложной представляется проблема реальной роли отечественной банковской системы в стимулировании необходимых инвестиций в экономику страны. 
 
С точки зрения международной практики, банковская система - одна из самых «естественных» инвесторов, поскольку ее функция - перераспределение временно свободного капитала между участниками рыночных отношений. Банковская деятельность неминуемо приводит к накоплению капитала, который банки должны снова запускать в оборот, чтобы своевременно покрывать свои затраты и получить необходимую для дальнейшего развития прибыль. 
 
Любой инвестор всегда предпочитает вкладывать капитал надолго и с возможно большей нормой прибыли. Банковский капитал, будучи вовлеченным в инвестиционный процесс и направленным на развитие производства, проявляет себя как одно из важнейших условий расширения деловой и промышленной (производительной) активности. В настоящее время в российской банковской практике наблюдается, например, резкое разграничение банковского кредитования на краткосрочное, используемое для временного восполнения капитальной базы заемщика, и долгосрочное, отражающее процесс развития, модернизации и накопления.

В силу неблагоприятной  макроэкономической ситуации, сопряженной с достаточно высоким уровнем различных рисков, сопровождающих любую производственную деятельность, особенно - нуждающуюся в дополнительных источниках денежных средств, в настоящее время долгосрочное кредитование осуществляют наиболее крупные банки, сосредоточенные в столице и ряде крупных городов России. Из 30 крупнейших коммерческих банков страны не менее 25 находятся в Москве. 
 
Важным вопросом стабильности для развития банковской деятельности, связанной как с развитием инвестиционной привлекательности, так и с внедрением ипотечного кредитования адаптированной к современным рыночным потребностям, является сегодня инвестиционное кредитование жилищного и коммерческого строительства, гостиничное строительство, строительство культурно-развлекательных, спортивно-оздоровительных комплексов, коммерческих объектов здравоохранения и других объектов социальной инфраструктуры. 
 
К сожалению, кредитные организации крайне неохотно направляют свободные финансовые ресурсы в долгосрочное кредитование экономики, отдавая по-прежнему предпочтение краткосрочному кредитованию. И все же за последние годы структура кредитного портфеля российских банков претерпела ряд положительных изменений. 
 
Основные факторы, препятствующие активизации банковского инвестирования производства: чрезмерно высокий уровень риска вложений в реальный сектор экономики вследствие его реальной неустойчивости; значительные пробелы в законодательстве, регулирующем вопросы участия банков в инвестиционном процессе; несформированность рынка эффективных инвестиционных проектов; недостаточный для полноценного инвестирования в значительные народнохозяйственные проекты объем ресурсной базы; реально краткосрочный характер сложившейся ресурсной базы банков. 
 
Традиционные риски кредитно-банковской деятельности повышаются в российских условиях вследствие ряда экономических и правовых особенностей. Среди них можно выделить: 
 
Общее состояние российской экономики, характеризующееся финансовой неустойчивостью значительной части предприятий, нередким использованием неденежных форм расчетов, низкоквалифицированным менеджментом и т. д.; 
 
Несовершенство юридической защиты, предусмотренной гражданским законодательством, интересов банка как кредитора, присущее действующей системе оформления залогов, прав банка на имущество клиентов. В этих обстоятельствах происходит значительная концентрация кредитных рисков у достаточно ограниченного числа заемщиков; 
 
Явное несоответствие краткосрочных пассивов российских банков потребностям в инвестициях, вследствие чего инвестиционное кредитование несет угрозу ликвидности банка.

Проблема также  в том, что крупные банки, являющиеся основными аккумуляторами денежных ресурсов, не в состоянии организовать полноценную кредитно-инвестиционную деятельность со значительным числом предприятий среднего и малого бизнеса, осуществляющих инвестирование. В свою очередь последним также сложно найти партнеров среди средних и малых банков. Как следствие, возникает задача правомерного и адекватного использования потенциала. 
 
Практика работы российских банков, имеющих длительные и эффективные отношения с предприятиями реального сектора, подтверждает, что для полноценного и долгосрочного сотрудничества весьма важно уметь правильно оценить эффективность инвестиционного проекта, платежеспособность заемщика, возможность оказывать услуги финансового менеджмента и участвовать в составлении бизнес-планов. Это способствует снижению кредитных и инвестиционных рисков при одновременном содействии организации управления инвестиционными проектами. 
 
Незаслуженно ограниченным остается использование банками такого важного и оцененного практически во всех цивилизованных странах кредитного инструмента финансирования инвестиций, как лизинг. Лизинг вполне может: стать одним из важнейших инструментов мобилизации инвестиционных ресурсов и активизации инвестиционной деятельности; выступить средством укрепления связей банковского капитала с производством в условиях, когда ограниченность ликвидных средств у предприятий препятствует масштабному развитию производства, а банки сталкиваются с необходимостью диверсификации рисков и сфер вложений для повышения своей надежности. Для банков лизинговые операции - привлекательная форма размещения активов. При этом банк мог бы выступать как в роли непосредственного лизингодателя, так и стороны, финансирующей лизинговую сделку. В отечественной практике, по существу, отсутствуют механизмы, стимулирующие развитие производственных инвестиций коммерческих банков. В России не используются такие общепринятые по мировым меркам инструменты, как льготный порядок налогообложения и резервирования привлеченных средств, особые условия рефинансирования коммерческих банков под реальные инвестиционные проекты. При явной несформированыости очевидных экономических условий, позволяющих привлечь к участию в инвестиционном процессе основную массу коммерческих банков, лишь отдельные банки осуществляют производственные инвестиции, совокупные объемы которых несопоставимы не только с потребностями экономики, но и с наличным инвестиционным потенциалом банковской системы страны.

Реструктуризированная банковская система должна отвечать требованиям высокой надежности, управляемости и инвестиционной направленности, гарантировать необходимый  уровень предложения кредитных  ресурсов по доступным для производственной сферы процентным ставкам, предоставлять необходимые страховки и преференции в целях развития инвестиционного бизнеса банков и поддержания необходимых условий инвестиционного климата. 
 

2.2 Влияние  кризиса на стабильность и  надежность российской банковской  системы 
 
Нарушение стабильности и надежности всей банковской системы дезорганизует (или даже полностью приостанавливает) деятельность финансовых посредников, а вследствие этого и остальных участников рынка. Кризис негативно воздействует на социально-экономическое развитие страны, способен остановить и даже подорвать основы экономического роста на достаточно длительный период времени, поскольку становится причиной последующей продолжительной стагнации. Развивающиеся экономики, особенно экономики переходного периода, вследствие нерешенных фундаментальных макроэкономических задач и ограниченные в ресурсах для решения проблемы, не в состоянии быстро и эффективно преодолевать кризис и его последствия. 
 
Банковский кризис самым деструктивным образом влияет на все сектора хозяйства. Реальный сектор экономики в течение относительно продолжительного периода времени - кризис плюс восстановительный послекризисный период - остается без банковского обслуживания, поскольку утрачивают возможность предоставлять услуги клиентам, не могут осуществлять расчеты и платежи, не говоря о кредите. Дезорганизованная работа банков вызывает к жизни различные «заменители» и «суррогаты» банковского продукта (например, бартерные расчеты), которые отчасти решают проблему в кризисный период, но «удаление» которых из делового оборота в процессе нормализации хозяйственных отношений является самостоятельной и непростой задачей. 
 
Банковская система также восстанавливает работоспособность в течение достаточно длительного периода времени после кризиса. На определенное время она «выключается» из воспроизводственных процессов. Это происходит потому, что в результате кризиса банковская система лишается определенного количества кредитных организаций. Но и для банков, которым удалось пережить кризис, последствия не проходят бесследно - они утрачивают часть активов. Даже после восстановления работоспособности банковской системы кредитные организации способны обслуживать реальный сектор экономики в сокращенных объемах по сравнению с предкризисным уровнем. А это означает снижение деловой активности экономических агентов - клиентов банка, что сдерживает возможности развития (восстановления) банковской системы.

После кризиса в  значительной мере падает доверие именно к банковской системе (а не к руководству  страны, вина которого, в ряде случаев, значительно выше, чем самих банков) со стороны клиентов, особенно населения, что подрывает возможности формирования ресурсной базы банков со всеми вытекающими негативными последствиями. 
 
Исключительно важен следующий аспект, характерный для стран с переходной экономикой, переживающей период реформ. В развивающихся экономиках в результате кризиса и возрастания хозяйственных сложностей подрывается социально-экономическая база для осуществления реформ. Все реформы требуют дополнительных, причем масштабных ресурсов. В период кризиса и после кризисной депрессии об этом говорить не приходится. Существенно сужается социальная база, резко сокращается число сторонников реформ, поскольку позитивные результаты преобразований в очередной раз откладываются на неопределенное время, в то время как в период кризиса население несет вполне реальные материальные потери, а возможности государства по поддержке населения и компенсации потерь весьма ограничены. 
 
Вопрос об изучении «основных постулатов устойчивости» банков и их системы в целом постоянно подвергается анализу под различными углами зрения, начавшемуся практически в 90-х гг. прошлого века, то есть почти одновременно с началом формирования новой банковской системы России. Наличие различных рейтинговых систем оценки стабильности, выбор приоритетов и т. д., вместе с тем, не позволяют выработать однозначного подхода к данной проблеме. 
 
Стабильность банковской системы, будучи комплексной характеристикой, находится в тесном соотношении с устойчивостью и стабильным развитием экономики в целом. Устойчивым развитием экономики можно считать стабильные и достаточно высокие темпы экономического роста, промышленного производства, инвестиционного процесса (обеспечивающего рост и его поддержку в перспективе). Стабильная, растущая экономика предоставляет банкам благоприятные условия для собственного развития. В этом случае вопрос состоит в том, насколько адекватно банки реализуют возможности для собственного стабильного развития. С макроэкономической точки зрения, устойчивость характеризует прогресс в развитии системы в целом.