Процентная политика коммерческих банков

Определяющим в движении процентных ставок является динамика производства. Как правило, существует тесная отрицательная связь между падением производства и снижением процентных ставок, правда она может быть смягчена общей тенденцией роста или понижения процентных ставок, поскольку процентные ставки в большей степени являются денежным феноменом и совокупность остальных факторов может в данный момент переломить влияние движения промышленного капитала.

Таким образом, влияние движения промышленного капитала на процентные ставки опосредуется другими факторами, прежде всего денежно-кредитной и финансовой сферы.

Статистически доказано, что существует 4 вида конъюнктурных циклов, которые носят имена экономистов их открывших. Циклы надвигаются волнами и их влияние определяет изменение в экономической жизни общества. Самый короткий цикл представляет собой "волна Кичина" (40 месяцев). Ее основной причиной является приспосабливание запасов на предприятиях к ситуации на рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути совершенствования процентной политики коммерческих банков

 

  Метод увеличения диапазона процентных ставок

 

Один из подходов совершенствования процентной политики связан с общей ориентацией банка на увеличение диапазона процентных ставок.

Данный подход предполагает чаще всего сокращение процентной ставки по привлекаемым ресурсам (например, за счет выпуска низкодоходных ценных бумаг или снижения доходности депозитов).

Главным преимуществом первой стратегии является возможность существенного удешевления привлеченных финансовых ресурсов, следовательно, увеличения процентного диапазона и общей массы полученной банком прибыли [26].

Недостаток: для большинства кредитных организаций связан с ухудшением конкурентных позиций на соответствующих сегментах финансового рынка из-за снижения привлекательности услуг для клиентов. В дальнейшем это определяет последовательное сокращение ресурсной базы, следовательно, конечных финансовых показателей банка.

Так же к недостаткам относится то, что этой стратегией может пользоваться только ограниченное число банков, так как для эффективности метода увеличения диапазона процентных ставок должны выполняться следующее банк обязан быть авторитетным, имидж которого гарантирует сохранение клиентуры, ориентированной, прежде всего, на надежность своих вложений, а не на высокий доход по ним.

Однако даже такие банки не злоупотребляют своим положением и уменьшают доходности привлекаемых средств на очень незначительную величину (обычно 0.25 – 0,5%). При характерных для них огромных оборотах финансовых операций даже такая небольшая разница обеспечивает существенное удешевление ресурсной базы [26].

Что касается современных условий, то практическую реализацию такого подхода может осуществлять не большое число кредитных организаций, так как большинство клиентов, делающих вклады, ориентированно на повышение прибыли.

 

3.1.2 Метод уменьшения  диапазона процентных ставок

 

Следующий подход связан с общей ориентацией банка на уменьшение диапазона процентных ставок. Принцип реализации данного метода в отличие от предыдущего способа, включает в себя следующие варианты:

• увеличение процентной ставки по привлекаемым ресурсам;
• уменьшение процентной ставки по размещаемым ресурсам;
• одновременное сближение обеих границ процентного диапазона.

Этот метод имеет ряд преимуществ, к ним относятся:

• улучшение рыночных позиций банка за счет повышения привлекательности ценовых характеристик его услуг, следовательно, быстрое расширение клиентской базы;
• перспективное улучшение финансовых результатов за счет практической реализации принципа современного бизнеса – зарабатывать прибыль надо увеличением не цен, а общего оборота [26].

Среди недостатков выделяются следующие:

• способствует увеличению процентных рисков, связанных с невозможностью рентабельного для банка размещения средств, привлеченных по завышенным процентным ставкам;
• при резком снижении цен вероятна негативная реакция основных конкурентов банка в форме обвинений его в применении демпинговых цен как метода недобросовестной конкуренции;
• на первом этапе несколько сокращает массу доходов [26].

 

Метод гибкого и оперативного манипулирования процентными ставками

 

Этот подход предполагает использование конъюнктурного метода ценообразования на все предлагаемые услуги. Ориентируясь на прогнозы маркетологов , банк оперативно меняет величину процентных ставок на различных сегментах рынка, стремясь максимально приблизить их к ожидаемым изменениям спроса.

Главное преимущество – подход позволяет обеспечить оптимальное соотношение процентных ставок по привлекаемым и размещаемым ресурсам с учетом текущей конъюнктуры спроса и предложения. В современных условиях зарубежные банки часто используют специальные математические модели, существенно повышающие эффективность и оперативность механизмов ценообразования.

Недостатки метода:

• повышенная вероятность наступления процентных рисков при ошибке маркетологов в прогнозах динамики конъюнктуры финансовых рынков;

• возможность извлечь выгоду только в отношении вновь заключаемых с клиентами договоров, поскольку на ранее заключенные договора новые процентные ставки распространяться не будут;

• подход целесообразен для крупных зарубежных банков, действующих в условиях относительно стабильной макросреды [26].

 

 

Метод манипулирования процентного диапазона в целом

 

Данный метод предполагает необходимость использования механизма плавающих процентных ставок по всем заключаемым банком договорам на проведение долгосрочных и среднесрочных операций (как активных, так и пассивных).

Необходимыми условиями применения такого подхода выступают следующие:

• в соответствующих договорах четко указываются причины и величина возможных изменений установленной процентной ставки (наиболее целесообразно в качестве критерия использовать ставку рефинансирования);
• в соответствии с динамикой используемого критерия подлежат равному изменению обе границы диапазона, т.е. его общая величина (процентная разница) остается прежней [26].

Преимущество этого метода – подход позволяет обеспечить соответствие изменившимся условиям внешней среды процентных ставок не только по вновь заключаемым, но и по уже действующим договорам. Таким образом, объектом оптимизации становятся ценовые характеристики основной части ресурсов банка [26].

Недостаток этого метода – политика центральных банков в области регулирования денежно-кредитной системы не всегда соответствует текущей конъюнктуре финансовых рынков. В результате ориентация процентной политики исключительно на динамику ставки рефинансирования не обеспечивает банку автоматического соответствия ценовых характеристик его услуг имеющемуся на рынке спросу [26].

Данный метод целесообразен для любых банков, действующих в условиях нестабильной среды.

Таким образом, существуют различные пути совершенствования процентной политики коммерческих банков. Каждый из них имеет определённые достоинства и недостатки. По отдельности данные методы применяются редко, так как каждый из них не может учесть все факторы, влияющие на кредитные и депозитные рынки. Однако банки не редко используют комбинации вышеперечисленных способов совершенствования процентной политики, для компенсации недостатков друг друга. Зачастую одновременно могут применяться второй и четвертый методы или первый метод, опираясь на данные полученные с помощью третьего метода.

Также разные подходы могут использоваться при выборе процентной политики для отдельных групп клиентов, операций, валют в которых осуществляется депозит или кредит.

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Процентная политика является одним из достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности, так как шкала процентов, принципы ее построения зависят от множества факторов (спроса и предложения денег, степени деловой активности в стране, темпов инфляции, напряженности кредитного рынка, источников, объемов, сроков свободных средств, влияния внешних факторов).

Главным элементом процентной политики является банковский процент, который имеет свои разновидности. Величина всех видов процентов регулируется непосредственно самим банком и от ее выбора зависит будущий поток средств, и как следствие кредитоспособность банка.

Процентная политика любого коммерческого банка имеет прямую зависимость от действий центрального банка в сфере денежно-кредитной политики, которая в свою очередь направлена на формирование сбалансированного экономического развития денежно-кредитных отношений, на достижение устойчивости ставки рефинансирования и на преодоление негативных экономических последствий кризиса 2009 года, например роста инфляции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

Содержание процентной политики коммерческого банка – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.globalteka.ru.

Куликов, А. Г. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебник / А. Г. Куликов. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.

Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2005.