Развитие банковской системы Республики Беларусь

– предоставление кредитов от своего имени за счет собственных  средств;

–ведение счетов физических и юридических лиц, осуществление  расчетов по их поручению;

– факторинг (операции по покупке  на договорных началах требований по товарным поставкам);

– поручительство (предоставление гарантий);

– доверительное управление активами;

– инвестиционное и финансовое посредничество и консультирование;

– дилинг (деятельность по покупке и продаже акций, иностранной валюты для финансовых рынков) с наличной и безналичной валютой;

– деятельность депозитария;

– деятельность инвестиционного банкира [3,с.165].

       Банки разделяют по сфере деятельности.

        Инвестиционные банки (в Великобритании – эмиссионные дома, во Франции – деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.

        Сберегательные банки (в США – взаимосберегательные банки, в ФРГ – сберегательные кассы). Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

         Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

          Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и так далее.

          Кроме того, выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

          Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк – холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

          Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

          Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора [4, c. 52].

         Существуют несколько форм банковских объединений.

        Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики.

        Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

        Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

        Банковские концерны – это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций [4,c.29].

         Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные компании, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы, кредитные союзы, сберкассы и так далее. Но коммерческие банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

        Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает коммерческие банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

        Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов.  Этим коммерческие банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций [5,c.25].

        Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

        Одноуровневая организация может быть реальной, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент рыночной экономики может быть только двухуровневой.

        В странах с развитой рыночной экономикой сложилась двухуровневая система, которая включает верхний уровень, или ярус – это центральный банк. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

       При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается Центральный банк.

       Международная практика знает несколько типов банковских систем:

– распределительную централизованную банковскую систему;

– рыночную банковскую систему;

– банковскую систему переходного периода [6,c.101-120].

        Распределительная банковская система работала в основном в условиях централизованного планового хозяйства и административно-командной системой экономики. Основным признаком таковой системы является госмонополия на банки, наличие одного госбанка, его подразделений, находившихся в его руководстве. Госбанк выполнял функции эмиссионного центра, организации и проведения безналичных расчетов, кредитования и так далее. Эта система именуется одноуровневой, так как все банковские учреждения находились в ведении одного банка.

        В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется:

– отсутствием монополии  государства на банковскую деятельность;

– наличием банковской конкуренции;

– эмиссионные и кредитные  функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки –  коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и другие;

– коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков

[7,c.194-197].

          Таким образом, можно сделать вывод, что главенствующая роль в банковской системе принадлежит центральным банкам. Центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование. Огромная роль в кредитном механизме принадлежит коммерческим банкам. В современной банковской структуре выделяют также: инвестиционные, сберегательные, ипотечные банки, банки потребительского кредита и банковские холдинги.

 

 

 

 

 

 

2 Банковская система Республики Беларусь

2.1 Анализ показателей  развития банковской системы  Беларуси

       Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства, предоставляющая многообразные услуги своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее). Кроме того, именно банковская система управляет в государстве системой платежей и расчетов, направляет сбережения населения к фирмам и производственным структурам, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении [8,с.35].

        Поэтому анализ показателей деятельности банковской сферы является одной из основных составляющих изучения экономики государства в целом.

        Банковская система Республики Беларусь – составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки [9,с.154].

        По состоянию на 1 января 2013 года банковский сектор Беларуси включал 32 действующих банка, из них 27 банков являлись банками с участием иностранного капитала. При этом в 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50%, в том числе: 8 банков с 100-процентным иностранным капиталом, в 15 банках – доля иностранного капитала от 50% до 100%, из них у двух банков только по одной акции принадлежит резидентам Республики Беларусь. За 2012 год   филиальная сеть сократилась на 33 филиала, и на 1 января 2013 года банковский сектор насчитывал 105 филиалов. По состоянию на 1 января 2013 года на территории республики находилось 8 представительств иностранных банков. По странам представительства были распределены следующим образом: российские банки – 3, латвийские – 3, немецкие – 1, а также представительство Межгосударственного банка [10,с.115].

       Совокупный уставный фонд по банковскому сектору за 2012 год увеличился на 2 196,2 млрд. рублей и на 1 января 2013 года составил 29 844,9 млрд. рублей, или около $3,46 млрд. в эквиваленте.

       Активы банков на 1 марта 2013 г. составили 330,3 трлн. рублей,  увеличившись  за  февраль  на  0,5 процента,  или  на  1,8 трлн.  рублей (в 2012 году активы банков составляли 321,24 трлн. рублей) (рис.2.1).

 

 

  Рисунок 2.1 – Динамика активов банков

                Примечание – Источник: [10, c. 120, рис. 1а]

      Доля активов в иностранной валюте за год уменьшилась с 47,4% на 1 января 2012 года до 46,7% на 1 января 2013 года. Для сравнения: активы банков на 1 января 2012 года составляли 259,4 трлн. рублей, прирост за 2011 год был равен 103,4%.Активы, приносящие доход, на 1 января 2013 года составляли 290,88 трлн. рублей, или 87,8% от активов. На 1 января 2012 года активы, приносящие доход, были равны 237,4 трлн. рублей, или 89,6% от активов. Прибыль, полученная банками за 2012 год, составила 5 394,1 млрд. рублей, за 2011 год – 3 087,1 млрд. рублей [10,c.128].

      В составе активов банков требования к резидентам за февраль 2013 г. возросли на1,3 процента, или на 4,0 трлн. рублей, увеличившись за 2012 год на 58,3 трлн. рублей, или на 37%, в том числе к юридическим лицам – на 49,9 трлн. рублей, или на 40%, к физическим лицам – на 8,4 трлн. рублей, или на 25,8%. Требования к нерезидентам за этот период снизились  на  15,9 процента,  или  на  2,4 трлн.  рублей  (в  том  числе  за  счет  уменьшения средств на корсчетах на 1,4 трлн. рублей, прочих иностранных активов – на 0,5 трлн. рублей и кредитной задолженности – на 0,2 трлн. рублей). Отношение  среднего  объема  активов  к  ВВП  в  годовом  исчислении  на  1 марта 2013 г. составило 55,2 процента, увеличившись за февраль на 0,5 процентного пункта.  Активы в национальной валюте за февраль 2013 г. увеличились на 1,6 процента, или на 2,7 трлн. рублей, в иностранной валюте уменьшились на 0,6 процента, или на 108,4 млн. долларов США (рис.2.2).

Рисунок 2.2 – Структура  активов банков, трлн. руб.

                         Примечание – Источник: [10, c. 126, рис. 1б]

      Прирост пассивов банков в феврале 2013 г. происходил главным образом за счет активного привлечения банками средств от нерезидентов в размере 92,3 млн. долларов США, или 0,8 трлн. рублей, связанного с сохраняющимся спросом на кредиты в иностранной валюте со стороны субъектов хозяйствования. Другим значимым источником увеличения  банковских  пассивов  был  рост собственного  капитала  банков  на 0,6 трлн. рублей.  В  пассивах  банков  за  февраль  2013 г. снизилась  доля  средств  органов государственного  управления,  банков  и  Национального  банка,  а  также  средств  субъектов хозяйствования - резидентов на фоне увеличения доли средств физических лиц, нерезидентов  и  собственного  капитала  банков.  При  этом  доля  других  пассивов  не изменилась (рис.2.3).