Развитие банковской системы в россии

     Значительные потери прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности. За август - декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд. руб., или на 30%. Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков у 1/3 из них, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. Кризис серьезно обострился также вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам.

     Основными финансовыми причинами банковского кризиса 1998 г. в России были:

• Ошибочная денежно-кредитная политика и общая экономическая политика Банка России и Правительства РФ, основанные на чисто монетарных подходах. Проблемы устойчивости экономики и стабилизации финансовой системы Правительство РФ и ЦБ пытались решить с помощью политики внешних и внутренних заимствований, а не развития реального сектора экономики;
• Некомпетентность финансового и экономического блоков страны, которые не смогли критически оценить рекомендации экспертов международных институтов и иных экспертов приведших страну к банкротству. Дефолт можно было, по мнению большинства аналитиков, предотвратить, проведя плановую девальвацию рубля в апреле-мае 1998 г. Достаточно было увеличить денежную массу с целью погашения долгов по ГКО-ОФЗ, снизить их выпуски и установить новый курс рубля в пределах 9-12 руб. за доллар;
• ГКО и привязанные к ним по оплате процентов ОФЗ были классической финансовой пирамидой, которая довольно легко просчитывается математически при наличии всех данных;
• Слабое банковское законодательство. В частности, отсутствие закона о гарантировании вкладов частных лиц и законодательный запрет включении пункта в срочных договорах между клиентом и банком о штрафе за преждевременное снятие денег и др. Частные вкладчики оказались законодательно не защищенными от действий государства и недобросовестных банкиров, а банки – законодательно не защищенными от панических массовых изъятий вкладов населением;
• Ошибочность денежно-кредитной политики ЦБ, в частности, заключалась в длительном искусственном поддержании завышенного валютного курса рубля в рамках объявленного валютного коридора. Отпуск рубля в свободное плавание привел бы к росту инфляции, но к меньшим потерям для страны и ее населения. И в конечном итоге – к установлению рыночного курса рубля;
• Крайне неэффективное использование внешних и внутренних заимствований, а также валютных резервов страны правительством и Банком России. Примерно за два месяца, по данным ЦБ, было израсходовано на бесполезное поддержание завышенного курса рубля более 9,2 млрд., которые ушли за границу;
• Неоправданное расширение рынка ГКО вплоть до критического момента, когда необходимые выплаты по ним перекрыли доходы в бюджет;
• Ошибочный допуск на рынок ГКО-ОФЗ международных спекулянтов. Причем нерезиденты в безналоговом режиме могли переводить валюту за границу;
• Лишение реального сектора экономики какого-либо финансирования. Норма прибыли на рынке ГКО-ОФЗ достигла 100%. Поэтому все денежные средства устремились на этот рынок или в банки, которые перенаправляли денежные потоки на эти же рынки;
• Отказ от  реальной помощи России непосредственно перед кризисом и во время кризиса со стороны МВФ, других мировых институтов и развитых стран мира.

     Но необходимо отметить, что и в условиях финансового кризиса, в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не  участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке.

 

1.4. Банковская система России после дефолта

     С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)6 и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

     В России после августовского дефолта 1998 г. в банковской системе выросла роль квазигосударственных банков Сбербанка и Внешторгбанка.

     Но и крупные коммерческие  банки контролировались в основном  монополиями, олигополиями и региональными  властями, т.е роль частных банков, банкротство крупнейших из которых (Инкомбанк, «СБС-Агро», «Российский  кредит» и др.) было спровоцировано дефолтом, снизились.

     После дефолта и  его последствий в России функционировали  около 1300 действующих банков. Их  совокупные активы не превышали 150 млрд. долларов. Это меньше активов  крупного западного банка.

     К 2002 г. банковская система преодолела последствия дефолта и восстановила свой уровень. Чистые доходы за 2001 г. составили 2,2 млрд. долл. и превысили докризисные. Причем основным источником доходов банков в 2001 г. стали кредиты реальному сектору экономики. Доля кредитов нефинансовому сектору экономики в активах банковской системы составила в конце года 42%. Таким образом, банковская система стала выполнять свою главную функцию кредитования экономики.

     Активы банковского  сектора выросли с 2001 г. примерно  втрое в 2005 г. и  составили  350 млрд. долл. Также примерно втрое увеличился и собственный капитал банковского сектора и достиг в 2005 г. 44,4 млрд. долл. Существенно выросла доля кредитов в активах до 55,9% в сравнении с 2001 г. Вырос и объем кредитования реального сектора экономики, включая население в 4 раза. Банковская система во все нарастающем объеме выполняет свои функции как источника финансирования экономики.

     Тенденция роста финансовых  результатов коммерческих банков  приняла устойчивый характер. Удельный веем прибыльных банков вырос до 98,9 %7. Доля стабильных кредитных организаций по данным ЦБ составила в 2005 г. 99,6%. Банковский капитал России в основном по-прежнему сосредоточен в Москве и Московской области. Из 200 крупнейших банков около 70% зарегистрированы в Москве и Московской области.

     Цели и условия  развития банковского сектора  были определены в «Стратегии  развития банковского сектора  РФ на период до 2008 года», принятой  совместно Банком России и  Правительством РФ 5 апреля 2005 г.

     По состоянию на  начало 2005 г. соотношение активов  банковского сектора с ВВП  составило 42,5% (против 32,3% на 1 января 2001 г.), капитал – 5,6% (против 3,9%), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям  и организациям,  - 19,5% (против 11%).

     Суммарные активы российских банков составили к началу 2007 г. 52,8% ВВП, что отражает недостаточность банковских ресурсов для развития экономики  и банковской системы. В то же время банковская система быстро развивается, опережая рост ВВП. По состоянию на 1 апреля 2007 г. соотношение активов банковского сектора с ВВП составило уже 57%, капитала – 7,4%, кредитов – 35%.

     Правительство РФ  и Банк России в Стратегии  развития банковского сектора  исходят из того, что реальные  темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут впредь опережать темпы прироста будут постепенно сокращаться.

     Основные источники  привлеченных средств – депозиты  предприятий и населения. Причем  объем привлеченных средств населения быстро растет. Опережающими темпами растут рублевые вклады. Способствовало этому процессу создание системы страхования частных депозитов.

     Банковские инвестиции  в реальный сектор экономики  в 2000-2007 гг. не превышали 10% от совокупных  инвестиций в основной капитал. Т.е. пока вклад банковского сектора в инвестиционный процесс незначителен. Предприятия осуществляют инвестиции главным образом за счет внутренних ресурсов. Банки же в основном занимаются краткосрочным кредитование реального сектора, фондовыми операциями и в последние годы также потребительским кредитованием.

     По состоянию на  начало 2008 г. соотношение активов  банковского сектора с ВВП  составило уже 61,4%, капитала – 8,1%, кредитов предоставленных нефинансовым  организациям, - 26,5% . Эти показатели постепенно приближаются к показателям развитых стран мира.

     Банковская сфера  РФ имела невысокую инвестиционную  привлекательность на международном  уровне. Об этом свидетельствует  снижающаяся доля иностранного  капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций РФ снизилась с 10,7% до 6,2%. Банк России принял ряд решений и мер, направленных на приток иностранного капитала в банковскую сферу и устранение бюрократических препятствий на его пути. И эти меры привели к увеличению притока иностранного капитала в банковский сектор уже в 2005 г.

     В настоящее время Банк России уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1. Общая структура, принципы организации и особенности

функционирования

     Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. От 21.03.02), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

     Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

     Коммерческие банки  и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Для административно-командной системы была характерна одноуровневая банковская система, когда один банк определял объем и структуру денежной массы в обращении, т.е. выполнял функции денежно-кредитного регулирования, и осуществлял кредитование народного хозяйства, устанавливая порядок и условия выдачи и погашения кредитов  предприятиям различных отраслей.

     Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органом банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила поведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление  банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов.

     Наряду с Банком  России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивости работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов.

     Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции – краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.