Развитие ипотечного кредитования в России во второй половине XIX веке

К числу сюрпризов можно отнести увеличение доли рынка крупных региональных банков с 9 до 11% (оценка Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка), оказавшихся более устойчивыми перед лицом кризиса по сравнению, например, с частными московскими банками федерального значения. Опорные центры банковского бизнеса в регионах сохраняют свои позиции, однако привлекательность его отдельных сегментов существенно изменилась. В гораздо менее сложном положении оказались регионы с сильным сельскохозяйственным и агропромышленным комплексом. Регионы с большой долей непищевых обрабатывающих производств (против добывающего и/или пищевого секторов) пострадали гораздо сильнее.

На развитие корпоративного бизнеса во многом повлияла отраслевая региональная специализация, что, в свою очередь, привело к резкому изменению структуры кредитных рисков по регионам. Корпоративная депозитная база жестко привязана к финансовому состоянию предприятий региона.

Несмотря на очевидные факторы (реальные доходы и розничный товарооборот), определяющие развитие розничного бизнеса, разброс уровней падения кредитов населению оказался намного выше, чем в сегментах корпоративного кредитования и розничных депозитах. Депозиты населению растут фактически повсеместно, благодаря повышению нормы сбережения в условиях экономической неопределенности.

В целом, как и ожидалось, в регионах растет доминирование государственных банков.

В случае инерционного развития и реактивной экономической политики кредитная экспансия, вероятнее всего, окажется на уровне, незначительно превышающем инфляцию, - на уровне порядка 7-9% в 2010 г. Депозитная база будет расти несколько опережающими темпами, так как банки будут продолжать политику улучшения соотношения кредитов и депозитов (без учета межбанковского кредитования). При этом вероятность острого кризиса, подобного событиям осени 2008 г., в ближайшие полгода относительно невелика. Проблемные кредиты вряд ли могут оказаться тем спусковым крючком - даже при достижении ими вполне вероятного уровня в 20-21% (по методологии non-performing loans) во II квартале 2010 г. Они, скорее, будут по-прежнему затруднять развитие кредитного процесса.

Для возникновения острых кризисных явлений, на мой взгляд, необходимы более или менее серьезные импульсы либо со стороны мировой экономики, либо если начнут масштабно проигрываться сценарии, предполагающие реализацию крупных внутристрановых рисков, - наподобие несостоятельности крупных компаний и банков.

Анализ ситуации в экономике и банковском секторе позволяет говорить о том, что внутренние источники роста лежат вне сферы экспортоориентированного реального сектора. Однако восстановление внутреннего платежеспособного спроса со стороны населения ограничено низким уровнем реальных доходов и сбережений. Уповать на длинные ресурсы, которые должны сформироваться в результате создания накопительной пенсионной системы, вряд ли стоит.

Следовательно, для восстановления платежеспособного спроса необходимо увеличение доходов бизнеса и населения через опосредованный источник, который находится вне банковской сферы. Подобным источником могут стать только публичные инвестиции в инфраструктуру (энергетика, транспорт, образование, медицина) за счет бюджетных и внебюджетных (резервный фонд и фонд национального благосостояния, управляемая ограниченная эмиссия через уполномоченные инвестиционные институты) ресурсов. Они должны дать следующий результат:

-   увеличение доходов компаний, занятых в инфраструктурных проектах;

-   рост спроса на продукцию типа b-to-b, напрямую не занятую в инфраструктурных проектах, но необходимую для их осуществления;

-   рост занятости и доходов населения и соответствующее расширение спроса на продукцию и услуги типа b-to-c;

-   появление фундаментального кредитного потенциала у бизнеса и населения.

Что касается положения дел в банковском секторе, тот тут напрашиваются следующие выводы. Улучшение условий фондирования, вливание денег в банковскую систему и снижение процентных ставок не ведет к автоматическому возобновлению кредитной активности в связи с сокращением и стагнацией платежеспособного спроса на продукцию и услуги компаний, уменьшением спроса на деньги со стороны бизнеса и населения. Восстановление этого спроса, в свою очередь, ограничено потребностями мирового рынка и снижением реальных доходов домохозяйств.

Роль банковского кредитования в обеспечении реального сектора оборотным капиталом и инвестициями и в поддержании розничного сектора продолжает сокращаться.

Таким образом, главными препятствиями восстановления кредитной активности являются:

-   низкий платежеспособный спрос (выручка компаний и доходы населения);

-   уменьшение спроса на деньги (кредиты);

-   высокий уровень плохих кредитов;

-   снижение качества обеспечения;

-   снижение уровня резервирования.

В целом своевременными и необходимыми для оздоровления положения в экономике и в банковской сфере представляются следующие меры:

-   масштабный запуск проектов публичных инвестиций в инфраструктуру;

-   разработка программы работы с плохими долгами и проблемными активами; создание необходимой для этого институциональной и функциональной инфраструктуры;

-   построение системы страхования активов, выступающих обеспечением кредитов;

-   государственные гарантии банковских средств, выделяемых под инвестиционные проекты;

-   создание системы страхования кредитов малому и среднему бизнесу;

-   введение прогрессивного налога на спекулятивный иностранный капитал, что должно препятствовать формированию «пузырей» на рынке ценных бумаг: чем меньше срок, тем больше налог; установление правила: на капитал, привлеченный на срок свыше трех лет, налог не взимается;

-   внедрение системы эффективного мониторинга плохих банковских кредитов;

-   реформирование системы формирования банковских резервов под корпоративную просроченную задолженность. 

 

Поступила в редакцию журнала «Новая Экономическая ассоциация», 15.12.2009 г. http://journal.econorus.org/jsub.phtml?id=101

 

ВЫВОД:  

В настоящей работе автор исследует причины стагнации спроса на деньги и кредитной активности в российской экономике. Анализируются факторы кредитных рисков и проблемных активов, в том числе в разрезе видов экономической деятельности. Также дается краткая характеристика состояния различных типов кредитных учреждений в условиях кризиса. Делается вывод о том, что проблемы восстановления нормального процесса кредитования лежат не в банковской сфере, а в факторах платежеспособного спроса, локомотивами роста которого не могут быть экспорто- ориентированные сектора экономики.

Главным препятствием для повышения кредитной активности, по моему мнению, являются низкие доходы населения. Правительство России делается все, чтобы повысить доходы населения, что возможно и происходит в крупных городах, но в регионах, ситуация практически не меняется. Люди боятся брать кредиты, т.к. могут не справиться  с их погашением. В свою очередь, опасения банков по выдаче кредитов населению также присутствуют, из-за «страха» невыплат. Необходимо развивать страхование кредитования. Правда потребитель также понимает, что страхование кредитования несет за собой дополнительные расходы, соответственно сумма погашения кредита увеличивается. Банкам необходимо работать со страховыми компаниями для урегулирования данных вопросов. В свою очередь и банки должны страховать свои риски от невозврата кредитов.

Банкам необходимо разрабатывать программы по работе с плохими долгами, т.к. мошенничество в нашей стране существует, то кредиты берутся и на людей, которые даже не в курсе этого. 

Также банкам необходимо анализировать ситуацию по плохим банковским кредитам, т.к. анализ любой ситуации – это залог успеха.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов  вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — 671с.
2. Банковское дело. Экспресс-курс: Учебное пособие / кол. авторов под ред. О.И.Лаврушина. – 3-е изд. перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 352 с.
3. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г.Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.
4. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 310 с.
5. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юриздат, 2006. – 320 с.
6. Любецкий В.В. Экономика в таблицах и схемах. – Р-на-Д.: Феникс, 2006. – 402 с.
7. Романовский М.В., Врубленский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Юрайт, 2009. – 490 с.
8. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: ИКЦ «МарТ», 2004. – 408 с.
9. Финансы и кредит. Под ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 502 с.
10. Финансы и кредит. Под ред. профессора О.Н. Растягова. – М.: Проспект, 2010. – 278 с.

 

 

 

 

 

Министерство образования и науки Российской Федерации Филиал ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» в г. Череповце     Кафедра «Финансы и кредит»     Контрольная работа     По дисциплине «История банковского дела»   Тема № 27                     «Развитие ипотечного кредитования в России во второй половине ХIХ века»                                                                                                                                                               Студентки  1 курса                                                                                                                                         Группы  2ЭКП/ФК-11                                                                                                                                         Косаревой Е.В.     Череповец, 2011