Сбербанк РФ на конкурентном рынке банковских услуг

    Вторая  важнейшая функция банка - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

    Третья  функция банка, значимость которой в условиях рынка резко возрастает - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

    В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и четвертая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

    С 1991 г. российская банковская система находится в процессе своего становления. За прошедшие годы в России была создана двухуровневая банковская система. Первый уровень - Центральный банк РФ с системой расчетно-кассовых центров (РКЦ) и 2570 акционерных коммерческих банков с системой кредитных учреждений, филиалов и представительств (5761) - второй уровень . Создание в России двухуровневой банковской системы позволило разделить уровни банков с тем, чтобы одни банки были наделены полномочиями по осуществлению кредитно-денежной политики страны, а другие занимались непосредственно кредитованием и расчетами предприятий, организаций и граждан. Первый уровень составляет Центральный банк и его региональные Управления.

    Основными задачами учреждений первого уровня являются регулирование денежного обращения, проведение государственной денежно-кредитной политики, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков коммерческих банков, надзор за деятельностью этих банков. Второй уровень - коммерческие банки, которые непосредственно осуществляют кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание предприятий, организаций и граждан.

    Одной из важнейших задач Центрального банка России в условиях двухуровневой банковской системы является организация процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, координация деятельности банков и прочих кредитив-финансовых институтов в масштабах всего народного хозяйства, поддержания стабильности функционирования банковской и денежной системы страны. Центральным банком выбираются цели и приоритеты банковской деятельности, разрабатываются соответствующие стратегия и тактика денежно-кредитной политики, которые конкретизируются в выборе определенных методов, инструментов и средств достижения поставленных целей.

    Регулирующая  деятельность Центрального банка России основана на анализе динамики макроэкономических показателей, в том числе валового национального продукта и национального дохода, индекса цен, дефицита госбюджета, совокупного фонда заработной платы и т.д. Для обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Центральный банк устанавливает различные экономические нормативы деятельности коммерческих банков как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, -используемые для анализа их деятельности и финансового состояния. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК КАК РАЗНОВИДНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

    Первым  и основополагающим принципом деятельности Сберегательного банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

    Вторым  важнейшим принципом, на котором базируется деятельность Сбербанка, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

    Однако  принадлежность большого пакета акций  в Уставном капитале Сбербанка РФ Центробанку РФ обусловливает активное участие Сбербанка в финансировании за счет своей прибыли различных социальных программ, особенно связанных с масштабными дорогостоящими мероприятиями макроэкономического характера или социальной защиты населения, такими, как обмен денег, кредитование выплаты пенсий и т.д.

    По  своим обязательствам Сбербанк, как  и любой другой банк, отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций он берет на себя.

    Третий  принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

    Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными, экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может ими командовать.

Все операции Сбербанка можно разделить  на три основные вида:

• операции по привлечению средств (пассивные операции);
•   операции по размещению средств (активные операции);
•   комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые операции).

     Каждая  из указанных групп проводимых Сбербанком операций предполагает высокую степень  вовлечения в них населения, чего нельзя сказать об остальных банках. Так, значительная часть привлеченных средств Сбербанка формируется за счет населения, вносящего различные суммы денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочных, сберегательных или других вкладов, выполнения расчетов граждан по их всевозможным финансовым обязательствам.

    Многие  активные операции банка связаны  с использованием этих средств на кредитной основе в пределах ресурсов, мобилизуемых на местах, а также  приобретаемых у других банков. Кредиты Сберегательного банка составляют более 10% общей суммы кредитных вложений коммерческих банков страны. Значительная их часть направляется на развитие экономики России. Наиболее существенные изменения, характерные для 1999 г., состоят в том, что Сбербанк после августовского кризиса в силу объективных причин смог быстрее наращивать кредитный портфель. До кризиса значительная часть средств была вложена в государственные ценные бумаги. В условиях интенсивного притока средств после кризиса банк получил возможность активно развивать свои ссудные операции. Сейчас в Сбербанке РФ хорошо отлажен кредитный аппарат и в головном центре, и на местах, где действуют единые жесткие регламенты, особенно в части обеспеченности ссуд. Условия, которые банк выдвигает при выдаче кредитов, супержесткие. Клиентам и банку приходится немало потрудиться при составлении кредитных договоров, Но после подписания они неукоснительно выполняются, и это - лучшая реклама банку.

    Огромное  практическое значение, особенно в  последнее время, приобретает следующая группа банковских операций - доверительных, комиссионно-посреднических и консультационных, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Недостаточно высокий уровень экономико-правовой грамотности населения в условиях перехода к рынку породил большой спрос на услуги такого рода, поэтому эта сфера деятельности представляется необыкновенно значимой в социальном плане, и может составить неплохую статью дохода Сберегательного банка при умелой постановке работы.

    Предпринимательские круги России в настоящее время наконец-то оценили достоинства Сбербанка, особенно после августовского кризиса 1998 г. До кризиса доля Сбербанка на рынке корпоративной клиентуры была около 11 %, а сейчас она превышает 20%, и эта доля продолжает расти. Чем же привлекателен Сбербанк РФ для клиентов? Прежде всего - тем, что это банк с полным набором банковских операций, большим уставным фондом и большим опытом работы с любыми видами клиентов. Но у него есть целый ряд отличительных черт, дающих ему преимущества на рынке банковских услуг.

    Специфика деятельности Сбербанка проявляется  и в его функциях. Сбербанк как  кредитная организация имеет  право выполнять в соответствии с Уставом следующие операции:

    •мобилизовывать временно свободные и не используемые на текущие потребительские нужды денежные средства населения и предприятий;

•размещать  привлеченные средства в экономику;

•кредитовать  потребительские нужды населения;

    •привлекать вклады (депозиты) и предоставлять  кредиты по соглашению с заемщиками;

    •осуществлять расчеты по поручению клиентов, в том числе физических лиц, и банков-корреспондентов, включая нерезидентов, и их кассовое обслуживание;

    •финансировать  капитальные вложения по поручению  владельцев или распорядителей инвестируемых  средств, а также за счет собственных средств банка;

    •выпускать, покупать, продавать и хранить  платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними;

    •выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

    •приобретать  права требования по поставке товаров  и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

    •покупать у российских и иностранных юридических  и физических лиц и продавать  им наличную иностранную валюту и  валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

    •покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

    •принимать  и размещать драгоценные металлы, камни во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

    •привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов, вести доверительные (трастовые) операции;

    •оказывать  брокерские, консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

    •производить  другие операции и сделки по лицензии Центробанка России, выдаваемой в пределах его компетенции.

    Все вышеперечисленные операции могут  производиться как в рублях, так  и в иностранной валюте, поскольку Сбербанк РФ обладает генеральной валютной лицензией. Сбербанк осуществляет операции с 26 видами иностранных валют. Установлены корреспондентские отношения почти с 60 российскими и зарубежными банками и более чем с 300 банками заключены предварительные соглашения о развитии сотрудничества в области международных расчетов. Банк является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков, "ВИЗА Интернэшнл", "Европой Интернэшнл", Международной ассоциации банковской безопасности, 8\\П РТ и некоторых других .

    В учреждениях Банка обслуживается  почти 425 тыс. счетов предприятий и организаций. Средства на расчетных, текущих и депозитных счетах юридических лиц, аккумулированные Сбербанком, составляют 5% общей суммы средств на счетах юридических лиц в коммерческих банках страны. Значительная часть активов Сбербанка РФ размещена в Центробанке России и используется в качестве подкрепления ресурсов других коммерческих банков и для финансирования государственного долга. За пользование ресурсами, сформированными за счет вкладов населения в учреждениях Сбербанка, Центробанк России вносит Сбербанку плату, которая значительно ниже ставки за пользование кредитными ресурсами на межбанковском рынке, В результате снижаются возможности Банка по формированию и распределению собственных ресурсов, обеспечению их маневренности. 
 
 
 
 
 
 
 
 

СБЕРБАНК РФ В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ 

          Сбербанк - крупнейший банк России, лидер по размеру  собственного капитала и величине филиальной сети, и при этом принадлежащий  государству. Статус ведущего госбанка и всероссийский масштаб Сбербанка, чьи отделения зачастую являются единственными финансовыми учреждениями в небольших городках России, объясняют режим благоприятствования, который был установлен для Сбербанка государством. Например, до введения системы страхования вкладов государство выдавало этому банку гарантии на вклады частных лиц, по сути, предлагая особую форму компенсации издержек.