Способы обеспечения возврата кредита

Таким образом, практика, обобщенная в вышеприведенных положениях, показывает невыгодность ситуации, в которой  оказывается кредитор. Это положение  складывается в процессе обращения  взыскания и реализации заложенного  имущества.

В этих условиях рекомендации, которые можно предложить кредиторам (потенциальным залогодержателям), сводятся к следующему:

1. Максимальная сумма  кредита не должна превышать  10-15% стоимости залога, хотя во  всех учебниках по банковскому  делу рекомендуемый размер кредита  не должен быть более 75-90% стоимости  заложенного имущества. Дело в  том, что после процедуры реализации  заложенного имущества вырученная  сумма окажется недостаточной  для удовлетворения всех требований  залогодержателя (процентов, неустойки,  возмещения убытков, судебных  и прочих расходов по взысканию).

2. Необходимо заранее  предусмотреть в кредитном договоре  и в договоре залога передачу  спора на рассмотрение третейского  суда.

3. Не следует принимать  уже заложенное имущество в  обеспечение обязательства должника, то есть выступать последующим  залогодержателем.

Банковский кредит под  залог недвижимости в нормальных экономических условиях - один из самых  популярных и привлекательных для  кредитора. Такой кредит оформляется  в промышленно развитых странах  закладной ценной бумагой, которая  соединяет в себе свойства кредитного договора и залога. Облигации, выпускаемые  под обеспечение закладных ценных бумаг, имеют часто на Западе более  высокий рейтинг надежности, чем  облигации промышленных корпораций, так как они обеспечены ликвидным  залогом.

В то же время любая банковская система может выдать ограниченное количество ипотечных кредитов в  силу их долгосрочного характера  и значительных рисков. Эту проблему можно решить, как показывает зарубежный опыт, с помощью государства, которое  для этих целей создаст вторичный  рынок закладных ценных бумаг  и гарантирует обращение на нем  долговых обязательств.

Как показывает зарубежная практика, государство создает свои мощные ипотечные агентства, которые  покупают закладные ценные бумаги у  банков с некоторой маржей и выпускают  под их обеспечение облигации. Правительственные  гарантии повышают ликвидность рынка. Банки за счет средств, вырученных от продажи закладных, выдают новые  ипотечные кредиты, снова продают  их специализированным эмитентам переходных облигаций, те эмитируют под их обеспечение  облигации, продают их частным инвесторам, а на аккумулируемые гигантские ресурсы  строится и модернизируется жилье.

3. Договоры страхования как способы обеспечения возврата кредита

В качестве обеспечения кредита  в настоящее время используются два вида страхования: страхование  ответственности заемщиков за непогашение  кредитов и страхование риска  непогашения кредитов. Их относят  к разновидностям добровольного  имущественного страхования, которые  осуществляются на основании договора.

 Для регулирования отношений,  возникающих в результате заключения  указанных договоров, используются  Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года "О страховании"  и правила страхования, разрабатываемые  страховыми компаниями. После заключения  с клиентом соответствующего  договора нормы правил страхования  должны трансформироваться в  условия договора (ст. 16 и 17 Закона "О страховании").

 В силу обязательства по  страхованию одна сторона - страхователь - обязуется вносить установленные  договором страховые платежи,  а другая сторона - страховщик - обязуется при наступлении предусмотренного  события (страхового случая) выплатить  страхователю возмещение (страховую  сумму).

 Исходя из приведенного определения  страхового обязательства, рассмотрим  в отдельности каждый из указанных  видов страхования финансовых  рисков.

Договор страхования ответственности  заемщиков за непогашение кредитов.

 Договор страхования ответственности  заемщиков за непогашение кредита  заключается между страховой  организацией и заемщиком (он  же страхователь). В силу указанного  договора страховая организация  обязуется перед заемщиком погасить  банку его задолженность по  кредитному договору (включая проценты) в случае неспособности последнего  выполнить эту обязанность самостоятельно  по различным причинам, а заемщик  (страхователь) обязуется перед страховой  организацией уплатить страховую  премию и выполнить ряд других  обязанностей, указанных в договоре. Этот договор двустороннеобязывающий, возмездный, реальный, поскольку в  нем содержится условие о том,  что он вступает в силу только  после уплаты страхового платежа.

 Страховая сумма устанавливается,  как правило, в размере от 50 до 90 процентов суммы непогашенного  кредита (включая проценты за  пользование им), которая подлежит  возврату по условиям кредитного  договора. Размер страхового возмещения  определяется на основании акта  о непогашении кредита. Страховое  возмещение должно выплачиваться  банку (который является выгодоприобретателем) в 15-дневный срок по истечении  20 дней с момента наступления  срока платежа, предусмотренного  кредитным договором. Договор  заключается на основании письменного  заявления заемщика с приложением копии кредитного договора и справки о сроках погашения кредита. Страховой платеж уплачивается единовременно.

 На практике указанный договор,  как правило, возлагает на заемщика  ряд обязанностей, невыполнение  которых полностью или частично  освобождает страховую организацию  от выплаты страхового возмещения. Это следующие обстоятельства: соблюдение  целевого использования кредита;  представление необходимых документов  в подлиннике или копии, в  том числе бухгалтерского баланса;  необходимость уведомления страховой  организации о наступлении страхового случая и т.п.

Договор страхования риска непогашения  кредитов.

 Правила конкретных страховых  организаций в части страхования  риска непогашения кредита нередко  разрабатываются с учетом Правил  добровольного страхования риска  непогашения кредитов, утвержденных  Минфином СССР 28 мая 1990 года N 65, хотя  этот нормативный акт необязателен  для негосударственных страховых  компаний.

 Договор страхования риска  непогашения кредитов заключается  между банком и страховщиком.

 Объектом страхования является  ответственность всех или отдельных  заемщиков (физических или юридических  лиц) перед банком за своевременное  и полное погашение кредитов, процентов за пользование кредитами  в течение срока, установленного  в договоре страхования. При  страховании отдельных кредитов  период страхования определяется  договором, исходя из срока  возврата сумм кредита, а при  страховании всех выданных кредитов  договор заключается на один  год. Страховые платежи по краткосрочным  кредитам уплачиваются единовременно,  а по долгосрочным кредитам  годовая сумма платежей вносится  в один или два срока. Размер  страхового возмещения определяется  на основании акта о непогашении  кредита и установленной в  договоре страхования суммы. Страховая  организация, выплатившая банку  возмещение, получает право регресса  с заемщика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В общем виде сложившаяся система  кредитования представляет собой обновленную  систему, при которой, однако, еще  сосуществуют как старые, так и  новые формы возвратности кредита, кладут основу для развития предпринимательства  как в хозяйстве, так и в  банковской сфере.

И всего рассмотренного и изученного можно сказать, что возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических  отношений, и на практике находит  свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной  стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного  движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной  сделке. Кредитный механизм органически  включающий данные формы, дает возможность  банку укрепить свою независимость  и тем самым снизить кредитный  риск.

Признаком современной системы  кредитования предприятий служит переход  именно к таким формам, которые  в большей степени гарантируют  возврат банковского кредита. Сложившаяся  в настоящее время система  учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского  кредита. Центральное место в  правовом содержании залогового механизма  принадлежит определению права  собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

Так же немало важной формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Таким образом, кредиторы имеют  в своем распоряжении самые различные  способы обеспечения возврата ведаемого  банковского кредита.

Какой способ следует применить  на практике, зависит от самых разнообразных  факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего  опыта у кредитора в этой области; возможности привлечения квалифицированных  юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения  хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником  основной суммы банковского кредита  с процентами.