Формирования и использования фонда обязательных резервов

Однако следует обратить внимание на то что, если лицо открыло счет для ведения деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, то возмещение по нему не гарантируется.

Основанием для того, чтобы гражданин мог обратиться в Агентство для получения возмещения по своему вкладу, является отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, которая предоставляет право на привлечение вкладов от населения. В то же время до появления нового закона, вкладчик мог рассчитывать на возмещение вклада только в случае банкротства банка.

Самым важным для вкладчиков новшеством можно назвать то, что теперь предельная сумма, подлежащая возмещению, не ограничивается. Другими словами, возмещение проводится в полной сумме вклада независимо от количества банковских депозитов у одного физического лица в конкретном банке.

Однако данное решение было принято не сразу. Так, в первоначальном варианте проекта закона размер предельной суммы, подлежащей возмещению, устанавливался как 100% для вклада менее 2000 евро и 80% от суммы вклада, если его размер составляет от 2000 до 5000 евро. Сумма банковского вклада свыше 5000 евро не подлежала возмещению.

Однако при принятии закона предельная сумма гарантирования была увеличена до 5000 евро, а затем Декретом Президента и вовсе доведена до 100% от суммы вклада. Таким образом, сегодня действует стопроцентная гарантия сохранности сбережений независимо от суммы вклада.

Следует также уточнить, что Агентство обязано возместить не только сам вклад, но еще и доход по нему, то есть всю сумму депозита вместе с набежавшими процентами.

На сегодняшний день в мире найдется немного стран, в которых государство гарантировало бы полный возврат вкладов. Например, в США подлежит возмещению до 100 тысяч долларов США на одного вкладчика, в большинстве стран ЕС — от 15 до 20 тысяч евро.

В соседней России вкладчику выплачивается возмещение в размере 100 процентов суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тысяч российских рублей в совокупности.

Стопроцентное гарантирование сохранности вкладов существует с недавнего времени только в Австрии, Германии, Греции, Ирландии и некоторых других странах.

Допустим, у одного из банков была отозвана лицензия на прием средств граждан во вклады. Как только данный факт стал известен, Агентство публикует в республиканских печатных СМИ информацию о месте и времени приема заявлений на получение возмещения от физических лиц. Ее можно прочитать в издании Национального реестра правовых актов Республики Беларусь и газете "Рэспублiка".

После этого любой вкладчик злополучного банка, желающий получить возмещение, может подать в Агентство письменное заявление на получение возмещение. К нему должны быть приложены документы, подтверждающие право гражданина на получение денег и свидетельствующие о сумме вклада. Это могут быть договор на открытие вклада, приходный кассовый либо валютный ордер, выписки со счета и другие.

Если заявление подает наследник вкладчика, то дополнительно должно быть приложено еще и нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство либо соответствующее постановление суда. После получения названных документов Агентство выдает документ, в котором указано о том, где и когда будет проводиться выплата возмещения вкладов.

Выплата возмещения физическим лицам не обязательно будет проводится в именно в том, банке, у которого была отозвана лицензия. Место выплаты определяется Нацбанком, а банк, в котором она проводится, действует от имени и за счет Агентства.

Еще раз подчеркнем, что вкладчик может обращаться в Агентство только после того, как у банка была отозвана лицензия. Простой отказ кредитного учреждения вернуть вкладчику депозит не является основанием для выплаты государством возмещения. В этом случае клиенту следует решать вопрос в судебном порядке. Кроме того, он может подать в Агентство заявление, в котором укажет факт отказа конкретного банка исполнить свое обязательство по возврату денег в срок.

Нужно помнить, что заявление на получение возмещения вкладчик может подать только в течение двух лет с момента отзыва у банка лицензии. Однако при наличии определенных обстоятельств, заявление может быть принято и по истечении этого периода. Например, может быть сделано исключение в случае, когда в указанный период гражданин находился за границей или существовали какие-либо непреодолимые обстоятельства, помешавшие ему получить возмещение депозита в срок.

Выплата возмещения вкладчику проводится в течение одного месяца после подачи заявления, в некоторых случаях срок выплаты может быть продлен до трех месяцев, например, при привлечении для покрытия недостатка средств резерва бюджетных займов.

 

Непосредственно для получения возмещения нужно предъявить документ, выданный Агентством при подаче заявления и документ, удостоверяющий личность.

Однако если банк, у которого была отозвана лицензия, смог погасить задолженность перед вкладчиком самостоятельно, то Агентство перестает быть должником данного лица. Кроме того, может случиться так, что у клиента одновременно был взят кредит и размещен депозит в одном и том же банке. При отзыве у данного банка лицензии, размер возмещения, которое получит вкладчик, будет равен разнице между суммой вклада и суммой невыплаченного кредита.

Например, клиент незадолго до момента, когда у банка была отозвана лицензия, получил в нем кредит на сумму 5 млн. рублей. При этом еще раньше он разместил в данном банке депозит на сумму 10 млн. рублей.

Предположим, что на день, когда у данного кредитного учреждения Национальным банком была отозвана лицензия на осуществление приема вкладов от населения, остаток задолженности клиента по кредиту составлял 4 миллиона, а по вкладу за это время было начислено процентов на сумму 2 миллиона, которые вкладчик не забирал. Тогда агентство будет обязано возместить вкладчику сумму 8 миллиона (10 млн. + 2 млн. – 4 млн.=8млн. рублей).

Таким образом, действующая система гарантирования вкладов обеспечивает вкладчикам главное - уверенность в том, что их деньги не пропадут. Даже если сам банк не сможет их возвратить клиенту, это сделает специально созданное для этой цели Агентство по возмещению вкладов.

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Фонд обязательных резервов представляет собой часть привлеченных ресурсов коммерческих банков, которые депонируются в Национальном банке Республики Беларусь.

Обязательные резервы формируются коммерческими банками Республики Беларусь по единым для всех банков нормам, установленным Национальным банком.

В привлеченные ресурсы, по которым коммерческими банками Республики Беларусь формируются обязательные резервы, входят остатки на расчетных, текущих, депозитных и других счетах (как в национальной, так и в иностранной валютах) и пассивные остатки по ссудным счетам клиентов.

Право на использование части средств  фонда  обязательных резервов предоставляется банкам:

• соблюдающим установленные Национальным  банком  коэффициенты платежеспособности и ликвидности;
• своевременно и в  полном  объеме  выполняющим  установленные резервные требования.

Резервные требования - минимальный объем денежных средств, который банки обязаны поддерживать в течение периода выполнения резервных требований в ФОР в порядке и на условиях, определенных Инструкцией о порядке формирования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями ФОР, размещаемого в Национальном банке Республики Беларусь и иными нормативными правовыми актами Национального банка.

Государственное учреждение "Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц" (далее - Агентство) создано в соответствии с Законом Республики Беларусь от 8 июля 2008 года №369–З "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" и является государственным учреждением, некоммерческой организацией, которая осуществляет свою деятельность самостоятельно в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" (далее - Закон), иными актами законодательства и Уставом.

Агентство в своей деятельности подотчетно Совету Министров Республики Беларусь и Национальному банку.

Банк в день подачи документов в Национальный банк для дополнения перечня банковских операций, указанного в специальном разрешении (лицензии) на осуществление банковской деятельности, банковской операцией по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты) направляет в Агентство заявление о принятии его на учет.

Агентство в день получения от банка учетного взноса принимает этот банк на учет путем включения его в реестр банков, принятых на учет.

Банк снимается с учета в Агентстве в случае принятия Национальным банком решения:

• об отзыве специального разрешения на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады, в целом либо в части осуществления этой банковской операции;
• о внесении изменения по ходатайству банка в перечень банковских операций, указанный в специальном разрешении на осуществление банковской деятельности, в части исключения из него банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады.

В случае снятия банка с учета в Агентстве выданное ему свидетельство о принятии его на учет в Агентстве аннулируется.

Действующая в Республике Беларусь система гарантирования вкладов обеспечивает вкладчикам главное - уверенность в том, что их деньги не пропадут. Даже если сам банк не сможет их возвратить клиенту, это сделает специально созданное для этой цели Агентство по возмещению вкладов.

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Временное положение о порядке использования банками части средств фонда обязательных резервов от 03 августа 1998 г. № 13.3 [электронный ресурс. - 2011 г. - режим доступа: www.adc.by].

2. Закон Республики Беларусь о гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц от 08 июля 2008 г. № 369-З [электронный ресурс. - 2011 г. - режим доступа: www.adc.by].

3. Инструкция о порядке формирования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями фонда обязательных резервов, размещаемого в Национальном банке Республики Беларусь от 28 декабря 2006 г. № 225 [электронный ресурс. - 2011 г. - режим доступа: www.adc.by].

4. Устав государственного учреждения «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» от 17 сентября 2008 г. № 1364/13 [электронный ресурс. - 2011 г. - режим доступа: www.adc.by].

5. Банковские операции: Учебное пособие / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская и др.; под общ. ред. С.И. Пупликова. – Мн.: Выш. шк., 2003 – 351 с.

6. Банковские операции: Пособие / М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. – Минск: Выш. шк. 2008. – 315 с.

7.  Банковское дело: Учебник / под ред. проф. В.И. Колесникова, проф.  Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 1995. – 480 с.

8. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / О-64        Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; под общ. ред.                      Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2001 – 512 с.

9. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник /                      Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2002. – 504 с.

10. Экономическая теория: Учебник / под ред. Н. И. Базылева, С. П. Гурко 3-е изд., перераб. и  доп. – Мн.: БГЭУ, 2002 – 752 с.