Функционирование и развитие банковского сектора в странах с трансформационной экономикой

Эффективность функционирования банковского сектора в ведущих странах к середине 1970-х гг. снизилась. С целью ее повышения  большинство развитых стран Запада решили содействовать конкуренции в рамках своих банковских систем за счет отказа от жестких регламентационных мер, т.е. на основе дерегулирования. Суть этих мер заключалась в разрешении работать в одной сфере деятельности банкам и не банкам, в снятии ограничений  ставок процента на банковские ресурсы и отмене количественных ограничений по кредитам. Был либерализован валютный контроль и, как следствие, возросло международное движение капиталов, усилилась конкуренция банков на международном рынке.

Наиболее существенное влияние на глобализацию оказал значительный прогресс в информационных технологиях, который стал основной движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе. Новые технологии сокращают информационную асимметрию, повышают степень прозрачности рынка, снижают издержки поиска информации.

Таким образом, глобализация и внедрение информационных технологий – основные факторы устойчивого и динамичного развития национальных банковских систем на современном этапе. Однако, их действие двояко: с одной стороны, они дают зеленый свет расширению и повышению эффективности банковской деятельности, а с другой – усиливают давление со стороны конкурентов, требуя при этом моментального и нестандартного реагирования на изменение конъюнктуры рынка.

 

1.3 Особенности и задачи функционирования центральных банков

 

Первоначально термин «центральный банк» подразумевал самый крупный банк.  Постепенно такие банки монополизировали функцию эмиссии денег, получили особые полномочия по обслуживания правительств и кредитованию других банков, т.е. начали выступать в роли «кредитора последней инстанции».

Полномочия центрального банка в большинстве развитых стран были закреплены за определенными банками с середины XIX – начала XX в. Усиление позиций центральных  банков в финансовой системе и постепенное превращение их в органы государственного регулирования экономике произошло после. Второй мировой войны.

«Центральный банк не является естественным порождением развития банковского бизнеса. Напротив, центральные банки насаждались извне волей государства»[5, с. 138]

Во всех странах центральные банки имеют некоторые общие черты. Они осуществляют эмиссию банкнот, выполняют основные банковские операции для всех национальных банков, имеют тесные связи с правительством, занимают в экономике место органа, призванного регулировать денежно-кредитную систему и денежную массу. Основой функционирования центрального банка являются степень согласованности его политики с экономической политикой правительства.

Цели деятельности центрального банка:

- обеспечение стабильности  покупательной способности и  валютного курса национальной  денежной единицы;

- развитие и укрепление  банковской системы, повышение ее ликвидности;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы.

Для достижения этих целей Центральный банк выполняет следующие функции.

1. Функция  монопольной  эмиссии банкнот.

2. Функция управления золотовалютными резервами. Заключается в хранении и управлении ими для обеспечения стабильности национальной денежной единицы на международных рынках.

3. Функция «банка банков». Являясь таковым, Центробанк служит  расчетным центром банковской  системы и в некоторых странах выступает органом банковского регулирования и надзора. Предоставляя кредиты другим банкам, центральный банк выступает в роли кредитора последней инстанции, что в периоды кризисов и кредитных затруднений позволяет предотвратить волны банковских банкротств и упрочить финансовое положение банков.

4. Функция денежно-кредитного  регулирования. Заключается в том, что Центробанк совместно с  правительством разрабатывают и  реализуют единую денежно-кредитную  политику.

5. Функция банкира правительства. Определяется тесной связью центрального банка с государством, которая выражается в том, что центральный банк выступает как кредитор, кассир и финансовый консультант правительства.

6. Внешнеэкономическая  функция. Центральный банк проводит  работу по международным расчетам, движению валютных ценностей, платежному балансу, сотрудничает с международными валютно-кредитными организациями и банками других стран.

Естественно, по мере развития экономики происходят и изменения в отдельных функциях центральных банков. На современном этапе наблюдается усиление тенденции независимости центральных банков от правительства. Сторонники идеи независимости исходят из того, что центральный банк может выступать гарантом устойчивости национальной денежной единицы только в том случае, если он свободен от подчинения краткосрочным целям правительства и различных лоббистских групп. Но в, то, же время полностью свободным от правительства центральный банк быть не может, так как его политика в долгосрочной перспективе всегда строится в соответствии с экономической политикой государства, ее приоритетными направлениями.

В пользу и той и другой точки зрения можно привести достаточное количество веских аргументов. На мой взгляд, на современном этапе отказаться от централизованной банковской системы практически невозможно, поэтому воспользуюсь следующими доводами.

Против свободной системы свидетельствует следующий аргумент. Если число эмиссионных банков велико, то не исключено, что даже при обеспечении общей стабильности, некоторые банки могут оказаться неплатежеспособными. В данной ситуации держатели банкнот таких банков терпят убытки. Следовательно, для защиты держателей банкнот государство должно контролировать эмиссионный процесс.

Вторым аргументом против свободной системы является довод об относительной вероятности возникновения инфляции, так как при отсутствии единого эмиссионного центра колебания денежной массы весьма часты и значительны. Сторонники свободы в свою очередь считают, что в условиях свободы сверхэмиссия менее вероятна, чем при централизованной системе, так как при ней единственный банк-эмитент получает платежи в форме своих собственных банкнот и всегда может уплатить ими.

Следующий аргумент в пользу централизованной банковской системы состоит в том, что центральный банковский институт обладает, вследствие доверия к нему со стороны общества, способностью минимизировать отрицательные последствия кризисов.

Четвертый аргумент – должна существовать центральная монетарная власть для проведения эффективной и рациональной денежной политики.

Пятый аргумент заключается в том, что центральный банк – важный инструмент осуществления международного сотрудничества в области денежной политики. [5, с. 144-158]

Операции Центрального банка.

Все операции Центрального банка страны условно можно разделить на пассивные и активные.

К основным пассивным операциям ЦБ относятся эмиссия банкнот, депозитная эмиссия, прием вкладов коммерческих банков и казначейства, а также операции по образованию собственного капитала.

К основным активным операциям ЦБ относятся учетно-ссудные операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой, преследующие получение соответствующего дохода.

Следует отметить, что в современной практике Центральных банков  высокоразвитых стран определилась тенденция резкого сокращения объемов прямого кредитования правительства за счет средств самого Центрального банка. Наоборот, основными кредиторами государства под залог ценных бумаг чаще всего выступают коммерческие банки, частные финансовые компании и население страны.

 

1.4 Операции коммерческих банков, их роль в экономике

 

«Коммерческий банк – денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне банковской системы и занимающееся на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками» [12, с. 16]

Банковская деятельность – особая отрасль предпринимательства. Коммерческие банки относятся к своеобразной категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Название «коммерческий банк» появилось на ранних этапах развития банковского дела и под ним подразумевалось учреждение, обслуживающее преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Сегодня термин «коммерческий» в названии банка утратил свой первоначальный смысл и обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных субъектов независимо от рода их деятельности.

Банковские операции – операции, направленные на решение задач и функций банков. Они делятся на следующие виды:

- пассивные – операции  по привлечению денежных средств.

К пассивным операциям относят также открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов, выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов), получение межбанковских и централизованных кредитных ресурсов, операции типа РЕПО и т. п.

- активные – операции по размещению денежного капитала с целью получения дохода и поддержания платежеспособности банка. Делятся на учетно-ссудные и банковские инвестиции.

- посреднические –  операции, содействующие финансовому  обороту. Например, посредничество  при купле-продаже ценных бумаг, расчетные, трастовые и торгово-комиссионные  операции.

- прочие – сопутствуют  деятельности банков: услуги по хранению ценностей, нумизматическая и благотворительная деятельность.

Роль банков на современном этапе определяется функциями, которые они выполняют. Старейшей является функция посредничества в кредите.

При посредничестве банков в кредитовании происходит трансформация сроков, т.е. преобразование «коротких» денег в «длинные». С одной стороны банки, чтобы не нарушать ликвидность, должны предоставлять долгосрочные и краткосрочные кредиты только за счет долгосрочных и краткосрочных депозитов соответственно. Трансформация сроков становится возможной потому, что многие кредиторы оставляют свои деньги в банках на более длительный срок, чем это согласовано юридически, а уходящие денежные средства часто заменяются вновь приходящими. Вот еще один пример минимизации трансакционных издержек.

Несовпадение кредитов и вкладов происходят не только по срокам, но и по размеру. Наиболее распространенная ситуация, когда внесенные вклады меньше, чем спрос на заемные средства. Поэтому банк осуществляет трансформацию размеров денежных сумм, т.е. он преобразует множество мелких вкладов в небольшое количество крупных  по суммам кредитов. Если бы банки этого не делали, то потенциальному заемщику пришлось бы вести переговоры с множеством вкладчиков, что было бы дорого, долго и неэффективно.

Осуществляя перераспределение средств в экономике, банки несут риск, связанный с возможностью невозврата кредита. Банки также трансформируют кредитный риск, существенно снижая его. Во-первых, они осуществляют проверку платежеспособности; во-вторых, они способны рассредоточить деньги по отраслям, регионам и целям использования, т.е. диверсифицировать риск невозврата денежных средств. Также снижение риска достигается за счет тщательного отбора заемщиков с использованием всей накопленной информации и систематического контроля за целевым использованием кредитов.

Следующая функция – аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. В отдельную ее можно выделить потому, что сами по себе денежные сбережения капиталом не являются. Оставаясь в руках своих владельцев, сбережения превращаются в мертвые сокровища и не приносят дохода. Банки принимают денежные средства во вклады, в результате чего они превращаются в ссудный капитал, так как начинают приносить их владельцу доход в виде процента.

В последнее время банки расширяют  свою деятельность по организации выпуска и размещения ценных бумаг, которая рассматривается как эмиссионно-учредительская функция. Организуя выпуски и размещение акций и облигаций предприятий, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.

Основой посреднической функции банков является накапливаемая ими информация о состоянии различных сегментов рынков, финансовом положении клиентов, динамике движения курсовой стоимости ценных бумаг, курсов валют, цен ставок процента и т.д. Однажды полученная информация может быть неоднократно использована банком в будущем, в других сделках, что и позволяет ему снижать риски, связанные с осуществлением посредничества. Очевидно, что владелец свободных денежных средств не имеет полной информации, которой владеет заемщик. Последний всегда знает больше о своих намерениях, чем заимодатель. Информация всегда асимметрична, что и служит источником риска в банковском деле. Полная и достоверная информация – это благо, владея которым, можно принимать правильные решения.

Очевидно, что необходимые сведения трудно не только найти, но их еще сложно хранить и дорого купить. А банки хорошо знают финансовое положение своих клиентов, состояние бухгалтерского учета, изучают стратегию развития, выявляют направления увеличения доходов. Также на основе накопленной информации банки проводят консультационное обслуживание заинтересованных лиц.

Следующая функция – посредничество в платежах. Концентрация денежных операций в банках уменьшает соответствующие расходы по их осуществлению, увеличивает скорость проведения расчетов, повышает надежность платежей и способствует совершенствованию технологии их ведения. Для этого вводятся пластиковые карточки, открываются корреспондентские счета и внедряются высокотехнологичные электронные системы расчетов. Надежно и эффективно функционирующий расчетный механизм обеспечивает экономию издержек обращения.