Электронные банковские услуги

      В настоящее время более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте, что позволяет  сделать вывод  о том, что пластиковые  карты являются важнейшим элементом  так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя  чеки и чековые книжки. /1/

      На  базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а так же позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Используются в основном четыре вида корточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются банковские карточки. Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

      В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

      На  лицевой стороне карты может  быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

      На  обратной стороне карты находится  магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых  — CVV2-код или его аналог./4/  

      Пластиковые карты классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

      1. По материалу, из которого они  изготовлены:

      бумажные (картонные);

      пластиковые;

      металлические.

      В настоящее время практически  повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

      2. По способу  нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

      карты с графическим изображением;

      карты эмбоссированные;

      карты со штрих-кодированием;

      карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

      карты с чипом (чиповые карты или  микропроцессорные карты, карты  памяти);

      • карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

      Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов  выдачи наличных денег совершило  революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

      3. По целевому назначению:

      -идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

      -дисконтные;

      -для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

      4. По эмитентам:

      -банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

      -частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;

      -карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

      5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

      -обычные (стандартные);

      -«серебряные» (бизнес-карты) — предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

      -«золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

      6. По времени использования:

      -ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

      -бессрочные.

      7. По возможности пополнения соответствующего счета:

      -с произвольно пополняемым платежным лимитом;

      -с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

      В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

      Также Банковские карты делятся на:

      1) дебетовые — карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

      Данные  карты позволяют клиенту банка  получать наличные в банкоматах и  оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке — эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

      2) кредитные (кредитовые) — карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

      3) внутрибанковские (специальные) — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

1.3 HOME BANKING

        Более 20 лет назад, а именно, в 80-х годах было положено  начало развитию принципиально нового направления банковского обслуживания клиентов - home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

      В последние годы появилась возможность и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой их части./2/ Преимущества использования подобных систем заключаются в следующем:

      - большая скорость по сравнению  с традиционными методами зачисления  средств и прохождения их между  банками;

      - сокращение себестоимости операций  и издержек для банка и клиента;

      - уменьшение трудоемкости операций  при безбумажной технологии;

      - снижение рисков непрохождения  платежей;

      - для банка исчезает необходимость  трудоемкой работы с наличностью;

      - удобство в использовании (виртуальный  банк может работать круглосуточно,  у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

      Однако  необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним  из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

      Три этапа в развитии услуг home banking:

      - Первый этап - телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

      -Второй этап - РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через Интернет).

      - Третий этап - связь через Интернет, интернет-банкинг (net-banking, online banking, internet banking).

      В 1997 г. прогноз, сделанный британской организацией по исследованию рынков Datamonitor, показал, что "к 2001 году число  клиентов, совершающих операции в  режиме реального времени, в Западной Европе составит 8 миллионов".

      В 2001 г. Deutsche Bank обобщил прогнозы аналитиков в банковском секторе Германии и получил данные о постоянном росте числа клиентов интернет-банков, которое к 2006 г. достигнет 22-30 млн.

      Согласно  прогнозу, представленному компанией eMarketer, число пользователей в Германии уже в 2002 г. составит 42,26 млн.

      Данные  компании Forrester свидетельствуют, что  в 2001 г. 18% клиентов Deutsche Bank осуществляли все банковские операции в режиме онлайн, 59% придерживались традиционного  способа, посещая отделения банка, 10% общались с личными финансовыми консультантами по телефону, 2% прибегали к услугам электронной почты, 1% пользовался электронным почтовым сервисом, предоставляемым на сайте банка./7/

      В технологии "домашний банк" можно  выделить три основные направления  развития:

      1. Система "Клиент-банк".

      2. Интернет-банкинг.

      3. Мобильный банкинг (WАР-банкинг).

      С помощью таких систем клиенты  банка могут совершать разнообразные  операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение  информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих такие услуги. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.