Маркетинг в страховой компании

Введение

Актуальность темы:

Современная мировая экономика в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Зачастую экономические потери — следствие технического усложнения машин и оборудования, технологий и процессов, используемых в производстве, высокой концентрации дорогостоящих объектов и сооружений в крупных городских конгломерациях, высокой стоимости имущественных благ, принадлежащих отдельным лицам. Экономические убытки национальных экономик стран мира из-за различных стихийных бедствий исчисляются десятками и сотнями миллионов долларов США.

Так же, как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий.

Страхование — важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Имея давнюю историю, страхование в современной экономике играет роль стабилизатора и основного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, обеспечивая выплаты пострадавшим, в совокупности составляющие более триллиона долларов США ежегодно. Мировой рынок страхования давно перестал быть простой совокупностью национальных страховых рынков. Имея доступ на рынки других стран в системе Всемирной торговой организации, используя международное перестрахование, страховщики различных стран мира выполняют экономическую функцию сохранения и восполнения накопленного общественного богатства во всех странах мира. Зачастую при наступлении крупных убытков в отдельных странах мира в выплате страхового возмещения участвуют страховщики и перестраховщики, зарегистрированные в других странах и на других континентах.

Страхование как уникальная отрасль экономики, профессионально связанная с управлением рисками, влияет на развитие безопасности производства и жизнедеятельности. Стоимость страхования оказывается тем выше, чем в меньшей степени на предприятиях или в хозяйствах уделяют внимание превентивным мероприятиям по снижению степени риска наступления основных неблагоприятных событий. Перечень таких мер и мероприятий достаточно широк и связан с особенностями производства и профессиональной деятельности в различных отраслях производства и сферы услуг. Противопожарные мероприятия, противопаводковые меры, массовые вакцинации населения на случай эпидемических заболеваний и иные подобные меры существенно снижают вероятность массовых экономических потерь. Повсеместное развитие страховых операций — особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов — стали причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции -институционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. В дополнение к формированию страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими активами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сумму свободных активов. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Таким образом, роль страховых организаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.

Целью курсовой работы является изучение основ построения тарифных ставок

Задачами является: раскрыть сущность и задачи актуарных расчетов, ознакомиться с тарифной политикой, раскрыть состав и структуру тарифной ставки, проанализировать показатели страховой статистики, ознакомиться и раскрыть сущность страховых взносов и видов страховых премий.

 

1.1 Сущность и задачи актуарных расчетов

Расчет тарифов по любому виду страхования представляет собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта.

Актуарии - это специалисты, которые занимаются всеми видами математических и статистических расчетов страховании. Поэтому расчеты страховых тарифов называются актуарными.

Основы теории актуарных расчетов были заложены в 17 веке работами ученых, Граунта, Галмя; в 1962 году была опубликована работа английского ученого Граунта, которая называлась "естественное политическое наблюдения", сделанные над бюллетенем смертными.

Данный ученый первый отработал данные о смертности людей и построил таблицу смертности, рассчитывают актуарную математику в имущественном и личном страховании.

С помощью актуарных расчетов определяется себестоимость и стоимость услуг, оказанных страховщиков страхователю.

Форма для исчисления расходов на проведения данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Актуарные расчеты имеют ряд особенностей: события, которые подвергаются оценки имеют вероятный характер.

Расчет себестоимости услуги, оказанной страховщиком, производиться в отношении всей страховой совокупности.

Необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика и определение оптимальных размеров от резервов: наличие полного или частного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность измерения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц.

Задачи актуарных расчетов:

1. Исследование и группировка  рисков в рамках страховой  совокупности, т.е. выполнения требований  научной классификации рисков.

2. Расчет математической  вероятности наступления страхового  случая, определение частоты и  степени последствий причинения  ущерба как в отдельных рисковых  группах, так и в целом по страховой совокупности.

3. Математическое обоснование  необходимых резервных фондов  страховщика, предложение конкретных  методов и источников формирования  этих фондов.

1.2. Тарифная политика. Состав и структура тарифной ставки

Тарифная политика в страховании - это систематическая работа страховой организации, уточнение, упорядочение страховых тарифов с целью осуществления эффективной деятельности.

Страховая политика базируется на следующих признаках:

1. Принцип совокупности  и рентабельности страховых операций. Данный принцип означает, что  страховые тарифы должны рассчитываться  таким образом, чтобы поступление  страховых платежей полностью  покрывало расходы страховщика, а так же обеспечивало ему  определенную прибыль.

2. Принцип эквивалентности  страховых отношений страхователя  и страховщика таков, что размер  страховых расходов в составе  страхового тарифа должен максимально  соответствовать размеру величины  ущерба, чтобы обеспечивать возврат  средств страхового фонда за  тарифный период в той страховой  совокупности, для которой рассчитаны  эти страховые тарифы.

 

3. Принцип доступности  страховых тарифов для страхователей  означает, сто страховые взносы, который обязан оплачивать страхователь  должны соответствовать его платежности, т.е. не быть для него обременительным.

4. Принцип стабильности  размеров тарифов, т.е. тарифные ставки  останется стабильными страхователя  длительное время.

5. Принцип рассмотрения  объема страховой ответственности  страховщика. Данный принцип выгоден  страхователю, т.к. доступны станутся  тарифные ставки. Для страховщика  расширение объема ответственности  обеспечивает снижение показателей убыточности страховой суммы.

Страховая услуга имеет потребительскую стоимость. Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты, т.е. в случае наступления страхового события страховая защита реализуется в форме выплаты страхового возмещения стоимость страховой услуги выражается в страховом взносе, которая устанавливается при заключении договора страхования.

Величина страхового взноса должна быть достаточной, для того, чтобы страховщик мог:

1. Создать страховой фонд.

2. Покрыть в случае  необходимости претензии страхователя  в течении страхового периода.

3. Покрыть свои издержки на ведение дела.

4. Обеспечить получение  прибыли.

Размер страхового взноса формируется на основе страхового тарифа. Страховой тариф - денежная плата страхователя единицы страховой суммы или объекта страхователя, либо % ставка от совокупной страховой суммы.

 

Страховой тариф реализуется в тарифной ставке.

Тарифная ставка - это цена риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхователя. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов - это тарифное руководство.

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования носит название брутто-ставка.

Брутто-ставка состоит из 2х частей: нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка выражает цену страхового риска и на нетто-ставку влияет вероятность наступления страхового случая, степень опасности, страховая сумма, срок страхования, а так же инвестиционный %, т.е. покрывает страховые выплаты страхователя.

Нагрузка покрывает расходы страхователя по организации и проведению страхового дела, включает отличия в запасные фонды и содержит элемент прибыли.

Нагрузка включает в себя 2 элемента:

1) Денежная нагрузка, куда  входят прямые и косвенные  налоги

2) Коммерческая нагрузка: прибыль компании, издержки компании, расходы взимания взносов, административные  расходы, поощрения страхователей.

Нетто-ставка:

Тн. =Р (А)*К*100, где

Тн. - тарифная нетто-ставка

А - страховой случай

 

Р (А) - вероятность наступления страхового случая

К=Q/S , где

Q - сумма страховых возмещений

S - страховая сумма на один договор

Брутто-ставка:

Тб. = Тн. +Fabc , где

Тн. - нетто-ставка

Fabc - нагрузка

Главная статья нагрузки - расходы на ведение дела, т.е. связывание с заключением и обслуживанием договора страхователя.

Классификация расходов на ведение дела:

1) Организационные расходы - связанные с учреждением строительного  общества.

2) Аквизиционые - производственные  расходы страховой компании, связанные  с привлечением новых страхователей  и с заключением новых страховых  договоров при посредничестве страховых агентов.

3) Инкассационные - связанные  с обслуживанием наличного денежного  оборота поступления страховых  платежей (расходы на изготовление  бланков, квитанций).

4) Ликвидационные расходы - расходы по ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем (расходы на оплату труда ликвидациям, покрытым, судебные издержки, почтово-телеграфные расходы).

5) Управленческие расходы - расходы с управлением и управлением  имуществом.

6) К рисковым относятся  виды страхования, которые не  предусматривают обязательства  страховщика по выплате страховой  суммы по окончании срока договора  и которые не связаны с накоплением  страховой суммы в течении срока.

Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования может применяться тогда, когда существует статистика, которая позволяет рассчитать наступление страхового случая, страховой суммы, страховой выгоды.

По рисковым видам страхования брутто-ставка рассчитывается:

Тб. = (Тн.-100)/(100-Fabc)

Нетто-ставка:

Тн. =То. +Тр. , где

То. - основная нетто-ставка

Тр.- надбавка за риск

То. - Р (-А)*К*100.

Надбавка за риск рассчитывается с использованием 2х показателей:

1) разброса возмещений

2) гарантия, с которой  собранных платежей хватит на  выплату возмещений.

Тр. = То.*? (?)*v(1/(n*P(A)) [1-P(A) +(Rb/?Q)2]

?- коэффициент, характеризующий  гарантию

n - количество договоров (число страховых случаев)

Rb - разброс возмещений

?(?) - находится в таблице - коэффициент, хар-ий гарантию, что  страховых взносов хватит на  страховое возмещение.

Если нет данных о разбросе возмещения, то надбавка за риск будет рассчитываться:

Тр. =То. *? (?)*v(1-P(A)/n*P(A)

1.3 Показатели страховой статистики

Страховая статистика представляет собой специальное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе обработки обобщенных итоговых, натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело.

Все показатели страховой статистики делятся на 2 группы:

1) Показатели, отражающие  процесс формирования страхового  фонда.

2) Показатели, связанные  с расходованием страхового фонда.

К показателям страховой статистики относятся:

n - число объектов страхования

e - число страховых случаев

m - число пострадавших  объектов

P - сумма собранных страховых  платежей

Q - сумма выплаченного  страхового возмещения

Sn - страховая сумма для  любого объекта страхования

Sm - страховая сумма на  один пострадавший объект

Расчетный показатель страховой статистики:

 

1) Частота страховых событий = отношению числа страховых случаев  к числу застрахованных объектов  страхования. Она показывает сколько  страховых случаев приходится  на 1 объект страхования. Она может быть меньше 1.

2) Опустошительность страхового  события (коэффициент кумуляции  рисков). Представляет собой отношение  числа пострадавших объектов  страхования к числу страховых  случаев. Она показывает сколько  застрахованных объектов достигают  то или иное событие. Минимальный  размер данного коэффициента равен 1.

3) Коэффициент (степень убыточности (ущербности)). Выражает отношение  между суммой выплаченного страхового  возмещения и их страховой  суммой пострадавших объектов  страхования. Данный коэффициент  меньше или равен 1.

4) Средняя страховая сумма  на 1 объект или договор страховая: рассчитывается как отношение  страховой суммы всех объектов  страхования к числу объектов страхования.

5) Средняя страховая сумма  на 1 пострадавший объект. Равен отношению  страховой суммы всех пострадавших  объектов к числу пострадавших  объектов.

6) Тяжесть риска - отношение  средней страховой суммы на 1 пострадавший  объект на среднюю страховую  сумму на один объект страхования. (5/4).

7) Убыточность страховой  суммы или вероятность ущерба  равна сумме выплаченного страхового  возмещения на страховую сумму  всех объектов страхования.