Роль национального банка в банковской системе Республики Беларусь

Совет директоров Национального банка  Республики Беларусь руководит деятельностью  центрального аппарата Национального  банка Республики Беларусь. Совет  директоров Национального банка  Республики Беларусь организует исполнение законодательных актов, нормативных документов Правления Национального банка Республики Беларусь, дает разъяснения по их применению, обеспечивает контроль за исполнением своих решений. Совет директоров вправе издавать соответствующие распоряжения, указания, предписания и другие акты, которые обязательны для исполнения работниками центрального аппарата Национального банка Республики Беларусь, подведомственных учреждений и организаций, банков и других кредитных учреждений, действующих на территории Республики Беларусь.

Основными функциями - Национального  банка Республики Беларусь являются:

1. проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
2. регулирование денежного обращения;
3. валютное регулирование;
4. выполнение функций центрального депозитария;
5. организация и осуществление валютного контроля;
6. совместное с Министерством финансов Республики Беларусь исполнение республиканского и местных бюджетов;
7. государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений;
8. выдача лицензий на осуществление банковских операций;
9. регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;
10. регулирование кредитных отношений;
11. осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования;
12. эмиссия денег на территории Республики Беларусь;
13. разработка платежного баланса Республики Беларусь;
14. создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь;
15. осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнения основных целей Национального банка Республики Беларусь;
16. регистрация эмиссии ценных бумаг банков;
17. проведение анализа и прогнозирование кредитно-денежных и валютных отношений;

Статус служащих Национального  банка Республики Беларусь определяется законодательством Республики Беларусь об основах службы в государственном аппарате. Служащие Национального банка Республики Беларусь могут получать кредиты только в Национальном банке Республики Беларусь

[3, с.68-72].

1.3 Понятие коммерческого  банка, его устройство и функции

Термин "коммерческий банк" означает "деловой" характер банка, т.е. коммерческий банк - это банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности на коммерческих принципах.

Коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение фондов осуществляется от кредитора к заемщику при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств.

Организационное устройство банков обусловлено  его производственными функциями, потому организационная структура  управления банками построена таким  образом, чтобы с максимальной эффективностью выполнять стоящие перед ним задачи. Более крупный банк предлагает и более широкий спектр услуг своим клиентам. Размеры банка являются определяющим, но не единственным фактором при построении организационной структуры управления банка. Государственное регулирование деятельности банков также имеет огромное значение для формирования потребностей и разнообразного построения организационной структуры кредитных институтов. По мировым стандартам банки Республики Беларусь очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы Республики Беларусь даже не равна среднему банку Российской Федерации. В то же время организационная структура управления банковского сектора Республики Беларусь построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества. Банки Республики Беларусь предлагают клиентам все виды услуг. Влияние размеров банка на организационную структуру управления примерно одинаково во всем мире. Средние и мелкие банки Республики Беларусь, подобно сотням банков других государств, обслуживающих небольшие и средние по размерам предприятия, более всего озабочены привлечением недорогих депозитов от физических лиц и покупкой ресурсов на межбанковском рынке кредитных ресурсов. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. На экономические показатели деятельности банков, в первую очередь мелких и средних, оказывает влияние и экономическая ситуация в стране.

Организационная структура управления крупных банков, созданных на базе существовавших отделений Белорусской  конторы Госбанка СССР, гораздо сложнее. Крупные банки Республики Беларусь, такие, как АКБ "Приорбанк", АКБ "МинскКомплексбанк", АКБ "Белвнешэкокомбанк", менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую часть своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Данные банки обладают неоспоримым преимуществом - они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами Республики Беларусь такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков, и имеют больший доступ к мировому капиталу.

К основным видам деятельности коммерческих банков относятся:

1. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;
2. кассовое обслуживание;
3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов,
4. осуществление расчетов по их поручению;
5. ломбардная деятельность;
6. факторинг и форфейтинг;
7. поручительство (предоставление гарантий);
8. доверительное управление активами;
9. банковское хранение;
10. предоставление сейфов в имущественный найм;
11. перевозку ценностей;
12. деятельность по обмену валюты;
13. инвестиционное посредничество;
14. финансовое посредничество;
15. дилинг с наличной и безналичной валютой;
16. деятельность депозитария;
17. инвестиционное консультирование;
18. финансовое консультирование;
19. деятельность инвестиционного банкира;
20. деятельность инвестиционного поверенного;
21. выпуск векселей;
22. скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней.

Коммерческий банк может осуществлять свою деятельность и в иных сферах [3, с.73-78].

1.4 Особенности и перспективы  развития банковской системы  в Республике Беларусь

Национальная банковская система  занимает центральное место в  экономической системе, обеспечивая  текущие трансакции между основными экономическими агентами, аккумулирование сбережений основных экономических агентов и содействуя инвестиционной активности.

Инвестиционную активность национальной банковской системы следует признать крайне низкой. Исправлению положения  должно способствовать увеличение сбережений физических и юридических лиц в форме банковских депозитов, а также расширение кредитования реального сектора. Несмотря на увеличение объема банковского кредитования реального сектора, данный показатель остается на низком уровне.

Расширение банковского кредитования реального сектора обусловлено  влиянием следующих факторов:

1. поступательное развитие белорусской экономики, содержание которого составляет устойчивый рост основных макроэкономических показателей (произведенного ВВП, промышленной продукции, капитальных инвестиций и проч.);
2. дефицит обращающихся финансовых инструментов, в результате чего процентные ставки по наименее рискованным и наиболее ликвидным инструментам находятся в отрицательной реальной области. Коммерческие банки вынуждены расширять кредитование реального сектора для обеспечения текущей прибыли.

К числу проблем банковского  кредитования также относятся низкий уровень активов/пассивов банковской системы, слабая возможность ее участия  в инвестиционном процессе.

Расширение банковского кредитования реального сектора могло быть более существенным, однако даже достигнутые скромные результаты способны при определенных условиях вызвать банковский кризис. Как указано выше, расширение кредитования предприятий произошло частично вследствие оживления производственной деятельности и роста спроса на кредиты, а также из-за дефицита обращающихся финансовых инструментов. Наиболее надежными заемщиками выступают предприятия экспортного сектора, но их финансовые потоки зависят от внешних условий, которые могут измениться в худшую сторону. В этом смысле "успешность" деятельности банковского сектора в области предоставления кредитов реальному сектору отражается лишь в виде "бумажной" прибыли (т.е. фиксируемой в банковских балансах, но реально не полученной). Перспективы увеличения эффективности банковской системы для содействия инвестиционной активности и поступательному развитию национальной экономики будут определяться возможными сценариями реформирования данного сектора. Так, после системного финансового кризиса 1998 г. белорусская банковская система могла развиваться по трем базовым сценариям (либо их комбинации), предусматривающим: государственную поддержку банковской реформы (политическая, законодательная и финансовая); привлечение иностранных банков на внутренний рынок; самостоятельное восстановление банковской системы (в рамках существовавших условий и за счет располагаемых средств). Как известно, в посткризисный период предпочтение было отдано последнему сценарию.

В настоящее время перспективен сценарий, предусматривающий привлечение иностранного капитала в банковскую систему. Помимо притока капитала данный сценарий предполагает внедрение наиболее прогрессивных зарубежных банковских технологий на внутреннем рынке. Приход зарубежных финансовых институтов в виде филиалов крупнейших банков одновременно с внедрением мировых управленческих стандартов для среднего и высшего звена мог бы принципиально изменить как финансовый потенциал, так и управленческие основы белорусской банковской системы. Однако нынешнее состояние финансовой сферы Беларуси, в том числе банковской, - основное препятствие для вхождения крупнейших зарубежных финансовых институтов на белорусский рынок.

В настоящее время Национальный банк Республики Беларусь фактически полностью контролирует ключевые финансовые потоки в банковской системе. Следует отметить, что контроль за финансовыми потоками от экспортной выручки очень важен как для белорусской экономики в целом, так и для финансовой сферы в частности. Существенная часть финансовых поступлений в государственный бюджет направляется на развитее социальной сферы реального сектора экономики. '

Таким образом, проведение банковской реформы сопровождается противоречивой ситуацией, характеризующейся неспособностью белорусской системы самостоятельно восстановиться после финансового кризиса, отсутствием средств у Национального банка на реформирование системы при низкой заинтересованности внешних инвесторов в данном секторе белорусской экономики. Национальная банковская система лишь частично восстановилась после финансового кризиса, однако реальный сектор экономики предъявляет более высокие требования. С позиции содействия поступательному развитию реального сектора, противодействия внешним шокам, а также обеспечения адекватными инвестиционными услугами белорусской экономики эффективность национальной банковской системы представляется невысокой. Национальный банк Республики Беларусь постоянно реализует меры, связанные с восстановлением и дальнейшим развитием финансовых рынков, которые так же, как национальная банковская система, восстанавливаются самостоятельно и постепенно.

Национальным банком Республики Беларусь на существующие финансовые ресурсы  и сравнительно низкое предложение  рыночных финансовых инструментов определяю  сохранение процентных ставок по рыночным финансовым инструментам в отрицательной реальной области. Именно государственные институты доминируют на национальных финансовых рынках, определяя их развитие в краткосрочной перспективе.

Достаточно широк спектр финансовых инструментов, используемых на рынке данного вида, но финансовую стабильность и стимулирование инвестиционной активности в надлежащем объеме они не обеспечивают. Проблема состоит как в недостаточной емкости действующего облигационного рынка, уровня его ликвидности и рисков, так и в отсутствии рынка производных инструментов, позволяющего внешним и внутренним инвесторам страховать собственные инвестиции от рисков различного рода. Решение данной проблемы видится в расширении рынка внутреннего долга, создании соответствующей законодательной базы и в привлечении на внутренний рынок прочих крупных участников (помимо контролируемых Национальным банком Республики Беларусь финансовых структур), содействии развитию прочих сегментов финансового рынка.