Понятие и виды кредита

                                                Содержание

      

Введение ………….……………………………………………...………….…..2

1 Кредит………………………………………………………..…..….…..…….4

2 Виды кредита  ………………………………………………….....………….5

3 Кредит: схемы  погашения ……………………..…………….………..…..9

Заключение .…………………………………………………………..…...…..10

Список используемых источников………………………………………… 11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Деньги, как и любой  другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил  специфическое название - кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значение. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю»; а с другой,, переводится как «долг» или «ссуда».

Кредит - экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Как правило, люди, мечтающие  о какой-то покупке, делятся на две  категории. Одни берут кредит, а другие предпочитают насобирать нужную сумму. Вторые живут по принципу: "не хочу быть должником".

Но инфляция обесценивает наши сбережения с огромной скоростью. Закономерно возникает положительный  ответ на вопрос: не выгоднее ли все-таки брать в кредит.

В этом разделе можно ознакомиться с понятием Кредит, а также с  различными видами кредитования, процентными  ставками на кредиты под различные  цели. Дополнительно Вы можете ознакомиться с условиями кредитования лучших банков Украины в разделе Банки  Украины

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". С юридической, и с экономической точек зрения - кредит - сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде.

При кредите появляется договор  займа. В современных условиях все  кредиты оформляются в виде денежного  кредита, и кредитные отношения  являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежный кредит от всех других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Кредит решает проблемы, стоящие перед всей экономической  системой. При помощи кредита можно  преодолеть трудности, связанные с  тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность  в них.

Кредит аккумулирует высвободившийся  капитал, тем самым, обслуживает  прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс  денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, также кредит играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

К принципам кредитования относятся:

• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд.

 

 

 

 

 

 

 

1 Кредит

Кредит или кредитные отношения - это такие сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита). Кредит представляет собой, в общем смысле этого слова, посредническую деятельность банков.

Классификацию кредита традиционно  принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим  из признаков кредита относятся  категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется  конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие пять форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

Кредит выступает в пяти главных формах:

1. Коммерческий кредит
2. Потребительский кредит
3. Банковский кредит
4. Государственный кредит
5. Международный кредит

Эти формы кредита различаются  по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине процента и сферы  функционирования.

 

 

2 Виды кредита

Кредит - операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях срочности, возвратности и платности.

Виды кредита:

1) Банковский - кредит, предоставляемый банками юридическим или физическим лицам, государству, иностранным лицам в виде денежной ссуды.

Банковский кредит превышает  границы коммерческого кредита  по направлению, срокам, размерам и  сферам применения.

Носит двойственный характер: он может выступать как ссуда  капитала для функционирующего предприятия, либо как ссуда денег, т.е. средства при уплате долгов.

2) Коммерческий - кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Орудие коммерческого  кредита - вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

Особенность коммерческого  кредита состоит в том, что  ссудный капитал оплачивается с  промышленности.

Главная цель - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.

3) Потребительский - кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и прочими финансовыми институтами для приобретения населением товаров с рассрочкой платежа.

4) Международный - отражает движение ссудного капитала в сфере международной экономики и валютно-финансовых отношений.

5) Государственный - следует рассматривать как:

- государственный кредит  - кредитный институты государства кредитуют различные секторы экономики

- государственный долг  - государство заимствует денежные средства у банков для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга

Можно выделить следующие  дополнительные категории кредитов:

 Кредиты физическим лицам

1.1 Потребительские кредиты

• Кредиты наличными на любые нужды
• Кредиты, выдаваемые безналичным переводом на оплату товаров/услуг
• Кредиты по пластиковым картам (кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, револьверные карты)

1.2. Автокредит - кредиты на приобретение автомобилей с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит)

1.3. Кредиты на обучение

1.4. Ипотечные кредиты - это кредитование заемщика под залог недвижимого имущества, находящегося в собственности последнего. Причем, объект залога остается во владении заемщика, и он имеет право пользоваться им по своему усмотрению. Это значит, что он может сдавать его в аренду, получать иные доходы от его использования.

• Кредиты на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости
• Кредиты на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости
• Кредиты под залог недвижимости

 

 Кредиты юридическим лицам

• Товарный кредит - товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками.
• Финансовый кредит - это денежные средства, предоставляемые в заем юридическому лицу на определенный срок, для целевого использования и под процент.
• Банковский кредит - банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Национального Банка.
• Межбанковский кредит - Кредит овернайт - сверх-краткосрочный кредит, используемый на рынке межбанковских кредитов, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника.

Существует также некоторые  виды кредитов, которые выдаются как  физическим, так и юридическим  лицам:

• Обеспеченный кредит - кредит, в обеспечение которого предоставлено определенное имущество, принадлежащее заемщику.
• Необеспеченный кредит (Бланковый кредит) - предоставление кредита без соответствующего обеспечения (так называемый «бланковый кредит»). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.
• Ломбардный кредит - краткосрочный кредит в фиксированной сумме, предоставляемый под залог движимого имущества или имущественных прав.                 
         Ломбардный кредит относится к кредитам, погашаемым единовременно.

       Залог, который принимает банк при выдаче ломбардного к редита, остается у него. Сумма ломбардного кредита зависит от залоговой оценки имущества, предлагаемого в качестве предмета залога, и от его номинальной стоимости, которая определяется экспертным путем.

• Ростовщический кредит - специфическая форма кредита в зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных условиях получил определенное распространение. Ростовщический кредит прямо в большинстве стран запрещен действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Национального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.
• Дисконтный кредит - Банки часто и охотно учитывают векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.
• Займ. Ссуда - по договору займа одна сторона передает другой в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками (то есть те, которые обладают общими свойствами для вещей данного вида - измеряются весом, числом, мерой: например, литр бензина, тонна пшеницы, кубометр досок), а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества
• Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Использование лизинга имеет свои преимущества, поскольку не требуется изначальных владений крупных средств.

Кредит выдается только финансовыми учреждениями (банком, кредитным союзом, кредитной компанией) и только под обеспечение (неустойка, поручительство, гарантия, задаток, залог, удержание).

3   Кредит: схемы погашения

Существуют две схемы  погашения кредита:

1. обычная (дифференцированная)
2. аннуитетная

В обычной схеме погашения  кредита равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются  проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они  уменьшаются - по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту.

В аннуитетной схеме погашения ипотечного кредита ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период погашения кредита доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается - по мере уменьшения задолженности по ипотеке и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат. Финансовый смысл аннуитета сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.

Поэтому-то довольно часто заемщики отдают предпочтение именно аннуитетной схеме - ведь в этом случае ежемесячный платеж по ипотечному кредиту получается на начальном этапе меньше, чем при обычном кредитовании.

 

 

 

Заключение

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность - основные принципы кредитования.

Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа - важное условие функционирования банков и самой кредитной системы.

Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен.

Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективное использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом, обязательствами третьих лиц.

Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов».