Малый бизнес, его содержание и функции

По программе "504" осуществляется расширение и модернизация уже действующих малых предприятий. После анализа деятельности компании программа "504" предоставляет долгосрочный кредит для покупки недвижимого имущества, оборудования, технологий. Гарантия предоставляется под 40% займа, а максимальная сумма ее не превышает 1 млн. долл. США.

6.2. Германская система

Предполагает, прежде всего, не только и не столько прямое финансирование малого бизнеса, осуществляемое посредством  кредитов и субсидий, сколько стимулирование микрофинансирования путем предоставления средств финансовым институтам, работающим с малым бизнесом.

Необходимость создания подобной системы была обусловлена тем  наследием, которое оставила коммунистическая власть в ГДР. Подтянуть экономически более отсталый регион до уровня развития ФРГ была призвана система микрофинансирования, ядром которой была и остается KfW Group. Эта финансовая группа на 80% принадлежит  правительству Германии. Она одновременно является и аналогом местного банка  развития, и агентством по финансированию экспорта, и кредитной организацией, специализирующейся на финансировании более 3 млн. малых предприятий Германии.

Предоставление кредитов в рамках государственных программ осуществляется по единым и ясным  для всех правилам в соответствии с обычными принципами банковского  кредитования, т.е. кредиты выдаются только кредитоспособным клиентам, без  какого-либо предпочтения отдельным  заявителям. Заявки на получение кредитов подаются в немецкие коммерческие банки, которые занимаются выдачей кредитов и дальнейшей работой с клиентами. Коммерческие банки заключают с  государственным банком, KfW, договор  о рефинансировании кредитов, в соответствии с которым берут на себя обязательство  по возврату предоставленных им средств. Государственный банк переводит  деньги коммерческим банкам, а те, в  свою очередь, предоставляют кредиты  малым предприятиям. Коммерческий банк заключает с предпринимателем кредитный  договор, в котором указывается  цель получения кредита, оговоренная  в договоре о рефинансировании с  государственным банком. Выплаты  предпринимателем по процентам и  по основному кредиту переводятся  коммерческим банком государственному. Коммерческие банки при этом берут  на себя ответственность от 50% до 100% за возврат предоставленных кредитов.

6.3. Внедрение новых  инструментов финансирования субъектов  малого бизнеса

В данной связи «Российский банк развития» сегодня имеет дело со следующим направлением деятельности.

1. Создание механизма рефинансирования портфеля кредита малому бизнесу.

Объективными ограничениями  при предоставлении финансовых средств  банкам-партнерам являются, в частности, их финансовое положение и пруденциальные требования Банка России, скажем, по максимальному кредитному риску  в рамках совершаемой операции.

Рефинансирования портфеля кредита малому бизнеса позволить, расширить масштабы его финансовой поддержки. «Российский банк развития»  планирует использовать механизм развития рисков – обеспечением по кредитам, которые будут предоставлять  РосБР, будут выступать гарантии и поручительства, предоставленные  банками-партнерами или региональными  фондами поддержки малого бизнеса.

При этом банкам-партнерам  будут предоставлены агентские  функции по сопровождению кредитов. В свою очередь они будут обязаны  направить полученные средства в  полном объеме на финансирование малого бизнеса. Указанные инструмент позволит РосБР диверсифицировать и минимизировать кредитные риски, а банкам-партнерам  – увеличить клиентскую базу и  объемы кредитования.

В дальнейшем на основании  опыта, накопленного в ходе реализации сделок по рефинансированию, РосБР  оценит возможность секьюритизации кредитного портфеля банков-партнеров  и, возможно, в перспективе секьюритизации может стать еще одним из механизмов рефинансирования портфеля кредита  малому бизнесу.

2. Финансирование организации инфраструктуры поддержки малого бизнеса. Наличие инфраструктуры поддержки малого бизнеса оказывает влияние на его развитие, ибо в конечном итоге именно она обеспечивает благоприятную бизнес-среду для деятельности субъектов этого бизнеса и получение последней необходимой имущественной, технической, информационной и консультационной поддержки на льготных условиях. Более чем половина российских предпринимателей отмечает низкую доступность производственных, складских и офисных помещений. И в самом деле, по разным оценкам, только количество бизнес-инкубаторов требуется увеличить как минимум в 10 раз.

В свете сказанного финансирования организаций инфраструктуры поддержки  малого бизнеса выступает новым  приоритетным направлением деятельности РосБР. Так, в настоящее время  им рассматривается более 10 проектов.

3. Развитие микрофинансирования и альтернативных способов финансирования малого бизнеса. Развитие микрофинансирования как альтернативы традиционному банковскому кредитованию является одним из перспективных направления усиления финансовой поддержки малого бизнеса. Сегодня в России действует более 2500 различных микрофинансовых организаций. В среднем рост рынка микрофинансирования составляет более 160% в год.

В планах РосБР  - активизация  работы по предоставлению кредита микрофинансовым  организациям. Он намерен работать как с фондами поддержки малого бизнеса и фондами содействия его кредитованию, так и с кредитными кооперативами и иными микрофинансовыми организациями. Сейчас РосБр рассматривает  возможность кредитования ряда микрофинансовых  организаций различного типа.

Необходимо учесть, что  для развития микрофинансирования  крайне важно сокращение принятия законов  «О микрофинансовой деятельности» , «О кредитной кооперации», которые  должны установить законные статус микрофинансовых  организаций и единые стандарты  их деятельности.

Кроме того, РосБР будет  уделять большее внимание кредитованию лизинговых и факторинговых компаний, оказывающих услуги субъектам малого бизнеса. Кредитование деятельности таких  организаций можно назвать опосредованной финансовой поддержкой этих субъектов.

4. Участие в программах субсидирования процентных ставок и предоставления гарантий и поручительств по кредитам субъектам малого бизнеса.

Состояние финансового рынка  сегодня таково, что имеет не только снижение объемов финансирования малого бизнеса, но и рост процентных ставок, и ужесточение требований банков к обеспечению кредита. Сегодня, по разным данным, ставки кредитования субъектов малого бизнеса увеличились  до 20-28% годовых (по сравнению с 14-17% годовых  в первом полугодии 2008 г.), а требования к обеспеченности кредита возросли до 120-140% от суммы предоставленного его объема⁶.

5. Выполнение функций Минэкономразвития России по отбору и экспертизе проектов Субъектов Российской Федерации по поддержки малого бизнеса.

Ожидаемая передача РосБР  некоторых Функций министерства. Речь идет о функциях по отбору и  экспертизе проектов субъектов Российской Федерации по предоставлению субсидий их бюджетам на цели государственной  поддержки малого бизнеса, оформлении связанной с этим необходимой  документации и подготовке отчетов  об использовании этих субсидий. Обладая  наиболее полной информацией о региональных программах поддержки малого бизнеса  и зная банковскую систему регионов, «Российский банк развития» сможет достичь более точной адресности его поддержки, более действенного дифференцированного финансирования в зависимости от уровня развития малого бизнеса в каждом регионе[6, стр.22-23].

7.  Кредитование малого бизнеса

7.1. О кредитовании малого бизнеса в целом

В современных условиях развития рынка кредитования наиболее актуальными  являются изучение и оценка рынка  кредитования субъектов малого бизнеса  коммерческими банками. В перспективе  выделяют три основных сценария развития рынка кредитования малого бизнеса:

1. Оптимистичный, в условиях которого будет создан эффективный нормативно-правовой механизм, бизнес станет «белым», и рост малого бизнеса будет иметь большой масштаб,  кредитования до 300 млрд. долл. США.
2. Стабильный, т.е. будет создан механизм субсидирования процентных ставок, и осуществлена государственная поддержка малого бизнеса, решены проблемы с залоговым обеспечением    предприятий, что позволит увеличить рынок кредитования до 200-250 млрд. долл. США.
3. Негативный,  произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут разработаны собственные методики, оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса,  будут иметь место  разногласия в законодательном обеспечении функционирования предприятий малого бизнеса, при этом объем рынка кредитования составит 150 млрд. долл. США.

Если обратиться к фактам, то в  2008г. темпы роста кредитов малым предпринимателям обогнали и  корпоративное, и розничное кредитование. Банковский портфель кредитов малому бизнесу увеличился, на 62%, достигнув 54,1 млрд. долл. США [1, стр. 62-63].

Процесс развития в России малого предпринимательства все  больше взаимодействует с процессом  развития банковской системы страны. Опыт развитых стран показывает большие  перспективы такого взаимодействия. Все это создало предпосылки  для выработки целевой стратегии  развития направления кредитования малого бизнеса. В настоящее время  в банковской среде насчитывается  около 30 банков, выделивших специализированные направления по предоставлению услуг  кредитования малого бизнеса [1, стр63-64].

При сохранении существующей тенденции кредитования малого бизнеса  в скором времени станет одним  из основополагающих приоритетов деятельности коммерческих банков. Позитивные показатели роста направления кредитования малого бизнеса (по итогам 2007г. эти направления  занимают первые места в банках по интенсивности развития) объясняются  в первую очередь несколькими  факторами: увеличение уровня жизни  населения, увеличением количества предпринимателей на 1000 жителей, усиленной  доступа к кредитным средствам, повышением уровня доверия малых  предпринимателей к кредитным организациям.

Рынок кредитования малого предпринимательства не является монополистическим, поэтому особых проблем для выхода на него не предвидится. Проведенный  анализ показал, что большинство  банков, выделяющих программы кредитования малого бизнеса, предоставляют кредитные  продукты, используя устаревшие технологии кредитования. Кроме того, практически  все эти банки, за исключением  ВТБ 24, Сбербанка России, Уралсиба, Росбанк, банк Траст, не обладают обширными региональными  сетями.

Как правило, банки делают упор на кредитные продукты четырех  типов:

• Срочные кредиты, обеспеченные залогом;
• Срочные кредиты обеспеченные финансовым поручительством третьих лиц;
• Срочные кредиты под залог приобретаемого имущества;
• Лимит задолженности с типом погашения «овердрафт».

Данные кредитные продукты охватывают весь спектр потребностей финансирования малого бизнеса.

На наш взгляд, можно  выделить основные моменты развития направления кредитования малого бизнеса  в современных российских условиях:

1. Стоимость кредитных ресурсов в сегменте корпоративного кредитования колеблется в пределах 15-17% годовых, в сегменте кредитования малого бизнеса -23-26% годовых.
2. Сегмент кредитования малого бизнеса позволяет банкам значительно дифференцировать кредитный портфель по совокупной задолженности на одного заемщика и тем самым снизить степень кредитных рисков.
3. Развитие направления (в разрезе открытия точек продаж в новых городах) позволит банкам при минимальных издержках огромными темпами провести региональную экспансию.
4. Преобразование точек продаж  в полноценный филиал (со всей линейкой банковских продуктов) может происходить за счет реинвестирования прибыли точки, что позволит совершить преобразования без дополнительных инвестиций.
5. Повышение имиджа банков как универсальных кредитных учреждений.
6. Вход в сегмент кредитования малого бизнеса не требует серьезных изменений в структуре банков, не окажет отрицательного влияния на продажи прочих услуг банков, не требует больших капитальных затрат.
7. Приток новой клиентской базы позволит увеличить объем продаж пересекающихся функциональных направлений (пластиковые карты, пост-терминалы, системы «банк-клиент» , услуги расчетно-кассового, обслуживания) [1, стр. 64-66].
2. О новых технологиях в кредитовании малого бизнеса