Актуальность и необходимость жилищного страхования в РФ

- увеличивая количество рисков, подлежащих страхованию, проводить  информационные мероприятия через средства массовой информации и рекламу;

- развивать страховую культуру  среди граждан Российской Федерации,  руководителей региональных органов  власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций.

Источником финансового обеспечения превентивных мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития страхования жилищного фонда на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

В то же время, согласно зарубежному  опыту, в целях минимизации затрат страхового бизнеса со стороны страховщиков и сохранения жилищного фонда  со стороны правительства экономически развитых стран страховые и правительственные организации объединяют усилия по проведению определенных превентивных мероприятий. Так ряд государственных учреждений Великобритании совместно со страховщиками проводят тестирование строительных материалов, огнеупорных дверей, систем тушения пожара, противопожарных сигнализаций и другого оборудования. Финансирование таких программ зачастую ведется за счет правительства.

Союз страховщиков Германии всегда уделял большое внимание финансированию научных исследований в области  безопасности и предотвращения аварий и пожаров. Однако недостаточная оперативность при выполнении заказов привела его к необходимости создания собственной исследовательской базы.

В Англии, например в состав Совета по предотвращению ущерба и Комитета страхователей входят технический центр, который проводит большую научно-техническую работу. Исследовательские организации по безопасности проводят семинары и конференции совместно с экспертами, занимающимися проблемами оценки страхового риска. Вышеуказанный зарубежный опыт, с учетом местных особенностей, можно также применить в Российской Федерации.

Поиск решения проблемы страхования  жилья на региональном уровне, основанный лишь на дополнительных стимулах для  страхователей, изначально неэффективен. Он связан исключительно с существующими пробелами в системе страхового законодательства. К тому же законодательные акты субъектов Федерации по вопросам страхования могут регулировать гражданские правоотношения только в пределах норм ГК РФ и закона РФ "Об организации страхового дела в РФ".

Страховые правоотношения являются гражданскими правоотношениями. В соответствии со ст. 71 Конституции  РФ, гражданское законодательство находится  в введении Федерального Собрания. Вследствие этого на региональном уровне невозможно разработать полноценный закон и в полном объеме решить проблемы развития страхования жилья. Необходимо введение массового обязательного страхования жилья через принятие закона "Об обязательном страховании жилья".

Введение обязательного  страхования, повысит ответственность  подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда.

На втором этапе целесообразно  ввести обязательное страхование ответственности  пользователей жилых и нежилых помещений (нанимателей, арендаторов, собственников) при проведении (или вследствие проведения) работ по переустройству жилых помещений за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц.

Введение закона обязательного  страхования жилья может исполнить роль "страхового чуда" в сфере страхования граждан. Закон позволит страховым компаниям активно участвовать в страховании жилищного фонда, благодаря чему повысятся знания о страховании и вырастет "страховая" культура общества. Через агентскую сеть страховщиков будут развиваться другие виды страхования: несчастные случаи, ответственности, имущества; с другой стороны, с момента финансовой стабилизации общества закон будет способствовать развитию накопительных видов страхования жизни.

Обязательное страхование жилья может осуществляться в виде государственного страхования государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) на основании законов и иных правовых актов, либо на основании договоров, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (ст. 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Рассмотренные пути совершенствования  страхования жилья позволят поднять  механизм страхования жилищного  фонда на новый уровень.

 

 

 

 

Словарь страховых терминов

Страхование

отношения по защите интересов физических и юридических  лиц, Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело)

сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также  страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховщики

юридические лица, созданные в соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховые актуарии

физические  лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховая стоимость 
действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности. 
Страховая сумма 
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. 
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. 
Страховая ответственность (страховое покрытие) 
обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности. 
Страховое свидетельство 
документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Иногда, а в международной практике всегда, его называют страховым полисом. По закону полис должен содержать наименование документа, наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, полное наименование или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес, указание объекта страхования, размер страховой суммы, указания страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, подписи сторон. 
Страховой тариф 
выраженная в денежных единицах ( в рублях и/или копейках) ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Она служит для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, которая, в свою очередь, состоит из нетто-ставки и нагрузки. 
Страховой взнос (страховой платеж) 
общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Определяется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страховую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования. 
Срок страхования 
период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Определяется законом или договором. Срок страхования может отличаться от действия страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты первого страхового взноса, т.е. действие страхования может быть меньше срока страхования. 
Страховой риск 
предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Риск обладает вероятностью его наступления, т.е. это случайное событие, которое может произойти, а может и не произойти. 
Страховой случай 
совершившееся событие или совокупность событий, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного - в виде страхового обеспечения. 
Страховой ущерб 
стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. 
Страховое возмещение 
причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ

ВАРИАНТ № 9

 

ЗАДАЧА 1.

Условие:

Показатель	Значение
Возраст человека Х, лет	40
Срок страхования t, лет	5
Страховая сумма, руб.	100
Доля нагрузки в структуре тарифа Н, %	23
Норма процента i, %	10

 

 Таблица 1

Извлечение  показателей из таблицы смертности и средней продолжительности  жизни населения

Возраст Х лет	Количество доживающих до возраста Х лет, Lx	Количество  умирающих при переходе от возраста Х к возрасту Х+1 год, dx	Вероятность умереть  в течение предстоящего года жизни, qx	Средняя продолжительность  предстоящей жизни, ех
0	100000	4060	0,04060	68,59
1	95940	860	0,00840	70,48
…	…	…	…	…
20	92917	150	0,00161	53,57
…	…	…	…	…
40	88585	319	0,00360	35,65
41	88246	336	0,00381	34,78
42	87910	352	0,00400	33,91
43	87558	369	0,00421	33,05
44	87189	384	0,00440	32,18
45	87064	400	0,00461	31,32
…	…	…	…	…
50	86805	735	0,00844	25,38
…	…	…	…	…
60	77018	1340	0,01740	17,97

 

Задание:

Произвести  расчет брутто-ставки на 100 руб. страховой суммы по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте 40 лет (X = 40) на срок 5 лет (t = 5) и размер страхового взноса со страховой суммы 100 руб. Доля нагрузки в структуре тарифа составляет 23% (Н_о=23%), норма процента - 0,10 (i= 0,10).

 Решение:

Расчет брутто-ставки на 100 руб., страховой суммы производится в нижеприведенной последовательности.

1. Планируется  количество выплат страховых сумм через 5 лет: из таблицы смертности (см. табл. 1) следует, что до 45 лет доживет 87 064 человек. Значит, теоретически выплат будет 87 064.

2. Рассчитывается  величина страхового фонда для  обеспечения страховых выплат через 5 лет: страховая сумма каждого договора 100 руб., таким образом, страховой фонд через 5 лет должен составить 87064х100=8706400 руб.

3. Определяется современная стоимость страхового фонда (при условии, что каждый год на него будет нарастать 10 % годового дохода): для того, чтобы найти текущий страховой фонд, воспользуемся формулой:

      (1)

где К - современная стоимость страхового фонда, руб., К_t — величина страхового фонда через t лет; (1+i)^t - дисконтирующий множитель за t лет; t - срок страхования, лет; i - норма процента.

По формуле (1) К = 8706400/(1+0,1)⁵=8706400/1,77=4918870 руб.

Следовательно, чтобы через 5 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 4 918 870 руб. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора – 4 918 870 руб. и суммой выплат -8 706 400 руб. будет покрыта за счет 10 % дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

4, Определяется  взнос каждого страхователя на 100 руб. страховой суммы, что составит нетто-ставку со 100 руб. страховой суммы: для этого надо страховой фонд в сумме 4 918 870 руб. разделить на количество страхователей, т.е. на число человек, доживающих по таблице смертности до начала страхования, до 40 лет (88 565):

Тн = 4918870/88565 = 5,55

Таким образом, единовременная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы на 5 лет составляет 5,55 руб.

5. Определяется страховая брутто-ставка: для исчисления совокупной тарифной ставки к нетто-ставкё прибавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, расчет ведется по формуле:

,      (2)

где Т - тарифная брутто-ставка;  Т_Н - единовременная  нетто-ставка; Н₀ - доля нагрузки.

Отсюда Т = (5,55*100)/(100-23) = 7,2 руб.