Возмещение ОСАГО

Потерпевший вправе определить способ осуществления страховой  выплаты, указав на осуществление выплаты  путем наличного или безналичного расчета. Для возмещения вреда, причиненного имуществу юридических лиц, используется безналичная форма расчета. За задержку в осуществлении страховой выплаты  страховщик несет ответственность, предусмотренную статьей 395 ГК РФ в виде уплаты процентов.

Также Правительство РФ разработало  и  подготовило поправки в закон  «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств», которые должны вступить в силу в этом году. Где впервые предусматривают право  потерпевшего выбрать форму возмещения по обязательному страхованию автогражданской ответственности: выплата деньгами или оплата ремонта поврежденного автомобиля. По выбору потерпевшего возмещение вреда, причиненного его транспортному средству, может осуществляться:

а) в натуральной форме  путем выдачи направления на ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшего в выбранной потерпевшим  станции технического обслуживания транспортных средств, с которой  страховщиком заключен договор;

б) в денежной форме по выбору потерпевшего наличным или безналичным  расчетом путем выдачи суммы страховой  выплаты в кассе страховщика  или перечисления суммы страховой  выплаты на банковский счет, указанный  потерпевшим.

В случае принятия решения  о возмещении вреда в натуральной  форме страховщик обязан организовать и оплатить ремонт транспортного  средства в согласованный с потерпевшим  срок, указанный в направлении  на ремонт транспортного средства. Реализация такого права потерпевшего потребует от страховых компаний значительно пересмотреть весь механизм урегулирования убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности владельцев транспортных, заключить договоры со станциями технического обслуживания и авторемонтными мастерскими по всей стране.

 

2.2 Прямое возмещение убытков

 

С 1 марта 2009 года вступила в  силу новая редакция закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности  владельцев транспортных средств», которая  предусматривает возможность прямого  возмещения убытков.

Прямое возмещение убытков – возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Федеральным  Законом  от 25.04.2002 № 40-ФЗ, страховщиком потерпевшего. Прямое возмещение убытков, означает: если страхователь – потерпевшая в результате дорожно-транспортного происшествия сторона, то он имеет полное право обращаться за выплатой в свою страховую компанию, с которой  заключил договор обязательного страхования автогражданской ответственности.

Однако, повернувшись лицом  к автомобилисту, закон ограничил  применение прямого возмещения убытков  рядом обязательных обстоятельств, которые должны «совпасть» в условиях дорожно-транспортного происшествия. Если  страховой случай исключает  хотя бы один из нижеперечисленных  пунктов, воспользоваться прямым возмещением  убытков в своей страховой  компании страхователь, к сожалению, не сможет.

Условия применения прямого  возмещения убытков:

а) дорожно-транспортное происшествия произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности;

б) в результате дорожно-транспортного  происшествия вред причинен только имуществу, но никак не жизни и здоровью участников инцидента.

Однако, рассчитывать на прямое возмещение ущерба  не придется, если:

а) заявление о страховом  случае уже подано в страховую  компанию виновника дорожно-транспортного  происшествия;

б) пострадавший и виновник аварии воспользовались процедурой упрощенного оформления дорожно-транспортного происшествия без вызова ГИБДД, но некорректно или не полностью заполнили оба экземпляра извещения или у них имеются разногласия об обстоятельствах дорожно-транспортного происшествия и характере повреждений;

в) потерпевший добивается только возмещения морального вреда или упущенной в результате дорожно-транспортного происшествия выгоды, вреда окружающей среде;

г) дорожно-транспортное происшествие произошло в ходе соревнований, испытаний  или учебной езды;

д) вред причинен антикварным предметам, ценным бумагам, предметам религиозного характера или произведениям интеллектуальной собственности (книги, рукописи);

е) факт нарушения правил дорожного движения, повлекшего дорожно-транспортного  происшествия, оспаривается в суде;

ж) вы несвоевременно уведомили  страховщика о наступлении страхового случая.

Механизм получения выплаты  по правилу прямого возмещения убытков  прост: от потерпевшего требуется только предоставить полный комплект необходимых  документов и получить направление  на независимую экспертизу. Если с  документами все нормально и  страховщик потерпевшего получил положительное  решение на выплату от страховой  компании виновника дорожно-транспортного  происшествия, то деньги переводятся  на счет, указанный в соответствующем заявлении (Приложение Б).

Стоит так же иметь в  виду, что:

1. Невозможность урегулировать убыток по прямому возмещению часто связана с ситуацией, когда представляемые потерпевшим документы содержат неточности и ошибки, что приводит к отправке недостоверной информации страховщику и, как следствие, невозможности урегулировать страховой случай по прямому возмещению.

2. Потерпевший имеет право обратиться к своему страховщику за выплатой в рамках прямого возмещения независимо от того, указан он в качестве страхователя или нет в полисе. Ранее несовпадение страхователя и собственника в полисе обязательного страхования автогражданской ответственности являлось причиной отказа в прямом урегулировании.

3. Еще одно дополнение, которое необходимо знать автовладельцам. Единственной формой справки из ГИБДД, соответствующей требованиям Правил обязательного страхования гражданской ответственности, то есть справки, которая представляется в страховую компанию в пакете документов для урегулирования страхового случая, является форма 748 (Приложение В), утвержденная Приказом МВД РФ.

Некоторые из оснований для  отказа потерпевшему в прямом возмещении убытков:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия  по заявленному событию участнику происшествия (водителю, пассажиру, пешеходу) причин вред жизни или здоровью.

б) в дорожно-транспортном происшествии , в результате которого потерпевшему был причинен вред, участвовало более двух транспортных средств.

в) заявление о прямом возмещении убытков поступило в адрес страховщика потерпевшего после даты отзыва лицензии на осуществление обязательного страхования автогражданской ответственности страховщика причинителя вреда.

г) потерпевший-собственник  транспортного средства не заключил договор  обязательного страхования автогражданской ответственности, по которому застрахована его гражданская ответственность.

д) на момент страхового случая транспортное средство причинителя вреда находилось под управлением лица, гражданская ответственность которого не была застрахована .

е) заявленное событие произошло  вне периода использования транспортного  средства, предусмотренного договором обязательного страхования автогражданской ответственности ,в соответствии с которым застрахована гражданская ответственность причинителя вреда.

ж) на момент страхового случая транспортное средство потерпевшего находилось под управлением лица, гражданская  ответственность которого не была застрахована.

з) заявленное событие произошло вне периода использования , предусмотренного договором обязательного страхования автогражданской ответственности, в соответствии с которым застрахована гражданская ответственность потерпевшего.

и) потерпевший не предоставил  поврежденное транспортное средство  страховщику потерпевшего для осмотра  и (или) организации независимой  экспертизы в течение 30 дней , с даты приема страховщиком потерпевшего заявления о прямом возмещении убытков при условии выдвижении страховщиком потерпевшего такого требования.

 к) событие, имеющее  признаки страхового случая, наступило  ранее 01 марта 2009 г.

л) гражданская ответственность  потерпевшего застрахована по договору обязательного страхования автогражданской ответственности, заключенному до 01 марта 2009 г.

 

2.3 Европротокол

 

Европейские государства  на протяжении многих лет применяют  упрощенную процедуру оформления страховых  случаев с небольшим размером ущерба. Упрощенный порядок оформления дорожно-транспортного происшествия  действует в большинстве европейских  стран, откуда к нам и пришел этот  термин. Наконец, "упрощенкой" по обязательному страхованию автогражданской  ответственности могут воспользоваться  и Россияне. Первоначально планировалось, что европротокол станет для российских автомобилистов реальностью уже в июле 2008 года. Однако многочисленные проволочки, связанные с отставанием технического обеспечения системы от волевого решения Правительства, привели к тому, что Приказ Министерства № 6 от 23 января 2009 года ввел европротокол в действие только c 01 марта 2009 года.          Согласно нововведениям, участники дорожно-транспортных происшествий получат право самостоятельно оформлять материалы дорожно-транспортного происшествия, в которых поврежден только застрахованный транспорт и никто не пострадал.

Его главными условиями и  отличительными особенностями являются: выезд полиции исключительно  на дорожно-транспортном происшествии, повлекшие вред жизни или здоровью, и оформление участниками аварии на месте единого извещения о  дорожно-транспортном происшествии (оно  и получило название «европротокол»), при этом свой экземпляр каждый водитель направляет в собственную страховую  компанию. А затем страховщики  самостоятельно определяют виновность каждого из участников дорожно-транспортного  происшествия на основании информации, содержащейся в извещении, свидетельских  показаний и типовых схем дорожно-транспортного  происшествия.

У «европротокола» два  значения:

«Европротокол» - специальная  форма извещения о дорожно-транспортном происшествии, которую самостоятельно заполняют участники дорожно-транспортного  происшествия, и которая подтверждает право одного из участников (потерпевшего) на получение страховой выплаты  по обязательному страхованию автогражданской  ответственности.

«Европротокол» - система, позволяющая  оформить документы о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции с целью  последующего получения страховой  выплаты по обязательному страхованию  автогражданской ответственности.

В соответствии с п. 8 ст. 11 Федерального закона №40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств »  под упрощенным оформлением дорожно-транспортного  происшествия (европейским протоколом) понимается оформление документов о  дорожно-транспортном происшествии без  участия уполномоченных на то сотрудников  милиции.

Упрощенное оформление дорожно-транспортного  происшествия возможно, если одновременно выполнены следующие условия:

а) в результате дорожно-транспортного  происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, причем у владельцев обоих  транспортных средств есть полисы обязательного  страхования автогражданской ответственности;

в) обстоятельства причинения вреда  имуществу не вызывают у водителей, причастных к дорожно-транспортному  происшествию и они совместно  заполнили извещение о дорожно-транспортном происшествии.

В случае, если потерпевший решил урегулировать убыток в рамках европротокола, он должен представить заявление, а также заполненный на месте бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии (Приложение Г). Закон четко определил, что страховщик обязан обеспечить страхователя бланком европротокола. Таким образом, эти бланки будут выдаваться страхователям бесплатно при заключении договора страхования ответственности автовладельца. Если страхователь использует свой бланк, то он в любой момент сможет получить его повторно в офисе своей страховой компании.

Решение о вызове на место дорожно-транспортного  происшествия  сотрудников Госавтоинспекции  участники аварии принимают самостоятельно. Если они считают нужным оформить дорожно-транспортное происшествие по привычным правилам, то работники Госавтоинспекции  не могут отказать автовладельцам в составлении соответствующих документов на месте происшествия. Если же водители воспользовались европротоколом, то они освобождаются от обязанности информировать органы Госавтоинспекции о совершении дорожно-транспортного происшествия.

Главное ограничение применения европротокола  в России - это ограничение максимального  размера выплаты при таком (упрощенном) оформлении дорожно-транспортного  происшествия. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии по европротоколу размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 000 рублей.