Добровольное медицинское страхование в России

- реформа системы обязательного медицинского страхования не уточняет место добровольного медицинского страхования в системе финансирования здравоохранения;

- в концепции развития здравоохранения Российской Федерации до 2020 г. говорится, что добровольное медицинское страхование «приводит к снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий»;

- поручения президента Российской Федерации разработать комплекс мер по стимулированию добровольного спроса на личное страхование и составить стандартные договоры по основным видам личного страхования на настоящий момент выполнены не полностью.

Исключение – повышение нормы отчисления на себестоимость расходов по добровольному медицинскому страхованию сотрудников с 3 до 6% от суммы расходов на оплату труда (с 01.01.2009 г.). Однако эта мера скорее направлена на поддержку бизнеса, чем на развитие системы добровольного медицинского страхования [21].

Обращая внимание на произошедшие изменения в российском законодательстве и российской системе здравоохранения, можно обозначить несколько направлений развития добровольного медицинского страхования.

Во-первых, самое обсуждаемое на сегодняшний день направление состоит в продвижении договоров по добровольному медицинскому страхованию в совокупности с обязательным медицинским страхованием («ДМС+ОМС»). Такой продукт предполагает оказание заранее оговоренного между страховщиком и клиентом объема медицинских услуг в рамках системы обязательного медицинского страхования, остальные услуги – в системе добровольного медицинского страхования. Здесь необходимо четко понимать, что клиенты ожидают от добровольного медицинского страхования не столько широкого медицинского покрытия, сколько квалифицированного медперсонала и высокого уровня предоставляемого сервиса. Однако маловероятно, что клиенты ради снижения стоимости медицинского страхования будут готовы согласиться на значительное увеличение доли услуг, оказываемых по системе обязательного медицинского страхования. Ведь в этом случае клиент будет ощущать контраст районных и частных (или ведомственных) лечебно-профилактических учреждений. Без потери статуса системы добровольного медицинского страхования как медицинского обслуживания с высоким уровнем сервиса в рамках продукта «ДМС+ОМС» возможно «перенаправление» на систему обязательного медицинского страхования лишь небольшого набора медицинских услуг, оказание которых будет удобно для клиентов близлежащих лечебно-профилактических учреждений.

Возможна другая альтернатива договоров «ДМС+ОМС», где добровольное медицинское страхование выступает действительно как расширение к системе обязательного медицинского страхования: по линии добровольного медицинского страхования оказываются только малодоступные в рамках государственной системы здравоохранения медицинские услуги. Последнее включает в себя лечение с применением высокотехнологичного оборудования, трансплантацию органов, лечение тяжелых заболеваний и прочее. В этом случае стоимость полисов добровольного медицинского страхования будет невысокой, что позволит клиентам значительно сократить расходы на персонал.

В целом, страховой продукт «ДМС+ОМС» имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К недостаткам можно отнести очевидное снижение ценности добровольного медицинского страхования для персонала: подавляющее количество медицинских услуг клиенты будут получать в системе обязательного медицинского страхования. Тем не менее, несмотря на существенное отличие от традиционного широкого медицинского покрытия, наличие такого полиса добровольного медицинского страхования будет способствовать увеличению лояльности персонала. Кроме того, продукт «ДМС+ОМС» будет содействовать развитию государственной системы здравоохранения.

Другое направление развития рынка добровольного медицинского страхования состоит в разработке совместных страховых продуктов, когда риск распределяется между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком.

Например, лечебно-профилактическое учреждение обязуется покрывать расходы пациентов при стационарной помощи до 7 дней, а все свыше покрывается страховщиком. На сегодняшний день подобной практики взаимодействия почти не существует. Такой подход позволяет страховщикам решить проблему навязывания лишних услуг застрахованным, так как лечебно-профилактическое учреждение не будет заинтересовано в «раскрутке» пациентов. Для лечебно-профилактического учреждения такая схема также выгодна: она позволяет получить дополнительную прибыль при условии сбалансированного регулирования здоровья пациентов.

Совместные продукты открывают новые горизонты не только для корпоративных клиентов, но и для рынка физических лиц. В настоящий момент лишь немногие страховщики предлагают физическим лицам коробочные продукты с расчетом «по факту», когда весь риск несет страховщик. Большинство же страховых компаний готовы продавать физическим лицам только программы с расчетом «по прикреплению», когда риск несет только лечебно-профилактическое учреждение. Соответственно, во-первых, гораздо больше лечебно-профилактических учреждений будет готово работать при совместной схеме взаимодействия, чем в случае «прикрепления», и, во-вторых, при разделении рисков между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком возможна разработка комплексных программ, а не усеченных программ страхования.

Третье направление заключается в развитии новой схемы взаимодействия между участниками рынка добровольного медицинского страхования, которая применима для корпоративных клиентов. В сложившейся практике в программу страхования может входить как одно лечебно-профилактическое учреждение, так и их фиксированный набор (сеть). В обоих случаях застрахованный может обратиться за медицинской помощью по полису добровольного медицинского страхования только в лечебно-профилактическое учреждение из «разрешенного» списка. Обращения в другие лечебно-профилактические учреждения страховой компанией не покрываются. В рамках новой модели взаимодействия застрахованным разрешается обращаться в лечебно-профилактическое учреждение вне «разрешенного» списка, при этом часть только расходов покрывается страховщиком. Таким образом, застрахованные имеют выбор: обращаться в лечебно-профилактическое учреждение из «разрешенного» списка бесплатно, или в другие лечебно-профилактические учреждения с условием частичной оплаты услуг.

Основной особенностью новой схемы взаимодействия является одна программа страхования на весь коллектив клиента, которая компенсируется возможностью обращаться в лечебно-профилактическое учреждение вне «разрешенного» списка. Можно выделить следующие преимущества:

1) для корпоративных клиентов:

- уменьшение стоимости контракта по добровольному медицинскому страхованию;

- отсутствие ограничений в выборе лечебно-профилактического учреждения;

2) для страховщиков:

- снижение асимметрии  информации;

- направление застрахованных к выгодным провайдерам;

3) для лечебно-профилактического учреждения:

- увеличение конкуренции;

- увеличение клиентского потока [9].

Еще одним решением выявленных проблем может стать долгосрочное добровольное медицинское страхование, которое является частным и наиболее сложным видом рыночного страхования. При его использовании и формировании тарифной политики необходимо учитывать территориальную дифференциацию населения, неоднородность условий проживания в федеральных округах страны, а также в отдельных регионах внутри округа.

Ведущие отечественные страховые компании имеют обширную филиальную сеть, охватывающую многие регионы России. Поэтому задача определения оптимального нетто-тарифа для долгосрочного добровольного медицинского страхования является особенно актуальной.

Преимущества долгосрочного добровольного медицинского страхования заключаются в том, что:

- заключение договоров долгосрочного медицинского страхования позволит российским страховщикам значительно увеличить объем страхового покрытия, с включением в него риска серьезных заболеваний, требующих длительного и дорогостоящего лечения. Это станет возможным, так как за длительный период времени страховая компания сможет создать значительные страховые резервы, средства из которых, без ущерба для финансового состояния компании, можно будет впоследствии направить на лечение застрахованного;

- введение долгосрочного медицинского страхования в систему личного страхования поможет решить проблему отсутствия массового продукта для частных лиц, являющуюся центральной проблемой российского рынка добровольного медицинского страхования;

- при заключении договоров долгосрочного медицинского страхования появится возможность включения в страховое покрытие такого социально важного риска, как медицинский уход за больными;

- долгосрочное добровольное медицинское страхование позволит формировать страховые резервы с учетом усредненного индивидуального риска в течение жизни застрахованного в пересчете на ее предполагаемую продолжительность и с учетом формирования накопительного резерва. Тогда система долгосрочного добровольного медицинского страхования будет действовать по накопительному принципу в течение всей жизни застрахованного;

- долгосрочное добровольное медицинское страхование обеспечит снижение величины страховых взносов, что позволит сделать их доступнее для широкого круга населения [18].

Таким образом, характеризуя современное состояние страхового рынка России, можно отметить следующее. Система добровольного медицинского страхования в России еще окончательно не сформировалась, что обусловлено не только внутренними факторами ее развития, но и макроэкономическими процессами. Выявились существенные недостатки и проблемы в организации медицинского страхования, требующие устранения.

Возможными способами решения выявленных проблем могут стать:

- разработка программ, учитывающих  совместное функционирование систем  добровольного и обязательного  медицинского страхования;

- рациональное распределение  рисков между лечебно-профилактическим  учреждением и страховщиком;

- развитие долгосрочного добровольного медицинского страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Добровольное медицинское страхование существует в России с 1991 года, и сегодня на его долю приходится десятая часть всех страховых взносов.

Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования. Это касается, в первую очередь, проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, применения современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые не включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

Кроме того, добровольное медицинское страхование значительно отличается от обязательного медицинского страхования по некоторым параметрам:

- обязательное медицинское  страхование - некоммерческое, а добровольное медицинское страхование - коммерческое страхование;

- обязательное медицинское  страхование строит свою работу  на принципе страховой солидарности, то есть уравнивает в правах всех застрахованных, независимо от уровня их дохода и возможностей. Добровольное медицинское страхование же основано на принципах страховой эквивалентности, то есть по договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. При этом добровольное медицинское страхование обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, которое отвечает индивидуальным требованиям клиента;

- участие в программах  добровольного медицинского страхования  не регламентируется государством  и зависит от потребностей  и возможностей страхователя. В добровольном медицинском страховании правила и методика расчета страховых взносов разрабатываются страховой организацией и лишь согласовываются органами надзора за страховой деятельностью. Остальные условия регламентируются договорами, заключенными субъектами системы.

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 95% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования. На многих российских предприятиях добровольное медицинское страхование стало неотъемлемой частью социального пакета, что имеет свои плюсы как для сотрудников, так и для предприятия в целом.

Самое главное его преимущество в том, что оно сокращает затраты предприятия, которые возникают из-за нетрудоспособности работников и потерянным временем. Так же у компании, которая предпринимает меры по защите здоровья своих сотрудников, формируется положительная репутация. А создать хорошую репутацию в современных условиях – немаловажное дело, так как на рынке помимо обычных конкурентов существует множество компаний, которые желали бы заполучить квалифицированный персонал. Так же необходимо упомянуть о налоговых льготах, которые получает компания при страховании своих сотрудников.

Среди множества преимуществ корпоративного добровольного медицинского страхования как основное для сотрудников можно отметить гарантию предоставления высококвалифицированной медицинской помощи и индивидуальный подход к проблемам и жалобам пациента. Также для клиентов страховщиков по программам добровольного медицинского страхования выгодным является то, что они могут выбирать пакет дополнительных услуг, а так же получать справочную информацию и обслуживание не только в лучших клиниках столицы, но если есть необходимость – в других регионах страны.

Что касается современного состояния, то в 2012 году объем российского рынка добровольного медицинского страхования вырос на 13,3%, составив 95 млрд. рублей. Рост рынка добровольного медицинского страхования происходит в основном за счет инфляции. Концентрация рынка добровольного медицинского страхования также с каждым годом увеличивается. Если по итогам 2010 г. на 20 крупнейших страховщиков в сегменте добровольного медицинского страхования приходилось 74% взносов, то по итогам 2011 г. этот показатель увеличился до 77,6%.

Практика проведения добровольного медицинского страхования в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые  препятствуют  дальнейшему эффективному развитию добровольному медицинскому страхованию, а именно: