Интеграция страхового и банковского капитала в условиях глобализации страховой отрасли

 

Содержание

	Содержание	2
	Введение	3
1.	Основы интеграции банков и страховых  компаний	4
1.1	Финансовый супермаркет	4
1.2	Пути создания банкостраховых групп	4
1.3	Плюсы взаимодействия страховой компании и банка	5
1.4	Минусы взаимодействия страховой компании и банка	6
2.	Формы и пути интеграции	8
2.1	Пути интеграции	8
2.2	Основные формы интеграции банков и страховых компаний	9
3.	Интеграция капитала за рубежом  и в России	12
3.1	Слияние и поглощение за рубежом	12
3.2	Интеграция финансовых учреждений в РФ	15
3.3	Перспективы дальнейшего сотрудничества банков и страховых компаний	19
	Заключение	21
	Список использованной литературы	22

 

Введение

 

Введение

Развитие  мировой экономики в значительной мере отражается на рынках финансовых услуг. С середины 80-х гг. в Европе активно происходит процесс слияний и поглощений финансовых организаций, в который в середине 90-х включилась и Россия. Компании стали создавать финансовые союзы и объединения, в частности объединения банков и страховых компаний, что обусловило возникновение на рынках финансовых услуг такого явления, как банхострахование и формирование его институциональных носителей - банкостраховых групп.

Как следует  из названия, основу подобной финансовой группы составляют взаимодействующие между собой банк и страховая организация. Банки и страховые компании, входящие в такие группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банковские услуги и услуги по страхованию прекрасно дополняют друг друга в предлагаемом едином продуктовом ряде. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и при помощи взаимных инвестиционных и пенсионных фондов. В целом банкостраховые группы работают согласно концепции «финансового супермаркета», то есть клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

 

1. Основы интеграции банков и  страховых компаний

1. Финансовый супермаркет

 

 

  Расширение  спектра услуг путем реализации продуктов так называемого банковского  страхования позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов.  
     Еще один немаловажный момент заключается в том, что создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ. 
     С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

 

1.2 Пути создания банкостраховых  групп

 

Существует  несколько путей создания банкостраховых групп:

во-первых, страховая  компания может купить банк;

во-вторых, банк может купить страховую компанию;

в-третьих, банк может создать свою страховую  компанию;

в-четвертых, может  быть заключен договор о сотрудничестве между банком и страховой компанией.

В настоящее  время банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка в Европе. Наиболее популярными продуктами банкострахования являются страхование жизни и пенсионное страхование. Полисы данных видов банки могут продавать через свои отделения либо через продающую сеть страховой компании.

Следует отметить, что клиенты интуитивно доверяют больше банкам, чем страховым компаниям, поэтому марки и брэнды банка в совместной деятельности считаются наиболее предпочтительными. Однако если марка страховой компании известна и ей доверяют миллионы человек, банк предпочитает оставить марку без изменений. Так поступил банк Lloyds TSB при объединении с английской страховой компанией Scottish Widows¹.

 

1.3 Плюсы  взаимодействия страховой компании  и банка

 

Каждый участник бизнес-модели "Финансовый супермаркет" - банк, страховая компания - получает определенные преимущества перед вариантом раздельного ведения бизнеса. Главное преимущество продажи страховых продуктов через банки заключается в использовании страховщиком развитых филиальных сетей банков по всей территории страны. Поскольку банковский бизнес в России развит гораздо сильнее, чем страховой, и многие банки имеют разветвленную филиальную сеть, то при реализации концепции финансового супермаркета в сотрудничестве с крупным банком (как это в основном и происходит) проникновение страховой компании в регионы страны может быть реализовано в относительно сжатые сроки и без крупных денежных затрат.

Как пишет журнал Euromoney, если предложить топ-менеджеру  банка описать стратегию его  финансового института и все  его возможности, он через какое-то время обязательно заговорит о "глобальном взаимосвязанном банковском бизнесе". При этом будет называть свой банк "провайдером полного пакета финансовых услуг" или местом, где можно получить комплексный банковский сервис сразу и "не отходя от кассы" (one-stop-shop-services). Стремление банков к получению статуса финансового супермаркета никогда не было таким настойчивым, как сегодня, поскольку от реализации бизнес-модели "Финансовый супермаркет" банки также получают ряд важных преимуществ, следовательно, сотрудничество страховой компании с банком выгодно обоим участникам, поскольку²:

• снижается себестоимость трансакций и информационных издержек внутри группы и, как следствие, уменьшаются тарифы, предоставляется возможность вести более гибкую ценовую политику;
• возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком;
• банку значительно дешевле обходится комплексное страхование его сотрудников (медицинское, жизни, от несчастного случая и др.) и собственного имущества;
• банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта;
• рационально инвестируются средства страховых резервов, аккумулированных страховой компанией;
• расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты (страхование кредитов, вкладов, пластиковых карт, залогового и лизингового имущества и т.п.);
• у банка возникает дополнительный источник доходов - комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов;
• достигается полный контроль над всеми финансовыми потоками клиентов, что позволяет проводить точный маркетинговый анализ их будущих потребностей;
• наиболее эффективно проходят рекламные и PR-кампании.

 

1.4 Минусы взаимодействия страховой компании и банка

 

Однако помимо очевидных преимуществ интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли³. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми компаниями он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг − дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг⁴.

По законодательству большинства европейских стран  банк и страховая компания не могут быть одним юридическим лицом. Однако ничто не мешает им владеть значительными долями акций друг друга. Благодаря столь сильной интеграции встает вопрос о государственном контроле над деятельностью банкостраховой группы.

В настоящее время в мире банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора. Однако для полного контроля необходимо объединить в одну государственную структуру органы банковского, страхового и финансового надзора, а также комиссию по ценным бумагам. Это явление, реализация которого в большинстве стран еще только планируется, уже получило название "интегрированный финансовый государственный надзор".

 

2. Формы, пути и перспективы  интеграции

 

2.1 Пути интеграции

 

Сравнение выявленных особенностей показывает, что  основной целью  банка  при организации взаимодействия со страховой компанией можно считать перевод максимально возможного оборота ее денежных средств на счета.

Можно выделить следующие основные пути привлечения страховых компаний к сотрудничеству:

• организация управления страховыми резервами с доходностью выше, чем среднерыночная по банковским депозитам аналогичной срочности.
• продвижение Банком страховых услуг за счет привлечения для страховой компании дополнительных клиентов, нуждающихся в их услугах, и за счет продажи услуг страховщиков вместе банковскими продуктами. Основным условием при этом является размещение страховых резервов (прежде всего привлеченных средств) на счетах банка  на заданных условиях срочности и доходности.
• привлечение на обслуживание страховых компаний, страхующих риски по его собственным операциям.

Общая схема решения поставленных задач предполагает следующие этапы:

• разработка и формализация комплекса услуг, предлагаемых страховым компаниям в соответствии с указанными задачами.
• оценка рынка страховых услуг с целью выявления двух групп компаний. К первой относятся компании, имеющие наибольшие страховые резервы, которые требуют эффективного управления. Ко второй группе относятся компании, нуждающиеся в банках-посредниках, позволяющих привлечь дополнительную клиентуру.
• доведение до страховых компаний разработанного комплекса услуг банка. Наиболее эффективным путем решения этой задачи является первоначальная организация бесплатных семинаров, с приглашением ведущих сотрудников Министерства Финансов, курирующих страховые организации, и ответственных сотрудников банка, чтобы предложить финансовым менеджерам страховых компаний взаимовыгодное сотрудничество.
• дальнейшая индивидуальная работа с наиболее значимыми страховыми компаниями, проявившими интерес к услугам банка.

 

 

 

2.2 Основные формы интеграции  банков и страховых компаний

 

Итак, основными направлениями взаимодействия коммерческих банков и страховых организаций являются:

• услуги банков страховым компаниям по размещению страховых резервов на основе трастового (доверительного) управления;
• услуги страховщиков банкам при различных технологиях кредитования по страхованию источников погашения кредита;
• услуги банков по продажам на комиссионной или иной основе финансовых инструментов страховщиков среди целевых групп своих клиентов.

Размещение страховых резервов

Основными принципами размещения страховых резервов для обеспечения финансовой устойчивости страховой компании являются:

• диверсификация (наличие широкого спектра объектов вложений средств, чтобы уменьшить инвестиционный риск);
• возвратность (обязательная возможность возврата вложенных средств);
• прибыльность (обязательность получения дохода от вложения средств);
• ликвидность (возможность быстрой реализации инвестиционных активов в случае, если это будет необходимо для выполнения обязательств по страховым выплатам)⁵.

В развитых странах Запада именно доход от размещения страховых резервов является основной составляющей прибыли страховых организаций.