Контрольная работа по «Страхование»

Министерство  сельского хозяйства  Российской Федерации

ФГБ ОУ Воронежский  ГАУ имени императора Петра 1

 

 

Кафедра «финансы и кредит»

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                       Выполнил: студент (з/отделения)

       Ф-3С

                                                                      Стервоедова Н.И.№10501

                                                      Проверил:Образцова  О.А.

 

 

 

 

 

 

                                              Воронеж, 2012

 

Понятие страхования и его значение на современном этапе развития экономики.

Человечество живёт  и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И  в процессе своей жизнедеятельности  оно постоянно сталкивается с  различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Согласно статьи 2-й  федерального закона от 27.11.1992г. №4015-1 «О страховании».

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы.

Страхование – это  экономическое отношение, в котором  участвуют как минимум две  стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования ( в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим лицам и физическим лицам.

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона страхового экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями.[2]

Страхование является одним  из индикаторов современного состояния  экономики и общества и отражает все те тенденции и проблемы, которые  присущи странам с транзитивной экономикой. Поэтому нельзя утверждать, что развитие страхового рынка в нашей стране происходит непротиворечиво, целенаправленно и прогрессивно. Наряду с колоссальными изменениями и достижениями, которыми характеризовалось двенадцатилетнее становление этого рынка в нашей стране, ему еще присущ ряд серьезных проблем и задач, требующих решения. На сегодняшний день можно выделить следующие тенденции, которые характеризуют состояние и динамику развития национальной системы страхования, а также ее место в мировом страховом хозяйстве.

Во-первых, это постепенный  рост долей объемов страховых  премии и инвестиций в ВВП страны.

Во-вторых, это постепенный  рост общего объема страховых премий с одновременным снижением его темпов прироста. 

В-третьих, место российского страхового рынка в мировом страховом хозяйстве характеризуется структурой (направлениями) инвестирования активов страховщиков.

В-четвертых, уменьшение численности отечественных страховых компаний. В целом тенденция к постоянному снижению числа страховых компаний отражает общемировую тенденцию их укрупнения и слияния, то есть увеличения концентрации страхового рынка. В нашей стране она будет набирать все большие обороты в связи с повышением финансовых требований к деятельности страховых компаний, вступлением России в ВТО и характеризоваться формированием страховых холдингов вокруг наиболее крупных страховщиков, что, в свою очередь, положительно будет влиять и на повышение капитализации отечественного страхового рынка.

В-пятых, противоречивость развития современного страхового рынка России видна в усилении двух противоположных тенденций: с одной стороны, в его консолидации, а с другой - в увеличении региональных диспропорций в страховании. Наряду с положительной тенденцией концентрации страхового рынка наблюдаются монополизация, недобросовестная конкуренция и протекционизм, обусловленные разделом этого рынка в интересах ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования. К другим негативным региональным явлениям, требующим значительной координированной работы всего страхового сообщества, относятся проблемы неразвитости инфраструктуры страхового рынка, отсутствия институтов брокеров, оценщиков рисков и актуариев, взаимного страхования, трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров, низкий уровень страховой культуры населения.

В-шестых, это наличие диспропорций между обязательными и добровольными видами страхования. Обязательные виды, за исключением обязательного медицинского страхования, имеют крайне низкий коэффициент выплат и не являются строго рыночными видами, хотя и имеют, как правило, социальный характер. Число видов страхования, относимых в соответствии с российским законодательством к обязательным, приблизилось к 50 и продолжает расти. Однако впервые за последние несколько лет изменилась тенденция к увеличению доли добровольного страхования над обязательным. Основной тенденцией, которая будет определять развитие отечественной системы страхования, является процесс и порядок вступления России во Всемирную торговую организацию. На сегодняшний день реальную конкуренцию иностранным страховщикам при полном устранении ограничений в их деятельности могут составить первые десять-двадцать отечественных страховщиков. Остальные, скорее всего, не выдержат жесткой конкуренции с иностранными страховщиками при либерализации российского страхового рынка. Даже самые крупные отечественные страховые компании значительно уступают средним и даже мелким иностранным страховым компаниям не только по активам и обороту, но и по технологиям, качеству и количеству предоставляемых услуг. Так, на отечественном рынке страхования представлено около 1000 страховых продуктов, в то время как в США - около 3000. Поэтому важнейшая задача при вступлении в ВТО - нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным страховым организациям. На наш взгляд, жесткая позиция нашей страны в отношении защиты национальных интересов в сфере страхования не совсем оправдана. Должны быть разумные этапы либерализации отечественного страхового рынка, так как помимо жесткой конкуренции, западный бизнес несет инвестиции, новые технологии и качественные услуги для потребителей - все то, чего так недостает нашей страховой отрасли сегодня.

Транзитивное страхование  характеризуется и другие не менее важными тенденциями. С одной стороны, это несовершенства страхового законодательства и правового регулирования страховой деятельности, отсутствие законодательных актов, регламентирующих деятельность обществ взаимного страхования, определяющих порядок обязательного страхования. С другой - важные законодательные достижения, такие, как принятие федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», снятие ограничений на включение страховых взносов в состав расходов по основным классическим видам страхования, использование ряда Типовых правил страхования, разработанных Всероссийским союзом страховщиков, значение которых трудно переоценить. С одной стороны, это недоверие населения, предприятий и организаций в целом к финансовым институтам, в числе которых и страховые компании, долгосрочным финансовым вложениям и инвестициям. С другой стороны, это постепенное формирование благоприятных режимов налогообложения при заключении договоров страхования, перспективная и стабильная деятельность большинства страховых компаний. Все основные проблемы российского страхования объяснимы, во-первых, сравнительно небольшим периодом развития коммерческого страхования в нашей стране, 10 - 12 лет деятельности которого пока несопоставимы с многовековыми этапами развития страхования в Великобритании, Франции, Германии, во-вторых, влиянием упомянутой выше транзитивной стадии экономического развития.[4]

 

Основные условия сельскохозяйственного  страхования.

Одним из эффективных механизмов обеспечения финансовой устойчивости сельскохозяйственных товаропроизводителей в настоящее время является страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Учитывая тяжелое финансово-экономическое положение большинства сельскохозяйственных товаропроизводителей, и как следствие, их несостоятельность обеспечивать себя самостоятельно полноценной страховой защитой, государство компенсирует часть расходов на страхование отдельных видов имущества, а именно на страхование урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений. 

Для развития системы  агрострахования необходима последовательная методичная консультационная помощь страхователя по всем возникающим вопросам. Пропаганда страхования до тех пор не утратит свою актуальность, пока не будет полностью заполнена соответствующая информационная ниша. Страховой менталитет развить сложно, слишком много предрассудков, проблем на этом пути. Но, в любом случае, спрос на страховом рынке есть и с каждым годом он увеличивается. Поэтому очень важно на данном этапе становления поддержать его качеством предлагаемых услуг.

Несмотря на все трудности  и преграды, система сельскохозяйственного  страхования продолжает набирать обороты. Министерство сельского хозяйства РФ прилагает массу усилий по созданию эффективного механизма страхования совместно с Минфином России, субсидируется часть страхового взноса, создаются региональные координационные центры ФГУ «Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» и общества взаимного страхования, растет количество заключенных договоров страхования.

Условия сельскохозяйственного  страхования  и заключение договоров  сельскохозяйственного страхования.

Статья 10.Стандартные  правила страхования.

1.Сельскохозяйственное страхование осуществляется с учетом положений, изложенных в настоящем Федеральном законе, других федеральных законах и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актах РФ, а также на условиях и в порядке определенных в:

     -стандартных правилах страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений;

   -стандартных правилах страхования сельскохозяйственных животных.

2. Стандартные правила страхования наряду с другими положениями включают в себя:

  - порядок заключения, исполнения  и прекращения договора сельскохозяйственного страхования;

  - порядок определения страховой  суммы;

  - порядок определения страхового  тарифа, страховой премии;

  - порядок определения  размера страховой выплаты и  причины отказа от страховой  выплаты;

  - порядок разрешения  споров.

Статья 11. Требования к  заключению договоров сельскохозяйственного  страхования для получения государственной поддержки.

1. Договор сельскохозяйственного страхования заключается на принципах добровольности.
2. Договор сельскохозяйственного страхования заключается между страхователем и страховщиком.
3. Договор сельскохозяйственного страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем установленной части страховой премии.

Статья 12. Определение  размера страховой  стоимости.

1. При страховании сельскохозяйственных культур страховая стоимость урожая сельскохозяйственных культур и урожая многолетних насаждений определяется по методике, утверждаемой уполномоченным органом по согласованию с органом страхового регулирования.
2. При страховании посадок многолетних насаждений страховая стоимость определяется на момент заключения договора сельскохозяйственного страхования:

- в отношении многолетних  насаждений в плодоносящем возрасте по балансовой стоимости многолетних насаждений (по данным бухгалтерского учета);

- в отношении многолетних  насаждений в неплодоносящем  возрасте по сумме затрат на  выращивание (по данным бухгалтерского  учета).

           3. При страховании сельскохозяйственных животных страховая стоимость определяется по балансовой стоимости сельскохозяйственных животных на момент заключения договора сельскохозяйственного страхования.

Статья 13. Определение  размера страховой премии и порядок  ее уплаты.

1. Страховая премия по договору страхования определяется как произведение страховой суммы и страхового тарифа.
2. Страховой тариф устанавливается с учетом повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от степени риска, а также с учетом размера (доли) участия страхователя в риске. Оценка степени риска осуществляется страховщиком при заключении договора страхования.
3. Расчет страховых тарифов и коэффициентов к ним по сельскохозяйственному страхованию осуществляется страховщиком в соответствии с методикой расчета страхового тарифа, утвержденной уполномоченным органом по согласованию с Органом страхового регулирования на основании статистических данных не менее чем за пять предшествующих лет.