Контрольная работа по "Страхование"

В 8

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

18.    Страховой полис и  договор страхования: содержание, назначение, условия и порядок  возникновения и прекращения	3
18.  Страховщики: организационно-правовые  формы и требования по учреждению	7
28.  Методика построения нетто-ставок и страховых тарифов по рисковым видам страхования	11
38.  Инвестиционная деятельность  страховщиков: российский и зарубежный  опыт	15
48.  Страхование предпринимательских  рисков и его особенности	18
58.  Характеристика личного страхования. Особенности страхового интереса и страхового риска в личном страховании	23
68.  Перестрахование: формы, методы, сущность, основные понятия	27
78.  Краткая характеристика и  перспективы развития страховых  рынков Великобритании, США и Италии Список использованной литературы	31 36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8.    Страховой полис и  договор страхования: содержание, назначение, условия и порядок  возникновения и прекращения

 

Договор страхования - это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом¹.

Договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, т.е. за плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность.

По общему правилу, договор страхования  является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

По договору страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату.

Предмет договора страхования - особого  рода услуга, которую страховщик оказывает  страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

Примечание. Страховой риск не обязательно  подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление  такого вероятностного события, как  достижение застрахованным лицом определенного возраста.

Предмет договора не совпадает с  объектом договора.

Объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

Конкретные правила касаются лишь определенного вида договора страхования  и применяются для упрощения  самой процедуры страхования, поскольку  ссылка на них позволяет избежать перечисления в договоре страхования многочисленных условий, уже перечисленных в правилах (как, например, в стандартизированных правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые в обязательном порядке прилагаются к полису ОСАГО).

При защите своих интересов страхователь вправе ссылаться на указанные в  договоре (страховом полисе) правила, даже если они для него необязательны.

При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил и об их дополнении.

Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован  объект страхования. Срок влияет на степень  риска страховщика - чем длиннее  срок договора, тем выше вероятность  наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

Срок договора страхования исчисляется  с момента вступления его в  силу, т.е. после уплаты страховой  премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие  после его вступления в силу, и  заканчивает действие по окончании  его срока или при досрочном  прекращении (расторжении). По взаимному  согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).

Содержание  договора страхования - совокупность условий  существенных, обычных и дополнительных условий, определяемых сторонами при  его заключении.

К существенным условиям договора страхования относятся:

- страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);

- страховой риск (страховой случай);

- страховая сумма;

- срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные  фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

Стороны вправе включить в договор условие о франшизе, т.е. оговорить страховую часть ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком. Такое условие чаще всего вполне устраивает страхователя, а страховой компании позволяет не распылять средства из страхового резерва по мелочам, а сохранить для более крупных выплат.

Страховые договорные отношения, как  было отмечено выше, могут устанавливаться  путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Процедура заключения договора страхования в форме страхового полиса несколько отличается от процедуры заключения договора путем составления одного документа, подписанного двумя сторонами.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

- наименование документа;

- наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);

- объект страхования (страховой интерес);

- размер страховой суммы;

- страховой риск;

- размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

- срок действия договора страхования;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

- подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый оформляется на простые  операции по страхованию (с одним  предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). В страховой практике генеральные полисы применяются в основном при страховании грузов на время их перевозки от рисков утраты или повреждения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

18.  Страховщики: организационно-правовые формы и требования по учреждению

 

Определение страховщика содержится в ГК РФ² и в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации"³. В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Согласно п. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками именуются государственные организации (обязательное государственное страхование). "Иные государственные организации" осуществляют страхование без договора (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Однако в ст. 6 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" законодатель говорит о любой организационно-правовой форме для страховщика, но другие нормы данного Закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность. Таким образом, в ГК РФ понимание страховщика более широкое, чем в указанном Законе, и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием. С другой стороны, для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью, так как подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ.

Поэтому страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ (в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий).

К страховщикам относятся: страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ); общества взаимного страхования (п. 5 ст. 938 ГК РФ).

Термин "страховая  организация" можно считать адекватным термину "страховая компания". Это общепринятое замещение, и вполне возможно их употребление для обозначения одного и того же явления.

В понятие "страховщик" включены и общества взаимного страхования  и перестрахования, чьи суть и  функции специфичны и ограничены законодательством. Следовательно, понятие "страховщик" шире понятия "страховая компания".

Общий порядок возникновения юридических  лиц урегулирован ГК РФ (ст. 48-65). Предприятие  может быть создано по инициативе либо собственника имущества, либо уполномоченного  им органа, либо по решению трудового коллектива государственного или муниципального предприятия. Учредители предприятия принимают решение о его создании, разрабатывают и составляют учредительные документы и представляют их на регистрацию в соответствующие государственные органы.

Страховые организации  могут создаваться как индивидуально, так и образовывать объединения. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения  для координации своей деятельности, защиты членов и осуществления своих  программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Названные объединения, таким образом, призваны к тому, чтобы осуществлять координирующую и руководящую роль. Права юридических лиц они приобретают после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила (правовые и финансовые) для создания и регистрации  страховой компании. Главными из них  являются:

- страховая компания в России может быть только юридическим лицом и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ;

- все юридически зарегистрированные страховые фирмы обязаны получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России;

- законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами;