Контрольная работа по "Страховому праву"

Таким образом, страховой агент является представителем страховщика. Следовательно, договор страхования, заключенный страховым агентом, — договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по договору возникают у самого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при страховой выплате) он не вправе ссылаться на упущения страхового агента в процессе заключения договора.

Страховой агент, постоянно и самостоятельно представительствующий от имени страховщика при заключении договоров страхования, относится к числу так называемых коммерческих представителей (ст. 184 ПС).

Для того чтобы представлять страховщика во взаимоотношениях с клиентами (т.е. потенциальными страхователями), страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая одновременно определяет его полномочия.

Страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент — штатный работник страховой организации, осуществляющий деятельность на основании трудового договора с этой организацией. Однако Закон об организации страхового дела вкладывает иной смысл в понятие «страховой агент»: это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 указанного Закона).

4. Следует сказать, что п. 3 ст. 50 ГК, перечисляя формы юридических лиц, являющихся некоммерческими организациями, заканчивает этот перечень словами: «а также в других формах, предусмотренных законом». По нашему мнению, общество взаимного страхования и есть та особая организационно-правовая форма некоммерческой организации, которая «предусмотрена законом».

Общества взаимного страхования могут быть использованы для страхования не только своих членов, но и лиц (как физических, так и юридических), не являющихся членами общества. Однако страхование таких лиц возможно при одновременном наличии следующих условий: возможность осуществления страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, предусмотренная его учредительными документами;

разрешение (лицензия) на страхование соответствующего вида;

организация в коммерческой форме;

соответствие другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела (в частности, требованиям об обеспечении проведения планируемых видов деятельности и выполнения обязательств, принимаемых на себя в качестве страховщика по договорам страхования);

осуществление страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 48 ГК, т.е. путем заключения договора страхования (п. 5 ст. 968 ГК).

Таким образом, при страховании обществом лиц, не являющихся членами этого общества, оно должно выступать в качестве обычной страховой организации, проводить страхование по общим правилам и быть созданной при этом в форме, основанной на членстве коммерческой организации, т.е. в форме, предусмотренной п. 2 ст. 50 ГК (а именно, хозяйственного товарищества и общества или производственного кооператива).

5. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением тех, обязательства по которым перешли к другой страховой организации в качестве покупателя имущественного комплекса страховой организации — банкрота.

Страхователи по прекратившимся договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом, имеют право требовать страховой выплаты (ст. 185 Федерального закона от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)»).

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке: в первую очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования; во вторую очередь — требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования; в третью очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования, в том числе требования по досрочно прекратившим действие договорам в связи с признанием страховой организации банкротом; в четвертую очередь — требования иных кредиторов (ст. 186 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

6. В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 81).

Таким образом, страховым актуарием всегда выступает физическое лицо, причем оно должно постоянно проживать на территории РФ. Юридические лица не могут выступать в качестве страхового актуария. Страховой актуарий может быть не только штатным работником страховой организации, но и обслуживать ее на основании гражданско- правового договора. Таким договором может быть договор подряда  или договор возмездного оказания услуг.

Страховые актуарии относятся к числу субъектов страхового дела.

Их деятельность не подлежит лицензированию, но они подлежат аттестации,  чему предшествует квалификационный экзамен. Следовательно, деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированная и профессиональная.

 

Тема 6. Формы и виды страхования

1. Классификация страхования — систематизация страхования на основе принятого критерия с целью его упорядочения.

Классификация страхования проводится на основе различных критериев.

Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на договорное и бездоговорное; в зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемостинаступления страхового случая) — на рисковое и безрисковое; по способу вступления сторон в страховое правоотношение — на обязательное и добровольное; по объекту страхования — на личное и имущественное; по кругу потребителей страховых услуг — на коллективное и индивидуальное.

По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхование ущерба, которое имеет назначением возмещение ущерба, причиненного страховым случаем, и страхование суммы, назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).

Классификацию страхования можно проводить по виду риска, от которого проводится страхование. В результате существуют такие виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, кражи, наводнения, землетрясения, противоправных действий третьих лиц, болезни, градобития, аварии водопроводных систем и т.п.

По организации страхового дела страхование подразделяется на государственное и негосударственное; в зависимости от характера деятельности страховщика — на коммерческое и страхование в рамках общества взаимного страхования; в зависимости от организационно- правовой формы страховой организации — на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.

Кроме того, по юридико-техническим свойствам страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комплексным (сострахование и перестрахование).

В рамках данного курса в юридических целях интересна юридическая классификация, которая выражает требования законодательства, предъявляемые к каждой разновидности страхования, обязывая субъектов страхового отношения осуществлять страхование по заданной модели.

В настоящее время существуют две юридические классификации страхования: одна предусмотрена ГК, другая — Законом об организации страхового дела.

В основе классификации, установленной ГК, лежит вид договора страхования.

Соответственно этому страхование подразделяется на личное и имущественное. Одновременно ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Иную классификацию дает Закон об организации страхового дела. Собственно, он дает три классификации: 1) по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) классификацию в целях лицензирования.

По форме Закон выделяет, как уже отмечалось, два вида страхования: добровольное и обязательное.

По объекту страхования Закон выделяет следующие виды страхования: 1) личное страхование, которое подразделяется: на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

2) имущественное страхование, которое подразделяется на: страхование имущества; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков.

Кроме того, Закон об организации страхового дела дает специальную классификацию видов страхования, используемую для целей лицензирования страховой деятельности. В данный перечень в настоящее время входят 23 вида страхования (ст. 329).

Вид страхования — группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхования, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование.

Вид страхования определяется с использованием четырех основных  критериев: 1) предмета страхования; 2) определяемого этим предметом имущественного интереса страхователя, выступающего в качестве объекта страхования; 3) риска, от которого осуществляется страхование, или иного события, на случай наступления которого проводится страхование, что обозначает собой страховой случай;

4) способа осуществления страховой защиты. Виды страхования объединяются в отрасль страхования. Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования, определяемая спецификой предмета страхования, имущественного интереса страхователя (застрахованного лица) и особенностями страховой защиты.

Отрасль страхования определяет особенности формирования фонда страховых резервов, предназначенного для обеспечения исполнения страховщиком страховых обязательств.

Ориентируясь на страховое законодательство РФ, можно выделить две отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование.

В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.

Подотрасль страхования — совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также способу страховой защиты.

Таким образом, классификация страхования, предусмотренная страховым законодательством РФ, представляет собой иерархическую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.

3. Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того хочет этого кто-либо или не хочет носит название обязательного страхования в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц. Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени и для каждого из них защита может быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование или на случай других событий, чем предусмотрено при обязательном страховании.

При обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц

Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах, а в добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством, а каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера. И так далее.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения.

При передаче имущества в аренду или когда продавец товара сдает груз железной дороге для доставки его покупателю, а также в других случаях, когда имущество находится у одного, а последствия его гибели или повреждения затрагивают других, эти лица могут договориться между собой во-первых о том, что имущество должно быть застраховано, а во-вторых о том, кто из них обязан его застраховать. Хотя обязанность страховать здесь налицо, такое страхование не считается обязательным в том смысле, в котором этот термин употребляется в законах и, соответственно, используется теми, кто участвует в страховой деятельности.