Контрольная работа по "Страховому праву"

Тема 7. Имущественное страхование

2. Фигура выгодоприобретателя может быть названа в договоре страхования имущества при его заключении, однако договор может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930). Такое страхование ГК именует страхованием «за счет кого следует».

Независимо от того, по каким основаниям лицо стало выгодоприобретателем (определено ли в момент заключения договора, или стало им в силу того, что получило полис на предъявителя, или произошло это в результате замены первоначального выгодоприобретателя, или, наконец, имел место переход прав на застрахованное имущество), при всех обстоятельствах для получения страхового возмещения оно в момент страхового случая должно обладать интересом в сохранении имущества.

3. Согласно ст. 960 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности.

Таким образом, установлено правило, что договор страхования следует за правами на имущество, т.е. устанавливается принцип правопреемства; под «правом на имущество», о котором говорит ст. 160 ГК, следует понимать как вещные, так и обязательственные права.

5. Страхование ответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так и добровольным. Пункт 1 ст. 935 ГК прямо предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Таким видом страхования выступает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

6. Правомерно, так как Бельчук умышленно совершил ДТП.

7. Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК). В последнем случае иногда говорят о страховании риска неполучения прибыли, которое может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предпринимательских рисков.

Страхователем при этом страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности. Статья 933 ГК устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.

Подчеркивая это положение, указанная статья предусматривает, что договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Тема 8. Личное страхование

1. В соответствии с ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 927).

Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК).

Применительно к страхованию особенности публичного договора заключаются в следующем:

1) страховая организация, осуществляющая личное страхование, обязана заключить договор с любым лицом, которое к ней обратится, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;

2) страховая организация  должна иметь стандартные правил страхования, с тем чтобы обеспечить единство условий страхования в отношении всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами;

3) страховая организация  не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, если законом и иными правовыми актами не допускается иное;

4) размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Достигается это использованием данной страховой организацией стандартных правил страхования и форм договора страхования (страхового полиса);

5) отказ страховой организации  от заключения договора страхования при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида личного страхования является необоснованным. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхования страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Страховая организация, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить страхователю причиненные этим убытки;

6) условия договоров страхования, а также условия этого страхования, заложенные страховой организацией в стандартных формах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны.

4. Российское страховое законодательство не предусматривает в качестве предмета страхования нематериальные блага, которые при наступлении страхового случая подвергаются определенному ухудшению или ущемлению. К числу таковых можно отнести, например, достоинство личности, личную неприкосновенность, честь и доброе имя, деловую репутацию, право авторства и другие личные нематериальные блага, и в целом — страхование на случай причинения морального вреда (причинения физических и нравственных страданий). Однако это не означает, что такого страхования вообще быть не может.

5. Страховая выплата при личном страховании именуется страховой суммой (ст. 934 ГК). Весьма характерно и то, что страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

При личном страховании, что также отличает его от имущественного страхования, допускается страхование одного и того же объекта по одному и тому же риску у различных страховщиков с получением страховой выплаты в ее полном объеме от каждого из них.

Тема 9. Комбинированные формы страхования

1. Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

Таким образом, двойное страхование всегда имеет место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования не застрахован на полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

2. Согласно п. 4 ст. 951 ГК, если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что «сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования ». Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет страховые обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.

3. Статья 953 ГК предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.

Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части данной выплаты.

Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем.

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае составляется столько договоров страхования, сколько имеется страховщиков, так как страхователь с каждым из них заключает самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все-таки один. Страховой полис при состраховании может быть и совместным.

На практике условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет ббльшую долю обязательств перед страхователем.

Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, участвующие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком).

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность.

Выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.

Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования название страховых пулов (от англ. pool — общий котел). В рамках этих пулов страховщики могут координировать деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные.

4. Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона).

Гражданский кодекс по данному поводу устанавливает следующее: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может  быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования » (п. 1 ст. 967 ГК).

В итоге перестрахование можно определить следующим образом. Перестрахование — страхование страховщиком (именуемого перестрахователем) принятого на себя по договору страхования обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика (именуемого перестраховщиком).

Условия перестрахования определяются договором, заключаемым перестрахователем и перестраховщиком. Закон об организации страхового дела предусматривает, что наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13).

Гражданский кодекс устанавливает, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в последнем договоре страхователем (п. 2 ст. 967 ГК).

Таким образом, в процессе перестрахования имеют место как минимум два договора страхования: первый, именуемый основным договором страхования, заключается между страхователем и страховщиком; второй носит название договора перестрахования. Этот договор заключается между страховщиком по основному договору страхования, выступающим в договоре перестрахования в качестве страхователя, с другим страховщиком.

Субъектами перестраховочного отношения выступают перестрахователь, именуемый также оригинальным страховщиком, первым страховщиком, прямым страховщиком, а по международной терминологии — передающей компанией, или цедентом, и перестраховщик, именуемый также вторым страховщиком, компанией, принимающей риск в перестрахование, или цессионарием.

Перестрахователем является страховщик по основному договору страхования. Следовательно, в роли перестрахователя может выступать только страховая организация.