Контрольная работа по "Страховому праву"

Перестраховщиком может также выступать только страховая организация, имеющая лицензию на право перестрахования.

Перестраховщик, в свою очередь, может перестраховать свой риск другим страховщикам, что будет обозначать вторичное перестрахование.

Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером. Таким образом, цепочка договоров перестрахования может продолжиться, и за первым договором перестрахования может возникнуть второй.

Объектом перестрахования выступает имущественный интерес перестрахователя, связанный с исполнением обязанности по страховой выплате по основному договору страхования, в котором данный перестрахователь выступает в качестве страховщика.

Страховая сумма при перестраховании определяется размером страхового возмещения (страховой суммы), риск выплаты которого страховщик по основному договору страхования страхует у перестраховщика.

 

Тема 10. Договор страхования

1. Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования. Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934). Из данных определений вытекают следующие отличия между этими договорами:

1) если по договору  имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам, то по договору личного страхования — вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых «иного предусмотренного договором события», объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;

2) страховая выплата при  имущественном страховании именуется «страховым возмещением», что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель — возмещение причиненного убытка), приличном страховании — «страховая сумма». Это выражение не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;

3) страховой случай при  имущественном страховании всегда  связан с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), приличном страховании в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;

4) страховой случай при имущественном страховании — событие, которое носит случайный и вероятный характер; при некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) — это может быть событие, не носящее такой характер;

5) при личном страховании  обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования. Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхования, не препятствует разработке такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для анализа договора страхования как единого правового института.

По нашему мнению, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

3. По общему правилу, договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, страховой договор может иметь три модели: реального договора, когда его заключение и вступление в силу обусловлено уплатой страховой премии; консенсуального договора, который считается заключенным и вступает в силу с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (при условии, разумеется, достижения соглашения по всем существенным условиям договора); договора, который может быть как консенсуальным, так и реальным, но действие которого во времени и пространстве связано с определенными условиями;

4. Договор страхования всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай. Заметим, что в соответствии с ГК сделк  считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК).

С этим нельзя согласиться, так как целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Например, уже с момента заключения договора у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска.

 

Тема 11. Государственное регулирование страховой деятельности

1. Как уже отмечалось, страхование представляет собой объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности.

В этом качестве оно в состоянии существовать и функционировать безо всякого регулирования со стороны государства, развиваясь под влиянием собственных экономических законов, носящих объективный характер. Так оно и было в момент зарождения страхования как экономической реалии.

Однако по мере развития и становления государства страхование все более и более становится объектом регулирования со стороны государства.

Под государственным регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования.

Целями государственного регулирования страховой деятельности являются:

организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов;

типизация условий и правил страхования, что упрощает порядок его осуществления;

развитие рынка страховых услуг, повышение экономической эффективности и социальной значимости страхования;

защита прав страхователей как субъектов страхового отношения.

Направления государственного регулирования страховой деятельности: установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;

правовое регулирование страховых отношений;

государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;

обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

пресечение монополистической деятельности и недобросовестной  конкуренции на рынке страховых услуг;

обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний, адресованных субъектам страховой деятельности, и производится в определенных правовых формах.

Поэтому с юридической точки зрения правовыми методами государственного регулирования страховой деятельности выступают: издание правовых актов, носящих нормативный характер. Совокупность этих актов формирует страховое законодательство; издание правовых актов, носящих индивидуальный характер.

Примером такого акта выступает лицензия органа страхового надзора, выдаваемая страховой организацией и предоставляющая ей право на осуществление определенного вида страхования; привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности.

 

Тема 12. Особенности правового регулирования страховой деятельности в зарубежных странах

1. В международной практике функции страхового регулирования исполняют различные органы государственной исполнительной власти, которыми могут быть как самостоятельные органы (министерство финансов, министерство внутренних дел, центральный банк и т.п.), так и их структурные подразделения.

Существуют три типа финансово-правового регулирования государством страховой деятельности:

на уровне высших органов власти (преобладающий).Он применяется, например, в России, ФРГ и Великобритании; как на федеральном, так и на провинциальном уровнях (Канада); на уровне субъектов федерации (США).

Выполнение регулирующей функции возлагается, как правило, на специальный орган (структуру) — государственный страховой надзор.

Государственные структуры определяют общие рамки деятельности в страховом сегменте экономики, а в некоторых случаях, когда речь идет об общественных интересах, и по ведению обязательных видов страхования.

2.  В 1995 г. было создано постоянно действующее Совещание органов страховых надзоров стран Содружества Независимых Государств.

Главная задача — регулярный обмен информацией об изменениях в национальном страховом законодательстве и принципах регулирования деятельности страховых структур. В декларации при учреждении Совещания было заявлено, что его целью является создание единого страхового пространства на территории СНГ.

4. В основе страхования, как правило, лежат договорные отношения имущественного или личного характера, между гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Вместе с тем юридическая природа договора страхования достаточно сложна, что не позволило законодателю в РФ дать общее, легальное определение этого правового института. Анализ законодательства стран СНГ и Балтии показывает, с одной стороны, значительную близость доктрины гражданско-правового регулирования страховых отношений ряда государств с правовыми нормами Российской Федерации (Узбекистан, Украина), а с другой — в законодательстве практически всех стран содержатся правовые новеллы, отсутствующие или существенно отличающиеся от российских норм.

Так, при одинаковости норм, регулирующих обязательное страхование, ГК Республики Узбекистан (далее — ГК РУ) изменил правовые способы защиты интересов лица, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования. В частности, ст. 924 ГК РУ не содержит положений, позволяющих органу страхового надзора взыскивать в установленном порядке с лица, обязанного заключить договор, неосновательно сбереженные суммы в размере страхового взноса, причитающегося к уплате по договорам обязательного страхования.

В законодательстве ряда стран СНГ и Балтии, в частности ст. 927 ГК РУ и ст. 7 Закона Латвийской Республики «О договоре страхования» (далее — ЗЛР), форма договора императивно и без исключений— письменная, тогда как российский ГК разрешает пренебречь письменной формой в случае заключения договора обязательного государственного страхования (ст. 940). Одновременно устанавливается, что подтверждением со стороны страхователя заключения договора страхования является не только принятие им от страховщика необходимых документов, но и в отсутствие такого принятия — осуществление предусмотренных договором действий — уплату страховой премии.

Статья 929 ГК РУ определяет перечень существенных условий договоров личного и имущественного страхования. При этом к числу четырех известных российскому ГК (ст. 942) добавляется и пятое существенное условие для обоих видов договоров страхования — условие о размере страховой премии и сроке (сроках) ее уплаты. Эта статья ГК РУ также содержит существенное дополнение, связанное с зашитой прав граждан, устанавливающее, что если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с положениями, установленными законодательством, то вместо этих положений применяются соответствующие положения законодательства. Пункт 2 ст. 6 ЗЛР помимо отмеченных выше условий указывает на необходимость обозначить в договоре страхования срок принятия решения о выплате страхового возмещения или об отказе в его выплате, условия прекращения договора, обязанности сторон и их ответственность за несоблюдение условий договора, порядок разрешения споров. Положение о системе пропорциональной ответственности в случае неполного имущественного страхования в ГК РУ носит императивный характер (ст. 936), иными словами, стороны договора страхования не могут предусмотреть иного порядка расчета страховой выплаты по договору страхования в отличие от нормы ст. 949 ГК РФ, которая допускает применение системы первого риска в пределах размера страховой суммы. Дополнительные положения связаны с регулированием сострахования в рамках страховых пулов (ст. 941 ГК РУ). В частности, как и в российском законодательстве (ст. 953 ГК), установлено, что при состраховании страховщики несут перед страхователем солидарную ответственность за осуществление страховой выплаты. Однако в особом порядке регламентируется сострахование, проводимое страховыми пулами, под которыми в законодательстве Узбекистана понимают простые товарищества, созданные для сострахования крупных и особенно крупных рисков на основе договора о совместной деятельности.

Статья 33 ЗЛР определяет, что при совместном страховании страховой полис подписывается всеми страховщиками, заключающими договор страхования. Если в договоре страхования отсутствуют особые договоренности между страховщиками, совместное страхование не порождает полной (солидарной) ответственности страховщика. Иначе регламентируются и последствия неуплаты очередного страхового взноса по договору страхования. Статья 942 ГК РУ устанавливает, что при неуплате очередного взноса страховщик имеет право пропорционально уменьшить размер страховой выплаты по договору личного или имущественного страхования, тогда как российская норма ст. 954 ГК относит регулирование последствий неуплаты очередного страхового взноса к соглашению сторон по договору и допускает взаимозачет требований страхователя и страховщика при расчете подлежащей выплате суммы страхового возмещения или страховой суммы.