Личное страхование

Защита имущественных интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения  по условиям договора связывается с  такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного  личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В правилах личного  страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в  качестве несчастных случаев могут  признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем  или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной  потерей здоровья, болезнью, смертью.

В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет  которых проводится страхование, а  также перечни событий, которые  не относятся к категории несчастных случаев и болезней.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного  случая и болезней» является их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования  подотрасли «страхование от несчастного  случая и болезней» относятся  к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании  обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто  изменяются, и объективными негативными  закономерностями, с которыми человек  нередко встречается в своей  жизни. Например, страхование от несчастного  случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные  и высотные работы), охоты, отдыха в  горах, труднодоступных местах, участия  в спортивных соревнованиях и  т.п.

Особую актуальность страхования  от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса  людей отправляется в «неизведанные  дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных  развлечений, Шоп-туров и т .п.

Несмотря на определенные расхождения  в принципах страхования жизни  и пенсий, от несчастных случаев  и болезней, имеется целый ряд  типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подотраслей  страхования. В частности, ст. 21 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязывает страховщика  отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые  способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил  страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой  случай произошел вследствие:

- нахождения страхователя (застрахованного)  в состоянии алкогольного, наркотического  или токсического опьянения;

- совершения или попытки совершения  страхователем (застрахованным) преступления;

- управления застрахованным (страхователем)  средством транспорта без удостоверения  на право его вождения или  в нетрезвом состоянии;

- совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

- участия страхователя (застрахованного)  в гражданских беспорядках, несанкционированных  митингах и т.п.

Подотрасль «Медицинское страхование», или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных  интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации  затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения  болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность  получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким  образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т.п.

Медицинское страхование по характеру  оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты,  Д.С. Страхование. Современный  курс: Учебник/ под ред. Е.В.  Коломина - М.: Финансы и статистика, 2007. - 416 с.

2. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование:  Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы  наук)

3. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное  пособие. - М.: ТК Велби, Издательство  Проспект, 2006. - 744 с.

4. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф.  Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с. - (Высшее образование)

5. Страхование: Учебник/ под ред.  Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб.  и доп. - М.: Экономист, 2006. - 875 с.

6. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное  пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.

7. Чернова  Г.В. Страхование. Учебник для  ВУЗов. - М.:Велби. - 2009 - с.432.

8. М.А. Климова. Страхование. М., 2006

9. А.Ф. Никитин. Страхование. М., 2006