Личное страхование

Поскольку в условиях страхования  предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие  требования к возрасту и состоянию  здоровья желающих застраховать своих  детей и внуков. Страхователями могут  быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы  на день окончания срока страхования  им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница  между 18 годами и возрастом ребенка  на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка  не может застраховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока  страхования (а он будет равен 10 лет: 18 - 8) ее возраст составил бы 77 лет, т.е. выше предельно допустимого. Но в  этом случае страхователем может  стать другой родственник ребенка. Однако обычно, независимо от возраста, договоры страхования не заключаются  с инвалидами и тяжелобольными людьми.

Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока  страхования не прерывает договор  и, как правило, не освобождает страховую  организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с  совершением им умышленного преступления или в результате управления средством  транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых  взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение  финансовой устойчивости операций по данному виду страхования.

Страховая премия устанавливается  в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой  суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при  соблюдении ряда условий. Страховым  случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного  до окончания срока страхования  и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет  в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21-25 лет) наступит раньше. За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21-25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит  возросшую страховую сумму. Если застрахованный умер после окончания  срока страхования, не получив причитающуюся  ему страховую сумму, она выплачивается  выгодоприобретателю с начисленным  на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.

Существуют разновидности  страхования к бракосочетанию, в  которых объединены риски страхования  на дожитие и от несчастных случаев  и болезней. В частности, условия  страхования могут предусматривать  страховые выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и  заболевания ребенка некоторыми болезнями.

Размер таких выплат зависит  от степени потери здоровья застрахованным. Страхователю предоставляется право  устанавливать по этим рискам более  высокие страховые суммы (обычно в 2-3 раза), чем по страхованию на дожитие, что позволяет существенно увеличить материальную помощь пострадавшим при незначительном росте страховой премии.

По страхованию детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии (в свадебном страховании договор продолжает действовать после смерти страхователя и без уплаты взносов), то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей. Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора. В последнем случае страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма. Если выплата выкупной суммы не производилась и не истек срок страхования, то у страхователя есть возможность возобновить договор при условии единовременного погашения просроченных и текущего взносов.

В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка  может принять на себя его обязанности. При этом если лицо, принявщее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма  ему выплачивается из расчета  только тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим  страхователем. Когда никто из родственников  не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования  прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее  уплаченных взносов.

Страховыми случаями по данному  виду страхования являются дожитие  застрахованного до окончания срока  страхования, смерть ребенка в течение  действия договора, а также получение  травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда  страховая выплата не производится.

 

 

2.3 Смешанное страхование жизни

 

Смешанное страхование жизни объединяет такие виды страховых договоров, которые обеспечивают застрахованному  в обмен на уплату страховых премий выплату страховой суммы как  в случае смерти застрахованного (выплата  выгодоприобретателю) в течение  срока действия договора, так и  в случае дожития до срока окончания  договора (выплата застрахованному  или выгодоприобретателю).

Смешанное страхование предоставляет  застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных  страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Начиная с определенного периода  договоры приобретают выкупную стоимость, обладают высокой инвестиционной привлекательностью, предлагая страхователю, участие в прибыли (бонусы) или прямое инвестирование. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

 

Выплата производится при  нacтyплeнии смерти застрахованного  лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного  в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор  страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой  выплаты может быть дифференцирован  в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии - 300% страховой суммы, в результате несчастного случая - 200%, при других обстоятельствах - 100% страховой суммы. К страховым случаям может  относиться также постоянная (реже и временная) утрата обшей трудоспособности, но только в результате несчастного  случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая  сумма, при частичной - часть страховой  суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. В том  случае, когда потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться  льготы в виде частичного или полного  освобождения от дальнейших взносов  по договору страхования.

Обычно при наступлении  смерти застрахованного страховая  сумма выплачивается единовременно  сразу после установления факта  страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю  может быть отложено до истечения  срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного  лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части - после окончания договора страхования. Еще один вариант страхования  может состоять в том, что со дня  смерти застрахованного и до истечения  срока страхования выгодоприобретателю  ежегодно выплачивается установленный  процент страховой суммы (такой  порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих  на своем иждивении детей и  других лиц).

Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи - перечисленные события, кроме дожития. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа - на случай смерти и от несчастного случая, детей - от несчастного случая, родителей - на случай смерти. Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Новым на зарубежном рынке  является страхование от тяжелых заболеваний. По данному виду выплата производится в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт миокарда и т.д.). В условиях обязательно предусматривается выжидательный период - диагностирование заболевания в первые три месяца после заключения договора не дает застрахованному право на получение страховой выплаты. Возможны два варианта определения размера страховой суммы. В первом случае при наступлении одного из страхуемых заболеваний на величину произведенной страховой выплаты уменьшается страховая сумма, которая будет выплачена при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или в случае его смерти. При второмварианте выплата при диагностировании заболевания не влияет на размер страховой суммы по другим обязательствам страховщика. Отметим, что выплата производится в заранее оговоренном размере, выбранном страхователем. Ее величина не определяется стоимостью медицинских расходов по лечению установленной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахованного.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Перспективы развития  страхования жизни в Российской  Федерации

 

 
3.1 Страхование жизни:  страховые интересы и механизмы  их реализации

 

В России в настоящее время  страхование жизни не востребовано населением, предлагаемые варианты страхования  жизни находят свой крайне ограниченный круг клиентов.

За последние 20 лет в  России предпринималось много попыток  развития полноценного страхования  жизни. Но классические варианты страхования  жизни, которые предлагают страховщики  по «жизни» так и не получили сегодня  широкого распространения среди  населения. По данным ФССН:

Таблица 1. Сведения о страховых  премиях и выплатах за 2010 год

Виды страхования	Страховые премии			Выплаты
	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду  предыдущего года	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду  предыдущего года
Страхование жизни	22,66	2,2	138,1	7,99	1,0	130,3

Таблица 2. Страховые премии и выплаты по добровольному личному  страхованию

 

И причина, в том, что эти  варианты не отвечают потребностям и  интересам большей части граждан. Кроме того, страховщики имеют  низкое доверие населения. Предлагаемые страховщиками варианты страхования  жизни стоят особняком от существующей системы социального обеспечения, которая имеет исключительное значение для подавляющего числа граждан (по данным Минфина в федеральном  бюджете 2010 года социальные расходы  составили 33% (3 277, 7 млрд. руб.)). Самостоятельно решать вопросы социальной защиты готов  лишь узкий круг населения. Поэтому  в условиях непредсказуемости и  нестабильности, отсутствия опыта, денежных средств и гарантий большая часть  населения России заинтересована в  надежной дополнительной социальной защите с участием государства. В связи  с этим необходимо уделить особое внимание страхованию жизни в  части возможности использования  его для реализации интересов  населения, связанных с обеспечением финансовой безопасности на различных  уровнях и, в первую очередь, государственном, а затем на частном и корпоративном.

Чтобы эффективно развивать  страхование жизни по указанным  выше направлениям, необходимо определиться с интересами и потребностями  населения. Интересы, нужды, потребности  разнообразны, но их четко можно  разделить на постоянные и переменные. Постоянные интересы у человека присутствуют всю жизнь и не находятся в  прямой зависимости от экономических  и политических условий, от социальной группы, к которой относится человек, от его профессии. Эти интересы связаны  с материальной защитой в настоящем  и в будущем. К ним можно  отнести заботу о детях, о близких, о своей старости. Постоянные интересы имеют не только личную, но и общественную значимость. У государства и предприятий, постоянно имеются долгосрочные интересы, связанные с обеспечением социальной стабильности, социального  равновесия в обществе и трудовом коллективе. Вышеуказанные интересы всегда присутствуют, но под влиянием социально-экономических факторов меняются подходы к их реализации. Механизм страхования является одним  из таких подходов к реализации. И те интересы, которые можно удовлетворить  с помощью страхования, можно  назвать страховыми интересами.