Личное страхование в России

     Медицинское страхование 

     Страхование: учебное пособие/А. Г. Ивасенко, Я. И. Никонова. – М.: КНОРУС, 2009. – 320 с. 
 

     В системе медицинского страхования  граждане Российской Федерации имеют  право на:

     1) обязательное и добровольное  страхование;

     2) выбор медицинской страховой  организации;

     3) выбор медицинского учреждения  и врача в соответствии с  договорами обязательного и добровольного  медицинского страхования;

     4) получение медицинской помощи  на территории всей Российской  Федерации, в том числе за  пределами постоянного места  жительства;

     5) получение медицинских услуг,  соответствующих по объему и  качеству условиям договора, независимо  от фактически выплаченного страхового  взноса;

     6) предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации,  медицинскому учреждению, в том  числе на материальное возмещение  причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено  это в договоре медицинского  страхования или нет;

     7) возврат части страховых взносов  при добровольном медицинском  страховании, если это определено  условиями договора.

     Социально-экономическое  значение добровольного медицинского страхования заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые  в рамках социального обеспечения  и социального страхования до максимально возможных в современных  условиях стандартов. Это касается, в первую очередь, проведения дорогостоящих  видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских  технологий; обеспечения комфортных условий лечения.

     Медицинские учреждения в соответствии с законодательством  Российской Федерации и условиями  договора несут ответственность  за объем и качество предоставляемых  медицинских услуг и за отказ  в медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским учреждением условий договора страховая медицинская организация вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг. [3]

     Страховая организация несет правовую и  материальную ответственность перед  застрахованным лицом или страхователем  за невыполнение условий договора медицинского страхования.

     В качестве страховых медицинских  организаций выступают юридические  лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами любых, предусмотренных  законодательством форм собственности, обладающие необходимым для осуществления  медицинского страхования уставным капиталом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством  РФ.  

     Особенности обязательного медицинского страхования 

     Обязательное  медицинское страхование является частью государственной системы  социального страхования. Договор  обязательного медицинского страхования  – это договор, в соответствии с которым застрахованные граждане имеют право на получение медицинских  услуг. Перечень и объем таких  услуг устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного  медицинского страхования.

     Обязательное  медицинское страхование регулируется Законом «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» и основывается на следующих организационно-правовых и экономических принципах:

     1) всеобщность, то есть все граждане  Российской Федерации независимо  от пола, возраста, состояния здоровья, уровня личного дохода имеют  право на получение медицинских  услуг;

     2) государственность – средства  обязательного медицинского страхования  находятся в государственной  собственности Российской Федерации,  ими управляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, специализированые страховые организации;

     3) некоммерческий характер – страховые  медицинские организации в соответствии  с требованиями закона осуществляют  деятельность по обязательному  медицинскому страхованию на  некоммерческой основе, поэтому  вся получаемая прибыль от  операций по обязательному медицинскому  страхованию направляется на  пополнение финансовых резервов  системы обязательного медицинского  страхования. 

     Реализацию  государственной политики в области  обязательного медицинского страхования  осуществляют Федеральный и территориальный  фонды обязательного медицинского страхования.

     Страхователями  в обязательном медицинском страховании  являются:

     1) при страховании неработающего  населения – государство в  лице местных органов исполнительной  власти;

     2) при страховании работающего  населения – юридические лица  независимо от формы собственности  и организационно-правовых форм, заключающие договоры страхования  и уплачивающие страховые взносы.

     Договор обязательного медицинского страхования  заключается между страхователем-работодателем  или органом государственной  власти и страховщиком о страховании  соответственно работающего или  неработающего населения.

     Страховщиками в данном виде страхования выступают:

     1) страховые медицинские организации,  имеющие государственную лицензию  на право проведения обязательного  медицинского страхования;

     2) медицинские учреждения, имеющие  лицензию на право оказания  медицинской помощи и услуг  в соответствии с территориальной  программой обязательного медицинского  страхования. 

     Застрахованные  по договору обязательного медицинского страхования лица – это физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, то есть все  граждане Российской Федерации, а также  иностранные граждане, постоянно  проживающие на территории России. Застрахованные граждане обязаны иметь полис обязательного медицинского страхования, который является именным. На нем должны быть указаны страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи. 

     Сущность  пенсионного страхования 

     Пенсионное  страхование – это вид страхования, при котором страховщик по договору страхования принимает на себя обязательства  производить страховые выплаты  страхователю (застрахованному лицу) в фиксированной, как правило, сумме  с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором возраста и полной утраты им страховой премии.

     При пенсионном страховании основные выплаты  страхового обеспечения производятся по достижении застрахованным лицом  возраста выхода на пенсию, поэтому  страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией.

     Страховыми  случаями при страховании пенсии являются дожитие застрахованного  лица до предусмотренного договором  возраста и срока начала страховых  выплат, а также до последующих  установленных сроков для периодических  выплат страхового обеспечения в  форме пенсии.

     Страхователями  по договору пенсионного страхования  могут быть дееспособные граждане, заключившие договор в свою пользу или в пользу другого лица, а  также юридические лица. Максимальный возраст застрахованного лица в  момент заключения договора страхования  для женщин обычно ограничен 52-54 годами, а для мужчин – 57-59 годами. При  этом на страхование принимаются  граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

     Страховая сумма при пенсионном страховании  устанавливается на момент заключения договора страхования в размере  периодических выплат.

     Размер  страховой премии при страховании  пенсии устанавливается из таблиц, рассчитываемых страховой компанией  по существующим статистическим данным. Иногда страхователь сам указывает  размер страховых взносов с учетом своих финансовых возможностей.

     Страховая премия по договору пенсионного страхования  может выплачиваться страхователем  либо периодическими платежами, либо единовременно. При рассроченной сумме уплаты премии может быть установлена индексация страховых взносов для того, чтобы  страховщик и страхователь корректировали величину взаимных обязательств с учетом действительной стоимости страхового обязательства.

     Размер  страхового обеспечения, которое будет  получать застрахованное лицо, зависит  от:

     1) размера внесенных страховых  взносов;

     2) количества лет, прошедших от  момента заключения договора  страхования до начала пенсионных  выплат;

     3) возраста застрахованного лица;

     4) пола застрахованного лица, потому  что, как правило, размер страхового  взноса для женщин в 1,5 раза  больше, чем для мужчин. Однако  существуют программы страхования пенсий, в которых размер страхового взноса не зависит от пола. В этих программах таблицы тарифов рассчитываются по объединенной таблице смертности.

     Обычно  страховщик предоставляет возможность  выбора наиболее приемлемой для граждан  программы пенсионного страхования. Рассроченная пенсия может выплачиваться  ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию страхователя, за год. Как правило, очередная сумма  страхового обеспечения перечисляется  на лицевой счет застрахованного  лица в банке или переводится  ему по почте.  

     Страхование пассажиров 

     Этот  вид личного страхования от несчастных случаев предусматривает выплату  полной или частичной страховой  суммы в связи с последствиями  несчастного случая, происшедшего с  пассажиром в пути. Он проводится как  в обязательном, так и в добровольном порядке.

     Обязательное  личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта, за исключением  международных сообщений всех видов  транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных  линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных  маршрутов в пределах одной области, края.

     Страховые взносы включены в цену билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит страхованию обслуживающий персонал транспортного средства.

     Законом установлена стандартная страховая  сумма, одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира – его наследники. Условия страхования предусматривают  ограничение страховой ответственности, если несчастный случай связан с совершением застрахованным преступления, покушения на самоубийство, нарушением правил проезда на транспорте.

     При добровольном виде страхования оплата за добровольное страхование не включена в стоимость билета. Пассажир может выбрать страховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом случае производятся независимо от выплат по другим видам страхования и социального обеспечения. Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях с пассажирами по соответствующим видам транспорта.

     При добровольном страховании пассажиров на воздушном и железнодорожном  транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе  на летном поле и на вокзале или  станции.

     Как при обязательном, так и при  добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем в пути несчастном случае транспортная организация обязана  составить акт установленной  формы, который вручается пострадавшему  пассажиру или его наследникам  для его представления страховщику  вместе с билетом и другими  документами.