Мировое страховое хозяйство

Целый ряд российских страховых компаний, особенно в регионах, проявляет заинтересованность в привлечении иностранных акционеров.  При этом преследуется две самые значимые цели: укрепление капитальной базы (что особенно актуально в связи с повышением минимального размера уставного капитала в 10и более раз), и импорт управленческих технологий.  

Симбиоз российского и зарубежного страхового бизнеса поможет многим компаниям среднего размера компаниям сохранить свое место в страховом бизнесе, реализовать свой потенциал развития, при том, что партнерами зарубежных страховщиков будут иметь шанс стать наиболее эффективные страховые общества, чьи руководители способны выстроить правильную политику развития.

Совместный бизнес с глобальными операторами позволит самим российским страховщикам рассчитывать на выход на мировой рынок через сеть своего компаньона.   Самые дальновидные российские страховщики осваиваются в Балтии.  Сегодня они в Литве, а завтра – в объединенной Европе.   Там можно покупать далеко не одни только футбольные клубы.  Не для вывода капиталов, а для географической диверсификации бизнеса. 

   Пока случаи приобретения иностранцами долей или пакетов акций в российских страховых компаниях носят единичный характер.  Если говорить о конкуренции, связанной с открытием рынка после введения в действие новой редакции Закона об организации страхового дела, то эта конкуренция будет состоять в борьбе за привлечение к сотрудничеству или партнерству тех иностранных операторов, которые проявят интерес к российскому страховому рынку.   Присутствие же иностранцев даст шанс для российских клиентов отечественных страховщиков (например, промышленных предприятий) для выхода на зарубежные рынки со своими товарами и услугами. 

Обследование Ллойда прогнозирует повышение спроса на страховых специалистов. Выпустили результаты опроса, которые показывают, что спрос на страховых специалистов, как ожидается, значительно возрастет в течение следующих двух лет.

Ллойд провели опрос во время своего первого Европейского симпозиума. Было установлено, что более 50 процентов страховых специалистов "считают, что природные и погодные катастрофы представляют значительную проблему для европейской промышленности в краткосрочной и среднесрочной перспективе, а 48% считают, что спиралевидные судебные издержки представляют основную проблему. "

Ллойд видят тенденции, влияющие на страховые отрасли в двух направлениях. " Во-первых, спрос на страховых специалистов как ожидается, возрастет. 50% брокеров ожидают рост спроса на недвижимость, катастрофы и около 85 % ожидают значительное увеличения спроса на страхование профессиональной ответственности в течение ближайших двух лет. "

Председатель Ллойда Господин Левин отметил: «К 2050 году ООН прогнозирует, что потери будут выше на 900 процентов, по сравнению с сегодняшним днем. Кроме того, мы видим явный сдвиг в ответственности за третьей стороной». Левин добавил, что " промышленность должна сосредоточиться на рентабельности.

Ассоциация страховщиков жизни вступила во Всероссийский союз страховщиков, рассказывает президент АСЖ Александр Зарецкий. АСЖ и ВСС намерены вместе развивать страховой рынок, разработав общую стратегию. Общий план действий расписан до 2020 года.

Зарецкий считает, что страховой рынок должен акцентировать свое внимание на страховании жизни, так как именно эта услуга стала очень популярной и важной. В свое время такой важной услугой было автострахование.

На данный момент страхование жизни в России составляет 0,1 процент от ВВП. Например, в Англии этот показатель равен 12 процентам. Страховая копания планирует ввести льготные формы страхование жизни на долгосрочный период. Зарецкий добавил, что вскоре будут разработаны продукты, где инвестиции будут распределяться между страховой компанией и пользователем. Такая форма услуг активно используется за рубежом.13

Были разработаны предложения по совершенствованию функционирования мирового страхового хозяйства. Ключевым моментом данного предложения является наращивание капитальной базы страховых компаний, в частности, региональных, что позволит решить многие смежные задачи:

1. принять на страхование риски крупных промышленных государственных и акционерных компаний без использования услуг перестраховочных компаний;
2. принять на страхование масштабные риски природных и социальных катастроф, а также риски отраслей, чья деятельность непосредственно связана с использованием природных ресурсов:
3. охват страхованием тяжелой промышленности, сельского хозяйства;
4. страхование крупных рисков природного и социального характера;
5. формирование централизованных фондов возмещения потерь от страховых случаев;
6. образование децентрализованных н централизованных фондов возмещения доходов субъектов экономики;
7. образование резервов страховых компаний;
8. создавать мощные централизованные фонды возмещения потерь от масштабных природных и социальных катастроф. Наличие негосударственного централизованного страхового фонда, образованного за счет прибыли страховых компаний снимет с государственных органов власти обязательства по возмещению убытков и будет способствовать экономии бюджетных ресурсов страны. За государством сохранится лишь функция образования системы государственных резервов гга случай ситуации общенационального характера.

2.3. Проблемы взаимодействия российских  и иностранных страховщиков в  условиях глобализации и пути  их решения

Страховой рынок России в глазах зарубежных партнеров имеет несколько привлекательных сторон. Российский страховой бизнес в отличие от многих других отраслей реальной экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Потенциальная емкость отечественного рынка страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. В течении последних лет сформирован достаточно низкий уровень убыточности страховых операций по сравнению с западными рынками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги должны изменить сложившееся положение. 
Существует также реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.

Готово ли российское страховое сообщество к работе в условиях присутствия на рынке зарубежных страховщиков? На этот вопрос вряд ли можно ответить однозначно. Финансовые возможности отечественных страховщиков достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем совокупный уставный капитал всех страховых организаций, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию роста.14

Рассмотрим перспективу иностранных страховщиков, принявших решение о выходе на российский страховой рынок.

Прибыль крупных западных страховщиков в последние годы растет, а в некоторых случаях – довольно заметно. По последним данным Европейского комитета страховщиков, только в Европе общий доход от сбора премии вырос в 2007 году на 4,8% и составил в общей сложности более 1 трлн. евро. Для современной России этот показатель составляет всего 17 млрд.

Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что этот рост происходит не за счет расширения страховых операций и увеличения объемов сборов, а за счет других факторов: оптимизации расходов, увеличения доходности инвестиций и финансовых операций и так далее. Однако все это лишь временные факторы, поэтому рано или поздно у страховых компаний, которые не развивают свое основное направление деятельности, возникнут проблемы.

Западные топ-менеджеры прекрасно это понимают, поэтому с завистью посматривают в сторону развивающихся рынков и, пожалуй, в первую очередь в сторону России. Потенциал российского рынка, с точки зрения иностранцев, просто огромный, и он определяется не только и даже не столько развитой промышленностью и колоссальной сырьевой базой, сколько, скорее, перспективным развитием розничного бизнеса. Именно эта сфера, очевидно, будет привлекать особый интерес иностранных страховщиков. Во-первых, здесь не так сильно, как в корпоративном страховании, аккумулируются риски, что для консервативных и осторожных иностранцев весьма немаловажно.

Во-вторых, рынок страхования физических лиц, а точнее страхования жизни, позволяет страховщикам использовать длинные деньги для инвестирования, что также всегда привлекает иностранные компании.15

Одной из наиболее популярных форм иностранной экспансии в России становится частичная или полная покупка местных страховых компаний, и это неудивительно. Как показывает опыт, начинать собственный бизнес в России с нуля довольно накладно и не слишком эффективно. Объектами притязаний иностранных компаний становятся как средние, так и крупные страховщики, не исключая и лидеров рынка. Желающих найти свое место под российским солнцем с каждым годом становится все больше. Очевидно, что отечественным компаниям в ближайшие годы будет все сложнее удержать свои позиции под натиском крупных международных страховых корпораций.16

Если говорить о последствиях этого процесса, то здесь возникает вопрос о суверенитете российской страховой отрасли. И дело не только в том, что зарубежные страховые компании якобы моментально подвинут локальных игроков в России. Несмотря на конкуренцию, места хватит всем. Проблема в том, что деньги российских страховщиков должны оставаться в России и вкладываться во внутренние проекты. А вот резервы и активы иностранных компаний при продолжающемся в стране дефиците надежных инвестиционных инструментов, несомненно, будут практически полностью уходить за рубеж. Есть основания полагать, что вопрос продажи страховых компаний иностранцам, наряду с совершенствованием страхового законодательства, должен стать предметом пристального рассмотрения на государственном уровне. Требования и ограничения относительно деятельности иностранных страховых организаций на российском рынке с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".17

Страхование речных судов является одним из старейших направлений деятельности "Ингосстраха". Накопленный нами опыт, развитая сеть сюрвейеров по всей территории России, бывшего СНГ и мира позволяют предлагать судовладельцам не только лучшие страховые продукты, но и качественный сервис по урегулированию убытков, финансовые гарантии, а также надежную перестраховочную защиту.

Рис. 3 Страховые премии

Анализируя деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество положительных последствий, наиболее значительными из которых являются следующие:

1. Улучшение обслуживания  в сфере страхования. Иностранные  страховщики способствуют усилению  конкуренции, что приводит к расширению  структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности.

2. Передача новых технологий  и ноу-хау. Иностранные страховщики  организуют свою деятельность  в соответствии с национальным  законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и, приобретя опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.

3. Аккумуляция национальных  сбережений. Присутствие на рынке  более эффективных страховщиков  должно повысить норму сбережений  и обеспечить новые каналы, через  которые эти сбережения могут  инвестироваться.

4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли.

5. Распределение рисков. Иностранные страховщики при  наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге, если происходит страховой  случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.

6. Совершенствование регулирования  страховой сферы. Эффективность  функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и отлаженной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании и способствует распространению международного опыта регулирования.

В то же время целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияние на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

1. Доминирование иностранных  страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.

2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.