Основы безопасности страхового бизнеса в России

             Как правило, основанием для возникновения уголовно-правовых отношений между человеком и государством является совершение им общественно опасного деяния. Общественно опасным деянием в контексте данного вопроса, к примеру, может быть обязательное страхование ответственности владельца ТС в двух и более страховых компаниях и последующее заявление в них о производстве страховых выплат. Недавно внедренная автоматизированная информационная система Российского Союза Автостраховщиков позволила снизить количество такого вида мошеннических действий.

             Широкая свобода действий в страховании позволяет преступникам совершать мошенничество на всех этапах заключения и исполнения договора страхования, в том числе: непосредственно при заключении сторонами договора страхования, в течение его действия, а также в момент заключения договора страхования уже после наступления страхового случая. Что же представляет собой мошенничество в страховании? Для ответа на этот вопрос следует, прежде всего, обратить внимание на общий порядок страховой деятельности. По общему правилу, основой для возникновения данного рода правоотношений является договор страхования, предусматривающий, с одной стороны, обязанность страховщика произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю, а с другой стороны, обязанность страхователя уплатить при заключении договора страхования (или в установленные им сроки) страховую премию (взносы) за страхование, а также другие права и обязанности сторон. Основанием для страховой выплаты является наступление страхового случая. В этой относительно простой системе правоотношений наиболее часто встречаются такие способы мошенничества, как многократное, одновременное (в течение одного периода) страхование объекта в нескольких местах, несообщение всех обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска, фальсификация страхового случая. Также встречаются и иные способы, такие как объявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования, предъявление завышенных требований о возмещении ущерба. Более радикальными вариантами преступных действий при имущественном страховании являются: поджог имущества, затопление судов, провоцирование аварий, фиктивное составление документов о причиненных убытках от стихийных действий и др.

              Страховщики, критично оценивая реалии с точки зрения мошенничества, а также подозревая обратившихся  за страховым возмещением лиц в мошенничестве, часто затягивают рассмотрение документов на выплату страхового возмещение.  Бесспорно, что от мошенничества во многом страдают добросовестные страхователи, поскольку такой риск закладывается в стоимость предлагаемых страховых услуг. Можно даже сказать, что платят мошенникам не страховые компании, но добросовестные страхователи, которые вынуждены порой покупать страхование своих имущественных и неимущественных интересов по завышенным ценам.

               Отсутствие четко отлаженной политики взаимодействия страховых компаний является способом для мошенников зарабатывать на этом деньги, соответственно, следует наладить взаимодействие месту страховщиками, а также инициировать создание и обеспечить работу банка страховых историй. Но пока проблема остается и заключается в отсутствии четкого законодательного регулирования данных взаимоотношений.

              Кроме того, можно было бы обязать страховые компании представлять определенный объем информации в ГИБДД, если речь идет об ОСАГО. Наличие в ГИБДД базы данных всех застрахованных по ОСАГО ко всему прочему позволила бы внедрить электронный полис ОСАГО: факт наличия заключенного договора ОСАГО мог быть проверенным без предъявления полиса на бумажном носителе (который нужно отметить иногда является подделкой). Бесспорно, это потребует некоторых организационных изменений в ГИБДД, создания иной службы или реорганизации существующей, но когда речь идет об обязательном страховании, то довести этот механизм до совершенства - во многом обязанность государства.

              В настоящее время одновременно наряду со страховыми мошенниками - судимыми лицами, перекупщиками автомобилей, работниками станций технического обслуживания, мошеннические действия осуществляют сотрудники оценочных и экспертных бюро, адвокаты и правозащитники, ввиду очевидной прибыльности судебных тяжб для них. Интересы мошенников переросли от банальных случаев инсценировок страховых событий к профессиональному конвейеру по созданию общественных объединений, специализированных сайтов и так называемому «исковому» мошенничеству. Судебный процесс становится не средством разрешения спора, а целью для получения легкой наживы.

             Последствия такого положения дел налицо. Убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров. Например, по данным торговой ассоциации европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 8 миллиардов экю (9,9 миллиарда долларов США), что составляет около 2 процентов суммы страховых взносов. Проблема с мошенничеством при страховании характерна для всех стран Европы. Наиболее подвержен этому сектор страхования средств транспорта, за ним следует страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10-15 процентов суммы страховых возмещений. 
Только французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограблении квартир выплачивается около 12 миллиардов франков. В Канаде, например, ежегодные потери страховщиков от мошенничества составляют от 1,3 до 2,0 миллиардов долларов или от 10 до 15 центов на каждый выплаченный доллар страхового возмещения. Хотя статистика потерь от мошенничества по России отсутствует, можно с уверенностью сказать, что эти потери российских страховщиков не меньше, чем у зарубежных коллег, особенно в последнее время.

             Среди положительных аспектов в борьбе со страховым мошенничеством последнего времени можно назвать новеллы уголовного законодательства России, в 2012 году выделившие мошенничество в сфере страхования в отдельный состав преступления Статья 159.5 Уголовного кодекса РФ приведена в приложении.

                 Между тем, отрицательным явлением стал массовый переход страховых мошенников в суды, принимая во внимание новшества в сфере законодательства о защите прав потребителей. При этом интересы мошенников переросли от банальных случаев инсценировок страховых событий к профессиональному конвейеру по созданию общественных объединений, специализированных сайтов и так называемому «исковому» мошенничеству.

                Проблема мошенничества чрезвычайно важна для обеспечения безопасности страхового бизнеса. Отсутствие четкого и детального законодательства в области страхования и общего для всех страховщиков банка данных о ненадежных клиентах создают благоприятное поле деятельности для мошенников в ущерб всему страховому бизнесу России и, в частности, каждому честному страхователю, за счет которого, в конечном результате, и покрываются эти незаконные выплаты.

                Только согласованные действия и объединения усилий органов внутренних дел, ГИБДД и прочий структур, а также страховщиков смогут значительно сократить неоправданные потери страховщиков и минимизировать деятельность мошенников в области страхования. Кроме того, преодоление угрозы в форме негативной судебной практики для страховщиков также заставило бы многих лиц отказаться от того, чтобы встать на мошеннический путь.

4. Ненадлежащая андеррайтинговая политика.

           Любая деятельность, осуществляемая на экономическом рынке, требует со стороны государства принятия определенных правил, стандартов, нормативов, законов и т.д., регулирующих эту сферу. Уровни правового регулирования специализированного процесса в страховании – андеррайтинга можно разделить на следующие:

- законодательный уровень, к которому традиционно относятся федеральные законы, законы и кодексы Российской Федерации. Уже на первом уровне очевидна проблема отсутствия в российском законодательстве государственных требований, распространяющихся на андеррайтинг. Ни в главе 48 «Страхование» ГК РФ, ни в Федеральном законе об организации страхового дела нет определения понятия «андеррайтинг» и требований к андеррайтерам. Только в статье 945 ГК РФ есть указание на то, что страховщик при заключении договора страхования имеет право на оценку страхового риска (андеррайтинг). В российской практике понятие «андеррайтинг» является более распространенным в сфере рынков ценных бумаг, инвестиций и банковских вкладов. Это отражает преимущественное развитие в российских условиях банковской сферы по сравнению со страховой.

- нормативный уровень включает различные приказы, письма, инструкции органов власти. Однако и здесь практически отсутствует понятие андеррайтинг.

- внутрифирменный уровень, который включает в основном инструкции и положения, разработанные андеррайтерами-профессионалами в целях облегчения проведения андеррайтинга. В основном это касается регламентации стандартного андеррайтинга, проведение которого возложено на штатных сотрудников компании и на страховых агентов на стадии продажи страховых продуктов.

            Стандартный андеррайтинг - это комплекс мероприятий, процедура по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям), определения условий страхования объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов.

               Инструкция по стандартному андеррайтингу создается по определенному виду страхования и включает в себя: общие положения (цели, термины и определения); уровни андеррайтинга (первичный и специализированный, порядок их проведения); перечень стандартных и нестандартных рисков и порядок их оценки; перечень объектов страхования и их категории; порядок определения тарифов (таблицы базовых тарифов и система поправочных коэффициентов); формы-приложения необходимые для проведения андеррайтинга.

                Для проведения индивидуального андеррайтинга каждый андеррайтер, ориентируясь на определенную руководством страховой компании андеррайтинговую политику и политику в области продаж страховых продуктов, а также, исходя из своего профессионализма, определяет риски, покрываемые страхованием.

            Таким образом, регулирование андеррайтинговой деятельности в России по большей части является внутренним делом страховой компании - все важные нормативные документы относятся к последнему уровню регулирования. Большим недостатком является отсутствие на законодательном уровне требований к андеррайтерам, несмотря на то, что от этих специалистов, так же, как от актуариев, во многом зависит финансовая устойчивость и прибыльность деятельности страховой компании.

            Как следствие, надлежащая андеррайтинговая политика страховой компании во многом зависит от проработанности ее локальных нормативных актов, профессионализма андеррайтеров, а также от выполнения политики по оценке страховых рисков  всеми участниками отношений.

            Между тем, страховые агенты зачастую готовы заключать договоры страхования без надлежащего отбора клиентов, поскольку не задумываются о благосостоянии страховщика в целом с учетом возможного убытка полученного в рамках заключенного договора страхования, а заинтересованы лишь в уплате страхователем страховой премии и получении комиссионного вознаграждения в размере процентов от нее. Законодатель, подчеркивая высокое значение «личности» посредников в страховых отношениях,  в последней редакции Закона об организации страхового дела предписал публиковать список посредников на официальном сайте страховщика, что, надо полагать, позволит избежать привлечения  в качестве посредников случайных лиц и обеспечить качественный отбор страховых агентов и брокеров, которые будут заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве, надлежащим образом выполняя все требования андеррайтинговой политики. Публичность списка страховых посредников, с одной стороны, может заставить некоторых недобросовестных лиц отказать от идеи стать представителем страховщика, с другой стороны, отбор посредников страховщиком безусловно должен стать более жестким, чтобы действия недобросовестных посредников помимо  негативных экономических последствий не привели к удару по деловой репутации страховщика.

            Регламентация на законодательном уровне требований  к андеррайтингу в страховании, соответствующие локальные акты по андеррайтингу  страховых компаний, неукоснительное их выполнение позволит адекватно проводить оценку страховых рисков, избегая в последствие необоснованных убытков для страховой компании.

Заключение

              В рамках экономических отношении, в условиях развития  предпринимательской деятельности и расширения круга товарных и обменных операций, взаимность договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требует надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, обмена и потребления материальных благ. При этом, только успешные, надежные, прибыльные страховые компании смогут в полной мере удовлетворять потребности своих клиентов, в том числе путем быстрых и полных страховых выплат. Поддержание  рентабельности страхового бизнеса во многом выгодно именно конечным потребителям страховых услуг. Соответственно, государство, в рамках заботы о своих гражданах и субъектах предпринимательской  деятельности, пользующихся услугами по страхованию, должно оказывать поддержку страховому бизнесу. Прежде всего, речь идет о качественном законотворчестве и организационных мероприятиях, призванных развивать, а не губить страховой бизнес путем выдавливания с рынка зачастую достойных субъектов страхового дела. Без организационной и законодательной поддержки со стороны государства, страховым компаниям самостоятельно, к сожалению,  невозможно справиться с перечисленными выше угрозами  и обеспечить безопасную среду для своей деятельности. Нужно отметить, что страховой бизнес находится в ожидании перемен к лучшему с тем, чтобы иметь возможность предлагать клиентам высококачественные страховые услуги, и хочется верить, что таких перемен дождутся многие достойные страховые компании с командами высочайших профессионалов….

Приложение – статья 159.5 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере страхования» на 1 листе.

Приложение к работе «Основы безопасности страхового бизнеса в России»

Статья 159.5 Уголовного кодекса РФ. Мошенничество в сфере страхования.

1. Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества  путем обмана относительно наступления  страхового случая, а равно размера  страхового возмещения, подлежащего  выплате в соответствии с законом  либо договором страхователю  или иному лицу, -

наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.